【正文】 行的決策和經(jīng)營(yíng)管理，有權(quán)依照法律和銀行章程的規(guī)定，處理銀行經(jīng)營(yíng)管理中的重大問(wèn)題 ? 其素質(zhì)如何，能否忠實(shí)地履行自己的職責(zé)，不僅事關(guān)銀行的命運(yùn)，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展也具有重大影響。為了使商業(yè)銀行的管理層能夠依照法律和銀行章程的規(guī)定，忠實(shí)地履行自己的職責(zé)，防止有違法犯罪行為或者經(jīng)營(yíng)劣跡的人進(jìn)入銀行的管理層。 ? 我國(guó) 《 金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理辦法 》 規(guī)定， 有下列情形之一的，不得擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員： ? (1)因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的 。 ? (2)曾經(jīng)擔(dān)任因違法經(jīng)營(yíng)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照或因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的企業(yè)法定代表人，并對(duì)此負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的 。 ? (3)對(duì)因工作失誤或經(jīng)濟(jì)案件給所任職金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)造成重大損失負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的 。(4)個(gè)人負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)且到期未清償?shù)?。(5)提供虛假材料等弄虛作假行為的 。(6)有賭博、吸毒、嫖娼等違反社會(huì)公德不良行為，造成不良影響的 。(7)已累計(jì)兩次被監(jiān)管當(dāng)局取消金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格的 。(8)其他法律、法規(guī)規(guī)定不能擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的。此外，公司法也對(duì)公司董事、監(jiān)事、經(jīng)理的任職資格的限制條件作出了規(guī)定。 ? 二、針對(duì)現(xiàn)實(shí)中的一些金融機(jī)構(gòu)貪利忘義，將有犯罪前科特別是因經(jīng)濟(jì)犯罪被判處過(guò)刑罰的人作為所謂的能人起用，并安排到金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)崗位上，以至于重新犯罪， 以及一些金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員不依法履行自己的職責(zé)，甚至嚴(yán)重違法、違紀(jì)，造成金融機(jī)構(gòu)被責(zé)令停業(yè)或者破產(chǎn)后又 “ 易地做官 ” 等情況，依據(jù)公司法的規(guī)定，結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員的任職資格作了具體的限制性規(guī)定 ? 第二十九條 商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。 ? 對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的規(guī)定。 ? 儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。82年憲法第十三條規(guī)定：國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民私有財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)。根據(jù)憲法的原則，我國(guó)有關(guān)的法律、法規(guī)和規(guī)章中都有保護(hù)存款人的條款。 ? 例如，我國(guó)繼承法把公民的房屋、儲(chǔ)蓄和生活用品列入公民合法的財(cái)產(chǎn)，可以繼承和遺贈(zèng)。銀行管理?xiàng)l例規(guī)定，國(guó)家保護(hù)個(gè)人儲(chǔ)蓄，實(shí)行存款自愿、取款自由、存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則。在國(guó)家法律保護(hù)下，我國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。 ? 商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的四個(gè)原則 ? 一、存款自愿原則 ? 公民個(gè)人的儲(chǔ)蓄存款是其勞動(dòng)所得的合法收入，依法享有占有、處分的權(quán)利。公民是否參加儲(chǔ)蓄，參加何種儲(chǔ)蓄，在哪家銀行的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄，應(yīng)由其本人選擇。銀行應(yīng)當(dāng)提高服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度來(lái)吸引存款，不得采取強(qiáng)迫、欺詐的辦法吸收存款。 ? 二、取款自由原則 ? 取款自由體現(xiàn)了儲(chǔ)戶對(duì)其財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)地、無(wú)條件地保證付款，不得壓?jiǎn)?、壓票或者?qiáng)收手續(xù)費(fèi)，以及其他費(fèi)用。