【正文】 商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務 。 不得投資于非自用不動產 。 商業(yè)銀行不得向非銀行金融機構投資 。 商業(yè)銀行不得向企業(yè)投資 。 七、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理 商業(yè)銀行的監(jiān)督管理包括商業(yè)銀行內部的監(jiān)督管理和外部監(jiān)督管理兩個方面。 商業(yè)銀行的內部監(jiān)督管理 (1)商業(yè)銀行應按照有關規(guī)定，制定本行的業(yè)務規(guī)則，建立、健全本行的風險管理和內部控制制度； (2)商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度，包括對分支機構的經常性的稽核和檢查監(jiān)督。 商業(yè)銀行的外部監(jiān)督管理 (1)商業(yè)銀行應隨時接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法對存款、貸款、結算、呆賬等情況進行檢查監(jiān)督，并應按照國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的要求，提供財務會計資料、業(yè)務合同和有關經營管理方面的其他信息。 (2)中國人民銀行有權依照 《 中國人民銀行法 》 第 32條、第 34條的規(guī)定對商業(yè)銀行進行監(jiān)督檢查。 商業(yè)銀行應當按照規(guī)定定期向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行報送資產負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。 (3)商業(yè)銀行應當依法接受審計機關的審計監(jiān)督。 【 案例分析 】 張某是一家股份制銀行的信貸部主任，其岳父李某為一家具公司的總經理。 2022年 4月 2日，李某找到張某，希望從銀行貸款 50萬元用來添置進口機械，因為張某對李某及李某的家具公司非常了解，且貸款數(shù)額較小，在沒有查實李某的資金狀況的情況下，決定向李某提供無擔保貸款。李某順利取得了該筆貸款，期限為一年。貸款的其他條件并無優(yōu)惠。后李某因欠東北某木材廠貸款逃往外地，還款期限到來，李某仍為未歸。 請問：該筆貸款有何違法之處？ 根據(jù)我國 《 商業(yè)銀行法 》 的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查；借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。本案中該筆貸款則違背了 “ 貸款時借款人應當提供擔保 ” 的基本業(yè)務規(guī)則。 第四節(jié) 政策性銀行 一、政策性銀行的概念 政策性銀行是指政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，在特定的領域內開展金融業(yè)務的專門金融機構。 二、政策性銀行的特征 (1)由政府創(chuàng)立、參股或保證，與政府保持著密切的關系； (2)以追求社會整體利益、社會利益為依歸，不以營利為目的； (3)具有確定的業(yè)務領域和服務對象，投融資對象主要是國民經濟支柱產業(yè)，以及對國民經濟的持續(xù)和協(xié)調發(fā)展起關鍵作用的行業(yè)、部門和地區(qū)； (4)與商業(yè)銀行講求營利性、安全性、流動性的經營原則不同，遵循特殊的融資原則； (5)一般要進行單獨的專門立法。 三、政策性銀行的職能 政策性銀行的一般職能 政策性銀行與商業(yè)銀行一樣，也具有金融中介職能，通過其負債業(yè)務，吸收資金，再通過資產業(yè)務將資金投入到所需單位或項目中，實現(xiàn)資金從貸出者到貸入者的融通。 政策性銀行的特殊職能 政策性銀行的特殊職能包括四個方面： (1)倡導性職能。 (2)補充性職能。 (3)選擇性職能。 (4)服務性職能。 四、我國的政策性銀行 我國現(xiàn)有政策性銀行為國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行。 