【正文】 系一方的要求，向合約關(guān)系的另一方擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行所作出的在一定期限內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。收益點(diǎn)與信用證等銀行結(jié)算方式相比，銀行保函具有應(yīng)用范圍更廣泛、使用更靈活、費(fèi)用相對(duì)低廉等特點(diǎn)。它可以給銀行帶來一定的中間業(yè)務(wù)收入并為客戶開發(fā)提供手段。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)業(yè)務(wù)涉及主體較多，法律關(guān)系復(fù)雜，實(shí)際操作較難把握。同時(shí)由于其風(fēng)險(xiǎn)較隱蔽，稍有疏忽就會(huì)造成損失。第三章 代理類金融產(chǎn)品代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)定義代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受外國(guó)政府或外資銀行的委托，根據(jù)《項(xiàng)目貸款協(xié)議》要求，實(shí)施指定信貸項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)利率低、償還期長(zhǎng)、?？顚Ｓ糜陧?xiàng)目。期限和利率項(xiàng)目貸款的期限由寬限和還本期兩部分組成。項(xiàng)目貸款的寬限期和還本期應(yīng)根據(jù)評(píng)估報(bào)告確定。在寬限期內(nèi)，借款人只支付利息不償還本金。項(xiàng)目貸款的期限原則上不得超過7年。貸款利率按國(guó)家規(guī)定及《項(xiàng)目貸款協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。收益與風(fēng)險(xiǎn)收益期間長(zhǎng)且穩(wěn)定，其風(fēng)險(xiǎn)主要取決于項(xiàng)目的投資決策及放款后對(duì)項(xiàng)目的監(jiān)測(cè)管理，同時(shí)也具有一定的潛在匯率風(fēng)險(xiǎn)。代理政策性銀行業(yè)務(wù)定義代理政策性銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行接受國(guó)家政策性銀行的委托，代為辦理政策性貸款的資金撥付管理等業(yè)務(wù)，并從中收取代理手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。收益與風(fēng)險(xiǎn)代理政策性銀行業(yè)務(wù)收益不高，但風(fēng)險(xiǎn)較低。代收代繳業(yè)務(wù)定義代收代繳業(yè)務(wù)是銀行接受收款單位和付款人（客戶）的委托，將付款人在銀行賬戶的資金按約定的時(shí)間一次或多次劃付給收費(fèi)單位賬戶的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。特點(diǎn)省時(shí)、方便、快捷。改變過去客戶傳統(tǒng)的收費(fèi)和繳費(fèi)習(xí)慣，收費(fèi)單位無需設(shè)專人收款，繳費(fèi)單位（個(gè)人）也無需專程到收費(fèi)單位收繳，既避免提取和存繳現(xiàn)金的麻煩，又減輕收費(fèi)單位的工作壓力。資金結(jié)算及時(shí)。銀行按照收繳雙方合同簽訂的時(shí)間及時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，確保雙方的合法權(quán)益。便于統(tǒng)管資金。銀行充分利用活期儲(chǔ)蓄通存通兌的優(yōu)勢(shì)，代客戶向多家收費(fèi)單位繳費(fèi)，無須開立多個(gè)賬戶，便于客戶集中管理資金。一本存折（卡）繳納各種費(fèi)用，解除用戶以往多種存折（卡）繳納多種費(fèi)用的煩惱，俗稱“繳費(fèi)一本（卡）通”。查詢準(zhǔn)確快捷?？蛻衾勉y行提供電話銀行服務(wù)，可隨時(shí)隨地查詢代繳費(fèi)項(xiàng)目，還可以即時(shí)將資金從其他賬戶轉(zhuǎn)入代繳費(fèi)賬戶。此外，客戶還可持存折到收費(fèi)行任一營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)登存折了解扣繳情況。自助繳費(fèi)電子系統(tǒng)定義自助繳費(fèi)電子系統(tǒng)是銀行為方便客戶繳費(fèi)、減輕柜臺(tái)代繳費(fèi)壓力而推出的自助繳費(fèi)服務(wù)產(chǎn)品。服務(wù)功能與特點(diǎn)可以辦理代收水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)等客戶繳費(fèi)業(yè)務(wù)。具有語音提示、打印繳費(fèi)憑條和查詢余額等功能。