【正文】 保險的形成。海上貿(mào)易面臨的巨大投資與風(fēng)險，為保險制度的建立提供了良好條件。 ? 1453年西班牙巴塞羅那法令規(guī)定了有關(guān)海上保險承保規(guī)則和損害賠償?shù)氖掷m(xù)。 ? 海上保險中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到英國：美洲新大陸的發(fā)現(xiàn)。從此，英國成為世界海上保險的中心； ? 1601年英國伊麗莎白女王制定了第一部有關(guān)海上保險的法律，規(guī)定在保險商會內(nèi)設(shè)立仲裁庭解決海上保險的糾紛案件。 ? 美洲： 1721年英屬殖民地便成立了海上保險公司。巴蓬成立火災(zāi)保險營業(yè)所，后改組為英國最早的火災(zāi)保險公司“鳳凰保險公司”； ? 1710年、 1714年英國分別設(shè)立專門從事火災(zāi)保險的商業(yè)組織“太陽保險公司”、“聯(lián)合火災(zāi)保險公司”。 ? 缺陷：主要是為國王籌集錢款服務(wù)，不以對死亡率的計算為依據(jù)，不是真正意義上的商業(yè)人壽保險。 ? （ 4）中國的保險制度 ? 互助共濟(jì)：基本停留在政府與社會賑災(zāi)濟(jì)貧、樂善好施的慈善事業(yè)階段； ? 中國第一家保險公司： 1805年英國人設(shè)立的主要承辦海上保險業(yè)務(wù)的“廣州保險公司”。 ? 二、保險立法 ? （一）保險法的概念 ? 保險法：調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總和。 ? 保險特別法：指調(diào)整保險合同關(guān)系、保險監(jiān)管關(guān)系以外的與保險相關(guān)的法律。 ? 最廣義：將社會保險亦納入保險法的調(diào)整對象。 ? 學(xué)界傾向：將社會保險法歸入到社會保障法中。包括： ? 合同關(guān)系 ? 中介關(guān)系 ? 組織關(guān)系 ? 國家與保險人、投保人、保險人間監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系。 ? （四）保險法的淵源 ? 其一，商法典：以民商分立為前提，如法國、比利時、西班牙等； ? 其二，單項(xiàng)保險立法：這是保險立法的基本形式； ? 其三，民法典內(nèi)規(guī)定保險合同法：如 《 意大利民法典 》 ? 其四，判例。 第二章 保險合同 ? 第一節(jié) 概念與特征 ? 一、保險合同的概念 ? 保險合同：以保險利益的存在為前提。 ? ★被保險人、受益人除非與投保人身份合一，否則只能成為保險合同關(guān)系人。 ? 雙方當(dāng)事人都負(fù)擔(dān)給付義務(wù) ? 特殊性：保險人義務(wù)的履行以保險事故的發(fā)生為前提。表現(xiàn)為 ： ? （ 1） 若不發(fā)生保險事故，權(quán)利人可免于精神或物質(zhì)上的擔(dān)憂； ? （ 2）若發(fā)生保險事故，則負(fù)有給付保險金的義務(wù)，以填補(bǔ)因此所受損失。 ? 標(biāo)準(zhǔn)：取得利益是否需付出相應(yīng)代價 ? 要保人、被保險人：以支付較小的、固定的錢款，換取對自己較大財產(chǎn)或利益的保障，免除了從事經(jīng)濟(jì)活動和獲得財富的后顧之憂。 ? ★注意：贈與人必須為保險人。 ? 確定合同與射幸合同：合同當(dāng)事人的給付義務(wù)在締約時是否確定。 ? 投保人給付保險費(fèi)的義務(wù)：在合同成立時即已確定； ? 保險人的給付義務(wù)、應(yīng)給付的具體數(shù)額：取決于偶然事件的發(fā)生。 ? （ 2）保險與賭博有本質(zhì)區(qū)別：前者以保險利益為標(biāo)的、以分散風(fēng)險為目的。 ? 原因： ? （ 1）保險的技術(shù)性特征：對費(fèi)率要進(jìn)行科學(xué)的計算和統(tǒng)計，責(zé)任范圍又與保險人償還能力關(guān)系密切。 ? 法律規(guī)制： ? （ 1）保險人的說明義務(wù)： ? （ 2）意外（異常）條款排除規(guī)則： ? （ 3）不明條款解釋規(guī)則： ? 其五，保險合同為諾成合同。 ? 采實(shí)踐合同說，保險人簽發(fā)保險單或其他保險單證并將之交付于投保人、被保險人后合同方成立，而在此期間發(fā)生保險事故保險人無需承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? （ 3）保險合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險人、投保人、被保險人與受益人之間，并無向社會公示的必要。 ? 《 保險法 》 第 13條： ? ★鏈接：保險單的性質(zhì)：設(shè)權(quán)證券（如票據(jù)、提單） → 證權(quán)證券 ? 其六，保險合同為非要式合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：合同成立是否需要特定方式。 ? 體現(xiàn)：保險合同訂立、履行、解釋乃至終止的全過程： ? 投保人：告知義務(wù)、保證義務(wù) ? 被保險人：危險增加的通知義務(wù) ? 保險人：說明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán) ? ★★ 告知義務(wù) ? 