【正文】 準(zhǔn)格式文本的，參照《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定辦理。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。 在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進(jìn)行審核。本手冊(cè)提到的“信貸主管”均可按此理解）。 （一） 落實(shí)貸前條件 經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。 （ 2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 （二） 審批 。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知有關(guān)人員，并退還其材料。 （一） 合規(guī)性審查 （ 1）信貸風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性審查人員 應(yīng)在收到報(bào)批材料后 2 個(gè)工作日內(nèi) ,完成合規(guī)性審查并提出審查意見。 ，可直接申報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。 21 。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報(bào)審批額度授信，再申報(bào)審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。 （四） 申報(bào)審批 認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料 ， 報(bào)有權(quán)審批行審批。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。 評(píng)價(jià)審定人員 應(yīng)對(duì)信貸審查材料的合規(guī)性、完整性負(fù)責(zé) ,并對(duì)調(diào)查材料中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示 。如評(píng)價(jià)審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。 （二） 審定評(píng)價(jià)報(bào)告 1．評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。 20 調(diào)查評(píng)價(jià)階段應(yīng)填寫《受理評(píng)價(jià)工作交接單》，確保落實(shí)責(zé)任到人。 分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。 、利率、費(fèi)率和金額 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī) 定確定。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法參照 《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、《項(xiàng)目評(píng)估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 2 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) 按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益 進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。如已經(jīng)作過客戶信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告》《信貸資產(chǎn)檢查》附件 352）作為本次對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。 （一） 調(diào)查評(píng)價(jià) 并撰寫報(bào)告 調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)三部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員共同完成。整個(gè)受理過程，應(yīng)在 3個(gè)工作日內(nèi)完成。 根據(jù)《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。 （ 6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。 （ 5） 貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 （ 4）股東會(huì)或董事會(huì)決議 ① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 ② 有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會(huì)計(jì)（審計(jì)） 師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。 ② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括： （ 1）用國民村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)； （ 2）符合人民銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、再 貼現(xiàn)； 國民村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)作過信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的客戶以及與國民村鎮(zhèn)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。 4. 質(zhì) 押貸款 （ 亦稱為低風(fēng)險(xiǎn) ）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 （ 6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）； （ 8）企業(yè)董事會(huì)成員和主要 負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等； （ 9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； （ 10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)， 要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件 123）、 文件或具有同等法律效力的文件或證明。要求客戶主要提供如下材料： （ 1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照 (副本 及影印件 )； （ 2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書 (副本及影印件 )； （ 3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明； （ 4）貸款卡（證） (原件及影印件 )； （ 5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì) (審計(jì) )事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。 (1)客戶基本條件 ① 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了國民村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃； ② 除不需要經(jīng)工商部 門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； ③ 在國民村鎮(zhèn)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； ④ 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50%； ⑤ 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； ⑥ 申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例； ⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）； （ 2）限制性條件 客戶若有下列情況之一的，國民村鎮(zhèn)銀行一般不接受其申請(qǐng)： ① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年 經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)； ② 向國民村鎮(zhèn)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告； 17 ③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國家規(guī)定用國民村鎮(zhèn)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； ⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的； ⑦ 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； ⑧ 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制 改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； ⑨ 有其它嚴(yán)重違法或危害國民村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入國民村鎮(zhèn)銀行不良信用記錄黑名單的。