國家開發(fā)銀行 國家開發(fā)銀行是我國第一家政策性銀行，是我國唯一正部級的政策性金融機構，直屬于國務院領導，在業(yè)務上接受中國人民銀行和銀監(jiān)會的指導和監(jiān)管，財務決算由財政部審批。 中國農業(yè)發(fā)展銀行 中國農業(yè)發(fā)展銀行是直屬于國務院領導的政策性金融機構，總行設在北京，是獨立的法人組織，實行獨立核算，自主、保本經營，企業(yè)化管理。 中國進出口銀行 中國進出口銀行總部設于北京，是直屬于國務院領導的政策性金融機構，實行自主、保本經營，企業(yè)化管理，并具有獨立法人資格，注冊資本 338億元人民幣由財政部核撥。 其主要任務是：執(zhí)行國家產業(yè)政策和外貿政策，為擴大我國機電產品和成套設備等資本性貨物進出口提供政策性金融支持。 第五節(jié) 非銀行金融機構 非銀行金融機構 農村信用合作社 證券公司 基金管理公司 期貨公司 信托公司 金融租賃公司 保險公司 企業(yè)集團財務公司 由社員入股組成，主要為社員提供金融服務的合作制非銀行金融機構 經營證券業(yè)務的公司制企業(yè)。 從事證券投資基金管理業(yè)務的公司制企業(yè) 經營期貨業(yè)務的公司制企業(yè) 經營信托業(yè)務的公司制企業(yè) 以經營融資租賃業(yè)務為主的公司制企業(yè) 經營保險業(yè)務的公司制企業(yè) 為企業(yè)集團成員單位技術改造、新產品開發(fā)及產品銷售提供金融服務，以中長期金融業(yè)務為主的公司制企業(yè)。 第二講 商業(yè)銀行存貸款業(yè)務法律知識 第一節(jié) 商業(yè)銀行存款業(yè)務 一、存款業(yè)務概述 （一）存款的概念和分類 存款的概念 存款有兩層含義，在動態(tài)意義上指存款人向存款機構開立的存款賬戶上存入資金的行為；在靜態(tài)意義上指存款人存留在存款機構賬戶上并隨時支取本息的貨幣資金。包括人民幣及外幣。 存款的分類 （ 1）單位存款和個人儲蓄存款 （ 2）活期存款和定期存款 （ 3）人民幣存款和外幣存款 （ 4）支票存款、存單存款、銀行卡存款、通知存款 （一天和七天）、 透支存款、存貸合一存款、特種存款 （ 金融機構將資金存放在央行，由央行支付利息，在流動性比較充裕的背景下，這是一種有效的流動性管理方式） 等。 【 名詞解釋 】 通知存款 通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。 自然人的起存額為 5萬元人民幣；單位 50萬元人民幣。 一天通知存款的年利率為 ； 7天為 。一天或 7天為一個周期計算復利。 計算：某單位一個 7天的 7天通知存款 100萬的利息？ （二）存款業(yè)務基本制度 存款業(yè)務特許經營制度 金融機構吸收存款必須經銀監(jiān)會審核批準，未經批準任何單位和個人均不得從事吸收存款的制度。 吳英集資詐騙案 浙江省金華市中級人民法院依法作出一審判決，以集資詐騙罪，判處被告人吳英死刑，剝奪政治權利終身，并處沒收其個人全部財產。浙江省高級人民法院二審維持原判?，F(xiàn)在最高人民法院死刑復核階段。 【 案情簡介 】 經法院審理查明，被告人吳英在 2022年 4月成立本色控股集團有限公司前，即以每萬元每日 35元、40元、 50元不等的高息或每季度分紅 30%、 60%、 80%的高投資回報為誘餌，從俞亞素、唐雅琴、夏瑤琴、徐玉蘭等人處集資達 1400余萬元。 吳英在已負債上千萬元的情況下，為資金鏈的延續(xù)，于 2022年下半年開始，繼續(xù)以高息和高額回報為誘餌，大量非法集資，并用非法集資款先后虛假注冊了多家公司。為掩蓋其已巨額負債的事實，又隱瞞事實真相，采用給付高息或高額投資回報，用非法集資款購置房產、投資、捐款等方法，進行虛假宣傳，給社會公眾造成其有雄厚經濟實力的假象，騙取社會資金。 從 2022年 5月至 2022年 2月，被告人吳英以高額利息為誘餌，以投資、借款、資金周轉等為名，先后從林衛(wèi)平、楊衛(wèi)陵、楊衛(wèi)江等 11人處非法集資人民幣 ，用于償還本金、支付高額利息、購買房產、汽車及個人揮霍等，實際集資詐騙人民幣。 本案的被害人大多是放高利貸的人員，其資金也大多系非法吸存所得。僅林衛(wèi)平一人，所涉人員和單位就達 66人。