有關(guān)探究有關(guān)金融不良資產(chǎn)的成因與對(duì)策-資料下載頁(yè)
2025-04-18 08:03本頁(yè)面
【正文】 行應(yīng)適時(shí)雪中送炭，幫助企業(yè)擺脫資金困境，盡快實(shí)現(xiàn)扭虧為盈；對(duì)一些產(chǎn)品結(jié)構(gòu)老化、資金利稅率低下的企業(yè)要嚴(yán)格控制信貸投入；對(duì)個(gè)別嚴(yán)重資不抵債、長(zhǎng)期拖欠銀行本息的企業(yè)，銀行應(yīng)果斷釜底抽薪，停止發(fā)放貸款，逐步收回老貸款，促使企業(yè)破產(chǎn)、合并、兼并和轉(zhuǎn)機(jī)建制。三要繼續(xù)抓好優(yōu)化服務(wù)，簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，加快結(jié)算速度，充分發(fā)揮銀行聯(lián)系面廣、信息靈敏的優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，及時(shí)為企業(yè)提供有價(jià)值的信息，幫助企業(yè)盡快建立適應(yīng)市場(chǎng)變化的運(yùn)行機(jī)制。加強(qiáng)信貸管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大，為保持金融業(yè)的穩(wěn)定，建立具有可行性、可操作性的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制已勢(shì)在必行。首先，各商業(yè)銀行要率先樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)第一”的思想，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。要認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在、無(wú)所不有，銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都存在著不同性質(zhì)、不同程度的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款通則規(guī)范的貸款手續(xù)，認(rèn)真做好貸前調(diào)查，對(duì)借款合同、保證合同、抵押合同等重要文本必須予以規(guī)范，切不可含糊其詞。第三，要強(qiáng)化對(duì)信貸人員的權(quán)力監(jiān)督。經(jīng)常對(duì)信貸人員行使權(quán)力的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，這不僅是當(dāng)前反對(duì)腐敗、糾正行業(yè)不正之風(fēng)的需要，也是確保信貸資金安全系數(shù)、落實(shí)超前防范的必然要求。對(duì)信貸員的權(quán)力監(jiān)督要實(shí)行定期或不定期考核，做到職責(zé)明確、獎(jiǎng)罰分明。第四，各商業(yè)銀行都應(yīng)根據(jù)本系統(tǒng)、本部門的實(shí)際，按照人民銀行法、商業(yè)銀行法等法律、法規(guī)的要求，完善貸款審批程序，建立以行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的審貸分離制度，即實(shí)行信貸管理與信貸經(jīng)營(yíng)相分離、調(diào)查與審查相分離、審查與審批相分離，杜絕關(guān)系貸、人情貸，形成一套行之有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。加強(qiáng)貸款監(jiān)管，完善內(nèi)外監(jiān)管體系。商業(yè)銀行法第六十條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。筆者認(rèn)為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少不良資產(chǎn)，加強(qiáng)貸款質(zhì)量監(jiān)管是關(guān)鍵。第一，要建立健全金融監(jiān)管制度，從現(xiàn)有的合規(guī)性稽核檢查為主逐步轉(zhuǎn)向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督為主；從對(duì)信貸規(guī)模量的核查轉(zhuǎn)向?qū)Y本充足率質(zhì)為內(nèi)容的檢查；從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主，從總體上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，要抓住企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中貸款債權(quán)的落實(shí)工作，制止借款人逃債。應(yīng)對(duì)貸款中的拖欠戶予以內(nèi)部通報(bào)，必要時(shí)可建立貸款“黑名單”，公開(kāi)曝光，共同防范。對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的關(guān)、停、資不抵債、虧損企業(yè)，必須依法實(shí)行收買、拍賣、轉(zhuǎn)讓、兼并等措施，避免把包袱甩給銀行。第三，要發(fā)揮社會(huì)力量共同參與監(jiān)管。建議設(shè)立類似于檢察機(jī)關(guān)的舉報(bào)制度，動(dòng)員社會(huì)力量參與監(jiān)管，形成外有監(jiān)管、內(nèi)有制約的雙軌制管理體系，人人參與，齊抓共管，以確保金融資產(chǎn)的安全。7
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