【正文】 才所言，既然保險人沒有解除保險合同，也沒有宣布保險合同無效，那么當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生后，保險人就不得再以投保人告知不詳為理由而拒絕賠償，這就是禁止抗辯。 違反最大誠信原則的后果 （1）違反告知義務(wù)的后果 第一，在保險經(jīng)營實務(wù)上，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知；誤告，但并非故意；隱瞞；欺詐。 第二，對于以上違反告知的行為，不管投保人或被保險人的動機(jī)如何，都會給保險人造成一定的損害。因此各國法律都原則上規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)宣布保險合同無效或不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。我國《保險法》的16條、27條、36條、53條也有這方面的規(guī)定。 （2）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險約定保證的事項皆為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求非常嚴(yán)格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論對保險人是否造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。第三節(jié) 近因原則本節(jié)目錄 近因原則的含義；近因原則的應(yīng)用主要問題講解 近因原則　　如前所述，能夠引起風(fēng)險事故發(fā)生的風(fēng)險因素是多種多樣、錯綜復(fù)雜的，那么對保險人來說是不是所有的原因引起的風(fēng)險事故所導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失都要進(jìn)行賠償呢？當(dāng)然不是。在保險經(jīng)營的實務(wù)上，只有當(dāng)損失結(jié)果的形成必須與風(fēng)險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系的情況下，保險人才負(fù)賠償責(zé)任，即當(dāng)損失原因與損失結(jié)果之間有直接因果關(guān)系即必然聯(lián)系，而這個損失原因又是保險合同中所規(guī)定的風(fēng)險事故時，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。這一做法在保險法上，被稱為“近因原則”。在這里“近因”并不是從時間上來說的，而是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。這一原則是保險人在處理保險賠款、司法部門和仲裁機(jī)構(gòu)在處理保險訴訟和保險糾紛、保險雙方在明確責(zé)任時所遵循的一個重要原則。 近因原則的應(yīng)用 在保險經(jīng)營的實踐中，近因原則的應(yīng)用可以分為以下幾種情況：　?。?）單一原因造成的損失　　如果造成損失的原因只有一個，則該原因即為近因。此時進(jìn)行判斷比較簡單，即如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風(fēng)險責(zé)任，則保險人應(yīng)予以賠償；如果此原因不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人無須賠償。例如，在海上貨物運輸保險中，假設(shè)貨物在運輸途中遭受雨淋而受損，此時如果投保人在投保時在水漬險的基礎(chǔ)上加保了淡水雨淋險（淡水雨淋險是海上保險中的一個附加險），則保險人需要予以賠償；而如果投保人沒有加保淡水雨淋險，則保險人無須賠償?！　。?）多個原因造成的損失　　如果損失是由多個原因造成的，那么必須作具體的分析?！　〉谝唬@些原因同時發(fā)生，不分先后，都是近因。如果說這些原因都在保險合同所規(guī)定的保險責(zé)任的范圍之內(nèi)，則保險人就必須負(fù)賠償責(zé)任；而如果這些原因都不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人就無須賠償；如果這些原因中有的在保險合同范圍之內(nèi)，有的不在保險合同范圍之內(nèi)，則保險人只負(fù)責(zé)屬于保險合同范圍內(nèi)的原因所導(dǎo)致的損失，不負(fù)責(zé)保險合同之外的原因所導(dǎo)致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人應(yīng)與被保險人協(xié)商解決。　　第二，多個原因連續(xù)發(fā)生。在這種情況下一般以后面的原因為近因；但如果后面的原因是前面原因的直接后果，或合理的連續(xù)，或?qū)儆谇懊嬖蜃匀谎娱L的結(jié)果時，則以前面的原因為近因。保險人是否需要賠償就取決于此近因是否在保險合同中所規(guī)定的保險責(zé)任范圍之內(nèi)，若在則應(yīng)予以賠償；若不在則無須賠償。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則本節(jié)目錄 損失補(bǔ)償原則的含義；損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容；損失補(bǔ)償原則的例外；損失補(bǔ)償原則的派生原則主要問題講解 損失補(bǔ)償原則的含義　　從前面我們對保險的介紹和分析，我們可以知道，分散風(fēng)險和補(bǔ)償損失是保險的基本功能和作用，而損失補(bǔ)償原則直接體現(xiàn)了保險的基本功能和作用，因此這一原則是保險法的基本原則，是保險法諸原則的基礎(chǔ)，保險法的許多原則都是由它派生出來的?！　p失補(bǔ)償原則的意思是當(dāng)保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，投保人可以向保險人提出索賠，而保險人應(yīng)該根據(jù)保險合同的規(guī)定，在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人的實際損失進(jìn)行賠償。