另外，吳英除了向本案十一名被害人非法集資外，還向王香鐲、宋國俊、盧小豐、王澤厚、陳庭秀、俞亞素、唐雅琴、夏瑤琴等人非法集資。被告人吳英除了本人非法集資外，還授意徐玉蘭向他人非法集資，徐玉蘭非法吸收公眾存款所涉人員達 14人。 被告人吳英在負債累累，無經濟實力的情況下，仍對非法集資款隨意處分和揮霍。如花 2300多萬元購買的上億元珠寶，不用于經營，而是隨意送人或用于抵押；不考慮自己的經濟實力，投標或投資開發(fā)房地產，造成 1400萬元保證金、定金被沒收；用集資款捐贈達 230萬元；在無實際用途的情況下，花近 2022萬元購置大量汽車，其中為本人配置購價375萬元的法拉利跑車；為所謂的拉關系隨意給付他人錢財 130萬元；其本人一擲千金，肆意揮霍，其供認花 400萬元購買名衣、名表、化妝品，同時進行高檔娛樂消費等花費達 600萬元。 被告人吳英不僅隨意處分和揮霍集資款，巨額非法集資款本人竟無記錄，公司賬目也管理混亂，三個會計師事務所均無法進行審計。 法院認為，被告人吳英的行為不僅侵犯了他人的財產所有權，而且破壞了國家的金融管理秩序，已構成集資詐騙罪。公訴機關指控罪名成立，本院予以支持。被告人吳英及其辯護人提出，被告人吳英的行為屬正常的民間借貸，不構成集資詐騙罪的意見，與本院查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采納。鑒于被告人吳英集資詐騙數(shù)額特別巨大，給國家和人民利益造成了特別重大損失，犯罪情節(jié)特別嚴重，應依法予以嚴懲。為保護公民的財產不受非法侵犯，維護國家正常的金融管理秩序，依照《 中華人民共和國刑法 》 第一百九十二條、第一百九十九條、第五十七條第一款、第六十四條之規(guī)定，故作出以上死刑判決。 存款準備金制度 存款利率制度 財政性存款制度 合法吸收存款制度 保護存款人利益制度 （三）存款合同 合同法知識介紹 一、 合同法概念性知識 （一） 合同的概念：合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、中止民事權利義務關系的協(xié)議。 注：我們所述的合同并不是一個靜態(tài)的 《 合同書 》 而是一個動態(tài)的合同行為。 《 合同書 》 只不過是證明合同行為存在的一個表現(xiàn)形式。合同行為可以表現(xiàn)為諸多形式如書面形式、語言形式、行為形式等。 （二） 《 合同法 》 確認的有名合同共 15種 買賣合同；供用電、水、氣、熱力合同；贈與合同；借款合同；租賃合同 ；融資租賃合同；承攬合同；建設工程合同；運輸合同；技術合同；保管合同；倉儲合同；委托合同；行紀合同 （三）合同的分類 雙務合同和單務合同 雙務合同是雙方當事人互負義務的合同。一般有償合同都是雙務合同。如買賣合同、加工承攬合同、運輸合同等。 單務合同是一方當事人承擔義務，另一方當事人享有權利的合同。無償合同一般都是單務合同。如無償委托合同、無償保管合同等。 【 課堂提問 】 存款合同是單務合同還是雙務合同？為什么？ 有償合同和無償合同 有償合同是支付對價而取得權利的合同。 無償合同是不支付對價而取得權利的合同。如贈與合同、借用合同、委托合同、無償?shù)谋９芎贤取? 無償合同輕過失免責。 如 《 合同法 》 第 374條規(guī)定：無償保管合同的保管人僅在故意或重大過失致對方損害時才承擔責任。 存款合同是有償合同。 要式合同與不要式合同 要式合同是指法律規(guī)定具備特定的形式才能成立或生效的合同。 不要式合同指法律沒有要求特定形式的合同。 要式的 “ 要 ” 指要件的意思，缺了它不行。 如支票，它的格式是中國人民銀行規(guī)定的，這種格式不能改變，否則就取不出錢來。如商品房買賣合同，必須經有關部門登記備案才能生效。但書面合同不是絕對要式合同。 【 課堂提問 】 存款合同是否為要式合同？ 格式合同與非格式合同 格式合同指制定合同的一方為了重復使用而預先擬訂，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的，相對人不能變更合同條款的合同。如保險合同、店堂告示等。 非格式合同指當事人自由協(xié)商一致訂立的合同。 【 課堂提問 】 存款合同是否為格式合同？ 【 案例分析 】 今年 5月，某銀行系統(tǒng)分行向全社會公開承諾“誤您一分鐘，賠您一元錢”。 11月 8日，原告劉東以通存通兌的方式在某銀