【正文】 （５）在市場利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高（如國債）的方式進行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存（不同期限轉(zhuǎn)存，３年定期存款期滿后改存半年定期存款，需要到儲蓄機構(gòu)辦理手續(xù)），以等待更好的投資機會或等。 （４）在利率水平較高，即當期利率水平可能高于未來利率水平，利率水平可能下調(diào)的情況下，對那些不具備靈活投資時間的人（如每天早出晚歸的上班族）來說，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲蓄是較為理想的。但對于那些定期存單即將到期的儲戶來說，用提前支取的存款來購買國債，損失將大于收益。例如，２００３年３年期憑證式國債發(fā)行時，因該國債的利率高于當時５年期銀行存款的利率，于是，有部分投資者便取出原已存入銀行的３年或５年的定期存款，去購買２００３年３年期的國債。因為，即使在物價上漲較快、銀行存款利率低于物價上漲率而出現(xiàn)負利率時，銀行存款還是按票面利率計算利息的。儲戶可根據(jù)自己的實際情況分別采用不同措施，以減輕損失。 另外，選擇銀行儲蓄投資還要盡量減少存款本金的損失。 第一，儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發(fā)行期，存款宜選擇３年以下的儲蓄品種，這樣可隨時把儲蓄轉(zhuǎn)向收益更高的債券或投資。面對儲蓄的低收益和投資高風險的矛盾，廣大市民應謹記“儲蓄—投資—消費”３部曲。 作為金融消費者，我們要充分利用手中的權(quán)利，利用有關(guān)金融法律法規(guī)，維護自己的合法權(quán)益 二、“負利率”時代，如何儲蓄投資 自１９９６年連續(xù)７次降低存貸款利率以及利息稅的征收，致使目前的利率水平降至改革開放近２０年來的最低點。開辦外幣儲蓄業(yè)務的，還應將外幣種類、利率情況掛牌公告。 ４．擁有儲蓄利率、種類的獲知權(quán) 作為儲戶有權(quán)監(jiān)督儲蓄機構(gòu)。 ３．擁有存款保密權(quán) 你的戶名、賬號、存款金額、期限、身份證件號碼等均屬于個人隱私，任何單位和個人沒有合法的手續(xù)均不能查詢儲戶的存款，也不能凍結(jié)或劃撥個人存款。同樣，居民還可根據(jù)需要隨時取出部分或全部存款，儲蓄機構(gòu)不得以任何理由拒絕其提取存款 ２．擁有利息復核權(quán) 假如你在辦理儲蓄業(yè)務時，對儲蓄存款利息支付有誤解或存在疑義時，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機構(gòu)申請復核。因此，有不少關(guān)于金融產(chǎn)品的權(quán)益知識需要提醒大家注意。如你白天比較忙，無暇到銀行辦理存取款，而你下班時，銀行也關(guān)門打烊，你可選擇開辦夜市的銀行；若你平常工作較忙，雖有理財之趣卻無時間，存款可選擇有“提醒服務”、“自動續(xù)存”等特色服務的銀行，存款到期前銀行會主動打個電話提醒你或自動為你辦理定期續(xù)存等；若你將貴重物品、重要契約放在家里不放心，可選擇有保管箱業(yè)務的銀行代保管，費用既不高且十分安全 第3節(jié) 銀行家為你點撥儲蓄技巧 一、你作為儲戶，手中的權(quán)益知多少 在維護消費者合法權(quán)益已經(jīng)深入人心的今天，如何利用有關(guān)金融法律法規(guī)，維護自己的合法權(quán)益，是所有金融消費者亦很關(guān)心的事。 另外，儲戶為了方便，必須選擇有特色服務的銀行。同時，應選擇有電視監(jiān)控設備的銀行，一來可以增加存者與銀行柜面工作人員彼此間的透明度，一旦在柜面發(fā)生糾紛，如長短款、防偽假鈔等也有錄像為證，有據(jù)可查，如中國銀行南通市港閘辦事處所轄的九個網(wǎng)點都安裝了監(jiān)控器，２００３年一年成功地處理了十多起柜面糾紛，較好地維護了雙方的合法權(quán)益。