【正文】 信用支付消費(fèi)款項(xiàng)。 ４．急需用錢時，利用信用卡的資金調(diào)度功能 如果臨時需要較高額的支出，別慌！信用卡的資金調(diào)度功能可以幫助你渡過難關(guān)。若有臨時或短期的資金需求時，信用卡是最好的資金調(diào)度工具。出國旅游或結(jié)婚喜宴時，高額的臨時支出，可向銀行申請調(diào)高信用額度以做支付之用，到月底收到對賬單時在免息期內(nèi)將錢還給銀行，銀行對利息分文不取。 每張信用卡的入賬日及繳款截止日都不相同，如果持卡人有兩張以上信用卡，就可以利用結(jié)賬日的不同，拉長繳款期限。發(fā)卡銀行從結(jié)賬日到繳款日，１５天至２０天左右的期限，舉例來說，若是A卡的結(jié)賬日在月初，B卡結(jié)賬日在月中，將大筆消費(fèi)集中在這兩張信用卡的結(jié)賬日到繳款日，也可將付款期限延后。另外，現(xiàn)金不足者也可利用信用卡作為臨時周轉(zhuǎn)金，像公司出差、應(yīng)酬時先以自己的信用卡付款，再向公司申請款項(xiàng)。 持卡人最好對自己每月收支狀況心中有數(shù)，以便在下個月賬單寄達(dá)時保證能正常繳款，萬一使用過度，不能及時還款，就可能產(chǎn)生財務(wù)上的麻煩。 ５．使用聯(lián)名卡可省錢 很多銀行為了鼓勵刷卡消費(fèi)，常推出五花八門的優(yōu)惠或是抽獎活動，比如聯(lián)名卡提供回饋積點(diǎn)方案，即可省下一些錢的花費(fèi)。聯(lián)名卡，是銀行與聯(lián)名單位合作，面向社會發(fā)行的，融存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)于一體的多功能銀行卡。 聯(lián)名卡憑密碼使用，安全可靠，不需擔(dān)保、不交年費(fèi)、方便快捷。聯(lián)名卡品種繁多，涉及的范圍廣泛，與各大商場、超市、證券公司、保險公司、公交、報紙等領(lǐng)域都有緊密的合作，其推出的優(yōu)惠與服務(wù)，能給你的生活帶來更多的實(shí)惠。 比如說招商銀行杭州分行的銀泰聯(lián)名卡是招商銀行杭州分行與浙江銀泰百貨有限公司聯(lián)名推出的聯(lián)名卡，該卡可在杭州銀泰百貨、利星銀泰、寧波銀泰等商場購物消費(fèi)時，享受貴賓折扣，并可循環(huán)充值。持聯(lián)名卡消費(fèi)，不僅安全方便且可以享受打折優(yōu)惠，這給廣大消費(fèi)者的消費(fèi)購物提供了方便，是一種非常合理的消費(fèi)理財工具 三、網(wǎng)上銀行的注意事項(xiàng) 網(wǎng)上銀行作為一項(xiàng)新的金融服務(wù)工具，具有方便、快捷、省力的特點(diǎn)，正在逐漸成為一種時尚的理財方式。但由于多數(shù)人對網(wǎng)上銀行缺乏必要的了解，防范風(fēng)險意識相對較弱，有時會因使用和操作等原因造成資金凍結(jié)、劃轉(zhuǎn)差錯，甚至被人盜轉(zhuǎn)賬戶資金。因此，掌握一些必要的注意事項(xiàng)，對于確保網(wǎng)上銀行的正確使用和資金安全是非常重要的。那么，使用網(wǎng)上銀行到底應(yīng)該注意些什么呢 １．設(shè)置密碼確保安全與正確 對于網(wǎng)上銀行來說，在某種程度上密碼就相當(dāng)于存折，如果密碼被別人知道，在掌握登錄卡號的情況下，他人就可以輕松登錄你的賬戶，辦理支付、資金劃轉(zhuǎn)等事宜。因此，對網(wǎng)上銀行密碼的保管要高度重視①要使密碼真正體現(xiàn)保密的作用，盡量不要用出生年月、電話號碼等易猜數(shù)字作密碼。②網(wǎng)上銀行密碼應(yīng)與在柜臺、ATM機(jī)、自助銀行、電話銀行等場所使用的密碼不一致；登錄密碼和支付密碼也不能相同。這樣，萬一登錄密碼被竊，因?yàn)椴恢乐Ц睹艽a，登錄人也只能辦理賬戶查詢等一般業(yè)務(wù)，賬戶資金無法劃轉(zhuǎn)，從而會確保賬戶資金的安全。③要定期修改密碼，對密碼定期進(jìn)行修改、更換將會使賬戶資金更為安全。④密碼要記牢，如果不慎將網(wǎng)上銀行登錄密碼或交易密碼遺忘，則需要重新辦理開戶手續(xù)，所以網(wǎng)上銀行密碼一定要記準(zhǔn)確。 ２．網(wǎng)上銀行操作要謹(jǐn)慎網(wǎng)上銀行使用協(xié)議中，銀行方要求客戶方在輸入網(wǎng)上銀行交易信息時必須準(zhǔn)確無誤，否則造成損失，銀行方概不負(fù)責(zé)。因此，在辦理資金轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款等自助業(yè)務(wù)時，一定要對匯入賬號認(rèn)真校對，并且要注意賬號中不能有“—”或空格，以免出錯誤。網(wǎng)上銀行使用完畢后，一定要注意點(diǎn)擊網(wǎng)上銀行的“退出交易”選項(xiàng)，這樣做不僅是退出了交易頁面，更重要是為清除微機(jī)數(shù)據(jù)庫中暫存的會話密碼，充分保障交易安全。同時，客戶登錄時輸入登錄密碼、交易密碼，１日內(nèi)連續(xù)６次驗(yàn)證未通過，銀行將自動凍結(jié)客戶當(dāng)日交易資格。客戶如需當(dāng)日解除凍結(jié)，需持本人有效身份證件及存折卡到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理解除凍結(jié)手續(xù)。 ３．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要定期對賬對于利用網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)，要隨時做好記錄，定期查看“購物明細(xì)”、“歷史交易明細(xì)”等操作選項(xiàng)，并于月末或季末打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，以便及時發(fā)現(xiàn)因網(wǎng)絡(luò)故障、操作失誤、銀行記賬串戶等原因造成的賬務(wù)差錯。 另外，每次登錄網(wǎng)上銀行后，都注意“上一次登錄時間”的提示，查看最近的登錄時間，從而確定網(wǎng)上銀行賬戶是否被非法登錄過。 如果發(fā)現(xiàn)賬戶被非法登錄或資金被盜用，要及時通過網(wǎng)上或電話等最快方式對注冊卡或注冊卡下所掛賬戶進(jìn)行臨時掛失，并在５日內(nèi)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理書面掛失手續(xù)，以確保賬戶資金安全 四、手機(jī)銀行也是理財?shù)暮梅椒? 日益繁忙的現(xiàn)代人，又多了一種更方便地獲得各類信息和進(jìn)行銀行理財?shù)姆绞健！笆謾C(jī)銀行”服務(wù)，可以幫助用戶靈活方便地進(jìn)行個人財務(wù)管理，享受現(xiàn)代通信科技帶來的快捷和便利。 招商銀行先推出的“手機(jī)銀行”，凡是中國電信“全球通”客戶均可使用此項(xiàng)功能，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面非常廣，本地或異地漫游均不受限制。根據(jù)手機(jī)上中文菜單的提示，持有招商銀行“一卡通”、存折或信用卡的客戶都可以在手機(jī)上直接完成多項(xiàng)理財服務(wù)。而且這套系統(tǒng)采用嚴(yán)密“雙重保護(hù)”技術(shù)，既防攻破，又防截獲，完全保障交易的安全。一般完成一項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作僅需幾十秒鐘，而且不占通話路線，用戶在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作時，絲毫不影響打出或接聽電話。 銀行推出的“手機(jī)銀行”是基于手機(jī)的中文短信息功能，費(fèi)用非常低。根據(jù)上海移動通信公司的規(guī)定，用戶在更換具有“手機(jī)銀行”SIM卡時，僅由移動通訊公司一次性收取一定的成本費(fèi)，在使用“手機(jī)銀行”時，不收月租費(fèi)，每成功收發(fā)一條信息收取相應(yīng)費(fèi)用，比使用固定電話還要便宜。 “手機(jī)銀行”具有實(shí)用的功能①賬戶查詢，可查詢“一卡通”、信用卡、活期存折賬戶內(nèi)本、外幣余額以及近期交易；②人民幣轉(zhuǎn)賬，可以進(jìn)行“一卡通”、信用卡和活期存折之間的資金轉(zhuǎn)賬，還可將活期存款轉(zhuǎn)存定期儲蓄；③證券轉(zhuǎn)賬，可以進(jìn)行“一卡通”人民幣活期存款與證券保證金賬戶之間的實(shí)時資金轉(zhuǎn)賬；④繳費(fèi)，可以查詢和繳納手機(jī)、固定電話等多種費(fèi)用；⑤查詢信息，可以查詢已儲存的個人賬戶信息等；⑥賬號設(shè)置，可預(yù)先將常用的３個個人賬戶設(shè)置在手機(jī)中，以方便平時使用 第2節(jié) 如何選擇合適的銀行 財智網(wǎng)上有這樣的案例。家住某某村的張先生做夢也未曾想到，世事變化如此之快。在他家樓下多年的銀行儲蓄所突然間就遷走了，因他有一張該所的定期存單到期了，非要到 這家儲蓄所取款兌付不可，害得他花了好多時間才找到這家遷了新址的老“鄰居”，令他百思不得其解的是與周邊居民相處都已有感情的這家儲蓄所緣何還要遷新址。殊不知近幾年加速向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的商業(yè)銀行為了追尋利潤最大化和實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，撤并、遷址營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已屬正常的事。因此，如何選擇一家安全方便、設(shè)施先進(jìn)及服務(wù)功能齊全的銀行存錢，還是大有講究的。 首先，儲戶為了防止儲蓄所的撤并、遷址，必須選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行通存通兌的銀行。隨著銀行集約化經(jīng)營程度的不斷提高和銀行業(yè)競爭的加劇，將會有一批位置偏僻、缺少儲源的儲蓄所、分理處被撤并、遷址，從而給儲戶的取存款帶來不便。因而在選擇銀行時，應(yīng)選擇那些具有區(qū)位優(yōu)勢、規(guī)模大、視覺形象好及周邊儲源豐富的銀行網(wǎng)點(diǎn)存錢，因?yàn)檫@些銀行是不大會輕易遷址的。同時，要選擇電子化程度高，全省或全市同行通存通兌的銀行存錢，因?yàn)橐院竽阒灰钟写嬲蹎?，無論到哪里都可方便地存取。 其次，儲戶為解后顧之憂，要去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款。當(dāng)今，銀行競爭十分激烈，許多銀行推出了上門收款服務(wù)業(yè)務(wù)，這確實(shí)方便了儲戶，但也應(yīng)看到上門吸存有手續(xù)不太縝密，缺少有效監(jiān)督等不足因素，極易引發(fā)糾紛，還容易被一些不法分子鉆空子。因此，倘若你有時間，不妨親自跑一趟銀行進(jìn)行柜面交易。同時，應(yīng)選擇有電視監(jiān)控設(shè)備的銀行，一來可以增加存者與銀行柜面工作人員彼此間的透明度，一旦在柜面發(fā)生糾紛，如長短款、防偽假鈔等也有錄像為證，有據(jù)可查，如中國銀行南通市港閘辦事處所轄的九個網(wǎng)點(diǎn)都安裝了監(jiān)控器，２００３年一年成功地處理了十多起柜面糾紛，較好地維護(hù)了雙方的合法權(quán)益。二來假如儲戶存單、存折或現(xiàn)金被竊或被他人冒領(lǐng)，可借助電子監(jiān)控設(shè)備查找冒領(lǐng)人，為警方破案提供線索。 另外，儲戶為了方便，必須選擇有特色服務(wù)的銀行?，F(xiàn)代銀行都注重個性化經(jīng)營，有差別的產(chǎn)品開發(fā)。如你白天比較忙，無暇到銀行辦理存取款，而你下班時，銀行也關(guān)門打烊，你可選擇開辦夜市的銀行；若你平常工作較忙，雖有理財之趣卻無時間，存款可選擇有“提醒服務(wù)”、“自動續(xù)存”等特色服務(wù)的銀行，存款到期前銀行會主動打個電話提醒你或自動為你辦理定期續(xù)存等；若你將貴重物品、重要契約放在家里不放心，可選擇有保管箱業(yè)務(wù)的銀行代保管，費(fèi)用既不高且十分安全 第3節(jié) 銀行家為你點(diǎn)撥儲蓄技巧 一、你作為儲戶，手中的權(quán)益知多少 在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益已經(jīng)深入人心的今天，如何利用有關(guān)金融法律法規(guī)，維護(hù)自己的合法權(quán)益，是所有金融消費(fèi)者亦很關(guān)心的事。