目的在于，通過保險補(bǔ)償使被保險人能夠盡快地恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （１）投保人或被保險人只有受到保險責(zé)任范圍之內(nèi)的損失，才能得到保險補(bǔ)償。在這里，所發(fā)生的風(fēng)險事故應(yīng)該是保險合同所約定的保險事故，受損害的標(biāo)的物也必須是保險合同中所約定的保險標(biāo)的；（２）被保險人所受到的損失可以用貨幣進(jìn)行衡量，如果無法用貨幣進(jìn)行衡量，保險人就無法進(jìn)行補(bǔ)償。如對被保險人有這特殊紀(jì)念和珍藏意義的照片，如果損毀，保險人就無法進(jìn)行賠償；（３）保險人對補(bǔ)償手段可以進(jìn)行選擇。被保險人參加保險的目的是為了在發(fā)生風(fēng)險事故后能獲得補(bǔ)償，所以只要保險人按照保險合同的規(guī)定進(jìn)行了補(bǔ)償，就可以說是實現(xiàn)了保險的目的，而不必拘泥于采取何種形式，因此保險人對補(bǔ)償手段可以進(jìn)行選擇。一般來說，保險補(bǔ)償?shù)氖侄斡腥N：貨幣補(bǔ)償、恢復(fù)原狀（如汽車被撞后，保險人可以為其進(jìn)行修復(fù)）、換置（即保險人可以向被保險人賠償一個與受損標(biāo)的同等規(guī)格、型號和性能的財產(chǎn)），當(dāng)然在這里后兩種方式只適用于財產(chǎn)保險；（4）損失補(bǔ)償方式。損失補(bǔ)償方式是損失補(bǔ)償原則的具體運用。財產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償方式主要有三種：第一損失補(bǔ)償方式；比例補(bǔ)償方式；限額補(bǔ)償方式。（5）保險人對賠償額度有一定限制。一般來說保險人在進(jìn)行保險補(bǔ)償時有三個限度：第一，以被保險人所受的實際損失為限；第二，以保險合同中所規(guī)定的保險金額為限；第三，以被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益為限。保險人在實際業(yè)務(wù)中，對上述三者，以最低者為限；（6）被保險人不得通過保險補(bǔ)償獲得額外收益。保險補(bǔ)償是補(bǔ)償被保險人所受的損失，因此通過保險補(bǔ)償最多是使被保險人的財產(chǎn)恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不允許被保險人通過保險補(bǔ)償獲得額外收益。損失補(bǔ)償原則的例外 損失補(bǔ)償原則雖然是保險的一項基本原則，但在保險實務(wù)中，有一些例外的情況： （1）人身保險：由于人身保險的保險標(biāo)的的無法估價的人的身體機(jī)能或生命，其保險利益也是無法估價的，所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險。 （2）定值保險：所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生是，保險人不論保險標(biāo)的當(dāng)時的市價如何，均按損失程度十足補(bǔ)償。 （3）重置價值保險：所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險，保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。 （4）施救費用的賠償：保險合同規(guī)定，保險事故發(fā)生時，為防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，投保人或被保險人有義務(wù)組織施救，費用由保險人負(fù)責(zé)賠償。其賠償額度相當(dāng)于保險金額，這實際上等于保險人賠償了兩個保險金額，顯然是損失補(bǔ)償原則的例外。 損失補(bǔ)償原則的派生原則 （1）代位追償原則 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人按照保險合同的規(guī)定履行補(bǔ)償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。我國《保險法》第44條規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利” 代位追償?shù)漠a(chǎn)生必須具備三個條件：第一，損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍；第二，保險事故的發(fā)生由第三者的責(zé)任造成，肇事者應(yīng)對被保險人依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任；第三，保險人按合同規(guī)定已履行了對被保險人的補(bǔ)償。 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對保險人賠付金額為限，如果保險人從第三者處追償?shù)慕痤~大于保險補(bǔ)償額，其多余部分應(yīng)歸被保險人所有。 保險人取得代位追償?shù)姆绞剑罕ｋU人代位追償權(quán)益的取得一般有兩種方式，一是法定方式，二是約定方式。 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲旱谌呖梢允欠ㄈ?，也可以是自然人。通常在保險人在如下情況下，賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)：第一，第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任；第二，第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；第三，第三者不當(dāng)?shù)美斐杀ｋU標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；第四，其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。對于代位追償?shù)膶ο?，許多國家的立法都有限制，我國《保險法》的第46條也有規(guī)定。 （2）委付 委付是指投保人或被保險人以保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額的權(quán)利。在海上保險中常作為處理保險標(biāo)的損失是一種方法。委付時，被保險人必須向保險人發(fā)出委付通知，經(jīng)保險人同意才能生效。