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正文內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行信貸手冊-資料下載頁

2024-11-04 10:09本頁面

【導讀】第一條為加強信貸管理,規(guī)范信貸行為,防范信貸風險,銀行,制定本操作手冊。信貸管理總則、信貸產(chǎn)品種類介紹、信貸操作流程組成。堅持以“三農(nóng)”和市域經(jīng)濟為本;審慎經(jīng)營,擇。國民村鎮(zhèn)銀行依法辦理信貸業(yè)務,不受任何單位和個人強。凡是在資金存款方面,長期給予我行支持,或積極為我。為他人擔保推介貸款,我行都將在信貸支持上給予優(yōu)惠。額在辦理貸款前后勻可計算,但期限必須與貸款期限同等。調(diào)至70%,給予利率優(yōu)惠。貸款條件:經(jīng)營項目年收入純利潤不低于貸款額的50%。的70%,單戶最大不超過200萬元。貸款利率:在基準利率基礎上,上浮50%至80%區(qū)間。本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式;固定資產(chǎn)的貸款,最長不超過三年。

  

【正文】 申請 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時,要認真了解客戶的實際信 貸需求,并依據(jù)國民村鎮(zhèn)銀行制定的相關信貸政策、規(guī)章制度,準確地推薦業(yè)務產(chǎn)品,在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔的各項費用、違約處理等有關規(guī)定。 (二) 資格審查 申請貸款的個人客戶應具備以下基本條件: 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份; 、合法的收入來源,有按期償還貸款本息的能力; ,品德優(yōu)良,個人資信狀況良好,沒有不良信用記錄; 可的信用資格 。 客戶若有下列情況之一的,國民村鎮(zhèn)銀行一般不接受其申請: 1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的,被列入“黑名單”的; 2. 故意騙取、套取貸款行為的; 3. 有嚴重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 經(jīng)辦人員應針對不同性質(zhì)的個人客戶(優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與國民村鎮(zhèn)銀行有過信貸業(yè)務往來的老客戶),采取不同的資格審查方法。 29 經(jīng)資格審查合格的,經(jīng)辦人員應向客戶介紹國民村鎮(zhèn)銀行信貸條件及有關規(guī)定,協(xié)商具體信貸業(yè)務事宜。對不符合規(guī)定的,應婉言拒絕其申請并作出 解釋。 (三) 提交材料 客戶應提交的申請材料包括但不限于: ; ,包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的,應同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料; ,應結(jié)合當?shù)厍闆r,取得能反映申請人實際還款能力的憑據(jù),如政府機關、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機構(gòu),開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等; ,還應提交擔保材料; 。 對申請人提供的材料應在《國民村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》(以下簡稱清單,見附件 1216)相關欄內(nèi)標示“ ?”。 (四) 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后,應按清單所列內(nèi)容清點材料是否齊全,對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查,具體審查要求是: ,要素是否符合我行的要求; 、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效; 《信貸擔?!返挠嘘P規(guī)定; 款賬戶是否為國民村鎮(zhèn)銀行開立的賬戶。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負責驗證材料的原件,并確保所有復印件與原件一致。 對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的,應要求其及時補齊材料或重新提供材料。 經(jīng)初審符合要求后,經(jīng)辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。 二 貸前調(diào)查 所有個人貸款均需進行貸前調(diào)查。以個人權利質(zhì)押擔保的個人貸款,在落實有效止付后,可以不做貸前調(diào)查。國家助學貸款可以委托合作院校進行貸前調(diào)查 。 貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價,并最終形成 對貸款的綜合性評價意見。貸前調(diào)查應遵循客觀、科學、公正的原則,采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。 貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等,貸前調(diào)查 30 必須至少使用其中一種方式。 (一) 貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查應主要包括以下內(nèi)容: ( 1)驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效,是否與本人一致,是否經(jīng)有權部門簽發(fā),是否在有效期內(nèi)等。 ( 2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。 ( 3)調(diào)查確定借款人 提供的職業(yè)情況 、所在單位的任職情況等是否真實 。 ( 1)通過相關的征信系統(tǒng)( 如人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 )調(diào)查借款人的信用記錄( 如通過人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考材料 ),并可充分利用本行、他行的共享信息,調(diào)查了解借款人的資信狀況。 ( 2)重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括:對于主要收入來源為工資收入的,應結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;主要收入來源為其他合法收入的,如利息 和租金收入等,應檢查其提供的財產(chǎn)情況,證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。 ( 1) 調(diào)查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 ( 2)調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 ( 3)調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等。 ( 4)應分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性,判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 4. 貸款用途及還款來源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款 用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致,還款來源是否有 效落實并足以履約等。 參照 《信貸擔保》的要求進行調(diào)查和評價。 (二) 撰寫調(diào)查報告 貸前調(diào)查完成后,調(diào)查人員應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》,個人住房貸款參照《個人住房貸款》有關規(guī)定辦理。 《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括: 31 ( 1)貸前調(diào)查所采取的方式; ( 2)借款人的貸款申請情況,對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等的調(diào)查意見; ( 3)該筆貸款的主要風險點和控制措施; ( 4)明確對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性負責等。 上述報告完成后,調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務 申報審批表》(見附件 1217),提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議,連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。 三 審核 審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進行全面、細致的審核。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項: 、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關業(yè)務管理辦法的規(guī)定; 、合規(guī),申請書、審批表所填內(nèi)容要素是 否完整; 《貸前調(diào)查表》、《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實。 