操作簡(jiǎn)單、直觀，為用戶提供安全、可靠、方便、快捷的自助服務(wù)。集各種常規(guī)性、程序化的代繳費(fèi)業(yè)務(wù)于一套自助系統(tǒng)，減輕了柜臺(tái)壓力，提高了效率和效益。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)自助繳費(fèi)機(jī)一般是按裝在銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)大廳，有的安裝在公共場(chǎng)所。要注意建設(shè)好防火墻，確保安全。代發(fā)工資業(yè)務(wù)定義代發(fā)工資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱代發(fā)薪，是商業(yè)銀行受企事業(yè)單位的委托，通過轉(zhuǎn)賬方式，將員工的工資收入在約定的時(shí)間一次或多次劃轉(zhuǎn)到員工在銀行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。特點(diǎn)發(fā)薪單位委托銀行定期將工資轉(zhuǎn)入員工的存折或信用卡，省卻發(fā)薪單位取現(xiàn)、發(fā)薪的麻煩，方便又安全；變“先用后存”為“先存后用”。員工不必領(lǐng)取工資后再跑銀行存款，既節(jié)省時(shí)間，又避免現(xiàn)金擱置造成利息損失；客戶的發(fā)薪存折（卡）均可以收費(fèi)銀行所有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理通存通兌業(yè)務(wù)，或持卡在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）辦理取款業(yè)務(wù)，并可通過電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬查詢等服務(wù)。收益點(diǎn)增加儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大社會(huì)影響。代理商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義代理商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司的委托，以兼業(yè)代理人身份代為辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)公司收取代理手續(xù)費(fèi)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。代理保管業(yè)務(wù)定義代理保管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行設(shè)置保管箱庫(kù)，接受單位和個(gè)人的委托，代理保管各種貴重物品和單證，并按照代保管物品的種類、數(shù)量和期限收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。收益點(diǎn)增加中間業(yè)務(wù)收入，聯(lián)絡(luò)大客戶，拓展?jié)撛谑袌?chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)保密性，設(shè)施安全性，聲明對(duì)保管財(cái)物品的要求。保管箱業(yè)務(wù)定義 保管箱業(yè)務(wù)是代理保管的一種，指銀行將自己設(shè)有的專用保管箱出租給客戶使用，客戶在此保管貴重物品與單證的租賃業(yè)務(wù)。功能與特點(diǎn)保管箱是銀行為方便客戶寄存貴重物品和單證而提供的安全可靠的保密設(shè)施。它可存放金銀珠寶、文物珍品、有價(jià)證券、契約、合同、重要資料和保密檔案等，具有租價(jià)適宜、品種齊全以及開箱方式安全可靠等特點(diǎn)。收益點(diǎn)增加銀行服務(wù)功能和中間業(yè)務(wù)收入。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)開辦保管箱業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須事先加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，做好可行性研究，合理制定保管箱業(yè)務(wù)的發(fā)展計(jì)劃和規(guī)模，上報(bào)省級(jí)分行審批，并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案；保管箱禁止存放液體、易燃易爆等違禁、違法或具有危險(xiǎn)性的物品；租用人倘若決定取消或更改授權(quán)，必須辦理更換授權(quán)人手續(xù)；租用人不得將保管箱轉(zhuǎn)讓或分租他人使用； 商業(yè)銀行要建立完善的出租保管箱業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度。