【正文】 ? 美洲： 1721年英屬殖民地便成立了海上保險公司。 ? 海上保險中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到英國：美洲新大陸的發(fā)現(xiàn)。海上貿(mào)易面臨的巨大投資與風(fēng)險，為保險制度的建立提供了良好條件。以原保險為基礎(chǔ)，又稱為第二次保險。 ? ★中國平安保險公司為外資控股。 ? 強(qiáng)制保險： ? 高度危險行為的社會保護(hù)：帶有普遍性、經(jīng)濟(jì)性、與個人生活不可或缺的行為； ? 高度危險作業(yè)工具：一切與公共利益關(guān)系密切，帶有普遍性服務(wù)對象的工具或設(shè)施，上述工具或設(shè)施在為人們提供服務(wù)和工作場所時，有可能造成人身傷亡事故； ? 保證保險公司經(jīng)營盈余：對某些涉及重大社會利益的風(fēng)險，因為經(jīng)營風(fēng)險太高，商業(yè)保險公司無力承保。 ? 主要包括： ? 其一，人壽險：又稱“生命保險”，以人的生命為保險對象，以人的死亡或生存為保險事故。 ? ★ 區(qū)分的意義：保險競合時的處理 。 ? 性質(zhì)：出資人完全自愿的義舉，不得向被救濟(jì)者提任何先決條件，被救濟(jì)者也無權(quán)對救濟(jì)數(shù)量提出異議 . ? 保險：一種合同法律關(guān)系，保險金的給付也與被保險人的經(jīng)濟(jì)狀況無關(guān)。 ? （ 2）為保證保險的最低成本補償與社會最低標(biāo)準(zhǔn)，法律可強(qiáng)制某些人必須參加某種商業(yè)保險（保險的互助性質(zhì)與公益性）； ? 儲蓄必須完全自愿，不得強(qiáng)制。 ? 資金的公益性 ? 涵義：保險基金是保險運營的前提與基礎(chǔ)。 ? 共同集資：由保險協(xié)力分擔(dān)的特性所引發(fā)。 ? 內(nèi)涵：在社會最廣泛的領(lǐng)域內(nèi)吸收資金，克服自保和小范圍共保負(fù)擔(dān)過重的危險，將少數(shù)經(jīng)濟(jì)單位和個人的損失分解于社會上處于相同性質(zhì)、共同組成保險集團(tuán)的其余被保險人身上。 ? ★ 損害填補原則：在補償性保險中，賠償?shù)南薅炔荒艹^損失的限度。 ? 以損害填補為目的（保險業(yè)發(fā)展的原動力） ? 體現(xiàn)： ? （ 1）財產(chǎn)保險：支付金錢、提供實物或恢復(fù)原狀等。這是確定保險人的責(zé)任所必須。 ? 《 保險法 》 ：僅對約定追朔保險作了規(guī)定。多用于海上保險合同。 ? （ 3）危險的發(fā)生應(yīng)具有可能性：不可能發(fā)生的危險、發(fā)生概率極低的危險不應(yīng)列入保險； ? （ 4）危險的發(fā)生應(yīng)具有未來性：已經(jīng)發(fā)生的危險應(yīng)排除在外，但簽訂合同時雙方不知危險已發(fā)生者，仍有保險的可能。 ? （ 2）危險的發(fā)生必須具有偶然性、不確定性 ? a, 發(fā)生與否不確定、發(fā)生時間不確定。 ? 道德危險：由當(dāng)事人的意志而促使危險的發(fā)生或損失的擴(kuò)大。 第二節(jié) 保險的概念與特征 ? 一、概念 ? 保險：一種危險的社會化分擔(dān)機(jī)制。 ? 基本運作：由各經(jīng)濟(jì)單位、個人分別拿出很少一部分資金，匯集成專門的保險基金，用于救助遭受災(zāi)害的單位與個人，從而在不影響社會經(jīng)濟(jì)運行的情況下解決災(zāi)害的補償問題。” ? 一、應(yīng)對風(fēng)險是人類的普遍需求 ? 危險：因不可抗力、意外事件或其它原因所致?lián)p失發(fā)生的未來不確定的客觀狀態(tài)。 ? 客觀性：就社會整體而言 ? 不確定性： ? 二、保險是應(yīng)對風(fēng)險的最佳選擇： ? 理由：能實現(xiàn)目的性活動與災(zāi)后補償?shù)挠袡C(jī)統(tǒng)一 ? 1﹒ 避免危險： ? 2﹒ 預(yù)防危險： ? 