審核人員認真審閱申報材料,審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺陷的,應要求調(diào)查人員及時補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容,直至符合要求為止;對申報材料不合規(guī)的,審核人應簽署審核意見并退回審核材料。 審核完畢后,審核人員應在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審核意見,簽字并加蓋信貸經(jīng)營部門公章,連同所有申報資料一并送交有權審批部門 /人進行貸款審批。 四 審批 (一) 審批權限 信貸審批部門負責本 行個人信貸 業(yè)務的審批工作。 (二) 審批方式 個人類信貸業(yè)務的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批,具體適用方式依照信貸授權方案及其他相關規(guī)定確定。 (三) 審批要求 ,根據(jù)國家有關方針、政策、法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行的信貸政策,從國民村鎮(zhèn)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務的技術、經(jīng)濟和商業(yè)可行性,分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施,依據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給國民村鎮(zhèn)銀行帶來的效益和風險決定是否批準。 。貸款審批人有下列情形之一的,應主動申請回避: ( 1)借款人為貸款審批人本人或其近親屬; 32 ( 2)與借款人有其他利害關系的。 ,不得受包括借款人、所在行行領導在內(nèi)的任何其他人的不正當影響。 (四) 審批內(nèi)容 審批人應對以下主要內(nèi)容進行審查: ; ; 、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規(guī)定; ,風險防范措施是否合法、有效; 信用評價以及所提貸款建議是否準確、合理。 (五) 審批結(jié)論 分為同意和不同意兩種。 ,審批結(jié)論為同意的,應滿足審批牽頭人同意并有超過(大于) 2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意;審批結(jié)論為不同意的,同意的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數(shù),或?qū)徟鸂款^人不同意。 ,只有當兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時,審批結(jié)論方為“同意”。 (六) 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后,有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見,并將結(jié)論及審批意見及時通 知申報行(部門)。 審批結(jié)論為同意,經(jīng)辦行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié) 審批結(jié)論為不同意的,申報行可申請復議。一筆信貸業(yè)務只能復議一次。 五、 發(fā)放 個人貸款的發(fā)放一般包括四個步驟:一是簽訂合同;二是落實放款條件;三是貸款的發(fā)放;四是信貸臺賬登記。 (一) 簽訂合同 對經(jīng)審批同意的貸款,應及時通知借款人以及其他相關人員,確認簽約時間,及時簽訂有關合同。 合同一般采用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的,參照《信貸法律文書》的有關規(guī)定辦理。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求,參見《信貸法律文書》有 關規(guī)定。 合同審查后,經(jīng)辦人員請借款人當面簽字。 最后,由經(jīng)辦行有權簽字人簽字并加蓋行章。 (二) 落實放款條件 貸款發(fā)放前,應落實有關貸款發(fā)放條件。主要包括: 。 ,具體參照《信貸擔?!穲?zhí)行,需特別提醒注意的是: 33 ( 1)對以取得所有權證書的房屋抵押的,要由經(jīng)辦 人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù),并取得《房屋他項權證》,保證交易的真實性。 ( 2)對以預售商品房或者在建工程抵押的(個人自建房貸款可以在建工程抵押),要按照 當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預售商品房和在建工程抵押登記手續(xù);抵押人取得房地產(chǎn)權屬證書后,要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記,并取得《房地產(chǎn)他項權證》。 ( 3)對采取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款的,貸款行或委托中介機構(gòu)的經(jīng)辦人員應與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記,領取《機動車輛登記證書》,并在規(guī)定時限內(nèi)將《機動車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、保險單復印件、行駛證復印件等交給經(jīng)辦行(對當?shù)氐怯洐C關有其他特殊規(guī)定的,在確保我行抵押權的前提下可以不收回上述權證、發(fā)票)。 ( 4)由經(jīng)銷商或擔保機 構(gòu)提供保證的個人汽車貸款,應檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關合作協(xié)議的約定和總行有關規(guī)定。 ( 5) 對采取個人權利質(zhì)押的,在貸款發(fā)放前,經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權利憑證,并對質(zhì)押權利憑證進行查詢和認證,辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的,要及時辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 ( 6)對自然人作為保證人的,應明確必須采取連帶責任的形式。 ,需確認擔保已落實、保證金已足額到位。 ,應確保有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。 (三) 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實后 ,經(jīng)辦人員應及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 經(jīng)辦人員應根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》,《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應由借款人簽字確認。 會計部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款,并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的業(yè)務部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營部門存檔,將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人,并按借款合同約定的方式劃款 。 (四) 臺賬登記 貸款發(fā)放后,信貸經(jīng)營部門應依據(jù)借款人相關信息建立《貸款臺賬》,便于進行貸后管理 ,同時應及時根據(jù)會計賬務處理信息更新臺賬數(shù)據(jù),保證信貸臺賬與會計賬相符。 六 貸后管理 個人貸款業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)必須重視和加強貸后管理,專人負責貸款發(fā)放后的管理,貸后管理的主要內(nèi)容包括但不限于: 。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款 34 查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。 。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關因素進行及時監(jiān)控,對貸款操作流程的合規(guī)性進行定期和不定期檢查,對逾期貸款及時進行催收等。 。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展 期管理等。 、處置和保全。 。 七 信貸檔案管理 信貸檔案包括:貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。 信貸業(yè)務受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存,信貸業(yè)務發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理,信貸業(yè)務合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。 35 附件 121 國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請書 編號( 年)第 號 單位:萬元 客戶全稱 組織機構(gòu)代碼 貸款證(卡)號 基 本帳戶開戶行 帳號 所有制性質(zhì) 注冊時間 注冊資本 法定代表人 電話 國籍 授權代理人 電話 國籍 財務主管 電話 傳真 經(jīng)營范圍 主導產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請信貸業(yè)務品種 申請金 額(幣種、大寫) 申請期限 年(月) 36 申請原因及用途 擔保方式 □第三方保證
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