銀行拖延付款，強(qiáng)收不合理費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。銀行只有積極為儲(chǔ)戶服務(wù)，才能贏得儲(chǔ)戶的信任和歡迎，從而自愿存款。 ? 三、存款有息原則 ? 銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的儲(chǔ)蓄利率，付給儲(chǔ)戶存款利息。國(guó)家鼓勵(lì)公民積極參加儲(chǔ)蓄，并付給一定的利息，銀行運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。國(guó)家通過(guò)法律，規(guī)定給存款人付息，是對(duì)存款人的獎(jiǎng)勵(lì)，體現(xiàn)了國(guó)家、銀行和個(gè)人利益的統(tǒng)一。 ? 四、為儲(chǔ)戶保密原則 ? 為儲(chǔ)戶保密是指銀行對(duì)儲(chǔ)戶的姓名、地址、工作單位、儲(chǔ)蓄存款的來(lái)源、存款種類、數(shù)額、密碼數(shù)字等存取情況負(fù)有保密的義務(wù)。 ? 第二十九條第二款規(guī)定： “ 對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 ” 根此， 除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律規(guī)定有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的單位外，其他任何單位和個(gè)人都沒(méi)有這個(gè)權(quán)利。 法律規(guī)定有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃的單位，有公安、檢察、法院、海關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等為數(shù)不多的幾個(gè)部門。查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款涉及銀行為存款人保密的問(wèn)題 。凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，直接涉及對(duì)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)問(wèn)題。商業(yè)銀行法的這一規(guī)定，是對(duì)憲法關(guān)于保護(hù)公民儲(chǔ)蓄及財(cái)產(chǎn)原則的具體貫徹落實(shí)，也有利于我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展。 ? 第三十條 對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外 。有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 ? 【 釋義 】 本條規(guī)定了對(duì)單位存款人的保護(hù)。 ? 商業(yè)銀行從事的單位存款業(yè)務(wù)的法律形式為單位存款合同。 ? 單位存款合同又稱結(jié)算合同，存款單位在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并將現(xiàn)金存入該賬戶，銀行根據(jù)存款人的委托，及時(shí)地辦理代付、代收款項(xiàng)，并按規(guī)定支付客戶存款的利息。單位存款合同的種類單一、但關(guān)系復(fù)雜。存款合同涉及銀行和收款單位之間、銀行和付款單位之間、收款單位與付款單位之間的關(guān)系。開(kāi)戶銀行具有雙重身份，一方面是合同一方當(dāng)事人，與客戶處于平等的關(guān)系，享有合同約定的民事權(quán)利、承擔(dān)合同約定的義務(wù) 。另一方面，銀行根據(jù)法律授權(quán)，負(fù)有對(duì)客戶進(jìn)行貨幣管理和結(jié)算監(jiān)督的職責(zé)。因此，單位存款不實(shí)行存款自由原則。 ? 開(kāi)戶銀行主要權(quán)利： (1)有權(quán)按照國(guó)家規(guī)定，對(duì)立戶人實(shí)行結(jié)算監(jiān)督、工資基金監(jiān)督和現(xiàn)金管理 。(2)根據(jù)承擔(dān)業(yè)務(wù)，收取一定的費(fèi)用，如匯款手續(xù)費(fèi)、憑證工本費(fèi)等。 ? 開(kāi)戶銀行主要義務(wù) ： (1)保護(hù)立戶人的存款和合法權(quán)益，為立戶人保守存款秘密 。(2)嚴(yán)格按照立戶人的委托，及時(shí)地代為收款或付款 。(3)立戶人可以向開(kāi)戶銀行掛失。 ? ? 立戶人主要權(quán)利 ： (1)自 主支配和使用其存款 。(2)付款單位與收款單位有選擇結(jié)算方式的權(quán)利 。(3)有權(quán)依照法定利率獲取存款利息 。(4)有權(quán)要求銀行按要求辦理收款、付款業(yè)務(wù)。 ? 立戶人主要義務(wù) ： (1)遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，除按規(guī)定可以使用現(xiàn)金外，一律通過(guò)銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算 。(2)不得出租、出賣賬戶，不得套取銀行信用 。(3)不得開(kāi)空頭支票、不得偽造、變?cè)炱睋?jù)和結(jié)算憑證 。(4)只在一家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行賬戶。 ? 單位存款絕大多數(shù)是單位作為自主經(jīng)營(yíng)的法人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中獲取的合法收益，而且單位存款的數(shù)額、用途等往往具有商業(yè)秘密的性質(zhì)，法律對(duì)單位存款應(yīng)予保護(hù)。 ? 