3﹒ 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 ? 4﹒ 自留風(fēng)險：建立自有后備基金（如儲蓄、公積金）以應(yīng)對突發(fā)性損失 ? 缺陷：財力有限；資金閑置，且影響生產(chǎn)與生活。 ? 三、風(fēng)險社會化分擔(dān)可行 ? （ 1）客觀性與不確定性：社會成員皆有遭受不測危險的可能；但實際遭受不測損害的，總是社會中的少數(shù)成員，分擔(dān)損失者總是社會上遭受同類危險的多數(shù)。 （ 1）是一種經(jīng)濟(jì)補償制度： （ 2）亦是一種法律關(guān)系：保險的設(shè)立、變更、消滅以及保險責(zé)任的承擔(dān)等都是法律調(diào)整的結(jié)果。 ? （ 1）危險必須具有純粹性?？隙ㄒl(fā)生的危險、發(fā)生時間確定的危險應(yīng)排除在外。 ? 這涉及到追朔保險問題 ? 追朔保險：保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某個時點的保險，包括法定追溯保險和約定追溯保險。 ? 追溯保險的立法例： ? 其一，主觀主義，以保險合同當(dāng)事人主觀上是否知悉保險事故已經(jīng)發(fā)生或不曾發(fā)生為準(zhǔn)，決定保險合同的效力。（ 1 14條） ? 《 海商法 》 ：采主觀主義。保險要以數(shù)理統(tǒng)計為基礎(chǔ)，借以確定損失率。 ? （ 2）人身保險：參 照損害填補原則，運用定值保險的辦法，由雙方在訂立合同時約定賠償?shù)慕痤~。 ? 即：有損害方能有填補；損害有多大，填補就多大 ? 目的：防止被保險人不當(dāng)?shù)美T發(fā)道德危險。 ? 被保險人以有形的、相對較小的支出換取了生產(chǎn)和生活的保障。即在社會范圍內(nèi)最廣泛的籌集資金。每個投保人都是保險基金的分擔(dān)者，承擔(dān)著一個保險公司名下相同險種的的其余投保人的風(fēng)險責(zé)任。 ? （ 3）儲蓄利益僅限于本金的法定孳息，利率過高不受保護(hù)； ? 保險利益：依標(biāo)的物的價值進(jìn)行計算，保險費則參照風(fēng)險概率厘定，保險金與保險費往往不成比例。 ? 三、保險的基本職能 ? （ 1）分擔(dān)風(fēng)險：通過危險的社會化分擔(dān)，化不特定的經(jīng)濟(jì)損失為小額的保險費支出。亦即：保險競合時被保險人能否得到多重賠償或給付？ ? 保險競合：同一保險事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險標(biāo)的受損，兩個或兩個以上的保險人就此事故均對同一權(quán)利人負(fù)有保險責(zé)任 ? 發(fā)生： ? （ 1）投保人以自身為被保險人投保兩個以上不同險種（？？） ? （ 2）不同投保人投保不同險種，事故發(fā)生時兩個或兩個以上的保險人對同一保險事故所致同一保險標(biāo)的物的損失應(yīng)對同一人負(fù)賠償責(zé)任 ? 保險競合 ≠重復(fù)保險 ? 二、財產(chǎn)保險與人身保險 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的 ? 財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)無形財產(chǎn)、利益為標(biāo)的的保險。具體又可分為生存險、死亡險、生存死亡兩全保險； ? 其二，健康險：又稱“疾病保險”，以保險合同有效期內(nèi)被保險人發(fā)生疾病為保險事故，所付保險金用做醫(yī)療費與生活費； ? 其三，意外傷害險：保險人對被保險人因意外事故造成的死亡或傷殘，依照合同承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 ? 三、商業(yè)保險與社會保險 ? 標(biāo)準(zhǔn)：創(chuàng)立保險事業(yè)目的 ? 商業(yè)保險：以營利為目的 ? 社會保險：為貫徹社會政策而由國家創(chuàng)辦的旨在為廣大社會成員提供生活保障的保險。 ? 