【正文】 提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定 信用的業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。 (4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。 ?與利率或匯率有關(guān)的或有項(xiàng)目。 ? ?擔(dān)保和類似的或有負(fù)債。 ?轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。 廣義的涵義： 指商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)，除了狹義的中間業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等無風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)。 ?作用： 有分散風(fēng)險(xiǎn)、保持流動(dòng)性和合理避稅、提高收益等作用。 商業(yè)銀行貸款定價(jià)要考慮的因素： ① 資金成本； ② 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度； ③ 貸款費(fèi)用； ④ 借款人的信用及與銀行的關(guān)系； ⑤ 貸款的目標(biāo)收益； ⑥ 貸款的供求狀況。放貸機(jī)構(gòu)之所以愿意為這些人發(fā)放貸款，是因?yàn)榇钨J利率通常遠(yuǎn)高于優(yōu)惠貸款利率，回報(bào)較高。 ① 正常貸款： ② 關(guān)注貸款： ③ 次級(jí)貸款： ? 借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。 ? ? ?按貸款期限劃分： 活期貸款／定期貸款／透支； ?按貸款的保障條件劃分： 信用放款／擔(dān)保抵押放款／票據(jù)貼現(xiàn)等； ?按貸款使用的行業(yè)劃分： 工業(yè)貸款／商業(yè)貸款／農(nóng)業(yè)貸款／科技貸款／消費(fèi)貸款等； ?按貸款具體用途劃分： 流動(dòng)資金貸款／固定資金貸款、商品貸款／資本貨物貸款； ?按貸款的償還方式劃分： 一次性償還貸款／分期償還貸款； ?按貸款風(fēng)險(xiǎn)度劃分： 正常貸款／關(guān)注貸款／次級(jí)貸款／可疑貸款／損失貸款。 貸款是商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。金融債券有明確的償還期，一般不用提前還本付息，有很高的穩(wěn)定性。金融債券的發(fā)行是集中、有限額的，是銀行的主動(dòng)型負(fù)債。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。 ?主要用于短期頭寸不足的需要。 主要有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款等方式。 指金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，解決銀行短期資金余缺，調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸。 ?金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)經(jīng)營儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴(yán)格的規(guī)定，以保障儲(chǔ)蓄存款的安全。 ?所要求的存款準(zhǔn)備金率低于活期存款。 定期存款的特點(diǎn)： ?利率根據(jù)期限的長短不同而存在差異，但都要高于活期存款。 ?活期存款中相對(duì)穩(wěn)定部分可以用于發(fā)放貸款。 指可由存款戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款。商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)定期債務(wù)，須向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，提交可行性分析報(bào)告、招募說明書、協(xié)議文本等規(guī)定的資料。 ?其他來源。主要由投資者超繳資本和資本增值構(gòu)成。 又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由同一個(gè)人或集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行。 ? 回本章 ? 至下節(jié) 當(dāng)前國際金融領(lǐng)域的連鎖制銀行，主要是由不同國家的大商業(yè)銀行合資建立的，也稱之為跨國聯(lián)合制。 ② 銀行性持股公司。 ? ?持股公司制。 ? 隨著國際金融一體化的大趨勢(shì)，分行制的形式開始國際化，并有在全球普及的趨勢(shì)。 ?分行制。 ? ?單元制。 （ 2）穩(wěn)健原則。社會(huì)化大生產(chǎn)和貨幣流通專業(yè)化程度的提高，又使企業(yè)將一些原本屬于自己的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行代為辦理，如發(fā)工資、代理支付費(fèi)用等。商業(yè)銀行通過創(chuàng)造流通工具和支付手段，可節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，同時(shí)又滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通和支付手段的需要。 ?一方面有利于商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定而又廉價(jià)的資金來源，另一方面又為客戶提供良好的支付服務(wù)，節(jié)約流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本的投入。 ?商業(yè)銀行通過充當(dāng)資金供應(yīng)者和資金需求者的中介，也形成了商業(yè)銀行利潤的重要來源。 ? ?與中央銀行比較，商業(yè)銀行面向工商企業(yè)、公眾、政府以及其他金融機(jī)構(gòu)，從事金融業(yè)務(wù)的主要目的是盈利。 ?商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)的影響特殊。 ?商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)容特殊。 表 7—1 近年來全球 100億美元以上的銀行業(yè)購并案 單位：億美元 排名 買方 賣方 購并交易額 1 旅行者集團(tuán) 花旗集團(tuán) 800 2 國民銀行 美洲銀行 600 3 三菱銀行 東京銀行 338 4 瑞士聯(lián)合銀行 瑞士銀行 330 5 第一銀行 芝加哥第一公司 300 6 三井銀行 太陽神戶銀行 230 7 第一聯(lián)合銀行 科斯泰茨金融公司 106 8 國民銀行公司 巴尼特銀行 155 9 韋爾斯法戈銀行 第一洲際銀行 123 10 化學(xué)銀行 大通曼哈頓銀行 100 資料來源：參考消息資料整理 。 