個(gè)人境外遺產(chǎn)托收定義個(gè)人境外遺產(chǎn)托收是委托人委托銀行根據(jù)遺囑或法院的裁決向境外收回財(cái)產(chǎn)的業(yè)務(wù)。包括遺產(chǎn)托收、勞工雇傭賠償托收、交通意外賠償托收和意外傷亡賠償托收。功能和特點(diǎn)個(gè)人境外遺產(chǎn)托收可以使無法出境的財(cái)產(chǎn)繼承人或所有人順利地收取境外財(cái)產(chǎn)。委托人委托銀行代其收取其親屬因意外傷亡或去世而獲取的賠償金、各項(xiàng)遺產(chǎn)（款項(xiàng)），由銀行的海外聯(lián)行在當(dāng)?shù)厝珯?quán)辦理收回款項(xiàng)后劃回國(guó)內(nèi)委托行。國(guó)內(nèi)銀行委托遺產(chǎn)所在地銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，省去代理行、中間行等中間環(huán)節(jié)，方便快捷，且由海外聯(lián)行具有律師資格的專業(yè)人才辦理，經(jīng)驗(yàn)豐富，資信可靠。海外聯(lián)行和國(guó)內(nèi)銀行僅收取相對(duì)低廉的手續(xù)費(fèi)，省卻了受益人昂貴的律師費(fèi)開支。收益點(diǎn) 增加銀行服務(wù)功能和中間業(yè)務(wù)收入。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)申請(qǐng)人須為當(dāng)?shù)鼐用瘛Ｊ芤嫒四隄M18周歲。遺產(chǎn)（財(cái)產(chǎn)）款托收回后，須存入國(guó)內(nèi)委托行定期或活期存折。代理企業(yè)資信評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)定義代理企業(yè)資信評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受政府或其他金融機(jī)構(gòu)、外資銀行等的委托對(duì)企業(yè)的商業(yè)支付能力、管理能力、獲利能力進(jìn)行綜合考評(píng)或信用等級(jí)評(píng)定的業(yè)務(wù)。收益點(diǎn)利用銀行信用和內(nèi)部資源，擴(kuò)大服務(wù)功能，增加中間業(yè)務(wù)收入。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)建立嚴(yán)格科學(xué)的評(píng)價(jià)制度，避免錯(cuò)誤，造成不良影響。代理項(xiàng)目評(píng)估定義代理項(xiàng)目評(píng)估是指商業(yè)銀行接受外資銀行或其他金融機(jī)構(gòu)及政府的委托對(duì)項(xiàng)目提出單位的基本情況、資信狀況、項(xiàng)目概況和建設(shè)背景、建設(shè)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目投資與資金來源、項(xiàng)目財(cái)務(wù)收益和社會(huì)效益、銀行效益與貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行可行性研究與評(píng)估的業(yè)務(wù)。代理證券發(fā)行與買賣業(yè)務(wù)定義代理證券發(fā)行與買賣業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代替客戶（單位和個(gè)人）進(jìn)行股票和債券的發(fā)行、股票買賣、交割清算、異地清算和還本付息、分紅派息等，并按規(guī)定收取一定的代理手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。有價(jià)證券可分為股票和債券兩大類。債券包括公債、國(guó)庫(kù)券、金融債券、融資券等。代理基金托管業(yè)務(wù)定義代理基金托管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受基金管理公司的委托，具體辦理證券、資金的管理及其他有關(guān)的代理業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)?；穑ㄍ顿Y基金）是一種由不確定投資者不等額出資匯成一定規(guī)模的信托財(cái)產(chǎn)，交由專家管理，主要投資于股票、債券等各類有價(jià)證券，獲得收益后由投資者按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的特征與優(yōu)勢(shì)投資基金是一種化零為整、集腋成裘的集合投資方式。具有以下特征：從不確定多數(shù)投資者手中募集資金，設(shè)定基金；基金經(jīng)理人運(yùn)用該基金資產(chǎn)投資于各類有價(jià)證券和其他行業(yè)；為了確定投資的最佳收益目標(biāo)和把投資風(fēng)險(xiǎn)減少取最低程度，基金的管理者往往把集中的資金分散于各種投資對(duì)象。