【正文】 提供保管箱服務(wù) ? 是指商業(yè)銀行提供保管箱，為客戶保管貴重物品。是指付款人將款項預(yù)先交給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行開出信用證，通知異地收款人開戶銀行轉(zhuǎn)告收款人，收款人按照合同和信用證的規(guī)定的條件發(fā)貨，或者付款人將商品自行提運以后，商業(yè)銀行代付款人支付貨款的結(jié)算方式。 ? 八、從事同業(yè)拆借 ? 指商業(yè)銀行之間為了滿足頭寸不足而相互之間的短期借款。 ? 六、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券 ? 政府向企業(yè)、單位、個人等借款而發(fā)行的債券如國庫券等稱為政府債券。 ? 四、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn) ? 票據(jù)指支票、匯票、本票等用于支付、結(jié)算的證件、憑證，承兌是指按照票據(jù)的要求進行支付。 ? 三、辦理國內(nèi)外結(jié)算 ? 體現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付中介職能。公眾存款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要來源，商業(yè)銀行吸收社會上的閑散資金提供給工商企業(yè)等使用，是商業(yè)銀行最基本的信用中介職能的體現(xiàn)。 ? 商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn) 。 ? (十二 )代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù) 。 ? (八 )從事同業(yè)拆借 。 ? (四 )辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn) 。 ” 第十六條規(guī)定： “ 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。而作為有限責(zé)任公司或股份有限公司的企業(yè)法人，只要符合設(shè)立的條件，向公司登記機關(guān)申請登記，即應(yīng)發(fā)給公司營業(yè)執(zhí)照。 ? 三、商業(yè)銀行是按照公司制度建立的企業(yè)法人 ? 商業(yè)銀行不僅具有一般企業(yè)法人的特征，即實行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，開展業(yè)務(wù)不受任何單位和個人的干涉，出現(xiàn)風(fēng)險時以其法人的全部財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任 。 ? ，而商業(yè)銀行則不僅要求有健全的組織機構(gòu)和場所，還要求有健全的管理制度。 ” ? 商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行設(shè)立的條件要高于一般企業(yè)，主要的不同有： ? ，還要有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的章程和公司法規(guī)定的章程 。(三 )有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員 。(3)城市信用合作銀行和農(nóng)村信用合作銀行 。連鎖制銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策受到集團公司的控制。與單一制相比，由于有眾多的分支機構(gòu)，易于統(tǒng)一指揮和靈活調(diào)動資金，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營規(guī)模效益 。 ? 從各國商業(yè)銀行組織形式看，大致可以分為以下四個主要類型： ? (1)單一制類型 ，指每一個商業(yè)銀行僅由其自身構(gòu)成，不設(shè)任何分支機構(gòu)。 ? 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是融通資金，發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，采取更多的辦法吸收存款，提高資金使用效益，才能促進社會主義經(jīng)濟的發(fā)展。其次 ，對商業(yè)銀行開展貸款等業(yè)務(wù)，制定了基本規(guī)則，提出了更高的要求 。 ? 二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高， 壞賬、呆賬比例過大，造成銀行的經(jīng)營困難。 ? 不能忽略對銀行客戶的保護和相對于客戶的銀行的違約責(zé)任。商業(yè)銀行自有資本比例很低 ，資金的絕大多數(shù)是靠吸收存款負(fù)債經(jīng)營，是典型的借雞生蛋，存款人利益能否得到保障取決于商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞 。 ? 商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)，具有很強的 公共性 ，其經(jīng)營的好壞 對社會經(jīng)濟將產(chǎn)生重大的影響 。商業(yè)銀行法 ? 第一條 為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，制定本法。由于商業(yè)銀行融通資金的主要來源是社會公眾存款，其經(jīng)營以贏利為目的，并伴有經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞， 直接影響著存款人的利益。 ? 第二， 商業(yè)銀行吸收的是公眾的存款，而作為商業(yè)銀行債權(quán)人的存款人是 分散 的，不甚了解或者基本不了解銀行的經(jīng)營運作情況，相對于銀行 處于弱勢 。 例：在借貸合同中，客戶違約要承擔(dān)責(zé)任，而銀行不按規(guī)定劃款則不被追究，一些銀行壓單、壓票、無理退票的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，但很少因此而承擔(dān)責(zé)任。銀行內(nèi)部缺乏自我約束機制，外部缺乏對其監(jiān)管的有效手段。第三 ，對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況，加強監(jiān)督管理，對商業(yè)銀行的違法經(jīng)營活動，從民事、行政、刑事等方面規(guī)定法律責(zé)任。 ? 第二條 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和 《 中華人民共和國公司法 》 設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。