【正文】 服務(wù)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，如理算人、調(diào)查人、鑒定人等。向委托方收費(fèi)。 ? 對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)條件、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)可能是最主要的。 ? 對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)其同樣有益。當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上，絕大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過代理人或經(jīng)紀(jì)人招攬的。 ? 對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身來說，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)可以獲得傭金，這樣也可以解決自己的就業(yè)問題。 ? 二、保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益 ? 1．概述 ? 保險(xiǎn)利益：又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。” ? ★合同成立前衛(wèi)可保利益，成立后為保險(xiǎn)利益。 ? 原因：保險(xiǎn)制度經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和社會(huì)職能 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人均不愿看到保險(xiǎn)事故的發(fā)生； ? 如果保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人均與損失沒有聯(lián)系，將破壞保險(xiǎn)的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 ? 延伸：保險(xiǎn)利益的歸屬主體應(yīng)為保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人 ? 規(guī)范目的： ? （ 1）防止道德危險(xiǎn)因素； ? （ 2）消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?。保險(xiǎn)目的在于對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，賭博則是無(wú)任何損失而攫取高額賠款。 ? （ 3）限制損害填補(bǔ)程度，保障保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。 ? 因此：沒有保險(xiǎn)利益的合同無(wú)效。 ? 1． 1保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)之對(duì)象。包括：有形之人與物，無(wú)形之責(zé)任與權(quán)利。 ? 保險(xiǎn)利益：訂立保險(xiǎn)合同之對(duì)象。即特定人對(duì)于特定物所具有的利益關(guān)系 ? 聯(lián)系：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。 ? 1． 2保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)契約利益 ? （ 1）意義不同：后者是指基于保險(xiǎn)契約而產(chǎn)生的利益，其主體既可是保險(xiǎn)契約的當(dāng)事人，也可是保險(xiǎn)契約的關(guān)系人。 ? （ 2）性質(zhì)不同：前者為保險(xiǎn)契約的效力要件；后者為保險(xiǎn)契約成立后當(dāng)事人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 ? （ 3）內(nèi)容不同。前者以保險(xiǎn)標(biāo)的之不同可分財(cái)產(chǎn)上、人身上的保險(xiǎn)利益；后者內(nèi)容因主體的不同而不同。 ? 1． 3保險(xiǎn)利益的特征 ? （ 1）合法性：標(biāo)的本身合法；利益的取得合法。 ? （ 2）確定性。保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定，或可以確定。 ? ★人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益必須為現(xiàn)有利益。 ? （ 3）必須為經(jīng)濟(jì)利益或其他利益： ? 人身保險(xiǎn)：對(duì)于投保人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人與該第三人之間的相互關(guān)系。 ? （ 4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益還必須可以金錢價(jià)值加以計(jì)算。 ? 2﹒ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。 ? 利益歸屬：投保人、被保險(xiǎn)人 ? （ 1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，受有損失的是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)目的在于對(duì)被保險(xiǎn)人損失進(jìn)行填補(bǔ)，因此，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人而非投保人具有保險(xiǎn)利益； ? （ 2）從防止賭博與道德危險(xiǎn)的角度，投保人若無(wú)保險(xiǎn)利益，損失發(fā)生時(shí)，自不能獲得補(bǔ)償。 ? 2． 1具體認(rèn)定： ? （ 1）對(duì)特定財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人（物權(quán)性聯(lián)系） ：包括一切法律所確認(rèn)的權(quán)利，無(wú)論此種權(quán)利是現(xiàn)在還是將來。 ? ★★債權(quán)人對(duì)債務(wù)人之財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益（債務(wù)人的總財(cái)產(chǎn)都構(gòu)成債權(quán)的擔(dān)保）；但對(duì)債務(wù)人之給付行為（不履行債務(wù)、不誠(chéng)信）擁有保險(xiǎn)利益，屬期待利益范疇。 ? （ 2）占有：即使占有人對(duì)標(biāo)的物的安全不負(fù)任何責(zé)任，包括無(wú)因管理人；但惡意占有人（如小偷、惡意買受人）無(wú)保險(xiǎn)利益； ? （ 3）保管人：以其所負(fù)的責(zé)任為限。主要針對(duì)倉(cāng)庫(kù)所有人、運(yùn)送人。 ? 保管人既可以為自己的利益，也可為委托人的利益投保；但如為委托人利益而投保，應(yīng)由委托人受領(lǐng)保險(xiǎn)金。 ? （ 4）基于合同而產(chǎn)生的利益：需標(biāo)的物的毀損關(guān)系到投保人因合同而產(chǎn)生的利益。 ? （ 5）期待利益 ? 現(xiàn)有利益 ←→ 期待利益 ? 積極的期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益；基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)（物權(quán)、準(zhǔn)物權(quán)、債權(quán)）而產(chǎn)生的期待利益 ? 