【正文】 險經(jīng)營機構支付外匯人壽保險項下保險費不必經(jīng)外匯局核準。②境內(nèi)個人在境外獲得的合法資本項目收入經(jīng)外匯局核準后可以結匯。25，本人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑有效身份證件辦理；個人與直系親屬間，憑雙方有效身份證件、直系親屬關系證明辦理。 萬美元以下的，可以在銀行直接辦理。第8 章 個人理財業(yè)務管理 開展個人理財業(yè)務的基本條件（249253）★：①具有相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度；②有具備開展相關業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；③具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；④信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；⑤銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。，并接受其監(jiān)督。 開展個人理財業(yè)務的政策限制（253255）★（計劃）的政策監(jiān)管①商業(yè)銀行銷售的結構性存款產(chǎn)品應將基礎資產(chǎn)和衍生交易部分相分離，基礎資產(chǎn)按照儲蓄存款管理，衍生交易部分按照衍生品業(yè)務管理；②商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款單獨當作理財產(chǎn)品銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；③商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；④商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔；⑤商業(yè)銀行應根據(jù)理財計劃或相關產(chǎn)品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額；⑥商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、方式和主要依據(jù)；⑦商業(yè)銀行應對理財計劃設置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)控和控制體系。商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的季度統(tǒng)計分析報告，應包括：①相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)；②理財計劃簡介，相關合同、內(nèi)部法律審查 意見、管理模式、銷售預測和銷售與投資情況；③相關風險監(jiān)測與控制情況；④當期理財計劃的收益分配和終止情況?！灸甓葓蟾婧拖嚓P報表，應與下一年度的2 月底前報銀監(jiān)會】 開展個人理財業(yè)務的違法責任（255257）★、高級管理人員和責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：①違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的；③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；26④利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。：①未保存客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；②未按客戶指令進行操作，或未保存相關證明文件的；③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員提供理財顧問服務、銷售理財產(chǎn)品的。 個人理財資金使用管理（257260）有關商業(yè)銀行個人理財資金使用的規(guī)定：①商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同的約定管理和使用。②在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產(chǎn)的賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。③商業(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料，客戶有權查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。④商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。 業(yè)務人員管理（261）商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20 小時。 客戶需求調(diào)查（261263）商業(yè)銀行調(diào)查的信息包括客戶群對理財產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對理財產(chǎn)品流動性的要求、客戶群風險整體承受能力以及客戶群對理財產(chǎn)品需求規(guī)模的預估等。 理財產(chǎn)品開發(fā)（263265）★理財產(chǎn)品開發(fā)原則：，審慎、合規(guī)地開發(fā)設計理財產(chǎn)品。，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊涵潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。 理財產(chǎn)品銷售（265273）★：適合的理財產(chǎn)品在適合的網(wǎng)點由適合的銷售人員銷售給適合的客戶。（1）銷售前的準備工作：制作和準備宣傳銷售文本和對銷售人員進行培訓；（2）銷售中的注意事項：理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售人員管理、銷售中的注意事項、銷售內(nèi)控管理（3）銷售后：跟蹤服務和投訴處理（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務涉及代理銷售其他金融機構的投資產(chǎn)品時，應對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權利與義務，劃分相關風險的承擔責任和轉(zhuǎn)移方式。（2）商業(yè)銀行應要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。（3）商業(yè)銀行代理銷售產(chǎn)品，對代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關產(chǎn)品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)品提供者的有關材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。（4）商業(yè)銀行銷售商業(yè)銀行自有產(chǎn)品時，應當提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。個人理財業(yè)務部門認為有必要對以上材料進27行重新編寫時，所編寫的應與自有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持一致。（5）商業(yè)銀行在編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明，并根據(jù)有關管理規(guī)定將需要報告的材料及時向銀監(jiān)會報告。 理財業(yè)務其他管理（273282）：是為推動理財業(yè)務發(fā)展，包括渠道建設、渠道管理、渠道服務支持等，目標是為客戶提供方便快捷服務；：主要內(nèi)容市場分析和業(yè)務分析，制定新產(chǎn)品的開發(fā)計劃、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品規(guī)模；：目標是通過明確客戶的收益點，提高客戶的滿意度，以實現(xiàn)盈利。第9 章 個人理財業(yè)務風險管理 個人理財風險的影響因素(283285)理財顧問與綜合服務業(yè)務風險主要在于產(chǎn)品屬性（風險與收益）與客戶風險偏好（承受能力）類型的錯配風險。個人理財產(chǎn)品風險：【市場風險是理財產(chǎn)品最常見甚至最主要的風險】【蘊含于支付條款中，主要是條款設計及條款特別安排】【理財資金管理人的投資管理風險與交易對手方風險】影響理財產(chǎn)品的宏觀因素包括社會環(huán)境、政府法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、技術環(huán)境等。 理財產(chǎn)品風險評估(285287)：①政策風險；②信用風險；③市場風險；④流動性風險；⑤提前終止風險；⑥銷售風險；⑦操作風險；⑧交易對手管理風險；⑨延期風險；⑩不可抗力及意外事件風險。①定性方法：投資者需對宏觀環(huán)境、理財產(chǎn)品發(fā)行方和管理者（比如基金管理人和托管人）、投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)特點有一定的認識。