而保險人對于被保險人的委付請求，有選擇的權(quán)利，可以接受，也可以拒絕。 （3）重復(fù)保險分?jǐn)? 重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謹(jǐn)傎r償責(zé)任，使得被保險人既能獲得足額的補(bǔ)償，又不會獲得額外的利益。 重復(fù)必須必須具備以下條件：第一，同一保險標(biāo)的及同一保險利益；第二，同一保險期間（含部分期間）；第三，同一保險風(fēng)險；第四，與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額大于保險標(biāo)的的價值。 重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：第一，比例分?jǐn)偡绞剑锤鱾€保險人按照其所承擔(dān)保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙ｋU責(zé)任；第二，限額分?jǐn)偡绞?，即以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例承擔(dān)事實賠償責(zé)任；第三，順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，即由先出單首先?fù)責(zé)賠償，后出單的保險人只承擔(dān)多余部分的事實。本章小結(jié) 保險利益原則是保險特有的原則，它強(qiáng)調(diào)了保險利益在保險合同訂立和履行過程中的重要性。本章向?qū)W生介紹了有關(guān)保險利益原則的含義、構(gòu)成條件、意義，以及保險利益的認(rèn)定和存在的時間要求。 任何經(jīng)濟(jì)合同的訂立和履行都要求當(dāng)事人需要有誠信，而保險合同作為一項特殊的經(jīng)濟(jì)合同，對誠信的要求則更為嚴(yán)格。因此最大誠信原則也是保險的基本原則之一，它要求保險合同的雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險合同的過程中，必須保持最大程度的信用和誠意，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。對于保險人和投保人來說，這一原則對雙方的要求有一定區(qū)別。 由于引起保險標(biāo)的發(fā)生事實的原因很多，而保險人只負(fù)責(zé)保險合同約定的保險責(zé)任所引起的保險標(biāo)的的損失，所以近因原則也是保險合同履行的一個重要原則，這一原則的規(guī)定和執(zhí)行，非常有利于保護(hù)雙方的合法權(quán)益。 對被保險人因保險事故所造成的保險標(biāo)的的損失，保險人應(yīng)按照合同的約定予以補(bǔ)償，這是保險的一個基本職能，也是人們投保的一個根本目的，所以損失補(bǔ)償原則及其所派生的代位追償原則、委付原則、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也就成了保險的重要原則。本章重要概念 保險利益、告知、保證、棄權(quán)、禁止抗辯、明示保證、默示保證、代位追償、第一損失賠償方式、比例賠償方式、委付、重復(fù)保險、重復(fù)保險分?jǐn)偹伎碱} 何謂保險利益原則，有何重要意義？ 什么是最大誠信原則，其主要內(nèi)容是什么？ 違背最大誠信原則會有怎樣的后果？ 損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容是什么？ 保險人行使代位追償權(quán)必須具備怎樣的條件？ 重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞接心男空莆崭鞣N分?jǐn)偡绞降挠嬎惴椒ā? 你認(rèn)為我國保險合同中是否可以加入不可抗辯條款，為什么？第五章 保險合同 教學(xué)要求：通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解和掌握保險合同的特性、保險合同的主體、保險合同的客體和保險合同的內(nèi)容，保險合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險合同的爭議處理；并能運用本章的基本原理來解釋、分析、處理和解決實際生活中的案例。 重要內(nèi)容：保險合同的概念與特征、保險合同的分類、保險合同的訂立過程和程序、保險合同有效和無效的條件、保險合同的解釋原則及爭議處理方法。 課時安排：8 目 錄 第一節(jié) 保險合同及其特征 第二節(jié) 保險合同的民事法律關(guān)系 第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 第四節(jié) 保險合同的變更與終止 第五節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理第一節(jié) 保險合同及其特征本節(jié)目錄 保險合同的概念、保險合同的特征本節(jié)主要問題講解 保險合同 保險合同又稱保險契約，《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。” 《中華人民共和國保險法》第九條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。 保險合同的特征 保險合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是平等的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠實信用，遵守法律、法規(guī)和社會公德、不得損害社會公共利益等，只有這樣所簽訂的合同才能受到法律的保護(hù)。對這些特征，在《中華人民共和國保險法》中也有明確的規(guī)定。 但是，保險合同畢竟是一種不同于其他經(jīng)濟(jì)合同的特殊經(jīng)濟(jì)合同，因此它還有著不同于一般經(jīng)濟(jì)合同的法律特征：　?。?）保險合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對應(yīng)的是交換合同，交換合同有一個基本的特點，就是當(dāng)事人所得到的報酬應(yīng)與所付出的費用具有相等的價值，即交換合同是等價交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運氣、趕機(jī)會的意思。作為一種與