五、原保險與再保險 ? 標(biāo)準(zhǔn)：承擔(dān)保險責(zé)任的次序 ? 原保險：是指保險人對非經(jīng)營保險業(yè)之被保險人因保險事故所造成的損失承擔(dān)直接、原始賠償責(zé)任的一種保險。原保險人要以其分保責(zé)任的比例向再保險人交付保險費。 ? 最初的保險集中于海上貿(mào)易與航行領(lǐng)域，中心在地中海沿岸。 ? 1568年倫敦皇家交易所，改變了倫敦倫巴第街古老的露天交易方式； ? 1575年設(shè)立的保險商會是世界上最早的保險人公會組織。 ? （ 2）火災(zāi)保險逐漸從海上保險中分離出來 ? 15世紀(jì)德國開始出現(xiàn)正式的火災(zāi)相互保險組織“火災(zāi)基爾特”； ? 1666年英國倫敦發(fā)生了持續(xù) 5天的大火，次年醫(yī)生尼古拉 ? 現(xiàn)代人壽保險事業(yè)的正式開端： 1762年英國人辛普森、道森建立的“人壽及遺屬公平保險社”，正是采用生命表來計算保險費率，從而使保險費的厘定具有了較為科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? 狹義：基本上等同于保險合同法 ? 廣義：包括保險合同法、保險業(yè)法和保險特別法 ? 保險業(yè)法：又稱保險事業(yè)法，指國家對于保險公司、其它保險組織以及保險市場秩序?qū)嵭斜O(jiān)督管理而形成的法律法規(guī)的總和。 ? 積極意義： ? （ 1）工業(yè)社會的全面發(fā)展帶來普遍社會保障的需求；傳統(tǒng)商業(yè)保險的盈利性動機(jī)無能為力； ? （ 2）人類遭受的損失已經(jīng)由純自然的損失、經(jīng)濟(jì)損失發(fā)展到社會損失，這種社會損失依靠商業(yè)保險難以分散。 ? （三）保險法的特征 ? 其一，技術(shù)性：保險法律規(guī)范中存有大量反映客觀規(guī)律的內(nèi)容，反映了長期保險實踐的客觀規(guī)律； ? 其二，營利性：以商業(yè)保險關(guān)系為調(diào)整對象； ? 其三，公法色彩濃厚：強(qiáng)制性規(guī)范較多，源于保險的準(zhǔn)公用事業(yè)屬性。 ? 當(dāng)事人：投保人、保險人。 ? 保險人所負(fù)義務(wù)的性質(zhì)：金錢給付說、危險承擔(dān)說 ? 金錢給付說：附停止條件的保險金給付義務(wù) ? 危險承擔(dān)說：在整個保險期間，保險人均有危險承擔(dān)的義務(wù)。 ? 保險人： ? ★ 運用：保險單贈與的法律效力？ ? 通說：保險為分擔(dān)危險的共同體，保險合同不得為贈與的標(biāo)的；未有保險費約定的保險合同無效。 ? 射幸合同：是指合同的給付義務(wù)（合同利益的獲?。┚哂胁淮_定性，取決于偶然事件的發(fā)生。 ? （ 3）未繳付保險費，并不當(dāng)然導(dǎo)致保險金給付請求權(quán)的喪失：合同的成立 ≠合同的履行 ? 其四，保險合同是附合合同。 ? 標(biāo)準(zhǔn)：合同成立是否需要交付標(biāo)的物 ? 意義 ? （ 1）有利于遏制實踐中保險人拒絕或拖延簽發(fā)保險單進(jìn)而逃脫責(zé)任的行為。 ? （ 4）有利于便捷地完成交易，亦能滿足當(dāng)事人的實際生活需要。 ? 原因：保險人評估危險的客觀需要：保險要遵循大數(shù)原則，業(yè)務(wù)量巨大，保險人不可能就每一被保險標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)核查；很多合同也不具備核查條件。 ? 立法：采后者。 ? 解除權(quán)的限制： ? （ 1）不可抗辯規(guī)則（除斥期間）： 自合同成日之日起超過兩年的，不得解除合同。 ? 保險法第 53條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的；（二）保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的。 ? 