【正文】 前言 隨著我國經濟的持續(xù)快速發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，投資理財日漸成為人們重要的經濟活動。中國加入世界貿易組織，社會經濟生活發(fā)生了重大變化，中國人的財富觀念正在逐步形成，個人理財策劃日顯重要。個人、家庭理財是現(xiàn)代新型的個人金融服務與投資理財方式，在西方發(fā)達國家這種理念已深入到每個家庭和社會大眾，成為金融業(yè)務體系中主要的創(chuàng)利來源之一。因此，掌握一些理財知識已成為人們的基本需求。 時代在更新，觀念亦不能落后。老一輩的人?？畤@年輕人揮霍無度，年輕人則譏笑老人家是守財奴，兩者之間，怎樣巧妙地拿捏，便是一個大學問。新時代賦予我們新的使命，如何轉變理財觀念，正確認識“存錢”和“用錢”的關系呢？日新月異的時代時刻在敦促人類向自我挑戰(zhàn)，去重塑自我，營構輝煌的理想，唱響永不衰竭的史詩。當我們攜著算盤珠及手寫的私語，迎來鋪天蓋地的高科技及電子交響曲的時刻，我們不能不說經濟的飛躍又跨過了世紀之交的里程碑。時代終于到了這一天：人們都會想，“財”到底怎么用？會存的人不稀奇，會用的人才真了不起。理財多半教人“賺”、“存”、“省”，卻很少教人“花”。知道怎樣“用錢”才是真正懂得生活的人，所以先進國家的儲蓄率都偏低，而我們則總有“養(yǎng)兒防老”的憂患意識，深怕有一天的意外，會需要很多儲蓄，所以拼命“存”。 日子一天天過去，世界已經進入新世紀。在很多觀念上，理財?shù)母拍畈荒苤皇菚嶅X、會省錢，更要會“理”財——也就是“管理”錢財。金錢如同一個人一樣有“好惡”，當你善待它，它就會留下來。財富是“上帝的安排”，富人并不能因為擁有錢財而炫耀，窮人不能因為手里糟糕的經濟狀況而自暴自棄，“悲觀主義者認為任何機會都是困難，樂觀主義者認為任何困難都是機會”。 雖然人們對個人和家庭的理財越來越重視，可供選擇的個人理財工具也日益復雜多樣，但錯誤的理財思路仍比比皆是。例如：年輕白領的全部積蓄都躺在銀行里吃低息，而退休人士卻在用生活費投資股票等。究其原因，在于大多數(shù)投資者缺乏適合自身實際情況的綜合理財規(guī)劃。只有了解自己的價值，誠實地掙錢，你的決策才會輕松自如。 既然我們選擇參加這場智慧與財富的角逐，那么如何在這場游戲中獲勝就是我們惟一需要考慮的問題。是依靠運氣來決定勝負，還是拿自己的銀行賬戶去冒冒險？其實你完全可以有更明智的選擇！ 本書就是一張理財路線圖，幫助你掌握精明理財?shù)囊E。你只要按圖索驥，財富就唾手可得。它將帶你踏上一段激動人心的旅程，終極目標是一個全新的“你”——位學會了如何掌握理財前景、把握自己命運的“財富”人！ 本書以現(xiàn)代社會生活為背景，以科學理論與實踐經驗為基礎，就當代家庭理財方面涉及的各種各樣的具體問題，進行了全方面的介紹，講授的道理深入淺出、通俗易懂，推薦的方法科學實用、切實可行、貼近生活、緊跟時尚，適合不同層次、不同類型的家庭與個人的理財之需，它將以專家顧問和參謀助手的身份，隨時為你的理財服務，及時為你提供有價值的思路和方法。在編寫此書的過程當中本人盡量通過生活中各種鮮活的案例，介紹了保值增值及投資的方法和技巧，描述了現(xiàn)實生活中實實在在的理財良機。書中的每一章都探討了打理財務時，必須關注的一個側面和主題。因此，本書可廣泛用于解決各種各樣的理財難題。透過本書，也會找到最適合讀者當前和將來理財需求的戰(zhàn)略方法。在編寫當中整理了各行各業(yè)成功人士的理財經驗，包括索羅斯、蓋茨、李嘉誠、包玉剛等等。通過提示成功人士的做法來幫助普通人培養(yǎng)正確的理財觀。本書還為大家設計了一系列實用的理財策略，包括股票、基金、債券、房產、儲蓄、保險、外匯、期貨等諸多方面的操作技巧，很有參考價值。 