目前采取這種單一銀行制的只有美國，在美國這種單一體制的銀行仍占多數(shù) 。(3)集團制類型 ，由一家股權(quán)公司控制兩家或兩家以上的銀行，目前采用這種制度的主要是美國 。這種模式的銀行在美國西部比較流行。(4)外資性的銀行。(四 )有健全的組織機構(gòu)和管理制度 。要求其注冊資本金遠(yuǎn)高于一般企業(yè)， 根據(jù)公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司屬于生產(chǎn)經(jīng)營為主的，注冊資金不得少于 50萬元人民幣，而商業(yè)銀行法規(guī)定的設(shè)立全國性的商業(yè)銀行注冊資本金的最低限額為 10億元人民幣。 ? 二、商業(yè)銀行是經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人 ? 從事普通商品的生產(chǎn)和流通，商業(yè)銀行則是直接經(jīng)營貨幣這種特殊商品，其活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域。 一般的企業(yè)法人可以不是公司，而 “ 商業(yè)銀行的組織形式、組織機構(gòu)適用 《 中華人民共和國公司法 》 的規(guī)定。 ? 商業(yè)銀行的審批程序要比其嚴(yán)格的多。 ” ? 第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)： ? (一 )吸收公眾存款 。 ? (五 )發(fā)行金融債券 。 ? (九 )買賣、代理買賣外匯 。 ? (十三 )提供保管箱服務(wù) 。可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。 ? 二、發(fā)放短期、中期和長期貸款 ? 商業(yè)銀行吸收公眾存款的目的就是將其貸放給工商企業(yè)出去，滿足其資金需要，支持生產(chǎn)、建設(shè)等。從法律角度講，是一種銀行參與的終止某種商品流轉(zhuǎn)、勞務(wù)供求關(guān)系等雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的法律行為。貼現(xiàn)是指當(dāng)事人為了取得現(xiàn)金，以未到期的票據(jù)融通資金，商業(yè)銀行按市場利息率以及票據(jù)的信譽程度確定一個貼現(xiàn)率，扣去貼現(xiàn)日至到期日的貼現(xiàn)利息后，將票面余額支付給持票人。對于政府債券，商業(yè)銀行可以代理發(fā)行，還款時代理兌付，同時也可以承銷。 ? 九、買賣、代理買賣外匯 ? 指以外匯之間的買賣，商業(yè)銀行買進或者賣出外匯，或者代理他人買進或者賣出外匯。擔(dān)保是指商業(yè)銀行為在商業(yè)銀行有存款的工商企業(yè)向與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人提供保證。 ? 業(yè)銀行的貨幣信用功能是中央銀行和其他非銀行金融機構(gòu)所不具備的： ? 。 ? 。商業(yè)銀行的貨幣支付中介職能，簡化了企業(yè)結(jié)算過程，加速資金的流轉(zhuǎn)，對生產(chǎn)起到促進作用。這些貨幣代用工具使得銀行和客戶以及客戶之間不必用現(xiàn)金進行支付，銀行業(yè)在發(fā)放貸款和辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，只要在客戶的賬戶上轉(zhuǎn)賬即可。 ? 另一方面，國家通過中央銀行運用貨幣政策工具對銀行派生的存款規(guī)模進行控制和調(diào)節(jié)，如提高存款準(zhǔn)備金率，或者擴大公開市場業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力，進而影響信用規(guī)模和流通的貨幣量，來達到調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟活動的目的。 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營原則、權(quán)利及責(zé)任的規(guī)定。對于銀行來講，保持資金的流動性是十分重要的，銀行的大部分資金都是通過存款吸納的，存款人隨時可能取款，而資金不貸出去又很難創(chuàng)造效益，因此，保證資金的周轉(zhuǎn)和流動，才能服務(wù)好客戶并保證其信用 。 ? “ 自擔(dān)風(fēng)險 ” 指商業(yè)銀行獨自承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。 ? “ 自我約束 ” 指商業(yè)銀行建立自我約束的機制，建立、健全本行的業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部稽核、檢查制度。 一是商業(yè)銀行與客戶法律地位完全平等，雙方各自為獨立的民事權(quán)利義務(wù)主體，不允許一方以大欺小，以強凌弱，不得以自己所處的優(yōu)勢地位簽訂不平等的合同 。這里主要指客戶在與商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)往來時，設(shè)立、變更、終止其之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，完全出自雙方自己的意愿，不受他人的干涉。 ? “ 誠實信用 ” 誠實守信用，遵守商業(yè)道德，不欺騙對方。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于嚴(yán)格審查借款人資信，實行擔(dān)保，保障按期收回貸款本息的規(guī)定。 ? “ 抵押貸款 ” 指借款人在借款時，銀行要求其提供一定的抵押物作為貸款的擔(dān)保，當(dāng)借款人到期不能償還貸款時，銀行可以依照法律的規(guī)定，用處置抵押物的價款優(yōu)先受償。為了保證信用貸款的安全，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。導(dǎo)致貸款收益降低或者根本無法收回貸款。 ? 擔(dān)保貸款是信用貸款的對稱， 本條明確規(guī)定擔(dān)保貸款， 要求借款人提供一定的抵押物或者保證人為該項貸款擔(dān)保， 在借款人不能履行合同義務(wù)時，為其擔(dān)保的保證人必須代為清償債務(wù)，或貸款方將借款人或者第三人提供的擔(dān)保物變價并從中清償。商業(yè)銀行有權(quán)依照法律的規(guī)定保護自己的利益不受損失。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。 ? 其次 ，商業(yè)銀行變更名稱、注冊資本，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，修改章程等變更事項，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的 。