視各國(guó)的具體情況，投資對(duì)象可以分為資本市場(chǎng)上的上市股票與債券，貨幣市場(chǎng)上的短期票據(jù)與銀行同業(yè)拆借，以及金融期貨、黃金、期權(quán)交易、不動(dòng)產(chǎn)等；將投資收益按出資額的不同分配給投資者；投資基金是專門為眾多的中小投資者設(shè)計(jì)的一種間接投資工具，與其他投資方式相比，具有許多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，投資額較小、費(fèi)用低廉；專家經(jīng)營(yíng)，省心省事；組合投資，風(fēng)險(xiǎn)分散；種類繁多，方便選擇；買賣方便，流動(dòng)性強(qiáng)；專人保管，安全性高；經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，效益長(zhǎng)久。收益點(diǎn)提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，增加代理業(yè)務(wù)收入。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，為委托人保密。代理同業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)定義代理同業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行雙方之間，一方委托另一方辦理其支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為。委托方為被代理行，受委托方為代理行。銀行辦理銀行匯票、匯兌、委托收款、托收承付等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，均可以實(shí)行代理。收益點(diǎn)發(fā)揮本行優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行，方可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的代理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和單位，不得辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的代理。支付結(jié)算業(yè)務(wù)的代理，必須遵循平等自愿、互惠互利、長(zhǎng)期合作的原則。要遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不得損害支付結(jié)算當(dāng)事人的合法權(quán)益。代理協(xié)議當(dāng)事人一方因?qū)Ψ竭`反協(xié)議的約定，需要解除代理協(xié)議的，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定辦理。代理證券法人資金清算業(yè)務(wù)定義法人資金清算是指證券交易所會(huì)員以資金法人名義在交易所結(jié)算公司開設(shè)清算頭寸賬戶和清算保證金賬戶，同交易所結(jié)算公司完成其下屬所有營(yíng)業(yè)部參與證券交易的資金結(jié)算。代理證券法人資金清算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行受證券法人委托，代理該券商在證券交易所統(tǒng)一清算交易資金的業(yè)務(wù)，即代理證券法人通過銀行資金清算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算的業(yè)務(wù)。功能實(shí)行法人資金清算后，證券會(huì)員下屬所有營(yíng)業(yè)部都合并到一個(gè)清算頭寸賬戶上，同交易所結(jié)算公司進(jìn)行資金凈額交收。收益點(diǎn)系統(tǒng)性強(qiáng)，資金量大。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)妥善解決系統(tǒng)結(jié)算與清算的時(shí)間差。第四章 結(jié)算類金融產(chǎn)品匯 兌定義匯兌是銀行按照客戶的要求將一定金額的款項(xiàng)劃給收款人的結(jié)算方式。特點(diǎn)無金額起點(diǎn)限制，適用面廣，服務(wù)面廣，靈活易行。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)匯兌憑證記載的匯款人名稱、收款人名稱，其在銀行開立存款賬戶的，必須記載其賬號(hào)。匯兌憑證記載的委托日期是指匯款人向匯出銀行提交匯兌憑證的當(dāng)日。匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據(jù)，不能作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的證明。收款通知是銀行將款項(xiàng)確已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的賃證。