表現(xiàn)： 業(yè)務(wù)經(jīng)營證券化： 表現(xiàn)為融資方式和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化； 開發(fā)中間與表外業(yè)務(wù)提高非利差收入； 滲透到保險(xiǎn)與證券等行業(yè)。 ?以短期票據(jù)貼現(xiàn)開展資金融通業(yè)務(wù)為主的英國銀行發(fā)展模式。而小錢莊，則僅僅從事兌換業(yè)務(wù)，俗稱 “ 錢店 ” 。 貨幣 兌換商 錢莊 早期銀行 現(xiàn) 代 股份制 銀 行 小知識(shí)：錢莊 錢莊是舊中國早期的一種信用機(jī)構(gòu)，主要分布在上海、南京、杭州、寧波、福州等地。通過分析商業(yè)銀行資本金特點(diǎn)，處理好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的原則，探討我國商業(yè)銀行改革及經(jīng)營與管理的創(chuàng)新 重 點(diǎn)： 商業(yè)銀行的職能；商業(yè)銀行的的資產(chǎn)、負(fù)債、 中間業(yè)務(wù) 難 點(diǎn)： 商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新 討 論： 國有商業(yè)銀行改革及其核心競爭力 管理 時(shí)間安排 ： 6課時(shí) 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 一、 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 二、 商業(yè)銀行的性質(zhì) 三、 商業(yè)銀行的職能 四、 商業(yè)銀行的組織制度 ? 回本章 ? 至下節(jié) ——專門從事貨幣存、貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它是為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)而形成的一種金融組織。在北京、天津、沈陽、濟(jì)南、廣州等地的則稱為銀號(hào)。 討論： 山西票號(hào)的衰落 1580年近代第一家以銀行命名的金融機(jī)構(gòu) ——威尼斯銀行的產(chǎn)生 特征：高利貸銀行，主要貸款對(duì)象為政府，利率較高； 1694年建立的英格蘭銀行，一開始就以低于利潤率的利息率發(fā)放貸款 。業(yè)務(wù)主要集中于自償性貸款。 銀行資本越來越集中 ； 銀行服務(wù)流程電子化； 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展（ Inter Bank, eBank, OnlineBank）： 小知識(shí)：網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行 (Inter Bank)又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。 全國性 商業(yè)銀行 核心競爭力排名 排名 銀行排 序 人力資源 公司治理 組織和流程 信息科技 產(chǎn)品和服務(wù) 發(fā)展戰(zhàn)略 核心競爭力 1 招商銀行 9 6 7 2 交通銀行 0 4 6 3 民生銀行 0 2 3 4 中信銀行 9 7 7 5 建設(shè)銀行 6 1 7 6 浦東發(fā)展 7 0 6 興業(yè)銀行 3 1 4 中國銀行 6 2 8 光大銀行 5 1 5 華夏銀行 4 3 8 深圳發(fā)展 3 3 7 農(nóng)業(yè)銀行 0 6 1 廣東發(fā)展 8 8 3 二、商業(yè)銀行的性質(zhì) ? ?擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立的法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所。商業(yè)銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，從事包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣有關(guān)的或與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營好壞可能影響到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。 ?與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面、范圍更廣。 ?把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期資本，使資本從效益低的部門向效益高的部門轉(zhuǎn)移，從而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。 ? ?派生存款，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量。 ? ?商業(yè)銀行通過其所具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信息優(yōu)勢(shì)，有效解決經(jīng)濟(jì)金融生活中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行的重要職能。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)，商業(yè)銀行制度要有利于保護(hù)商業(yè)銀行安全。 單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。 指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)的一種銀行制度。 分行制的缺點(diǎn)是： ① 容易形成壟斷。 又稱集團(tuán)銀行制，是指由某一銀行集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。指大銀行通過控制小銀行的大部分股權(quán)而組織起來的公司。 連鎖制的優(yōu)點(diǎn)： 壟斷性強(qiáng)，有利于統(tǒng)一指揮 ,投資大型行業(yè)、事業(yè)單位，以獲取高額利潤。 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 一、 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 二、 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 三、 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) 四、 商業(yè)銀行的國際化業(yè)務(wù) ? 回本章 ? 至下節(jié) 一、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) ? ?