【導(dǎo)讀】第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行，制定本操作手冊。信貸管理總則、信貸產(chǎn)品種類介紹、信貸操作流程組成。堅(jiān)持以“三農(nóng)”和市域經(jīng)濟(jì)為本；審慎經(jīng)營，擇。國民村鎮(zhèn)銀行依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)。凡是在資金存款方面，長期給予我行支持，或積極為我。為他人擔(dān)保推介貸款，我行都將在信貸支持上給予優(yōu)惠。額在辦理貸款前后勻可計(jì)算，但期限必須與貸款期限同等。調(diào)至70%，給予利率優(yōu)惠。貸款條件：經(jīng)營項(xiàng)目年收入純利潤不低于貸款額的50%。的70%，單戶最大不超過200萬元。貸款利率：在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；固定資產(chǎn)的貸款，最長不超過三年。

　　

【正文】 申請 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時(shí)，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信 貸需求，并依據(jù)國民村鎮(zhèn)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。 （二） 資格審查 申請貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份； 、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒有不良信用記錄； 可的信用資格 。 客戶若有下列情況之一的，國民村鎮(zhèn)銀行一般不接受其申請： 1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的； 2. 故意騙取、套取貸款行為的； 3. 有嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 經(jīng)辦人員應(yīng)針對不同性質(zhì)的個(gè)人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與國民村鎮(zhèn)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。 29 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹國民村鎮(zhèn)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。對不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請并作出 解釋。 （三） 提交材料 客戶應(yīng)提交的申請材料包括但不限于： ； ，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應(yīng)同時(shí)要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料； ，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請人實(shí)際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等； ，還應(yīng)提交擔(dān)保材料； 。 對申請人提供的材料應(yīng)在《國民村鎮(zhèn)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ?”。 （四） 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對材料的完整性、規(guī)范性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是： ,要素是否符合我行的要求； 、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效； 《信貸擔(dān)保》的有關(guān)規(guī)定； 款賬戶是否為國民村鎮(zhèn)銀行開立的賬戶。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。 對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或重新提供材料。 經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。 二 貸前調(diào)查 所有個(gè)人貸款均需進(jìn)行貸前調(diào)查。以個(gè)人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款，在落實(shí)有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。國家助學(xué)貸款可以委托合作院校進(jìn)行貸前調(diào)查 。 貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成 對貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。 貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查 30 必須至少使用其中一種方式。 （一） 貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （ 1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。 （ 3）調(diào)查確定借款人 提供的職業(yè)情況 、所在單位的任職情況等是否真實(shí) 。 （ 1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（ 如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ）調(diào)查借款人的信用記錄（ 如通過人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料 ），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。 （ 2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息 和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。 （ 1） 調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 （ 3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。 （ 4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 4. 貸款用途及還款來源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款 用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有 效落實(shí)并足以履約等。 參照 《信貸擔(dān)?！返囊筮M(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。 （二） 撰寫調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個(gè)人住房貸款參照《個(gè)人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。 《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括： 31 （ 1）貸前調(diào)查所采取的方式； （ 2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見； （ 3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施； （ 4）明確對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。 上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫《個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 申報(bào)審批表》（見附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。 三 審核 審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)： 、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； 、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是 否完整； 《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。 審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門 /人進(jìn)行貸款審批。 四 審批 （一） 審批權(quán)限 信貸審批部門負(fù)責(zé)本 行個(gè)人信貸 業(yè)務(wù)的審批工作。 （二） 審批方式 個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 （三） 審批要求 ，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行的信貸政策，從國民村鎮(zhèn)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給國民村鎮(zhèn)銀行帶來的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。 。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動(dòng)申請回避： （ 1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬； 32 （ 2）與借款人有其他利害關(guān)系的。 ，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 （四） 審批內(nèi)容 審批人應(yīng)對以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查： ； ； 、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定； ，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效； 信用評(píng)價(jià)以及所提貸款建議是否準(zhǔn)確、合理。 （五） 審批結(jié)論 分為同意和不同意兩種。 ，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 ，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論方為“同意”。 （六） 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通 知申報(bào)行（部門）。 審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié) 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請復(fù)議。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 五、 發(fā)放 個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。 （一） 簽訂合同 對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。 合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定辦理。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見《信貸法律文書》有 關(guān)規(guī)定。 合同審查后，經(jīng)辦人員請借款人當(dāng)面簽字。 最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。 （二） 落實(shí)放款條件 貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。主要包括： 。 ，具體參照《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是： 33 （ 1）對以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要由經(jīng)辦 人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 （ 2）對以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照 當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。 （ 3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個(gè)人汽車貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。 （ 4）由經(jīng)銷商或擔(dān)保機(jī) 構(gòu)提供保證的個(gè)人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。 （ 5） 對采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 （ 6）對自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。 ，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、保證金已足額到位。 ，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。 （三） 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實(shí)后 ，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個(gè)人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。 會(huì)計(jì)部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款 。 （四） 臺(tái)賬登記 貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立《貸款臺(tái)賬》，便于進(jìn)行貸后管理 ，同時(shí)應(yīng)及時(shí)根據(jù)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理信息更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬相符。 六 貸后管理 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內(nèi)容包括但不限于： 。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款 34 查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正常回收管理等。 。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。 。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展 期管理等。 、處置和保全。 。 七 信貸檔案管理 信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書等。 信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。 35 附件 121 國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書 編號(hào)（ 年）第 號(hào) 單位：萬元 客戶全稱 組織機(jī)構(gòu)代碼 貸款證（卡）號(hào) 基 本帳戶開戶行 帳號(hào) 所有制性質(zhì) 注冊時(shí)間 注冊資本 法定代表人 電話 國籍 授權(quán)代理人 電話 國籍 財(cái)務(wù)主管 電話 傳真 經(jīng)營范圍 主導(dǎo)產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請信貸業(yè)務(wù)品種 申請金 額（幣種、大寫） 申請期限 年（月） 36 申請?jiān)蚣坝猛? 擔(dān)保方式 □第三方保證