消極的期待利益：責(zé)任利益 ? 樊啟榮：債務(wù)不履行利益？？應(yīng)屬履行利益的范疇 ? （ 6）股東：有爭(zhēng)議 ? 亦即：股東能否以自己為被保險(xiǎn)人，就公司財(cái)產(chǎn)投保？ ? 臺(tái)灣施文森：視股東對(duì)公司責(zé)任的性質(zhì)。認(rèn)為僅無(wú)限責(zé)任股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 ? 但：公司董事對(duì)公司財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 ? 案例： P 6 ? ★ 思考：保險(xiǎn)標(biāo)的相同，保險(xiǎn)利益不一致 ? 例：金泰戈?duì)柍凶馊痃鞴镜膹S房，前者基于租賃權(quán)向永安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，后者基于所有權(quán)向平安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，房屋果然毀損 ? 注意： ? （ 1）不是保險(xiǎn)競(jìng)合：保險(xiǎn)競(jìng)合，保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人必須為同一人； ? （ 2）不屬于共同、重復(fù)保險(xiǎn)：后者不僅要求保險(xiǎn)標(biāo)的同一，還要求投保人、保險(xiǎn)利益同一，這是保險(xiǎn)分擔(dān)的前提； ? 保險(xiǎn)利益同一也意味著被保險(xiǎn)人為同一人。 ? （ 3）兩保險(xiǎn)彼此獨(dú)立； ? （ 4）可能涉及保險(xiǎn)代位問題：如金泰戈?duì)枌⑵鋵?duì)瑞麒的民事責(zé)任也一并向永安公司投保。 ? （ 5）假如該房屋的毀損為第三人行為所致，則可能出現(xiàn)數(shù)個(gè)權(quán)利人均向該第三人索賠的問題。 ? 2． 2存在時(shí)間 ? 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)必須存在。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條 ? 保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失，則被保險(xiǎn)人對(duì)于合同標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，無(wú)損失與補(bǔ)償可言，保險(xiǎn)合同失效（相對(duì)、絕對(duì)）。 ? 相對(duì)失效：保險(xiǎn)標(biāo)的讓與。（案例： P6） ? 原因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意在填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。 ? 源自海上貿(mào)易；交易鏈的客觀需要。 ? ★邏輯錯(cuò)誤：雙方訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生與否、事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，均屬未定，事故發(fā)生前保險(xiǎn)合同的效力狀態(tài)如何？ ? 3﹒ 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 指：投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系 ? 特點(diǎn)： ? （ 1）人身保險(xiǎn)利益不能以金錢來估量，故不發(fā)生雙重受益、代位權(quán)問題； ? （ 2）人身保險(xiǎn)利益需于合同成立時(shí)即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險(xiǎn)利益，在所不問； ? （ 3）投保人以第三人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，原則上需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。 ? 3﹒ 1人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 ? 我國(guó)：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、父母、子女； ? 父母子女：有無(wú)血緣在所不問。 ? 同居者間有無(wú)保險(xiǎn)利益： ? （三）前項(xiàng)以外的與投保人有撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 ? （五）除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 ? 原因：人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，自然人本人是最佳判斷者。 ? 3﹒ 2反思 ? （ 1）利益主義 ←→ 同意主義 ? A，利益主義：保險(xiǎn)利益的判斷，以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利害關(guān)系作為唯一依據(jù)。 ? 英美法系國(guó)家。 ? B，同意主義：投保是否取得被保險(xiǎn)人的同意，作為判斷保險(xiǎn)利益存在與否的唯一依據(jù)。 ? 大陸法系。其認(rèn)為：人的生命、身體和健康具有人格。事實(shí)上將保險(xiǎn)利益原則排除在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域之外。 ? C，利益與同意兼顧主義：被保險(xiǎn)人的同意也必須以利益關(guān)系為基礎(chǔ)。 ? 理由：?jiǎn)渭兊耐庵髁x，不僅不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障性與補(bǔ)償性，也不能有效地防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。故被保險(xiǎn)人的同意也必須限制在一定范圍之內(nèi)。 ? 我國(guó)：不屬于以上任何一種。 ? （ 2）保險(xiǎn)利益的歸屬主體：投保人？ ? 歸屬主體：保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人；被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)只能是其自己；只有在死亡保險(xiǎn)中才存在獨(dú)立的受益人 ? 投保人只有繳費(fèi)的義務(wù) ? 僅在死亡保險(xiǎn)中才存在獨(dú)立受益人，死亡保險(xiǎn)的訂立、受益人的指定需取得被保險(xiǎn)人的同意， 《 保險(xiǎn)法 》 第 31條有何價(jià)值？ ? （ 4）以下人員間有無(wú)保險(xiǎn)利益： ? 債權(quán)人與債務(wù)人 ? 合伙人之間 ? 保證人對(duì)于主債務(wù)人 ? 未婚夫妻之間 ? 3﹒ 3存在時(shí)間 ? 合同訂立時(shí)需存在；至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否有保險(xiǎn)利益，則在所不問。 ? 原因：人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)金是過去已繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息的積存。 ? 