【正文】 高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展， 打造萬寧一家易貸銀行 ，制定本操作手冊。 第二條 本 手冊 是 國民村鎮(zhèn)銀行 信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則 ，是國民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)操作依據(jù)， 手冊 體系由信貸管理 總則 、 信貸產(chǎn)品種類介紹 、 信貸操作流程組成 。堅(jiān)持以 “三農(nóng) ”和 市 域經(jīng)濟(jì)為本；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。 第 四 條 國民村鎮(zhèn)銀行 根據(jù)本 手冊 的基本 要求 ，是 結(jié)合 “三農(nóng) ”和 市 域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，明確適應(yīng) “三農(nóng) ”及 市 域信貸業(yè)務(wù)要求的組織、流程和管理內(nèi)容。 凡是在資金存款方面，長期給予我行支持，或積極為我行引薦資金存款的客戶，不管是對我行任意一信貸產(chǎn)品需求或是為他人擔(dān)保推介貸款，我行都將在信貸支持上給予優(yōu)惠。 （注：存款日均額在辦理貸款前后勻可計(jì)算，但期限必須與貸款期限同等。 目前推出的信貸產(chǎn)品主要有： 一 、 固定資產(chǎn) 抵押貸款 即借款人以土地使用權(quán)證、商鋪和商品住房所有權(quán)證，以及其他固定資產(chǎn)抵押辦理的貸款。 貸款條件： 經(jīng)營項(xiàng)目年收入純利潤不低于貸款額的 50%。 7 貸款期限： 用于流動資金的貸款，最長不超 過二年；用于固定資產(chǎn)的貸款，最長不超過五年。 還款方式： 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 貸款條件： 貸款經(jīng)營項(xiàng)目年收入純利潤不低于貸款額的50%。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 經(jīng)濟(jì)林 權(quán)證抵押貸款 是指農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體或農(nóng)戶用自身擁有經(jīng)營權(quán)的經(jīng)濟(jì)園林權(quán) 8 證（如檳榔園、橡膠園、水果園等權(quán)證），作為 抵押物向銀行申請辦理的貸款。 貸款額度： 一般不高于銀行對抵押資產(chǎn)評估值的 50%，單戶最大不超過 200 萬元。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 操作要求： 借款人出具土地租賃合同、村委會或農(nóng)場出具的土地使用證明，以及銀行要求的其他相關(guān)資料。 貸款條件： 經(jīng)營項(xiàng)目年收入純利潤不低于貸款額的 50%。 貸款期限： 視租賃經(jīng)營期確定，最長不超過二年。 還款方式： 可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式。 三 、 大宗貨物抵押貸款 即商品批發(fā)商 采購大宗緊需商品到庫時，資金支付困難，批發(fā)商以到庫的商品貨物作為抵押，向銀行申請的貸款。 貸款期限： 最長不超過三月。 還款方式： 貨物隨賣隨還。要求借款人出具營業(yè)執(zhí)照、商品購銷合同、貨物進(jìn)庫驗(yàn)收單、完稅發(fā)票等資料。 貸款額度 和期限 ： 一般扣除借款人 800元以上最低生活保障費(fèi)后，根據(jù)剩余工資額計(jì)算償還能力，而確定貸款額度和相應(yīng)期限（最長不超過退休年限）。 還款方式： 可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 五、公職人員授信貸款 即萬寧市轄區(qū)行政機(jī)關(guān)公務(wù)員和有穩(wěn)定工資收入的企、事業(yè)單位（包括金融機(jī)構(gòu)、電力公司、石油公司、電信、移動、聯(lián)通、郵政、學(xué)校、醫(yī)院等）在職正式職員，有兩位公職人員以上以工資擔(dān)保的，可向本行申請授信貸款。 貸款利率 ： 在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮 50%至 80%區(qū)間。 操作要求： 借款人和擔(dān)保人需出具工資收入證明，擔(dān)保人的擔(dān)保承諾書，以及 銀行要求的其他資料。 貸款額度： 為 有價證券 面 額 的 90%，單戶最大不超過 200萬元。 貸款 期限 ： 不超過有價證券期限。 七 、擔(dān)保貸款 ： 是指借款人以第三者（企業(yè)或個人）的誠信度或資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，向銀行申請的貸款。 貸款期限： 根據(jù)項(xiàng)目周轉(zhuǎn)期確定，最長不超過二年。 還款方式： 可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式。 八 、信用貸款 是指銀行向借款人發(fā)放支持經(jīng)營生產(chǎn)的誠信貸款。 貸款金額： 一般在 5萬元以下，特殊情況可放寬至 10萬元。 貸款 利率： 在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮 80%至 100%區(qū)間 。 12 九 、聯(lián)保貸款 是指銀行向某個經(jīng)濟(jì)小組（一般為三至五人）每人發(fā)放等額互為信用擔(dān)保，負(fù)有償還銀行債務(wù)連帶責(zé)任的貸款。 貸款期限： 視其經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)情況確定，一般不超過六個月。 還款方式： 按月付息，到期 還本 。最高授信額不超過 200 萬元。 十一 、遠(yuǎn)洋捕撈船只、工程車輛、 工程 機(jī)械貸款 是指銀行向捕撈經(jīng)濟(jì)實(shí)體（或捕撈專業(yè)戶）、個體工商戶或農(nóng)戶，發(fā)放購買遠(yuǎn)洋捕撈船只、工程車輛、工程機(jī)械按揭貸款。 貸款期限： 最長不超過三年。 還款方式： 可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 十二 、汽車消費(fèi)貸款 是指銀行向購車者發(fā)放購買自用小汽車的貸款。 貸款期限： 最長不超過三年。 還款方式： 可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 十三 、住房按揭貸款 是指購房者以所購自用普通住房或原有商品房作抵押向銀行申請的購房貸款。 貸款期限： 最長不超過 十年。 還款方式： 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。 貸款額度和期限： 勻由市政府指定。 操作要求： 政府預(yù)先在銀行存放貸款貼息保證金，借款人要有相應(yīng)的資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，以預(yù)防逾期風(fēng)險(xiǎn)。萬寧市國民村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品解釋權(quán)，歸屬萬寧市國民村鎮(zhèn)銀行信貸營銷部負(fù)責(zé)解釋。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信 、再具體支用的原則， 所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報(bào)批授信額度。 15 客戶申請 資格審查 不合格初步審查 客戶提交材料合規(guī)調(diào)查評價調(diào)查評價報(bào)告按權(quán)限申報(bào)不合規(guī)合規(guī)性審查不同意合規(guī)同意簽合同是否有用款條件落實(shí)用款條件支款登記YesNo信貸資產(chǎn)檢查到期能否回收是否展期或借新還舊展期或借新還舊不良資產(chǎn)化解YesNoYesNo貸款回收受理調(diào)查審批發(fā)放貸后管理到期前是否為不良貸款YesNo退客戶合格不合規(guī)是否復(fù)議申請/ 要求復(fù)議No有無簽定合同條件Yes落實(shí)條件No是否變更條件申請變更條件YesNo能否回收 Yes處置（核銷等）No貸款承諾信用等級評定審批確定授信額度特定客戶或授信下單筆信貸業(yè)務(wù)授信下單筆信貸業(yè)務(wù)是否審批通過Noyes授信下單筆信貸業(yè)務(wù)是否為特定客戶Noyesyes調(diào)查核實(shí)續(xù)議 16 一、 受理 受理階段主要包括：客戶申請 —— 資格審查 —— 客戶提交材料 —— 初步審查等操作環(huán)節(jié)。 （一） 客戶申請 該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到國民村鎮(zhèn)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是國民村鎮(zhèn)銀 行主動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向國民村鎮(zhèn)銀行提出信貸申請。 （二） 資格審查 ：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。 客戶向國民村鎮(zhèn)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 （三） 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》（見附件 121）和《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（見附件 122），要求客戶提供的材料在《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ?”。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會計(jì) (審計(jì) )事務(wù)所審計(jì)的前三個年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。 （ 11）國民村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他材料。 18 按照《信貸擔(dān)保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存 100%保證金（含 本行定期存單、國庫券、銀行承兌匯票、金融債券、企業(yè)債券等 質(zhì)押）、及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。 （四） 初步審查 受理人員收到客戶申請材料后，按《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》清點(diǎn)材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為： （ 1）《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》 ① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 （ 2）財(cái)務(wù)報(bào)表 ① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （ 3）稅務(wù)登記證 有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。 ② 達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 ② 年審合格。 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。 客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在 《受理評價工作交接單》 （見附件 124） 19 上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。 二、 調(diào)查評價 進(jìn)入調(diào)查評價階段，如果客戶需要國民村鎮(zhèn)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評價工作。 1 客戶信用評級 對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評級報(bào)告（《客戶信用評級》）。 對僅申請辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評級。 對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等品種 ，需要對貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評估。 其他類型信貸業(yè)務(wù)的評價主要包括以下內(nèi)容： 用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí)并足以履約等。 從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。 3 擔(dān)保評價 參照 《信貸擔(dān)?！返姆椒?、要求、內(nèi)容對擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評價，并撰寫擔(dān)保評價報(bào)告。 直接評價人員按上述要求在各類評價報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進(jìn)行審核。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進(jìn)行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見。 2．評價審定人員審定評價報(bào)告（對于客戶信用評級報(bào)告，評價審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。對 于判斷不一致的問題，應(yīng)在評價報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見。 （三） 信用等級審定 原則上國民村鎮(zhèn)銀行應(yīng)先對客戶進(jìn)行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。 如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級： ； ； ； 用評級，且無法取得國民村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的外部評級機(jī)構(gòu)信用評級的。 。申報(bào)審批額度授信的情況如下： （ 1）客戶在我行無授信額度； （ 2）原授信額度到期； （ 3）原授信額度需要調(diào)整； （ 4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報(bào)審批額度授信的其他情況。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶， 經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料定，報(bào)有權(quán)審批行審批。 三、 審批 各級行按照《法人授權(quán)書》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批。 （ 2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ) 充，至符合要求為止。合規(guī)性審查合格的信貸項(xiàng)目原則上在 3個工作日內(nèi)提交審批。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過審批人會議審批。 貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù) 計(jì)給國民村鎮(zhèn)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。 。 （ 1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。 （ 3） 審 批結(jié)論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過 2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。 審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報(bào)行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié) 22 審批結(jié)論為續(xù)議的，申報(bào)行可按本章的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料提請續(xù)議。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可按本章相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料申請復(fù)議 。 四 發(fā)放 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。 貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》 （見附件 128） ，提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行 /部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。 （二） 簽訂合同 前條