【正文】 才所言，既然保險人沒有解除保險合同，也沒有宣布保險合同無效，那么當風險事故發(fā)生后，保險人就不得再以投保人告知不詳為理由而拒絕賠償，這就是禁止抗辯。 違反最大誠信原則的后果 （1）違反告知義務的后果 第一，在保險經(jīng)營實務上，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告，但并非故意；隱瞞；欺詐。 第二，對于以上違反告知的行為，不管投保人或被保險人的動機如何，都會給保險人造成一定的損害。因此各國法律都原則上規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權宣布保險合同無效或不承擔補償責任。我國《保險法》的16條、27條、36條、53條也有這方面的規(guī)定。 （2）違反保證義務的法律后果 由于保險約定保證的事項皆為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求非常嚴格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論對保險人是否造成損害，保險人均有權解除合同，不承擔責任。第三節(jié) 近因原則本節(jié)目錄 近因原則的含義；近因原則的應用主要問題講解 近因原則　　如前所述，能夠引起風險事故發(fā)生的風險因素是多種多樣、錯綜復雜的，那么對保險人來說是不是所有的原因引起的風險事故所導致的保險標的的損失都要進行賠償呢？當然不是。在保險經(jīng)營的實務上，只有當損失結(jié)果的形成必須與風險事故的發(fā)生有直接的因果關系的情況下，保險人才負賠償責任，即當損失原因與損失結(jié)果之間有直接因果關系即必然聯(lián)系，而這個損失原因又是保險合同中所規(guī)定的風險事故時，保險人才負賠償責任。這一做法在保險法上，被稱為“近因原則”。在這里“近因”并不是從時間上來說的，而是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因。這一原則是保險人在處理保險賠款、司法部門和仲裁機構(gòu)在處理保險訴訟和保險糾紛、保險雙方在明確責任時所遵循的一個重要原則。 近因原則的應用 在保險經(jīng)營的實踐中，近因原則的應用可以分為以下幾種情況：　　（1）單一原因造成的損失　　如果造成損失的原因只有一個，則該原因即為近因。此時進行判斷比較簡單，即如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風險責任，則保險人應予以賠償；如果此原因不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人無須賠償。例如，在海上貨物運輸保險中，假設貨物在運輸途中遭受雨淋而受損，此時如果投保人在投保時在水漬險的基礎上加保了淡水雨淋險（淡水雨淋險是海上保險中的一個附加險），則保險人需要予以賠償；而如果投保人沒有加保淡水雨淋險，則保險人無須賠償。　?。?）多個原因造成的損失　　如果損失是由多個原因造成的，那么必須作具體的分析?！　〉谝唬@些原因同時發(fā)生，不分先后，都是近因。如果說這些原因都在保險合同所規(guī)定的保險責任的范圍之內(nèi)，則保險人就必須負賠償責任；而如果這些原因都不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人就無須賠償；如果這些原因中有的在保險合同范圍之內(nèi)，有的不在保險合同范圍之內(nèi)，則保險人只負責屬于保險合同范圍內(nèi)的原因所導致的損失，不負責保險合同之外的原因所導致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人應與被保險人協(xié)商解決。　　第二，多個原因連續(xù)發(fā)生。在這種情況下一般以后面的原因為近因；但如果后面的原因是前面原因的直接后果，或合理的連續(xù)，或?qū)儆谇懊嬖蜃匀谎娱L的結(jié)果時，則以前面的原因為近因。保險人是否需要賠償就取決于此近因是否在保險合同中所規(guī)定的保險責任范圍之內(nèi)，若在則應予以賠償；若不在則無須賠償。第四節(jié) 損失補償原則本節(jié)目錄 損失補償原則的含義；損失補償原則的基本內(nèi)容；損失補償原則的例外；損失補償原則的派生原則主要問題講解 損失補償原則的含義　　從前面我們對保險的介紹和分析，我們可以知道，分散風險和補償損失是保險的基本功能和作用，而損失補償原則直接體現(xiàn)了保險的基本功能和作用，因此這一原則是保險法的基本原則，是保險法諸原則的基礎，保險法的許多原則都是由它派生出來的?！　p失補償原則的意思是當保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，投保人可以向保險人提出索賠，而保險人應該根據(jù)保險合同的規(guī)定，在保險責任范圍內(nèi)對被保險人的實際損失進行賠償。目的在于，通過保險補償使被保險人能夠盡快地恢復生產(chǎn)和安定生活。 損失補償原則的基本內(nèi)容 （１）投保人或被保險人只有受到保險責任范圍之內(nèi)的損失，才能得到保險補償。在這里，所發(fā)生的風險事故應該是保險合同所約定的保險事故，受損害的標的物也必須是保險合同中所約定的保險標的；（２）被保險人所受到的損失可以用貨幣進行衡量，如果無法用貨幣進行衡量，保險人就無法進行補償。