本書在編寫過程當中得到了李元元、趙建業(yè)、趙鑫、尚曉茜、李娜、邢悅幾位同學的大力支持，他們對本書所需資料的搜集做出了巨大的貢獻，在此，謹向他們表示真誠的感謝！ 本書編寫時間緊、任務重，再加上本人的水平有限，錯誤與疏漏之處在所難免，敬請廣大讀者批評指正。 馬廣 ２００４年１１于首都經貿大學第一章 你比理財，財不理你第一章 你比理財，財不理你 第1節(jié) 樹立正確的投資理財觀念 一、轉變理財觀念 當兩個老太太快要去見上帝的時候，外國老太太說，我終于還清了房子的貸款；而中國老太太則說，我終于攢下了買新房子的錢。 這個故事的表現(xiàn)形式雖然較為夸張，但反映了中西方理財文化所存在的深刻差異。 海外的個人理財服務已相當成熟，在發(fā)達國家和地區(qū)，個人理財已幾乎深入到每一個家庭。國外把個人理財分為生活理財與投資理財兩部分。生活理財，指的是如何把未來妥善安排好，不斷提高生活品質，即使到老年，也起碼能保持相當高的生活水平；投資理財，指的是不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，取得最好的回報。 因長期受傳統(tǒng)理財文化的影響，我國真正意義上的理財２０世紀９０年代中，并盛于近年。但它興起后在極短的時間內成為一種時尚，并為大多數(shù)國人所接受，這對崇尚勤儉節(jié)約、君子不言錢、有著傳統(tǒng)生活價值觀的國人來說，無疑是思想認識的飛躍。 在轟轟烈烈的發(fā)展浪潮中，兩個普通人的故事很有代表性 （１）被稱為“中國散戶第一人”的楊懷定就屬于在經濟發(fā)展的浪潮中快速轉變理財觀念的先行者１９８８年４月２１日，楊懷定從當時非常吃香的國營大工廠辭職。很快他發(fā)現(xiàn)國庫券存在異地交易的差價，得知這一消息后，他當即從銀行里取出了全部存款２萬元，又從親友處借了９萬元，乘火車往返于上海和合肥，開始了國庫券買賣的日子。正是通過這種異地證券交易，通過這種錢生錢的特殊的長途跋涉，楊懷定皮包里的貨幣不久就以６～７位數(shù)計算了。楊懷定的大名很快傳開，他也被人戲稱為“楊百萬”。 （２）吳蓮子。１９９７年９月１７日《華商時報》上刊登了一篇題為《你也能成億萬富翁》的文章，文章開頭有這樣一段話：人們談論億萬富翁的時候，也許會認為離自己是那樣的遙遠。是的，李嘉誠、霍英東等富豪實在太少了。那么，有沒有一條路使你、我這樣的普通人也能走上億萬富翁之路呢？有！這樣的豪言壯語出自一個剛畢業(yè)的２２歲的女大學生，她就是吳蓮子。１６歲那年，剛上高中的她發(fā)現(xiàn)爸爸的同事中有人買股票，她數(shù)數(shù)自己積攢下來的不知該如何花掉的３０００元壓歲錢，覺得自己也應該試試這一新生事物。而當她說此話的時候已經持有了價值４０多萬元的股票。 楊百萬和吳蓮子僅僅是發(fā)生在兩個普通人身上的例子。改革開放以來，國人理財觀念普遍發(fā)生了巨大的變化。 １．現(xiàn)代人的理財觀念變化 長一輩的人常慨嘆年輕人揮霍無度，年輕人則譏笑老人家是守財奴，兩者之間，怎樣巧妙地拿捏，是一個大學問。過去的人，可以省吃儉用養(yǎng)活一大家子，覺得日子其實沒有那么難過，只要努力工作，錢好好存起來就一定可以有房子，有飯吃，教養(yǎng)子女，平安過日子。反觀現(xiàn)代的人們，卻好像如果不能積蓄一筆相當?shù)呢敻?，就很難得到一個安全的生活保障。 事實上，相比過去父母的年代，我們現(xiàn)在對生活的期望已經有很大的不同，有更多的競爭、壓力，但同時卻擁有更多的資訊、工具、知識、資源。生活不再那么單純、安全，但卻充滿機會和無限的可能。其實在過去，中國有許多俗語充分體現(xiàn)了理財?shù)挠^點：“不當家，不知柴米貴”、“吃不窮、穿不窮，算計不到就要窮”。