內(nèi)涵：合同訂立時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述或回答。 ? 告知的范圍： ? a，僅限于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)；若保險人已知或應(yīng)知的無需告知。 ? 告知的方式：自動申告主義、書面詢問主義。避免舉證的困難；限縮投保人告知義務(wù)的范圍。要件： ? （ 1）投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)； ? （ 2）未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)需主觀上可歸責(zé)于投保人； ? （ 3）客觀上，要保人未如實(shí)告知的事實(shí)足以變更或減少保險人對于危險的估計。 ? （ 2）棄權(quán)： ? 《 保險法 》 第 16條 ? b，保險人可否拒賠？ ? （ 1）是否確實(shí)違背告知義務(wù) ? （ 2）要保人主觀上有無過錯 ? （ 3）要保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)與保險事故的發(fā)生有無因果關(guān)系存在。 ? 其八，保險合同為繼續(xù)性合同 ? 意義：（ 1）投保人可隨時解除合同：除人壽險外，已經(jīng)過期限的保險費(fèi)無需返還； ? （ 2）保險人可適用情事變更規(guī)則：根據(jù)危險概率的變化決定是否維持保險合同，或重新確定保險費(fèi)率。 ” ? ★ 需要反思的是：保險合同是否是對人合同。因此，財產(chǎn)保險合同中被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移，并不自然發(fā)生保險關(guān)系繼續(xù)有效的結(jié)果，允許保險人重新考慮合同效力問題。 ? 第二節(jié) 保險合同的種類 ? 一、單一危險保險合同與綜合危險保險合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：危險的發(fā)生是否具有獨(dú)立的性質(zhì) ? 單一危險保險合同：只針對一個危險而訂立的保險合同，如火災(zāi)保險。 ? 二、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 ? 區(qū)別： ? （ 1）是否適用損害填補(bǔ)原則； ? （ 2）保險利益的適用規(guī)則； ? （ 3）保險單有無現(xiàn)金價值：財產(chǎn)保險無儲蓄性，無現(xiàn)金價值；人身保險中的人壽保險，投保人繳費(fèi)超過 2年的，具有現(xiàn)金價值； ? （ 4）保險費(fèi)的支付與返還方式不同：得否訴請給付。（人身保險的保險標(biāo)的無法估價，不存在定值問題，只能是參照適用定值保險合同。 ? → 保險人賠付責(zé)任 =被保險人的損失額 保險人的危險分擔(dān)比例（保險金額／保險標(biāo)的物的價值）（保險法 55條） ? → 損失額 =保險標(biāo)的物的價值 實(shí)物損失比例 ? 2．定值保險合同的價值： ? （ 1）避免保險事故發(fā)生后定價的困難與爭議； ? （ 2）提高保險人于決定承保前評估保險標(biāo)的的價值的審慎程度； ? （ 3）減少理賠環(huán)節(jié)。 ? 保險價值：保險標(biāo)的物的價值 ? 3． 1定值保險合同 ? 即：雙方當(dāng)事人締約時約定保險標(biāo)的物的價值并載于保險合同中，作為保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的物價值的保險合同。保險人按照合同約定的保險標(biāo)的物的價值，根據(jù)實(shí)際損失的程度予以賠付，不受出險時標(biāo)的物市價的影響。 ? ? 標(biāo)的物價值的確定：市價；重置成本減折舊。 ? 1﹒ 全部保險合同 ? 即保險金額等于保險價值。 ? 2﹒ 一部保險合同 ? 又稱低額保險、不足額保險，保險金額小于保險標(biāo)的物的價值。 ? 理賠規(guī)則： ? 2﹒ 1保險標(biāo)的全損：保險人給付保險金額全部 ? 2﹒ 2保險標(biāo)的分損 ? 2﹒ 2 ﹒ 1保險標(biāo)的價值具有不可分性： 按全損處理（如古董、文物） ? 2﹒ 2 ﹒ 2保險標(biāo)的價值具有可分性 ? （ 1）第一次危險原則：又稱實(shí)際填補(bǔ)原則，保險人在保險金額范圍內(nèi)對損失全部賠付。 ? 定值保險合同： ? 不定值保險合同： ? 2﹒ 2 ﹒ 3我國：比例原則?！? ? 3﹒ 超過保險合同：保險金額超過保險價值 ? 3﹒ 1原因 ? （ 1）合同訂立時，要保人基于善意或惡意的心理狀態(tài)，將標(biāo)的物價額提高，超過實(shí)際價值； ? （ 2）保險合同存續(xù)期間，非基于當(dāng)事人的主觀原因，標(biāo)的物價值下跌。 ? 3﹒ 3賠付規(guī)則：按足額保險規(guī)則理賠，同時，保險人返還相應(yīng)的保險費(fèi)。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。 ? 問題 1 ? ? 