目前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，其中對個人的金融產(chǎn)品更是五花八門。因此，有不少關(guān)于金融產(chǎn)品的權(quán)益知識需要提醒大家注意。作為一名儲戶，依據(jù)我國有關(guān)法規(guī)可以享受哪些權(quán)利呢 １．擁有取款自由權(quán) 作為儲戶，所持有的現(xiàn)金是個人資產(chǎn)，不論是存入儲蓄機(jī)構(gòu)還是作其他用途，存入哪家儲蓄機(jī)構(gòu)，存多存少，存活期還是定期，完全由儲戶個人決定。同樣，居民還可根據(jù)需要隨時取出部分或全部存款，儲蓄機(jī)構(gòu)不得以任何理由拒絕其提取存款 ２．擁有利息復(fù)核權(quán) 假如你在辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，對儲蓄存款利息支付有誤解或存在疑義時，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)申請復(fù)核。經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時受理復(fù)核，對復(fù)核確實(shí)有誤的，應(yīng)如實(shí)更正。 ３．擁有存款保密權(quán) 你的戶名、賬號、存款金額、期限、身份證件號碼等均屬于個人隱私，任何單位和個人沒有合法的手續(xù)均不能查詢儲戶的存款，也不能凍結(jié)或劃撥個人存款。儲蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對你的情況負(fù)有保密責(zé)任，在未經(jīng)儲戶許可的情況下，不得在對外宣傳中引用你的資料。 ４．擁有儲蓄利率、種類的獲知權(quán) 作為儲戶有權(quán)監(jiān)督儲蓄機(jī)構(gòu)。儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部顯而易見的地方懸掛利率公告牌，告之儲戶國家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅率，不得擅自降低或變相提高利率和稅率，同時還應(yīng)將本機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)種類明示。開辦外幣儲蓄業(yè)務(wù)的，還應(yīng)將外幣種類、利率情況掛牌公告。 ５．擁有儲蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報權(quán) 中國人民銀行是我國儲蓄業(yè)的主管機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)全國儲蓄管理工作，作為儲戶，如果發(fā)現(xiàn)儲蓄機(jī)構(gòu)有擅自開辦儲蓄業(yè)務(wù)、儲蓄機(jī)構(gòu)擅自停業(yè)或縮短營業(yè)時間、儲蓄機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款、違反國家利率規(guī)定、擅自變動儲蓄利率等違規(guī)行為，可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行進(jìn)行舉報，中國人民銀行責(zé)令其進(jìn)行糾正，并根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷 “金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證”；情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 作為金融消費(fèi)者，我們要充分利用手中的權(quán)利，利用有關(guān)金融法律法規(guī)，維護(hù)自己的合法權(quán)益 二、“負(fù)利率”時代，如何儲蓄投資 自１９９６年連續(xù)７次降低存貸款利率以及利息稅的征收，致使目前的利率水平降至改革開放近２０年來的最低點(diǎn)。