這里的算計就是今天我們說的理財，就是用錢的計劃性。用錢沒有計劃，錢自然會像水一樣地流出去，自然存不下錢。以前我們的父輩們雖然工資不多，但是用錢有計劃，以那么微薄的收入供養(yǎng)子女上學，在子女成家或買房時還能拿出一筆不小的積蓄，在這方面我們不能不佩服他們。 到了這一代，我們對理財?shù)睦斫庖呀洸煌谖覀兊母篙叄ㄋ麄兡莻€年代只能如此，因為收入是如此的微?。?。理財是為了家人更好的生活，為了父母、親人的醫(yī)藥費打算，為了子女的教育金打算，為了自己將來的養(yǎng)老金打算?？傊碡斒菫榱俗屛覀兊纳罡斜Ｕ?，是為了讓我們的生活過得更好。本著這個目的，我們在生活中該花的錢一分不會少花，不該花的錢他不多用。 世界已經進入新世紀，時代在更新，觀念亦不能落后。新時代賦予我們新的使命，如何轉變理財觀念，正確認識“存錢”和“用錢”的關系是我們投資理財者所必須度過的關卡。在很多觀念上，理財?shù)母拍畈荒苤皇菚嶅X、會省錢，更要會“理”財——也就是“管理”錢財 ２．做會“花錢”的現(xiàn)代人 曾在一本時尚類雜志上看過一篇記者對某知名演員的采訪。文中提到了她的消費觀，她說她和她的好友江某、徐某是三種消費觀不同的人，如果有１０元錢，她會花５元，江某會花１０元，而徐某則只花３元。而現(xiàn)在的問題是花多少已不是關 鍵，１０元后能賺多少。 理財多半教人“賺”、“存”、“省”，卻很少教人“花”。會“用錢”才是真正懂得生活的人?？磥頃ㄥX就等于賺錢還是有前提的，不是花１０元錢，換來了１０元的貨這樣簡單，而是花了１０元錢，得到了１２元，甚至更高價值的商品，這才是真正意義上的賺。當然，這種經大腦思考后的決定，可不是婆婆媽媽地討價還價或優(yōu)柔寡斷地無從選擇，而是在消費之前將自己定位成一位合格的市場調研員?，F(xiàn)在最流行這種最會花錢的人，即使手里沒有屬于自己的錢，也一樣能賺大錢，如運用風險投資基金的人。而花著別人的錢，掙的工資卻不菲的他們，為投資人所產生的潛在效益更是驚人，這就是因為他們懂得如何花別人的錢，同時也能為自己和他人帶來更多的價值利益。 ３．樹立現(xiàn)代的理財觀念 常常有人說，我不懂如何理財，怎么辦？其實當你仔細了解說這些話的人，當中有一大部分的人，都有積蓄，收入還不錯，而且不愛亂花錢，都會等打折才去買東西，錢存在銀行生利息，還會跟著人家買點股票。 不懂，其實并不代表你都沒做，像這些人，其實也在理財，只是自己對于理財?shù)钠谕头椒ú]有搞得很清楚。 因為我們生活在這個完全不同以前的時代，所以要有不同以往的財富思維。如果你仍然不懂或不愿意接觸理財，你的未來可能充滿不確定的風險。 理財，就是一種金錢管理，不光是如何賺錢、投資、消費而已，它和你選擇如何過生活有關。你想要什么樣的生活呢？你想要拋開金錢上的煩惱或工作壓力嗎？你想要更自由、更快樂、更健康的生活嗎？你真正要做的，就是做出正確的理財計劃而已。 為了做出適合你的投資計劃，你是得花一些時間和精力的，每個人對優(yōu)質生活的定義都不同，沒有什么公式是可以大小通吃的。不過幸運的是，如何利用自己的時間和金錢以及學到的知識，為自己渴望的生活規(guī)劃一條可以通達的道路，只要你愿意面對且開始行動，并不是一件困難的事。 現(xiàn)在我們推出投資策略，提供給你一個很簡單而又充滿希望的開始，每個月該投資多少錢自己決定，想過什么樣的生活還是你自己決定，重要的是，馬上行動起來。 金錢如同一個人一樣有“好惡”，當你善待它，它就會留下來。財富是“上帝的安排”，富人并不能因為擁有錢財而炫耀，窮人不能因為手里糟糕的經濟狀況而自暴自棄，“悲觀主義者認為任何機會都是困難，樂觀主義者認為任何困難都是機會。”只有自己了解自己的價值，誠實地掙錢，你的決策才會輕松自如 二、什么是正確的理財觀念 何謂理財？