未在銀行開立存款賬戶的收款人，憑信、電匯的取款通知或“留行待取”的，向匯入銀行支取款項(xiàng)，必須交驗(yàn)本人的身份證件，在信、電匯憑證上注明證件名稱、號(hào)碼及發(fā)斑點(diǎn)機(jī)關(guān)，并在“收款人簽章”處簽章。支取現(xiàn)金的，在信、電匯憑證上必須有按規(guī)定填明的“現(xiàn)金”字樣才能辦理。未填明“現(xiàn)金”字樣，需要支取現(xiàn)金的，由匯入銀行按照國(guó)家現(xiàn)金管理規(guī)定審查支付。收款人需要委托他人向匯入銀行支取款項(xiàng)的，應(yīng)在取款通知上簽章，注明本人身份證件名稱、號(hào)碼、發(fā)證機(jī)關(guān)和“代理”字樣以及代理人姓名。代理人代理取款時(shí)，也應(yīng)在取款通知上簽章，注明其身份證件名稱、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，并同時(shí)交驗(yàn)代理人和被代理人的身份證件。轉(zhuǎn)賬支付的，應(yīng)由原收款人向銀行填制支款憑證，并由本人交驗(yàn)其身份證件辦理支付款項(xiàng)。該賬戶的款項(xiàng)只能轉(zhuǎn)入單位或個(gè)體工商戶的存款賬戶，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄和信用卡賬戶。匯款人對(duì)匯出銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以請(qǐng)撤銷。申請(qǐng)撤銷時(shí)，應(yīng)出具正式函件或本人身份證件及原信、電匯回單。匯出銀行查明確未匯出款項(xiàng)的，收回原信、電匯回單，方可辦理撤銷。匯款人對(duì)匯出銀行已經(jīng)匯出的款項(xiàng)可以申請(qǐng)退匯，對(duì)在匯入銀行開立賬戶的收款人，由匯款人和收款人自行聯(lián)系退匯；對(duì)未在匯入銀行開立存款賬戶的收款人，匯款人應(yīng)出具正式函件或本人身份證件以及原信、電匯回單，由匯出銀行通知匯入銀行，經(jīng)匯入銀行核實(shí)匯款確未支付，并將款項(xiàng)匯回匯出銀行，方可辦理退匯。電子匯兌定義電子匯兌是銀行受理客戶委托，通過電子匯兌系統(tǒng)將款項(xiàng)匯給異地收款人的一種電子化資金匯劃方式，屬匯兌結(jié)算。特點(diǎn)準(zhǔn)確、安全、快捷、匯款24小時(shí)到賬抵用。實(shí)時(shí)匯兌定義實(shí)時(shí)匯兌是銀行受理客戶委托，即時(shí)將款項(xiàng)匯給異地收款人的一種資金匯劃方式，屬匯兌結(jié)算。收益點(diǎn)即時(shí)到賬，有利于提高結(jié)算業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)注意業(yè)務(wù)量與開辦成本的比較。個(gè)人匯款定義個(gè)人匯款是指匯款人和收款人均為個(gè)人的情況下，匯款人將現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄存款通過電子匯兌系統(tǒng)匯往異地指定收款人的一種匯兌結(jié)算方式。特約傳真匯款定義特約傳真匯款是在特殊情況下通過傳真機(jī)傳遞支付指令的一種資金匯劃方式，屬匯兌結(jié)算。特約傳真匯款只有在無法通過實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)將款項(xiàng)實(shí)時(shí)匯了的情況下，經(jīng)與匯入行聯(lián)系后方可使用，目前，其用途僅限于“證券清算資金”。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)注意使用范圍。特約傳真匯款目前僅用于證券營(yíng)業(yè)部與證券資金清算部之間以及證券資金清算部與證券資金清算部之間的證券清算資金匯劃，不辦理各證券營(yíng)業(yè)部之間的資金匯劃。銀行匯票定義銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。特點(diǎn)用款靈活、使用方便、結(jié)算及時(shí)、見票即時(shí)；兌現(xiàn)性強(qiáng)、票隨人走、人到款到、憑票購(gòu)貨；余款自動(dòng)退回；還可背書轉(zhuǎn)讓。商業(yè)匯票定義商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行承兌匯票定義 銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。商業(yè)承兌匯票定義商業(yè)承兌匯票是商業(yè)匯票的一種，由收款人簽發(fā)，經(jīng)付款人承兌，或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)。銀行本票定義銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)提示付款期限自出票日起最長(zhǎng)