商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與治理對(duì)策-資料下載頁(yè)
2025-05-27 23:52本頁(yè)面
【正文】 解釋?zhuān)?duì)全國(guó)范圍內(nèi)的不良資產(chǎn)處置提供司法支持，運(yùn)用民事和刑事手段制裁、打擊逃廢債；另一方面，地方政府要有相應(yīng)的特別行政法規(guī)，明確處置不良資產(chǎn)過(guò)程中的責(zé)任以及獎(jiǎng)懲措施，消除地方保護(hù)主義。與此同時(shí)，為切實(shí)提高金融案件的執(zhí)行效率，司法部門(mén)應(yīng)加大督察督辦力度，把提高金融案件執(zhí)行效率作為專(zhuān)項(xiàng)治理內(nèi)容，支持資產(chǎn)公司盡快回收變現(xiàn)資產(chǎn)?！ ?，實(shí)行新老劃段管理。銀行的體制決定著銀行的行為、動(dòng)機(jī)和方向。由于受到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的制約，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)并未真正行使其自主權(quán)，政策性投資貸款導(dǎo)致了大量的呆壞賬。對(duì)于這些由于歷史原因產(chǎn)生的存量不良貸款：(1)采用資產(chǎn)剝離的方式，由國(guó)家對(duì)銀行和企業(yè)的體制性欠款進(jìn)行一定的資源補(bǔ)償。(2)對(duì)債務(wù)企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)債務(wù)重組，由政府對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)重組工作進(jìn)行強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和策劃，通過(guò)兼并、破產(chǎn)、證券市場(chǎng)的收購(gòu)、企業(yè)托管等，還包括企業(yè)出售、股份制改造、企業(yè)租賃及承包等方式來(lái)重組和配置資源，達(dá)到資源的重新啟動(dòng)；債權(quán)人要積極地提供公司理財(cái)服務(wù)，向債務(wù)人提供管理咨詢(xún)、收購(gòu)、兼并、分立重組、包裝上市等方面服務(wù)，同時(shí)須落實(shí)好銀行債權(quán)，以達(dá)到盤(pán)活信貸資產(chǎn)的目的。(3)資產(chǎn)證券化是債權(quán)人處理不良資產(chǎn)的一種較佳方法，特別是對(duì)有市場(chǎng)、前景好的國(guó)有大中型企業(yè)更是如此。國(guó)家可從各方面給予優(yōu)惠政策，債權(quán)人則對(duì)這些不良債權(quán)進(jìn)行科學(xué)的包裝，與企業(yè)一道通過(guò)各種形式和渠道使其上市，借助證券市場(chǎng)籌集資金，以收回不良資產(chǎn)?！ ‰S著外部體制性因素對(duì)不良資產(chǎn)影響程度的下降，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致不良資產(chǎn)的影響在增強(qiáng)。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，由于產(chǎn)能過(guò)剩等問(wèn)題的存在，導(dǎo)致貸款在投放后，一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大起伏，必將產(chǎn)生大量新的不良貸款。對(duì)于增量不良貸款：(1)需要建立市場(chǎng)化的金融資源配置機(jī)制，運(yùn)用金融杠桿緩解產(chǎn)能過(guò)剩，同時(shí)提高銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，避免過(guò)多介入已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)中，從而達(dá)到減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。(2)創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新觀(guān)念，營(yíng)造不良貸款處置的良好氛圍。一是建立領(lǐng)導(dǎo)掛帥、層層督導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)的管理機(jī)制，確保不良貸款實(shí)現(xiàn)“最佳處置”，即科學(xué)、有效地發(fā)揮主管領(lǐng)導(dǎo)、專(zhuān)業(yè)部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理的“三級(jí)聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，尤其是在清收處置的“不同時(shí)段”，充分發(fā)揮督導(dǎo)、管理、落實(shí)等職能作用，從而最終實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)處置”。二是將營(yíng)銷(xiāo)的理念運(yùn)用到不良貸款的處置中，通過(guò)合理估價(jià)實(shí)現(xiàn)處置利益的最大化。三是針對(duì)不良貸款“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實(shí)際情況，采取“多重壓力”的“攻心”戰(zhàn)術(shù)，同時(shí)在“三個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)”展開(kāi)，即借款企業(yè)、擔(dān)保單位以及其上級(jí)主管單位，分別向其發(fā)送書(shū)面還款通知單，明確告知銀行的合法權(quán)益，徹底扭轉(zhuǎn)以往上門(mén)討債“一頭熱”的被動(dòng)局面。(3)統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合處置，下好不良貸款整體處置這盤(pán)棋。分門(mén)別類(lèi)、一戶(hù)一策地建立不良貸款數(shù)據(jù)庫(kù)，完善清收處置預(yù)案，掌握政策動(dòng)向，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)管理。通過(guò)全程監(jiān)測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，時(shí)刻掌握處置主動(dòng)權(quán)。不良貸款管理，確實(shí)屬于“動(dòng)態(tài)型”管理范疇，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有不良貸款企業(yè)尤其是“維持現(xiàn)狀”的企業(yè)，始終面臨著競(jìng)爭(zhēng)加劇、深化改革以及生存與發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，隨時(shí)都有可能發(fā)生各種重大事件、重要變故和突發(fā)情況，并時(shí)刻危及銀行貸款的安全。為此，銀行應(yīng)首先在第一時(shí)間全面掌握、全程監(jiān)控企業(yè)涉訴、賬戶(hù)凍結(jié)等各種重大事件，并及時(shí)、有效、機(jī)智、果斷地采取各種應(yīng)對(duì)措施，從而嚴(yán)防其全部不良貸款的價(jià)值貶損?！ ?，強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行應(yīng)設(shè)定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)，通過(guò)一系列風(fēng)險(xiǎn)控制原則，把風(fēng)險(xiǎn)控制在設(shè)定的范圍內(nèi)。一是實(shí)行貸款管理責(zé)任制，明確相關(guān)人員的職責(zé)進(jìn)行“問(wèn)責(zé)”，建立行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制度、審貸分離制度、分級(jí)審批制度、離職審計(jì)制度，制定并實(shí)施了信貸政策通報(bào)制度、貸后專(zhuān)職檢查員制度和主審查人制度，細(xì)化貸后管理，按照精細(xì)化要求，完善貸后督導(dǎo)崗和檢查崗職責(zé)，加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)檢查力度，有效防范新增和存量貸款風(fēng)險(xiǎn)，打造牢固的信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻，以此來(lái)減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是要糾正銀行內(nèi)部忽視貸款的“三查”、重貸輕管的現(xiàn)象。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理在于每一筆貸款從始至終的執(zhí)行過(guò)程，應(yīng)始終堅(jiān)持“三位一體”的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查管理，將行業(yè)審查、財(cái)務(wù)審查和文本審查相結(jié)合，研究分析各類(lèi)貸款不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保證實(shí)現(xiàn)貸后管理專(zhuān)業(yè)化，加大貸后檢查力度，通過(guò)開(kāi)展各種日常檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查、逐月自查和專(zhuān)職檢查，強(qiáng)化貸后檢查職能，提高貸后管理檔次，構(gòu)建全方位風(fēng)險(xiǎn)防范體系。由此，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式從粗放型向集約型的根本性轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，特別是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，避免出現(xiàn)銀行貸款管理制度執(zhí)行不嚴(yán)，合同及抵押、擔(dān)保等手續(xù)不完善，個(gè)別信貸人員有章不循，以貸謀私的現(xiàn)象，防止和減少新的不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生。17 / 17
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