上市公司信貸風(fēng)險(xiǎn)及銀行應(yīng)對(duì)策略-資料下載頁
2025-06-23 01:26本頁面
【正文】 再如倘若抵押人將資產(chǎn)惡意租賃出去，在租賃優(yōu)先的制度下，變現(xiàn)能力較差，而抵押人能否按時(shí)、足額投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及抵押手續(xù)的合規(guī)合法性都是放款和貸后管理環(huán)節(jié)重點(diǎn)關(guān)注之處。二、貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的管理銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)已逐漸為大家所認(rèn)識(shí)，上面分析信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)的是制度建設(shè)，從實(shí)務(wù)來看，信用風(fēng)險(xiǎn)的控制就轉(zhuǎn)化為流程再造和對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。目前信貸中的“三查”已演變?yōu)椤八牟椤?，即增加了貸款審查，足見其重要性。放款是銀行和上市公司地位轉(zhuǎn)化的一個(gè)拐點(diǎn)，也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)環(huán)節(jié)。一旦放款，銀行便由主動(dòng)變?yōu)楸粍?dòng)，現(xiàn)在很多銀行放款環(huán)節(jié)尚未有完整制度約束，為完成余額任務(wù)，突擊放款、未落實(shí)評(píng)審條件放款現(xiàn)象時(shí)有存在。對(duì)放款環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)集中在三個(gè)方面。（一）強(qiáng)化合同簽署審查。目前很多銀行使用的是格式合同，但隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行和企業(yè)間地位已發(fā)生變化，有些強(qiáng)勢(shì)企業(yè)并不會(huì)完全接受這樣的合同，會(huì)提出相應(yīng)修改。據(jù)有些商業(yè)銀行反映，現(xiàn)在已有企業(yè)提出自己的格式合同讓銀行簽署，因此今后修改條款或合同談判會(huì)成為家常便飯。這是貸款發(fā)放前的重要環(huán)節(jié)，是保證銀行權(quán)益的關(guān)鍵。（二）強(qiáng)化貸款發(fā)放條件落實(shí)情況的審查。放款須在符合合同要求、滿足審貸會(huì)提出的放款條件、各種手續(xù)文件均齊備時(shí)才能實(shí)施。以前上市公司違規(guī)擔(dān)保的很多案例都跟銀行未按規(guī)定落實(shí)放款條件有關(guān)，因此必須根據(jù)《公司法》、《擔(dān)保法》及證監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保行為的通知》（證監(jiān)發(fā)[2005]120號(hào)）來規(guī)范擔(dān)保。因此，貸款發(fā)放必須重點(diǎn)分析以下要素：、真實(shí)性及合法合規(guī)性；，是否履行董事會(huì)或股東大會(huì)審批程序及是否履行信息披露義務(wù)；，隨著其資產(chǎn)抵押給其他銀行，擔(dān)保企業(yè)可能會(huì)成為一個(gè)空殼，失去擔(dān)保的意義；。（三）密切關(guān)注貸款發(fā)放后資金的去向，這實(shí)際上是貸后管理的范疇，很多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就是未按規(guī)定使用貸款，如違規(guī)進(jìn)入股市或進(jìn)行其他的投資，導(dǎo)致資金被挪用。三、強(qiáng)化外部政策環(huán)境研究（一）用法律武器保護(hù)自己規(guī)范上市公司的不僅有《公司法》，還有《證券法》。現(xiàn)在挪用貸款、騙取貸款已構(gòu)成犯罪，這對(duì)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)多了一件利器，應(yīng)加強(qiáng)研究，確保銀行權(quán)益。（二）控制行業(yè)和政策風(fēng)險(xiǎn)上市公司往往是某行業(yè)龍頭，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)包括國(guó)際國(guó)內(nèi)行業(yè)發(fā)展情況、競(jìng)爭(zhēng)情況、上下游產(chǎn)業(yè)情況和國(guó)際貿(mào)易摩擦情況等，且我國(guó)政府調(diào)控能力強(qiáng)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析離不開國(guó)家政策分析，因此應(yīng)強(qiáng)化調(diào)研，獲得更多權(quán)威信息。（三）充分利用外部平臺(tái)、強(qiáng)化外部溝通隨著金融領(lǐng)域高科技的應(yīng)用，監(jiān)管部門著力打造各種信息平臺(tái)，各金融機(jī)構(gòu)可以充分利用資源，共享信息，如對(duì)借款人關(guān)聯(lián)方和關(guān)聯(lián)交易的了解就可以借助這些資源。（作者單位：中國(guó)進(jìn)出口銀行成都分行）( 本文刊載于《海外投資與出口信貸》雜志2006年第6期)12 /
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