②定量方法：對過去損失資料分析的基礎上，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風險事故的發(fā)生概率和風險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴重程度進行定量的分析和預測。【常用指標是產(chǎn)品收益率的方差、標準差、VaR（】，包括預期收益率、超額收益率、最高收益率、最低收益率；【收益類型包括保本國家收益（保證收益）、保本浮動收益、非保本浮動收益】 個人理財業(yè)務面臨的主要風險(287288) ★應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。、操作、聲譽風險等主要風險；、信用、操作、流動性風險；。 個人理財業(yè)務風險管理的基本要求(288)。、審核與報告制度。28，應與客戶簽訂合同，確保充分授權【妥善保管相關文件，每年重新確認一次】。 個人理財顧問服務的風險管理(289291) ★①建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩層內(nèi)部監(jiān)督機制；【內(nèi)部審計不能提供獨立的風險評估報告，定期再評估】②內(nèi)部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，保證審計的獨立性。①應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。②制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程；③建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。④應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。⑤商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。③明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的限制；④應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等；⑤首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶；⑥評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章；⑦對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品；⑧應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。①所有可能影響客戶投資決策的材料都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確、明確。②要向客戶進行風險提示【客戶確認欄：“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關風險””】 綜合理財業(yè)務的風險管理（291294）★：①確定不同產(chǎn)品的銷售起點：保證收益理財計劃（人民幣5 萬元，美元5 千）；②建立必要的委托投資跟蹤審計制度。確保符合與客戶事先約定；③應事前有全面的風險評估，制定主要風險的管控措施并建立分級核準制度：①市場風險限額可以采用多種，但限額指標體系中，都需包括風險價值限額。③對信用風險限額的管理，包括結算前信用風險限額（要結合交易對手的信用狀況計算）和結算信用風險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結算方式）。④根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理【應至少包括期限錯配風險限額】⑦負責理財計劃或產(chǎn)品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。：①保本收益和保本浮動收益計劃，風險提示內(nèi)容：“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承認的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！雹趯τ诜潜１靖邮找胬碡斢媱潱L險提示內(nèi)容應包括：“本理財產(chǎn)品是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。29 產(chǎn)品風險管理（294）：對理財產(chǎn)品的資金成本和收益獨立測算，用科學合理的方法預測產(chǎn)品的收益率；：在銷售之后，對產(chǎn)品的風險指標進行追蹤管理，定期作出評估；：監(jiān)督客戶資金的償還和分配以及財務處理，對于特殊情況要有應急措施。 操作風險管理294295：商業(yè)銀行應該建立與本行的業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模和復雜程度相適應的操作風險管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制／緩釋操作風險。：商業(yè)銀行可通過制定有效的風險評估和內(nèi)部控制制度等程序，定期監(jiān)測并報告操作風險狀況和重大損失情況，建立操作風險預警機制，降低風險損失程度。 銷售風險管理（295）：首先應該對銷售人員進行培訓和考核；其次應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確管理部門、規(guī)章制度以及相關部門和人員的責任；：向客戶推介產(chǎn)品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的產(chǎn)品由客戶自己選擇，并向客戶接受相關投資工具的運作市場及方式，接受相關的風險，不得以銷售業(yè)績?yōu)槟繕苏`導客戶。 聲譽風險管理（295）★建立聲譽風險排查機制、聲譽時間分類分級管理和應急處理機制；建立投訴處理監(jiān)督評估機制、信息發(fā)布、新聞工作歸口管理制度和輿情信息研判機制；內(nèi)部培訓和激勵機制、聲譽風險信息管理制度和后評價機制，形成良好的聲譽風險管理文化。第10 章 職業(yè)道德和投資者教育 個人理財業(yè)務從業(yè)資格簡介(296298) ★中國銀行業(yè)協(xié)會于06 年6 月6 日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會，成立時遵守遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會公認、國際可比的原則。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證簡稱CCBP。個人理財業(yè)務人員具備的基本條件包括：、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等；；，并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解；；；。 從業(yè)人員銷售活動遵循原則(298299) ★：銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責；30：銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況；：在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權益。：銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。 從業(yè)人員銷售活動注意事項(299)；、收費標準及方式等；、投資期限和流動性要求；，特別是風險提示書和權益須知；。 從業(yè)人員銷售活動禁止事項(299)，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益進行商業(yè)賄賂；；，擾亂市場秩序；，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易；，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔；；；。 從業(yè)人員崗位要求、限制性條款（300)崗位要求：①從業(yè)人員向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應先自我介紹，尊重客戶意愿；②商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20 小時的培訓，確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識；③商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得以銷售業(yè)績?yōu)閱我恢笜恕Ｏ拗菩詶l款：商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。 從業(yè)人員的違法責任(300302)：商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應按法律法規(guī)或合同約定承擔責任，①商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料；②商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或