理財是指如何制定合理利用財務資源，實現(xiàn)個人人生目標的程序。核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。一般來說，理財包括生活理財和投資理財兩種。目前可供選擇的理財渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產等。樹立正確的理財觀念是個人投資理財者進行投資理財?shù)那疤?。什么是正確的理財觀念？我認為應該包括以下幾項： （１）建立風險意識，投資是有風險的。保險是一種重要的保障手段，是家庭資產 的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛；要根據(jù)自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流；低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業(yè)投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損；家庭不是企業(yè)，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位；要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。 （２）要將生活保障（現(xiàn)金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、 實業(yè)、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)，所以要盡量減少家庭的債務負擔。 （３）抓住機遇是在理財。投資前猶豫時應想到別錯失了機會，在儲蓄利息一降再降，而且還要支付利息稅，儲蓄已經基本無利可圖的時候，當家理財需要確立新的投資思路。可以根據(jù)各自的實際情況選擇購房、集幣、收藏、藏金、炒股、炒外匯、買保險、買債券等各種投資渠道。投資是效益與風險共存的，在投資前猶豫不決很可能錯失良機。 （４）消費也是在理財。自己消費時應想到這也是對社會作貢獻，消費是促進經濟發(fā)展的重要手段，經濟發(fā)展了，自己的收入才能增加。有些人緊捂口袋，寧可過苦行僧般的日子，這是攢錢而不是理財。理財是為了生活得更好一些，不增加消費，怎么能夠生活得更好。當然，該花的錢一定要花，不該花的錢也不應該亂花，不要過度消費，尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。 （５）保證身體健康也是理財?！敖】稻褪且磺小薄r至今日，飲食不再是為了“過日子”，講究美味營養(yǎng)，講究葷素搭　配，促進家庭生活的愉悅和諧，這也是生活質量提高的一個標志。鍛煉身體能生財，住院治病財流失。平時注意鍛煉身體，盡量做到養(yǎng)成良好的生活習慣，身體強健，百病不侵，豈不節(jié)約了大量的醫(yī)療費？ （６）節(jié)約時間就是節(jié)約金錢，同樣是在理財。如果為了省錢而花太多的時間不值得。所謂“貨比三家”，不計時間地去挑選便宜一點的東西已不合時宜，也許你貨比三家節(jié)約的幾毛錢還遠遠比不上你耽誤的時間所掙的錢多。所以應充分利用社會分工，降低機會成本，把省下來的時間拿去賺更多的錢。 第２節(jié) 投資成功的必備素質 我們應該每天用牙線清潔一次牙垢，汽車每跑3000英里就該換一次機油，每年春天應該擦洗一次窗戶。但我們會這樣做嗎？這些麻煩的事情很容易被遺忘，但卻是必須具備的。我們的理財亦是如此。 不論在任何行業(yè)，所有的成功者都有很多