定值保險合同存續(xù)期間，保險標(biāo)的物價值貶損，致使出險時其市場價值不僅低于合同約定的價值，也低于保險金額，保險人該如何理賠？ ? 以合同約定的價值為基礎(chǔ)，被保險人將獲得不當(dāng)?shù)美?；以市場價值為基礎(chǔ)，定值保險合同將毫無意義。 ? （ 2）為防止投保人獲得不當(dāng)?shù)美话愣紘?yán)格限制定值保險的適用范圍，僅限于價值不易確定或市場價值波動極大的財產(chǎn)。 ? 推理：合同約定的保險標(biāo)的物的價值不得超過締約時標(biāo)的物的實(shí)際價值。 ? 個人觀點(diǎn)： ? （ 1）違背定值保險合同的初衷：締結(jié)定值保險目的就在于避免定價爭議；也促使保險人締約時審慎。 ? 案例： ? 甲從拍賣市場競價，以 280萬美元購得一玉雕，托運(yùn)回家。提貨時，甲發(fā)現(xiàn)玉雕已遭毀損，遂向 A保險公司索賠。 ? 請問：該保險公司應(yīng)承擔(dān)多大的賠付責(zé)任？ ? 3﹒ 5保險人的撤銷權(quán) ? 假設(shè)玉雕以 280萬美元競價所得的事實(shí)為甲所謊稱，如何處理？ ? 亦即：保險人因受欺詐，致使保險標(biāo)的定價錯誤而為定值保險合同的締約人，得否撤銷該保險合同？ ? 當(dāng)前：撤銷權(quán)并不存在。超過保險價值的，超過部分無效。保險人已支付賠款的，可依法要求返還，未發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)解除合同并請求賠償損失。保險人只對保險標(biāo)的物的價額承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)降低保險費(fèi)并將已繳納的保險費(fèi)按比例返還。 ? 給付性保險合同：絕大多數(shù)人身保險合同為給付性保險合同。 ? ★★ 測試： ? 某棟平房按賬面原值 20220元投保，在保險期限內(nèi)部分被燒毀，受損后重建價值為16000元，受損修復(fù)需要費(fèi)用 6000元，殘值 1000元，其賠償金額為 ( ) ? A． 5000元 B． 6000元 C． 10000元 D． 19000元 ? 六、單一、共同和重復(fù)保險合同 ? 1．單一保險合同 ? 要保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、針對同一危險（有爭議）、在同一時間內(nèi)僅向一個保險人投保。 ? ★ 如果就不同的危險分別向不同保險人投保，則該要保人簽訂的是數(shù)個單一保險合同。 ? 自第二個開始，要保人應(yīng)承擔(dān)通知義務(wù)。 ? 3．重復(fù)保險合同 ? 要保人針對同一保險標(biāo)的，就同一保險利益、針對同一危險、在同一時間內(nèi)，分別與幾個保險人訂立同一種類的保險合同，而且各保險合同的金額已經(jīng)超過保險價額。 ? （ 2）連帶主義：所有保險合同都有效，各保險人在保險標(biāo)的物價值范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任。 ? 我國：比例分擔(dān)主義?！? ? 案例： P10 ? 七、單獨(dú)、集合和總括保險合同 ? 單獨(dú)保險合同：要保人就特定之一人一物為保險標(biāo)的而訂立的保險合同。 ? 集合保險合同：要保人就同一種類的標(biāo)的物與保險人所訂立的合同，是把眾多同類標(biāo)的物作為一個集合物，以減少一一審核的程序。 ? （ 1）要保人按照一定的標(biāo)準(zhǔn)范圍、針對特定種類的標(biāo)的與保險人訂立一個總括性協(xié)議； ? （ 2）以確定的保險金額由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任； ? （ 3）總保險金額不得超過總括的各標(biāo)的物價值。 ? 再保險合同：指原保險人為減少自身責(zé)任、維護(hù)經(jīng)營安全，將其承擔(dān)的原保險責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。 再保險合同對原被保險人不發(fā)生效力： ? （ 1）再保險人無權(quán)直接請求原被保險人向其交付保險費(fèi)； ? （ 2）原被保險人無權(quán)請求再保險人履行保險給付義務(wù)； ? （ 3）再保險合同的無效不影響原保險合同的效力。甲保險公司承保后，將保險金額的 40％向乙保險公司再保險。丙保險公司承保后，將保險金額的 20％向丁保險公司再保險。2022年 5月， A公司的鍋爐果然發(fā)生爆炸，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。 ? 案例 2： ? 1998年 3月 6日，廣州 S香料廠從遼寧錦州煉油廠購買 90噸石油醚。 3月 8日香料廠又在 B保險公司投保同一標(biāo)的、同一保險金額、同一危險責(zé)任的保險，交保費(fèi) 2880元。香料廠要求 A、 B保險公司賠償。 ? （一）保險合同當(dāng)事人 ? 1．投保人 ? 即：要保人，向保險人要約訂立保險合同并且負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。 ? 正常判斷能力；或依法注冊、能獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 ? 保險費(fèi)未