問題：（ 1）并非所有人身保險(xiǎn)均具儲(chǔ)蓄性；（ 2）即使有儲(chǔ)蓄性，也只涉及保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的返還問題；（ 3）從防范道德危險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于整個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期間。 ? 4．保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 指：在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物讓與而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)存在。 ? 即：在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合同是否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。 ? （ 1）繼承。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，但被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則發(fā)生保險(xiǎn)利益的繼承問題。 ? 國(guó)外：多采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”立法例。被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍為繼承人利益而存在。 ? （ 2）讓與。因保險(xiǎn)標(biāo)的讓與所生保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)的問題，基本限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? a，屬人主義： ? b，從物主義： ? c，折衷主義：保險(xiǎn)標(biāo)的若為不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”，保險(xiǎn)合同仍為受讓人的利益而存在；若為動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則為保險(xiǎn)合同終止的原因。 ? 我國(guó)：從物主義 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 49條 ? 個(gè)人觀點(diǎn)：保險(xiǎn)利益不僅存在于所有權(quán)人，他物權(quán)人、準(zhǔn)物權(quán)人同樣擁有保險(xiǎn)利益，他物權(quán)、準(zhǔn)物權(quán)的移轉(zhuǎn)亦應(yīng)發(fā)生類似效力。 ? 案例： P6； P6 66 ? 理由：主權(quán)利轉(zhuǎn)移，從權(quán)利隨之轉(zhuǎn)移。 ? ★ 人身保險(xiǎn)：除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因讓與而轉(zhuǎn)移。 ? 如：債權(quán)人為債務(wù)人投死亡保險(xiǎn)，其后該債權(quán)發(fā)生讓與；雇主為雇員投保后發(fā)生產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)讓。 ? （ 3）破產(chǎn)。 ? 一般規(guī)定：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但有時(shí)間限制。 ? 臺(tái)灣 《 保險(xiǎn)法 》 第 28條：“ 要保人 破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約。其終止后之 保險(xiǎn)費(fèi) 已交付者，應(yīng)返還之?！? ? ★要保人破產(chǎn) ←→ 被保險(xiǎn)人破產(chǎn) ? 注意：保險(xiǎn)利益歸屬主體為被保險(xiǎn)人，通常也只有被保險(xiǎn)人才擁有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，故只有被保險(xiǎn)人破產(chǎn)才涉及保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題；要保人破產(chǎn)，保險(xiǎn)合同仍為其破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但只涉及保險(xiǎn)費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)，與保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)無(wú)關(guān)。 ? 人身保險(xiǎn)：合同為受益人利益而存在，非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在；故被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，債權(quán)人不得要求就保險(xiǎn)金扣押、償債（允許個(gè)人破產(chǎn)場(chǎng)合） ? 例外 ：（ 1） 投保人以自己為被保險(xiǎn)人和受益人；（ 2）指定受益人放棄、喪失受益權(quán) ? 理由 ：（ 1）不存在獨(dú)立受益人，則被保險(xiǎn)人自己就是法定受益人 ? （ 2）投保人為保險(xiǎn)合同的要約人、當(dāng)事人，有權(quán)決定保險(xiǎn)關(guān)系的締結(jié)、存續(xù)與終止，存在利用保險(xiǎn)規(guī)避債務(wù)之可能；被保險(xiǎn)人、受益人的被動(dòng)受益地位決定了其對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系的成立、存續(xù)與消滅并無(wú)發(fā)言權(quán)。 ? 5．保險(xiǎn)利益的消滅 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅 ,保險(xiǎn)合同失效。 ? 問題：保險(xiǎn)合同是否能在替代物上繼續(xù)存在？ ? 人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系，保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然隨之消滅。 ? 案例 1： ? 張某有配偶李某和兒子張甲， 2022年 3月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為張某辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險(xiǎn)合同約定張某死亡后保險(xiǎn)公司一次性向李某支付保險(xiǎn)金 2萬(wàn)元。 2022年 4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期， 6月 5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)才告訴李某：他向同事許某借款 1萬(wàn)元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，許某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請(qǐng)求許某歸還保險(xiǎn)單。許某則稱，只有李某還他1萬(wàn)元，才能將保險(xiǎn)單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的， 2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬?gòu)埬车倪z產(chǎn)，他有權(quán)繼承其中的 1萬(wàn)元用于還債。 ? 問：（ 1）張甲與保險(xiǎn)公司