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面 同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹國民村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及國民村鎮(zhèn)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。如下圖所示。 第三章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 第一節(jié) 企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本操 作流程 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。 上述貸款品種要依據(jù)當(dāng)?shù)乜陀^實(shí)際和借款人經(jīng)營項(xiàng)目的具體情況來確定，各類貸款操作管理必須遵循中國人民銀行和中國銀業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)的《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行規(guī)定》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行規(guī)定》實(shí)施。 還款方式： 到期還本。 14 十四 、承辦政府惠民貼息貸款 是指銀行向借款人發(fā)放政府特定的專項(xiàng)惠民貼 息貸款。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 30%。 貸款額度： 最高為新購房額的 70%。 操作要求： 符合銀行按月分期付款收入的購車者，先預(yù)付30%以上的首付訂車款，并一次性購買與貸款期限同等的車輛全保 險(xiǎn)和貸款等額的人身意外險(xiǎn)，投保受益人為銀行，用購買的車輛與銀行辦理按揭抵押手續(xù)。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 30%。 貸款額度： 購買自用小汽車價(jià)額的 70%。 操作要求： 借款人必須購買同等貸款期限的車輛、機(jī)械全 13 保險(xiǎn)和與貸款等額的人身意外險(xiǎn)，投保受益人為銀行，并向銀行提供經(jīng)營許可證、營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)資料，在相關(guān)行政管理機(jī)構(gòu)辦理按揭登記手續(xù)。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 貸款額度 ： 在 購買船只、車輛、機(jī)械總額的 70%以下 ， 單戶最大不超過 200 萬元 。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 十 、最高額授信貸款 是指信譽(yù)度較高的客戶，且信賴與銀行長期合作，將其資產(chǎn)長期（三至五年）抵押于銀行，經(jīng)銀行或中介機(jī)構(gòu)對(duì)抵押資產(chǎn)評(píng)估，給予最 高貸款授信額，客戶在抵押期的授信額內(nèi)，隨借隨用隨還的循環(huán)使用貸款。 貸款利率： 在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮 80%至 100%區(qū)間 。 貸款額度： 每人 5 萬元以下。 還款方式： 按月付息，到期 還本付息。 貸款期限： 在六個(gè)月以內(nèi)。主要是支持個(gè)體工商戶、農(nóng)戶短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)或季節(jié)性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的貸款 。 操作要求： 必須提供第三者和相關(guān)權(quán)益人的 相關(guān)擔(dān)保資產(chǎn)權(quán)益證書，辦理抵、質(zhì)押手續(xù)，并出具 擔(dān)保承諾書，身份證明材料等 等 。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 貸款額度： 不超過 抵押擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的 50%，單戶最大不超過 200 萬元 。 還款方式： 可選擇按月付息，到期還本或一次性還本付息。 11 貸款 利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 10%至 30%區(qū)間 。 六 、質(zhì)押貸款 是指借款人用有價(jià)證券（本行定期存單、國庫券、 銀行承兌匯票、 金融債券、企業(yè)債券等）作為抵押，向銀行申請(qǐng)的貸款。 還款方式： 可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 貸款額度 和期限 ： 一般根據(jù)擔(dān)保人工資收入，授信 1020萬元貸款額，貸款期限不超過 10 年（注：不超過擔(dān)保人退休年限）。 操作要求： 借款人出具工資收入證明，提供本人工資卡作抵押（每月工資由銀行支取，扣除當(dāng)月貸款本息后，其余資金銀行將存入個(gè)人存款帳戶），以及銀行要求的其他資料。 10 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 四 、工資卡 抵押貸款 即萬寧市轄區(qū)行政機(jī)關(guān)公務(wù)員和有穩(wěn)定工資收入的企、事業(yè)單位 （包括 金融機(jī)構(gòu)、 電力公司、石油公司、電信、移動(dòng)、聯(lián)通、郵政、學(xué)校、醫(yī)院等） 在職 正式 職員，用工資卡向銀行抵押申請(qǐng)借款。 操作 要求： 須在安全可控的前提下，實(shí)施跟蹤銷售，銷售的貨款回籠實(shí)行專戶監(jiān)管，先用于償還貸款。 貸款利率： 在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮 80%至 100%區(qū)間 。 貸款額度： 不得高于到庫貨物購入價(jià)值的 70%，單戶最大不超過 200 萬元 。 9 操作要求： 借款人出具相關(guān)的租賃合同、相關(guān)權(quán)益人身份證復(fù)印件和同意抵押承諾書、營業(yè)執(zhí)照、辦理公證等銀行要求的其他資料。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 貸款額度： 一般為銀行對(duì)抵押租賃經(jīng)營權(quán)評(píng)估值的 50%額度，單戶最大不超過 200 萬元。 二 、租賃經(jīng)營權(quán)抵押貸款 即借款人將自身租賃的經(jīng)營場(chǎng)所或承包經(jīng)濟(jì)園林的經(jīng)營權(quán)作為抵押 ，并取得產(chǎn)權(quán)人同意，向銀行申請(qǐng)的貸款。 還款方式： 可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式。 貸款期限： 最長不超過二年。 貸款條件： 抵押物年收益或經(jīng)營項(xiàng)目年收益不低于貸款額的 50%。 還款方式： 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 貸款額度： 如是商品土地權(quán)證抵押，一般不高于銀行或中介機(jī)構(gòu)對(duì)抵押資產(chǎn)評(píng)估值的 50%，單戶最大不超過 200萬元 ； 如是劃撥 土地權(quán)證抵押，一般不高于銀行或中介機(jī)構(gòu)對(duì)抵押資產(chǎn)評(píng)估值的 25%，單戶最大不超過 200 萬元 ； 貸款期限： 用于 流動(dòng)資金的貸款，最長不超過二年；用于固定資產(chǎn)的貸款，最長不超過三 年。 土地使用權(quán)證 貸款對(duì)象： 企業(yè)法人、單位法人、個(gè)體工商戶及其自然人。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 貸款額度： 一般不高于銀行 或中介機(jī)構(gòu) 對(duì)抵押資產(chǎn)評(píng)估值的 70%，單戶最大不超過 200 萬元