如對被保險人有這特殊紀念和珍藏意義的照片，如果損毀，保險人就無法進行賠償；（３）保險人對補償手段可以進行選擇。被保險人參加保險的目的是為了在發(fā)生風險事故后能獲得補償，所以只要保險人按照保險合同的規(guī)定進行了補償，就可以說是實現(xiàn)了保險的目的，而不必拘泥于采取何種形式，因此保險人對補償手段可以進行選擇。一般來說，保險補償?shù)氖侄斡腥N：貨幣補償、恢復原狀（如汽車被撞后，保險人可以為其進行修復）、換置（即保險人可以向被保險人賠償一個與受損標的同等規(guī)格、型號和性能的財產(chǎn)），當然在這里后兩種方式只適用于財產(chǎn)保險；（4）損失補償方式。損失補償方式是損失補償原則的具體運用。財產(chǎn)保險的損失補償方式主要有三種：第一損失補償方式；比例補償方式；限額補償方式。（5）保險人對賠償額度有一定限制。一般來說保險人在進行保險補償時有三個限度：第一，以被保險人所受的實際損失為限；第二，以保險合同中所規(guī)定的保險金額為限；第三，以被保險人對保險標的所具有的保險利益為限。保險人在實際業(yè)務中，對上述三者，以最低者為限；（6）被保險人不得通過保險補償獲得額外收益。保險補償是補償被保險人所受的損失，因此通過保險補償最多是使被保險人的財產(chǎn)恢復到受損前的狀態(tài)，而不允許被保險人通過保險補償獲得額外收益。損失補償原則的例外 損失補償原則雖然是保險的一項基本原則，但在保險實務中，有一些例外的情況： （1）人身保險：由于人身保險的保險標的的無法估價的人的身體機能或生命，其保險利益也是無法估價的，所以損失補償原則不適用于人身保險。 （2）定值保險：所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生是，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足補償。 （3）重置價值保險：所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險，保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。 （4）施救費用的賠償：保險合同規(guī)定，保險事故發(fā)生時，為防止損失的進一步擴大，投保人或被保險人有義務組織施救，費用由保險人負責賠償。其賠償額度相當于保險金額，這實際上等于保險人賠償了兩個保險金額，顯然是損失補償原則的例外。 損失補償原則的派生原則 （1）代位追償原則 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致?lián)p失，保險人按照保險合同的規(guī)定履行補償責任后，依法取得對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。我國《保險法》第44條規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬? 代位追償?shù)漠a(chǎn)生必須具備三個條件：第一，損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍；第二，保險事故的發(fā)生由第三者的責任造成，肇事者應對被保險人依法承擔損害賠償責任；第三，保險人按合同規(guī)定已履行了對被保險人的補償。 保險人在代位追償中的權益范圍：保險人在代位追償中享有的權益以其對保險人賠付金額為限，如果保險人從第三者處追償?shù)慕痤~大于保險補償額，其多余部分應歸被保險人所有。 保險人取得代位追償?shù)姆绞剑罕ｋU人代位追償權益的取得一般有兩種方式，一是法定方式，二是約定方式。 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲旱谌呖梢允欠ㄈ耍部梢允亲匀蝗?。通常在保險人在如下情況下，賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權：第一，第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任；第二，第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任；第三，第三者不當?shù)美?，造成保險標的的損失，依法應承擔賠償責任；第四，其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應承擔的賠償責任。對于代位追償?shù)膶ο螅S多國家的立法都有限制，我國《保險法》的第46條也有規(guī)定。 （2）委付 委付是指投保人或被保險人以保險標的物的一切權利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額的權利。在海上保險中常作為處理保險標的損失是一種方法。委付時，被保險人必須向保險人發(fā)出委付通知，經(jīng)保險人同意才能生效。而保險人對于被保險人的委付請求，有選擇的權利，可以接受，也可以拒絕。 （3）重復保險分攤 重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險，保險金額總和超過保險標的價值的保險。 