同時，還規(guī)定為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款等。 ? 。 ? 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以隨時對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況進行檢查監(jiān)督。 ? 未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用 “ 銀行 ” 字樣。 ? 一般公司的設(shè)立大都采取登記制度，無須有關(guān)部門的審批。 ? ，商業(yè)銀行的行為不規(guī)范，會直接影響支付系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)，甚至停頓，給整個社會經(jīng)濟生活帶來嚴(yán)重的影響。 ? 第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： ? (一 )有符合本法和 《 中華人民共和國公司法 》 規(guī)定的章程 。 ? (五 )有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 銀行章程一經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，即產(chǎn)生法律效力。 ? 二、有符合規(guī)定的注冊資本 ? 注冊資本是指銀行在有關(guān)部門登記的資本總額，既是銀行經(jīng)營所需要的資本，又是銀行對外承擔(dān)民事責(zé)任的保障。(2)熟悉并遵守有關(guān)經(jīng)濟、金融法律法規(guī) 。 ? 擔(dān)任以下職務(wù)的 金融機構(gòu)高級管理人員適用 核準(zhǔn)制，還應(yīng)具備以下條件： ? (1)國有獨資商業(yè)銀行 ： ①擔(dān)任董事長、副董事長、行長、副行長，應(yīng)具備本科以上 (包括本科 )學(xué)歷，金融從業(yè) 10年以上，或從事經(jīng)濟工作 15年以上(其中金融從業(yè) 5年以上 )。 ? (2)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行 ： ①擔(dān)任董事長、副董事長、監(jiān)事長、行長、副行長，應(yīng)具備本科以上 (包括本科 )學(xué)歷，金融從業(yè) 8年以上，或從事經(jīng)濟工作 12年以上 (其中金融從業(yè) 5年以上 )。因此，本條要求商業(yè)銀行必須有健全的組織機構(gòu)和管理制度。 ? 第十三條 設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。 ? 【 釋義 】 本條是對設(shè)立全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行最低注冊資本的規(guī)定。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。 ? 城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)營活動限于其所在的城市或者農(nóng)村特定區(qū)域，都不是全國性的。 ? 【 釋義 】 本條是對申請籌建商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提交的文件、資料的規(guī)定。同時，也便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的審查、核實。 ? ，作為銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)廣泛，如吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期、長期貸款；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；買賣政府債券、金融債券 。 ? 二、可行性研究報告 ? 申請設(shè)立商業(yè)銀行時，應(yīng)當(dāng)先做可行性研究，對擬從事的業(yè)務(wù)充分調(diào)查研究，并做好人力、物力、組織機構(gòu)、資金、信息等方面的充分準(zhǔn)備，并對市場的現(xiàn)狀和將來的發(fā)展有一個合理的預(yù)期，綜合上述情況的報告即為可行性報告。 ? (四 )股東名冊及其出資額、股份 。 ? (八 )國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。 ? 章程草案的內(nèi)容一般包括機構(gòu)名稱、法定代表人、公司所在地、機構(gòu)性質(zhì)、經(jīng)營宗旨、注冊資本或營運資金數(shù)額、業(yè)務(wù)范圍、組織形式、股東的姓名或者名稱及住所、股東的權(quán)利和義務(wù)、股東的出資方式和出資額、股東轉(zhuǎn)讓出資的條件、公司機構(gòu)及其產(chǎn)生的辦法、股東的職權(quán)、議事規(guī)則和公司中止、清算等事項。在填寫正式申請表時，應(yīng)將上述人員的資格證明一并提交。 ? 四、股東名冊及其出資額、股份 ? 按公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)置備股東名冊，名冊上記載下列事項： ? ； ? ； ? 。 ? 經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對申請人的正式申請表及開業(yè)申請所提交的文件、資料審查后，認(rèn)為符合設(shè)立商業(yè)銀行的條件的，批準(zhǔn)其設(shè)立商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。 ? 商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運金額。 如分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)有與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金，有一定數(shù)量的高級管理人員，有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施，有確實可行的經(jīng)營方針和計劃以及分支機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置是否合理，是否會導(dǎo)致不正當(dāng)競爭等。 由于商業(yè)銀行分支機構(gòu)是商業(yè)銀行的組成部分，其分支機構(gòu)不具有法人資格，沒有獨立的財產(chǎn)，因此，其營運資金應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行