當今，銀行競爭十分激烈，許多銀行推出了上門收款服務業(yè)務，這確實方便了儲戶，但也應看到上門吸存有手續(xù)不太縝密，缺少有效監(jiān)督等不足因素，極易引發(fā)糾紛，還容易被一些不法分子鉆空子。同時，要選擇電子化程度高，全省或全市同行通存通兌的銀行存錢，因為以后你只要持有存折單，無論到哪里都可方便地存取。隨著銀行集約化經(jīng)營程度的不斷提高和銀行業(yè)競爭的加劇，將會有一批位置偏僻、缺少儲源的儲蓄所、分理處被撤并、遷址，從而給儲戶的取存款帶來不便。因此，如何選擇一家安全方便、設施先進及服務功能齊全的銀行存錢，還是大有講究的。在他家樓下多年的銀行儲蓄所突然間就遷走了，因他有一張該所的定期存單到期了，非要到 這家儲蓄所取款兌付不可，害得他花了好多時間才找到這家遷了新址的老“鄰居”，令他百思不得其解的是與周邊居民相處都已有感情的這家儲蓄所緣何還要遷新址。 “手機銀行”具有實用的功能①賬戶查詢，可查詢“一卡通”、信用卡、活期存折賬戶內(nèi)本、外幣余額以及近期交易；②人民幣轉(zhuǎn)賬，可以進行“一卡通”、信用卡和活期存折之間的資金轉(zhuǎn)賬，還可將活期存款轉(zhuǎn)存定期儲蓄；③證券轉(zhuǎn)賬，可以進行“一卡通”人民幣活期存款與證券保證金賬戶之間的實時資金轉(zhuǎn)賬；④繳費，可以查詢和繳納手機、固定電話等多種費用；⑤查詢信息，可以查詢已儲存的個人賬戶信息等；⑥賬號設置，可預先將常用的３個個人賬戶設置在手機中，以方便平時使用 第2節(jié) 如何選擇合適的銀行 財智網(wǎng)上有這樣的案例。 銀行推出的“手機銀行”是基于手機的中文短信息功能，費用非常低。而且這套系統(tǒng)采用嚴密“雙重保護”技術(shù)，既防攻破，又防截獲，完全保障交易的安全。 招商銀行先推出的“手機銀行”，凡是中國電信“全球通”客戶均可使用此項功能，網(wǎng)絡覆蓋面非常廣，本地或異地漫游均不受限制。 如果發(fā)現(xiàn)賬戶被非法登錄或資金被盜用，要及時通過網(wǎng)上或電話等最快方式對注冊卡或注冊卡下所掛賬戶進行臨時掛失，并在５日內(nèi)到營業(yè)網(wǎng)點辦理書面掛失手續(xù)，以確保賬戶資金安全 四、手機銀行也是理財?shù)暮梅椒? 日益繁忙的現(xiàn)代人，又多了一種更方便地獲得各類信息和進行銀行理財?shù)姆绞健? ３．網(wǎng)上銀行業(yè)務要定期對賬對于利用網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務，要隨時做好記錄，定期查看“購物明細”、“歷史交易明細”等操作選項，并于月末或季末打印網(wǎng)上銀行業(yè)務對賬單，以便及時發(fā)現(xiàn)因網(wǎng)絡故障、操作失誤、銀行記賬串戶等原因造成的賬務差錯。同時，客戶登錄時輸入登錄密碼、交易密碼，１日內(nèi)連續(xù)６次驗證未通過，銀行將自動凍結(jié)客戶當日交易資格。因此，在辦理資金轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款等自助業(yè)務時，一定要對匯入賬號認真校對，并且要注意賬號中不能有“—”或空格，以免出錯誤。④密碼要記牢，如果不慎將網(wǎng)上銀行登錄密碼或交易密碼遺忘，則需要重新辦理開戶手續(xù)，所以網(wǎng)上銀行密碼一定要記準確。這樣，萬一登錄密碼被竊，因為不知道支付密碼，登錄人也只能辦理賬戶查詢等一般業(yè)務，賬戶資金無法劃轉(zhuǎn)，從而會確保賬戶資金的安全。因此，對網(wǎng)上銀行密碼的保管要高度重視①要使密碼真正體現(xiàn)保密的作用，盡量不要用出生年月、電話號碼等易猜數(shù)字作密碼。因此，掌握一些必要的注意事項，對于確保網(wǎng)上銀行的正確使用和資金安全是非常重要的。