7銀行信貸風險控制-資料下載頁
2024-09-28 10:45本頁面
【正文】 對稱的現(xiàn)象，國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷史表明，貸款質量的保證除了要一個好的管理機制外，最重要的是靠銀行長期積累下來的客戶信息，以及對信息分析、處理，這是銀行經營成本不可省略的部分，但卻往往被國內商業(yè)銀行所忽視。市場經濟的發(fā)展，關聯(lián)交易的復雜程度和銀企信息不對稱程度提高；同時，市場的透明度提高，尤其是互聯(lián)網的飛速發(fā)展，又為銀行搜集和了解有關的信息起到極其重要的作用。 風險預警系統(tǒng)。在客戶提款后，銀行的貸款質量就具有很大的外部性特征。國外銀行在對集團客戶的管理中充分利用了信息技術，以達到“資產監(jiān)管即時化、報表生成自動化、信息傳輸無紙化、決策輔助智能化”。保證銀行對集團客戶風險監(jiān)控的有效性、及時性。集團客戶一但出現(xiàn)風險，總行便可以及時地采取化解措施，由于風險集中管理，銀行行動時是作為一個整體，不存在內部協(xié)調的問題。 （三）實做好信貸管理工作 首先，貸款三查工作要落實到位。由于市場競爭和融資渠道的增多，借貸雙方談判地位發(fā)生了很大變化，目前銀行的三查工作的深度、廣度存在淺化和表面化的趨勢，但卻是保障銀行貸款安全的關鍵，決定了貸款風險識別和評估的準確、及時和可靠性。 其次，要選擇恰當?shù)慕杩钪黧w。通常情況下，銀行可以選擇從事核心業(yè)務或擁有獲利水平較高業(yè)務的企業(yè)作為借款主體。如果母公司對成員企業(yè)的控制能力強，且母公司本身擁有核心資產或核心業(yè)務，也可以采取母公司統(tǒng)一融資方式。在前一種方式，應該關注借款主體的獨立性和持續(xù)經營能力，關注控股股東施加的不正當交易；后一種情況則要注意避免結構性從屬問題。如果母公司存在對子公司不公平的行為，而引發(fā)子公司債權人對母公司的訴訟，導致母公司對子公司的債權（往往是銀行的轉貸款）受償次序后移。 再次，在擔保條件下，更多地采取資產抵押方式。盡管抵押方式本身也非一定比信用保證效果好，長期看，抵押方式，至少可以增大擔保人的心理壓力，減少其擅自轉移資產的可能性。 尾注： [1]比如。（1）合同控制。企業(yè)之間通過合同方式建立起關聯(lián)企業(yè)，一企業(yè)將經營的指揮權、支配權交于另一企業(yè)。此時，控制企業(yè)獲取的不僅是從屬企業(yè)的支配權，而且包括利潤和資產移轉的便利。如松散性的合同型聯(lián)營、特定企業(yè)之間的企業(yè)承包合同、企業(yè)租賃合同、委托經營合同等。（2）、管理權控制。為了進一步加強控制，控制企業(yè)在上述兩種控制方式下，采用人事聯(lián)鎖等手段，向被控企業(yè)派出董事、經理、顧問，或一人同時擔任兩個公司的董事長、或經理，從而取得被控企業(yè)的決策權，達到控制目的。 [2]科斯認為。企業(yè)的規(guī)模取決于其擴張的邊際成本。“即在企業(yè)的內部一筆額度交易的成本等于在公開市場上完成這筆交易的成本或等于由另一個企業(yè)來組織這筆交易的成本”?？扑埂镀髽I(yè)、市場和法律》，上海三聯(lián)出版社。 [3]企業(yè)管理理論，尤其是生產成本控制理論的發(fā)展，在集團企業(yè)內部，以模擬市場來分攤和控制成本，也擴大了企業(yè)規(guī)模擴張的外延。 [4]法定資本制目前越來越受到人們的詬病，鄧鋒（2002）更稱之為“緣木求魚”。 [5]，轉引自余勁松：《論跨國公司責任的法律依據》。 [6]王澤鑒著《民法學說與判例研究》第一冊，中國政法大學出版社1998年版第303頁。 [7]《劉俊海：《股份有限公司股東權的保護》，法律出版社1997年9月第1版，第299頁 [8]關于企業(yè)開辦的其他企業(yè)被撤銷或歇業(yè)后民事責任承擔問題的批復》。其內容有三點：首先，企業(yè)開辦的其他企業(yè)領取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并在實際上具備了企業(yè)法人條件的，應當以其經營管理或者所有的財產承擔民事責任；其次，企業(yè)開辦的其他企業(yè)已經領取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，其實際投入的自有資金雖與注冊資金不符，但達到了有關法定的數(shù)額，并且具備了企業(yè)法人其他條件的，應當認定其具備法人資格，以其財產獨立承擔民事責任。但如果該企業(yè)被撤銷或歇業(yè)后，其財產不足以清償債務的，開辦企業(yè)應當在該企業(yè)實際投入的自有資金與注冊資金差額范圍內承擔責任；最后，企業(yè)開辦的其他企業(yè)雖然領取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，但實際上沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達不到有關的法定數(shù)額的，或者不具備企業(yè)法人其他條件的，其民事責任由開辦該企業(yè)的企業(yè)承擔。 [9]“大即是好，大即是強”背后的真正邏輯是“大而不倒”。 [10]日本就是一個正反兩方面的例子。日本銀行（也是股份制的）過去十年虧損嚴重，需要政府進行重組。重組開始困難重重，但在加強問責機制后，改革進展卻很快。 [11]巴曙松。《“一沙一世界”過分依賴抵押的銀行貸款對經濟增長的威脅》，中評網。 第19頁 共19頁
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