7銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制-資料下載頁
2025-09-19 10:45本頁面
【正文】 對稱的現(xiàn)象，國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷史表明，貸款質(zhì)量的保證除了要一個(gè)好的管理機(jī)制外，最重要的是靠銀行長期積累下來的客戶信息，以及對信息分析、處理，這是銀行經(jīng)營成本不可省略的部分，但卻往往被國內(nèi)商業(yè)銀行所忽視。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)聯(lián)交易的復(fù)雜程度和銀企信息不對稱程度提高；同時(shí)，市場的透明度提高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，又為銀行搜集和了解有關(guān)的信息起到極其重要的作用。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。在客戶提款后，銀行的貸款質(zhì)量就具有很大的外部性特征。國外銀行在對集團(tuán)客戶的管理中充分利用了信息技術(shù)，以達(dá)到“資產(chǎn)監(jiān)管即時(shí)化、報(bào)表生成自動(dòng)化、信息傳輸無紙化、決策輔助智能化”。保證銀行對集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的有效性、及時(shí)性。集團(tuán)客戶一但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，總行便可以及時(shí)地采取化解措施，由于風(fēng)險(xiǎn)集中管理，銀行行動(dòng)時(shí)是作為一個(gè)整體，不存在內(nèi)部協(xié)調(diào)的問題。 （三）實(shí)做好信貸管理工作 首先，貸款三查工作要落實(shí)到位。由于市場競爭和融資渠道的增多，借貸雙方談判地位發(fā)生了很大變化，目前銀行的三查工作的深度、廣度存在淺化和表面化的趨勢，但卻是保障銀行貸款安全的關(guān)鍵，決定了貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估的準(zhǔn)確、及時(shí)和可靠性。 其次，要選擇恰當(dāng)?shù)慕杩钪黧w。通常情況下，銀行可以選擇從事核心業(yè)務(wù)或擁有獲利水平較高業(yè)務(wù)的企業(yè)作為借款主體。如果母公司對成員企業(yè)的控制能力強(qiáng)，且母公司本身擁有核心資產(chǎn)或核心業(yè)務(wù)，也可以采取母公司統(tǒng)一融資方式。在前一種方式，應(yīng)該關(guān)注借款主體的獨(dú)立性和持續(xù)經(jīng)營能力，關(guān)注控股股東施加的不正當(dāng)交易；后一種情況則要注意避免結(jié)構(gòu)性從屬問題。如果母公司存在對子公司不公平的行為，而引發(fā)子公司債權(quán)人對母公司的訴訟，導(dǎo)致母公司對子公司的債權(quán)（往往是銀行的轉(zhuǎn)貸款）受償次序后移。 再次，在擔(dān)保條件下，更多地采取資產(chǎn)抵押方式。盡管抵押方式本身也非一定比信用保證效果好，長期看，抵押方式，至少可以增大擔(dān)保人的心理壓力，減少其擅自轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的可能性。 尾注： [1]比如。（1）合同控制。企業(yè)之間通過合同方式建立起關(guān)聯(lián)企業(yè)，一企業(yè)將經(jīng)營的指揮權(quán)、支配權(quán)交于另一企業(yè)。此時(shí)，控制企業(yè)獲取的不僅是從屬企業(yè)的支配權(quán)，而且包括利潤和資產(chǎn)移轉(zhuǎn)的便利。如松散性的合同型聯(lián)營、特定企業(yè)之間的企業(yè)承包合同、企業(yè)租賃合同、委托經(jīng)營合同等。（2）、管理權(quán)控制。為了進(jìn)一步加強(qiáng)控制，控制企業(yè)在上述兩種控制方式下，采用人事聯(lián)鎖等手段，向被控企業(yè)派出董事、經(jīng)理、顧問，或一人同時(shí)擔(dān)任兩個(gè)公司的董事長、或經(jīng)理，從而取得被控企業(yè)的決策權(quán)，達(dá)到控制目的。 [2]科斯認(rèn)為。企業(yè)的規(guī)模取決于其擴(kuò)張的邊際成本?！凹丛谄髽I(yè)的內(nèi)部一筆額度交易的成本等于在公開市場上完成這筆交易的成本或等于由另一個(gè)企業(yè)來組織這筆交易的成本”?？扑埂镀髽I(yè)、市場和法律》，上海三聯(lián)出版社。 [3]企業(yè)管理理論，尤其是生產(chǎn)成本控制理論的發(fā)展，在集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部，以模擬市場來分?jǐn)偤涂刂瞥杀?，也擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的外延。 [4]法定資本制目前越來越受到人們的詬病，鄧鋒（2002）更稱之為“緣木求魚”。 [5]，轉(zhuǎn)引自余勁松：《論跨國公司責(zé)任的法律依據(jù)》。 [6]王澤鑒著《民法學(xué)說與判例研究》第一冊，中國政法大學(xué)出版社1998年版第303頁。 [7]《劉俊海：《股份有限公司股東權(quán)的保護(hù)》，法律出版社1997年9月第1版，第299頁 [8]關(guān)于企業(yè)開辦的其他企業(yè)被撤銷或歇業(yè)后民事責(zé)任承擔(dān)問題的批復(fù)》。其內(nèi)容有三點(diǎn)：首先，企業(yè)開辦的其他企業(yè)領(lǐng)取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并在實(shí)際上具備了企業(yè)法人條件的，應(yīng)當(dāng)以其經(jīng)營管理或者所有的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任；其次，企業(yè)開辦的其他企業(yè)已經(jīng)領(lǐng)取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，其實(shí)際投入的自有資金雖與注冊資金不符，但達(dá)到了有關(guān)法定的數(shù)額，并且具備了企業(yè)法人其他條件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具備法人資格，以其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。但如果該企業(yè)被撤銷或歇業(yè)后，其財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，開辦企業(yè)應(yīng)當(dāng)在該企業(yè)實(shí)際投入的自有資金與注冊資金差額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任；最后，企業(yè)開辦的其他企業(yè)雖然領(lǐng)取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，但實(shí)際上沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達(dá)不到有關(guān)的法定數(shù)額的，或者不具備企業(yè)法人其他條件的，其民事責(zé)任由開辦該企業(yè)的企業(yè)承擔(dān)。 [9]“大即是好，大即是強(qiáng)”背后的真正邏輯是“大而不倒”。 [10]日本就是一個(gè)正反兩方面的例子。日本銀行（也是股份制的）過去十年虧損嚴(yán)重，需要政府進(jìn)行重組。重組開始困難重重，但在加強(qiáng)問責(zé)機(jī)制后，改革進(jìn)展卻很快。 [11]巴曙松。《“一沙一世界”過分依賴抵押的銀行貸款對經(jīng)濟(jì)增長的威脅》，中評網(wǎng)。 第19頁 共19頁
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