持聯(lián)名卡消費，不僅安全方便且可以享受打折優(yōu)惠，這給廣大消費者的消費購物提供了方便，是一種非常合理的消費理財工具 三、網(wǎng)上銀行的注意事項 網(wǎng)上銀行作為一項新的金融服務工具，具有方便、快捷、省力的特點，正在逐漸成為一種時尚的理財方式。聯(lián)名卡品種繁多，涉及的范圍廣泛，與各大商場、超市、證券公司、保險公司、公交、報紙等領域都有緊密的合作，其推出的優(yōu)惠與服務，能給你的生活帶來更多的實惠。聯(lián)名卡，是銀行與聯(lián)名單位合作，面向社會發(fā)行的，融存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費于一體的多功能銀行卡。 持卡人最好對自己每月收支狀況心中有數(shù)，以便在下個月賬單寄達時保證能正常繳款，萬一使用過度，不能及時還款，就可能產(chǎn)生財務上的麻煩。發(fā)卡銀行從結(jié)賬日到繳款日，１５天至２０天左右的期限，舉例來說，若是A卡的結(jié)賬日在月初，B卡結(jié)賬日在月中，將大筆消費集中在這兩張信用卡的結(jié)賬日到繳款日，也可將付款期限延后。出國旅游或結(jié)婚喜宴時，高額的臨時支出，可向銀行申請調(diào)高信用額度以做支付之用，到月底收到對賬單時在免息期內(nèi)將錢還給銀行，銀行對利息分文不取。 ４．急需用錢時，利用信用卡的資金調(diào)度功能 如果臨時需要較高額的支出，別慌！信用卡的資金調(diào)度功能可以幫助你渡過難關(guān)。不過，你需要謹慎地評估確定“投資報酬率高于循環(huán)信用利率”，才不會得不償失。 如果消費者有兩張以上的信用卡，建議利用不同的信用卡來做不同屬性花費的支出管理，比如個人消費或公務支出，就可用不同的信用卡刷卡。 ２．分析信用卡賬單 當收到信用卡每月的賬單，請記得要留下做整理，因為每月賬單會列出你消費的商店、日期、金額甚至品項，即可分析出你的消費形態(tài)，檢討自己是否有多余的花費，以減少日后的浪費。信用卡，如同其名的就是要有良好的信用記錄，銀行才愿意核發(fā)信用卡供你使用。在這種情況下，如果你所擁有的銀行卡不止一張，那就完全可以使用起來，而不必新辦一張類似的卡，雖說這筆費用看上去并不高 二、叩開銀行理財之門——妙用信用卡 信用卡，你可能很熟悉，卻不一定會妥善運用。 點評：按照未來的趨勢，銀行卡收年費肯定是一個必然，并且相關(guān)的收費項目也會逐漸增多。她連忙帶著這些幾近“休眠”的卡，挨個到各家銀行去咨詢，是不是要收年費了。聽說銀行開始對借記卡收取年費了，一向不關(guān)心自己家有多少張銀行卡的吳梅，這才想起家里以前好像辦過幾張不同銀行的銀行卡。要提醒大家的是，由于貸記卡鼓勵先消費、后還款，所以完全沒有必要在卡里存錢，因為這些錢銀行是不支付利息的；同時，一旦你用存有錢的貸記卡去消費，按照規(guī)定，它會自動先扣除你已存有的錢，不夠時再透支，那么你那筆事先存入的錢就沒有享受到免息的優(yōu)惠。也就是說，只要你在這５０多天時間的任何時候把透支消費的錢補上，銀行都不會收取你一分錢的費用，相當于無息貸款。點評：截至目前，好幾家銀行都推出了自己的貸記卡，如工行、建行、農(nóng)行等，資信不同，可透支的最高額度也存在差異。有了這張卡后，張斌突然變得比以前精明了。朋友們都說，他簡直就是個典型的有多少花多少的人。 ４．貸記卡消費，充分利用“免息期” 張斌是獨生子，由于父母手頭有錢，小伙子成天吃得好、穿得漂亮，身上還經(jīng)常揣有不少零花錢。 點評：千萬不要小看這些“小恩小惠”。 還有的銀行，為了鼓勵大家刷卡消費，還推出了消費累積分活動。她發(fā)現(xiàn)，為了推銷銀行卡，有的銀行開始與一些商場搞合作，推出聯(lián)名卡或針對特定人群的銀行卡，比如民生銀行與北京華聯(lián)的聯(lián)名卡，華夏銀行推出的麗人卡等。據(jù)她自己說，每次逛商場，不論多少都會有所收獲，而每個月在商場購物上的花費起碼都有１０００多元。一個叫李穎的朋友，今年２３歲，在一家保險公司擔任客戶經(jīng)理，平均月收入４０００多元。 ３．商家促銷和銀行聯(lián)手推出新卡，小恩小惠好處多商品大潮中商家促銷手段越來越多。 對于有子女在國外念書的，更需要辦一張卡，父母持有主卡，子女持有附卡。如今，在不少國家和地區(qū)，很多領域都可以直接刷卡消費，而不用現(xiàn)金支付，對于經(jīng)常出入這些地方的人來說，不妨到銀行去辦一張適合自己的銀行卡，雖然有的銀行會收取一定的年費，不同銀行年費也存在差異，但基本不會超過３００元人民幣。金慶新后來算了一下，就是這４０００美元，因為匯兌差的原因，差不多損失了３００多元人民幣。為了給家人、朋友和自己買點紀念品，３０００美元，擔心錢不夠，又私下在“黃?！蹦抢锔邇r買了１０００美元。由于工作出色，去年他被公司提拔為成都代表處的首席代表，自從當上首席代表后，從未出過國的他終于有了出國的機會，僅僅１年時間，金慶新就因為公事，到國外去了３趟。 ２．辦張卡出國，方便又實惠 眼下時興出國，尤其在年輕人當中已經(jīng)掀起了不小的熱潮。辦卡前，一定要問清楚，這家銀行手續(xù)費的收取標準是怎樣的，然后將賬號告訴家人，讓他們一次性在家鄉(xiāng)給自己存入足夠的錢。但也有的銀行，無論多少，每筆收取的手續(xù)費都是１０元錢。 根據(jù)銀行不同，其相應的異地取款所收取的手續(xù)費也是不同的。 點評：由于各家銀行如今都已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用，對持有銀行卡的人來說，外出花錢變得非常方便。按照規(guī)定，銀行就會從他的賬戶上扣除一定額度的手續(xù)費。 辦營業(yè)執(zhí)照、租鋪面、招店員，來到成都后，陳威便在朋友的指引下忙開了，可所有這些事情做起來都離不開一個字——錢。陳威是一個地地道道的浙江人，１年前，在朋友介紹下來到成都，準備開一家賣鞋的鋪子。這里給大家推薦幾種方式，供參考。小王明白，雖說自己銀行卡不少，但平時真正在用的也就那么一兩張，他當時做了一個決定，沒用的卡全部丟掉。 第1節(jié) 銀行——不僅僅是儲蓄 一、如何妙用銀行卡 小王在一家貿(mào)易公司工作，由于工作原因辦了好多銀行卡。 相對于一部分更快增長的老百姓的“錢袋子”來說，能滿足他們投資的金融產(chǎn)品，即安全性、流動性和盈利性匹配較好的產(chǎn)品仍顯不足。低收入居民生活的不確定性，使他們不會輕易動用自己的存款，不敢進行有風險的投資。并且由于老百姓對銀行特別是國有銀行的信任，把錢存在銀行，在他們看來，等于放在手里。 現(xiàn)在老百姓把投資用于儲蓄的根本初衷還是出于安全性和流動性考慮，特別是低收入居民的主要心理原因。不管銀行的利率怎么降，哪怕無限接近于零，只要不是負值，儲蓄的江湖地位就難以撼動。第二章 儲蓄投資第二章 儲蓄投資 作為老百姓，理財首選是什么？答曰：儲蓄。專家認為，按“安全性”、“流動性”、“收益性”原則，工薪家庭在投資組合比例上，儲蓄和國債應各占３５％以上，其他投資分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險、收藏以及實業(yè)投資等的比例應在３０％以下。工薪家庭應從實際出發(fā)，目前應堅持以存款、國債的利息收入為主要導向，切忌好高騖遠，還應將大部分的余錢存入銀行或用來購買國債、債券，盡管這樣做利息收入不算高，但卻是以保障大額投資成功為第一目標的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風險的 ４．適度進行風險投資，建立合理的家庭投資組合，但切不可把急用錢用于投資 投資要注意安全，并不是說不能進行風險投資，實際上，當代社會任何一個投資獲得了成功的工薪家庭，也都是實行了“安全投資＋風險投資”的組合投資方式——它不但能鍛煉自己，也是巧抓機遇、獲取高收益的一個辦法。 ３．優(yōu)先考慮安全投資，防范風險，以穩(wěn)妥收益為主 目前投資品種雖多，但并不是進行每項投資都有錢賺，特別是炒股票。若你預測利率還要下降的話，則目前在存款時存期上應存“長”些、