修正后的 《 保險法 》 ：財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼；只有在保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險程度顯著增加的，保險人才可以要求增加保險費或解除合同。 ? 三、定值保險合同與不定值保險合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的物的價值在合同中是否預(yù)先約定 ? 對象：財產(chǎn)保險。 ? 3．基本概念與理賠規(guī)則 ? 保險金額：保險人負(fù)賠償責(zé)任的最高限額。 ? 3． 2不定值保險合同 ? 合同中并不列明保險標(biāo)的物的實際價值，只約定一定的金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦揞~；事故發(fā)生并實際造成損失時，保險人按照出險時的實際價值計算損失額，在約定的賠償最高數(shù)額內(nèi)給予賠付。 ? 理賠規(guī)則：全損按保險金額足額償付；分損按實際填補原則，損失多少賠付多少。 ? （ 2）比例分擔(dān)原則：根據(jù)被保險人的損失額與危險分擔(dān)比例來確定保險人應(yīng)給付的賠償金額。 ? 3﹒ 2危害：容易誘發(fā)道德危險，即被保險人希望或惡意促成保險事故的發(fā)生。” ? 3﹒ 4《 保險法 》 第 55條“保險金額不得超過保險價值”與定值保險合同 ? 亦即：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標(biāo)的物的價值即可。 ? 問題 2 ? 締約時，約定的標(biāo)的物價值就已經(jīng)超過締約時標(biāo)的物的實際價值，如何理賠？ ? 已知：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標(biāo)的物的價值。 ? （ 2）無法操作：比不定值保險合同更難操作，更難舉證。 A保險公司經(jīng)廣泛調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該玉雕實際價值僅值人民幣 50萬元，故僅向甲賠付人民幣 50萬元，遭甲拒絕?！? ? 原 《 保險法 》 的規(guī)定： ? ? 基于欺詐動機(jī)的超過保險，合同自始無效。 ? 五、補償性保險合同與給付性保險合同 ? 分類標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)立保險合同的目的 ? 補償性保險合同：又稱為“評價保險合同”，設(shè)立目的在于補償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。 ? 2．共同保險合同 ? 要保人針對同一保險標(biāo)的，就保險利益的一部或全部、針對同一危險（不等于單一危險）、在同一時間內(nèi)分別向幾個投保人投保，建立幾個保險關(guān)系的協(xié)議。 ? 賠付規(guī)則：各保險人按自己所承擔(dān)的危險予以賠付。 ? （ 3）比例分擔(dān)主義：各保險合同都有效，在保險標(biāo)的物價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例承擔(dān)賠付責(zé)任，無論全損還是分損。其標(biāo)的物單一明確。 ? 八、原保險合同與再保險合同 ? 原保險合同：指非經(jīng)營保險業(yè)之經(jīng)濟(jì)單位或個人為保險利益而與保險人訂立的合同。 ? 案例 1： ? A公司為防止其采暖鍋爐發(fā)生爆炸造成巨額財產(chǎn)損失，遂于 2022年 11月向甲保險公司投保了為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額為 1億元，相等于保險價值。 A公司在丙保險公司投保時，向其說明了已向甲保險公司投保的事實，隨后又向甲保險公司說明了向丙保險公司投保的事實，甲保險公司與丙保險公司均未表示反對。于當(dāng)天在 A保險公司投保了貨物運輸險，保險金