處于低利率時代，銀行儲蓄存款呈現(xiàn)多元化的投資選擇，使得部分居民無所適從。面對儲蓄的低收益和投資高風(fēng)險的矛盾，廣大市民應(yīng)謹(jǐn)記“儲蓄—投資—消費(fèi)”３部曲。儲蓄仍是廣大居民理財?shù)氖走x，但存款方法至關(guān)重要。 第一，儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發(fā)行期，存款宜選擇３年以下的儲蓄品種，這樣可隨時把儲蓄轉(zhuǎn)向收益更高的債券或投資。 第二，活期儲蓄在余額累計較大時，可到儲蓄所銷戶結(jié)息，以免因利率降低而造成利息損失。 另外，選擇銀行儲蓄投資還要盡量減少存款本金的損失。主要是在通貨膨脹嚴(yán)重的情況下，如存款利率低于通貨膨脹率（物價持續(xù)上漲的程度），即會出現(xiàn)負(fù)利率，存款的實(shí)際收益小于零，此時若無保值貼補(bǔ)，存款的本金就會發(fā)生損失。儲戶可根據(jù)自己的實(shí)際情況分別采用不同措施，以減輕損失。 （１）如無特殊需要或有把握的高收益投資機(jī)會，不要輕易將已存入銀行一段時間 （尤其是存期過半）的定期存款隨意取出。因?yàn)椋词乖谖飪r上漲較快、銀行存款利率低于物價上漲率而出現(xiàn)負(fù)利率時，銀行存款還是按票面利率計算利息的。如果不存銀行，又不買國債或進(jìn)行別的投資，現(xiàn)金放在家里，那么連名義利息（銀行支付的存款利息）都沒有，損失將更大 （２）若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機(jī)會，如國債 或其他債券的發(fā)行等，此時，儲戶可將繼續(xù)持有定期存款與取出存款改作其他投資兩者之間的實(shí)際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。例如，２００３年３年期憑證式國債發(fā)行時，因該國債的利率高于當(dāng)時５年期銀行存款的利率，于是，有部分投資者便取出原已存入銀行的３年或５年的定期存款，去購買２００３年３年期的國債。對于那些存期不足半年的儲戶來說，這樣做的結(jié)果是收益大于損失。但對于那些定期存單即將到期的儲戶來說，用提前支取的存款來購買國債，損失將大于收益。 （３）對于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式收益率的比較，儲蓄存款與其他投資方式在安全、便利、靈活性等各方面情況進(jìn)行綜合比較，結(jié)合每個人的實(shí)際情況（如工作性質(zhì)、靈活掌握投資時間的程度、對風(fēng)險的承受能力等）進(jìn)行重新選擇。 （４）在利率水平較高，即當(dāng)期利率水平可能高于未來利率水平，利率水平可能下調(diào)的情況下，對那些不具備靈活投資時間的人（如每天早出晚歸的上班族）來說，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲蓄是較為理想的。因?yàn)?，在這種情況下，存入較長期限的定期存款意味著可獲得較高的利息收入，因?yàn)槔⑹杖胧前创嫒肴盏睦视嬎愕?，在利率調(diào)低前存入的定期存款，在整個存期內(nèi)都是按原存入日的利率水平計付利息的，所以可獲得較高的利息收入。 （５）在市場利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高（如國債）的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存（不同期限轉(zhuǎn)存，３年定期存款期滿后改存半年定期存款，需要到儲蓄機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)），以等待更好的投資機(jī)