但考慮到現(xiàn)實(shí)的一些經(jīng)濟(jì)糾紛中，有些企業(yè)缺乏商業(yè)道德，不能自覺(jué)履行合同約定的義務(wù)，躲債、賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，甚至有時(shí)法院的判決也難以執(zhí)行，為了解決現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題，商業(yè)銀行法規(guī)定，查詢單位存款可以基于法律或行政法規(guī)的規(guī)定，但凍結(jié)、劃扣單位存款只有法律才有權(quán)規(guī)定。 ? 除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律和國(guó)務(wù)院通過(guò)的行政法規(guī)中規(guī)定的有權(quán)查詢單位存款的國(guó)家機(jī)關(guān)外，任何單位和個(gè)人都無(wú)權(quán)查詢單位存款。 除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律中規(guī)定的有權(quán)凍結(jié)或扣劃單位存款的國(guó)家機(jī)關(guān)外，任何單位和個(gè)人都無(wú)權(quán)凍結(jié)或扣劃單位存款。商業(yè)銀行應(yīng)依照本條規(guī)定保護(hù)單位存款人的合法權(quán)益。 ? 第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行存款利率的規(guī)定。 ? 如何吸收更多的存款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。由于商業(yè)銀行的盈利性質(zhì)，如果國(guó)家不對(duì)存款利率進(jìn)行干預(yù)，勢(shì)必引起銀行業(yè)采用不正當(dāng)?shù)氖侄挝〈婵睢? ? 例如：利用銀行手中的權(quán)力強(qiáng)迫、誘騙客戶存款，擅自提高利率競(jìng)相吸引存款，或者設(shè)大獎(jiǎng)?wù)袛垉?chǔ)蓄等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。從單個(gè)銀行而言，提高存款利率或者變相提高存款利率，能夠增加客觀的吸引力，從而擴(kuò)大銀行的存款規(guī)模。 ? 從整個(gè)銀行體系看，就會(huì)產(chǎn)生相互惡性競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)相提高貸款利率，將使存款的平均成本不斷增加，而貸款利率卻不可能無(wú)限地提高，最終將造成銀行不能用合理的利差獲取正常的利潤(rùn)，甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)利差，使銀行發(fā)生虧損，甚至倒閉，從而影響存款人的利益，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也會(huì)帶來(lái)巨大震動(dòng)。同時(shí)，儲(chǔ)蓄對(duì)回籠貨幣，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用，因此，加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款利率的管理是十分必要的。 ? 國(guó)家授權(quán)中央銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行控制，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，或者確定一個(gè)不變利率，或者允許它在一定的幅度內(nèi)調(diào)整，通過(guò)確定不同的利率達(dá)到調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求的作用。這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控的一條重要途徑。 ? 至于本條規(guī)定商業(yè)銀行存款利率確定后的公告，則體現(xiàn)了公開(kāi)透明，接受監(jiān)督從而保障存款人的合法權(quán)益。本條體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合理調(diào)控對(duì)存款人的積極意義。 ? 第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行支付存款本金和利息的規(guī)定。 ? 存款合同雙方最基本的權(quán)利義務(wù)包括： (1)存款人有義務(wù)支付所存款項(xiàng)，銀行有占有、使用這些款項(xiàng)的權(quán)利 。(2)存款人有權(quán)要求銀行按時(shí)給付存款的本金和依照法定利率給付利息 。銀行有義務(wù)準(zhǔn)確、及時(shí)地交付給存款人存款的本金和利息。 ? 意義： 商業(yè)銀行保證存款本金和利息的及時(shí)支付是它必須履行的義務(wù)。商業(yè)銀行嚴(yán)格履行存款合同能夠樹立良好的信譽(yù)，以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的儲(chǔ)戶。對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行本身的資本實(shí)力和支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著重要的意義。商業(yè)銀行本身就是經(jīng)營(yíng)貨幣的信用機(jī)構(gòu)，必須以信用為其根本宗旨，如果其不履行或者不嚴(yán)格履行合同中的義務(wù)，將會(huì)給眾多的客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，給社會(huì)造成不安定的因素，同時(shí)，也給自身的信譽(yù)造成損害，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。 ? 法律責(zé)任： 第七十三條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，商業(yè)銀行無(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。 ? 第七十一條第二款，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。 ? 總之，商業(yè)銀行與存款人的利益是一致的，密不可分的，損害了存款人的利益，也必然損害商業(yè)銀行自身的利益。所以，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要重視和保護(hù)存款人的合法權(quán)益。以提高服務(wù)質(zhì)量取得存款人的信賴。只有這樣，商業(yè)銀行才能在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。 ? 第三十五條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。 ? 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行 貸款審查 的規(guī)定。 ? 商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，一般都要由借款人按照貸款規(guī)定的要求，向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)，并附有關(guān)資料。 ? 商業(yè)銀行接受貸款申請(qǐng)后，就要進(jìn)行貸款審查工作。貸款審查是貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是銀行信貸資金安全的重要保證。商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，必須對(duì)貸款審查工作予以高度重視，貫徹嚴(yán)格審查的原則。 一、對(duì)貸款目的和用途的審查 ? 審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符合 。銀行貸款，要根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，體現(xiàn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的要求，對(duì)國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放；對(duì)國(guó)家明令禁止生產(chǎn)的產(chǎn)品，不得發(fā)放貸款。 ? 商業(yè)銀行在審查貸款用途時(shí)，要 考慮借款人對(duì)貸款的需要程度和貸款用途對(duì)銀行收回貸款可能性的影響 。如果貸款目的是用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，如購(gòu)買原材料、維修設(shè)備等，不取得該項(xiàng)貸款，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將受到較大影響，同時(shí)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況良好，在完成一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期后，這些項(xiàng)目的資金又會(huì)流回，能夠償還銀行貸款，商業(yè)銀行發(fā)放這類貸款，信貸資金的安全是有較大保障的，應(yīng)當(dāng)考慮給予貸款。如果借款人的目的是為了在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行收回信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)當(dāng)拒絕發(fā)放貸款。 ? 二、對(duì)貸款數(shù)額和期限的審查 ? 第一，從借款人實(shí)際需要考慮，貸款要堅(jiān)持適量的原則。 如果銀行超過(guò)借款人實(shí)際需要過(guò)量地提供貸款，則很可能借款人要把超過(guò)其實(shí)際需要的貸款用于申請(qǐng)以外的用途，給銀行按期收回貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 第二，從銀行自身貸款額度考慮， 商業(yè)銀行貸款，要符合風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定。資本充足率、貸款余額與存款余額的比例、流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例、對(duì)股東提供貸款的余額與股東已交納股金的比例、對(duì)同一借款人貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例等必須符合法定的要求。商業(yè)銀行對(duì)貸款期限的審查主要著眼于發(fā)放貸款要保持合理的期限結(jié)構(gòu)。貫徹好安全性、流動(dòng)性、效益性原則，應(yīng)當(dāng)保持一個(gè)合理的貸款期限結(jié)構(gòu)，中期、長(zhǎng)期、短期貸款的比重要符合銀行信貸資產(chǎn)流動(dòng)性的需要。 另外，商業(yè)銀行對(duì)貸款數(shù)額進(jìn)行審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)與借款人借款的用途聯(lián)系起來(lái)考慮，根據(jù)不同的借款用途對(duì)資金的實(shí)際需求時(shí)間具體考慮每一筆貸款的發(fā)放期限。 ? 三、對(duì)借款人資信狀況的審查 ? 對(duì)借款人還款能力的審查，這是銀行貸款安全收回的重要保證。商業(yè)銀行對(duì)借款人資信狀況審查的結(jié)果，不但決定著銀行將是否對(duì)借款人發(fā)放貸款，也決定著銀行對(duì)借款人發(fā)放擔(dān)保貸款，還是發(fā)