重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ謹傎r償責任，使得被保險人既能獲得足額的補償，又不會獲得額外的利益。 重復必須必須具備以下條件：第一，同一保險標的及同一保險利益；第二，同一保險期間（含部分期間）；第三，同一保險風險；第四，與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額大于保險標的的價值。 重復保險的分攤方式主要有以下幾種：第一，比例分攤方式，即各個保險人按照其所承擔保險金額與總保險金額的比例分攤保險責任；第二，限額分攤方式，即以在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額的總和的比例承擔事實賠償責任；第三，順序責任分攤方式，即由先出單首先負責賠償，后出單的保險人只承擔多余部分的事實。本章小結(jié) 保險利益原則是保險特有的原則，它強調(diào)了保險利益在保險合同訂立和履行過程中的重要性。本章向?qū)W生介紹了有關保險利益原則的含義、構(gòu)成條件、意義，以及保險利益的認定和存在的時間要求。 任何經(jīng)濟合同的訂立和履行都要求當事人需要有誠信，而保險合同作為一項特殊的經(jīng)濟合同，對誠信的要求則更為嚴格。因此最大誠信原則也是保險的基本原則之一，它要求保險合同的雙方當事人在訂立和履行保險合同的過程中，必須保持最大程度的信用和誠意，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。對于保險人和投保人來說，這一原則對雙方的要求有一定區(qū)別。 由于引起保險標的發(fā)生事實的原因很多，而保險人只負責保險合同約定的保險責任所引起的保險標的的損失，所以近因原則也是保險合同履行的一個重要原則，這一原則的規(guī)定和執(zhí)行，非常有利于保護雙方的合法權益。 對被保險人因保險事故所造成的保險標的的損失，保險人應按照合同的約定予以補償，這是保險的一個基本職能，也是人們投保的一個根本目的，所以損失補償原則及其所派生的代位追償原則、委付原則、重復保險分攤原則也就成了保險的重要原則。本章重要概念 保險利益、告知、保證、棄權、禁止抗辯、明示保證、默示保證、代位追償、第一損失賠償方式、比例賠償方式、委付、重復保險、重復保險分攤思考題 何謂保險利益原則，有何重要意義？ 什么是最大誠信原則，其主要內(nèi)容是什么？ 違背最大誠信原則會有怎樣的后果？ 損失補償原則的主要內(nèi)容是什么？ 保險人行使代位追償權必須具備怎樣的條件？ 重復保險的分攤方式有哪些？掌握各種分攤方式的計算方法。 你認為我國保險合同中是否可以加入不可抗辯條款，為什么？第五章 保險合同 教學要求：通過本章的學習，要求學生了解和掌握保險合同的特性、保險合同的主體、保險合同的客體和保險合同的內(nèi)容，保險合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險合同的爭議處理；并能運用本章的基本原理來解釋、分析、處理和解決實際生活中的案例。 重要內(nèi)容：保險合同的概念與特征、保險合同的分類、保險合同的訂立過程和程序、保險合同有效和無效的條件、保險合同的解釋原則及爭議處理方法。 課時安排：8 目 錄 第一節(jié) 保險合同及其特征 第二節(jié) 保險合同的民事法律關系 第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 第四節(jié) 保險合同的變更與終止 第五節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理第一節(jié) 保險合同及其特征本節(jié)目錄 保險合同的概念、保險合同的特征本節(jié)主要問題講解 保險合同 保險合同又稱保險契約，《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議?！?《中華人民共和國保險法》第九條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議”。 保險合同的特征 保險合同作為經(jīng)濟合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當事人的法律地位是平等的，訂立合同應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應誠實信用，遵守法律、法規(guī)和社會公德、不得損害社會公共利益等，只有這樣所簽訂的合同才能受到法律的保護。對這些特征，在《中華人民共和國保險法》中也有明確的規(guī)定。 但是，保險合同畢竟是一種不同于其他經(jīng)濟合同的特殊經(jīng)濟合同，因此它還有著不同于一般經(jīng)濟合同的法律特征：　?。?）保險合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對應的是交換合同，交換合同有一個基本的特點，就是當事人所得到的報酬應與所付出的費用具有相等的價值，即交換合同是等價交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運氣、趕機會的意思。作為一種與