【正文】 許某則稱，只有李某還他1萬元，才能將保險(xiǎn)單交出。 2022年 4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期， 6月 5日，張某死亡。 ? 5．保險(xiǎn)利益的消滅 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅 ,保險(xiǎn)合同失效。 ? 臺(tái)灣 《 保險(xiǎn)法 》 第 28條：“ 要保人 破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約。 ? ★ 人身保險(xiǎn)：除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因讓與而轉(zhuǎn)移。因保險(xiǎn)標(biāo)的讓與所生保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)的問題，基本限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，但被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則發(fā)生保險(xiǎn)利益的繼承問題。 ? 問題：（ 1）并非所有人身保險(xiǎn)均具儲(chǔ)蓄性；（ 2）即使有儲(chǔ)蓄性，也只涉及保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的返還問題；（ 3）從防范道德危險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于整個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期間。故被保險(xiǎn)人的同意也必須限制在一定范圍之內(nèi)。其認(rèn)為：人的生命、身體和健康具有人格。 ? 3﹒ 2反思 ? （ 1）利益主義 ←→ 同意主義 ? A，利益主義：保險(xiǎn)利益的判斷，以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利害關(guān)系作為唯一依據(jù)。 ? 3﹒ 1人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 ? 我國：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、父母、子女； ? 父母子女：有無血緣在所不問。 ? 相對(duì)失效：保險(xiǎn)標(biāo)的讓與。 ? （ 3）兩保險(xiǎn)彼此獨(dú)立； ? （ 4）可能涉及保險(xiǎn)代位問題：如金泰戈?duì)枌⑵鋵?duì)瑞麒的民事責(zé)任也一并向永安公司投保。 ? （ 5）期待利益 ? 現(xiàn)有利益 ←→ 期待利益 ? 積極的期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益；基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)（物權(quán)、準(zhǔn)物權(quán)、債權(quán)）而產(chǎn)生的期待利益 ? 消極的期待利益：責(zé)任利益 ? 樊啟榮：債務(wù)不履行利益？？應(yīng)屬履行利益的范疇 ? （ 6）股東：有爭議 ? 亦即：股東能否以自己為被保險(xiǎn)人，就公司財(cái)產(chǎn)投保？ ? 臺(tái)灣施文森：視股東對(duì)公司責(zé)任的性質(zhì)。 ? （ 2）占有：即使占有人對(duì)標(biāo)的物的安全不負(fù)任何責(zé)任，包括無因管理人；但惡意占有人（如小偷、惡意買受人）無保險(xiǎn)利益； ? （ 3）保管人：以其所負(fù)的責(zé)任為限。 ? 2﹒ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定，或可以確定。 ? （ 3）內(nèi)容不同。 ? 保險(xiǎn)利益：訂立保險(xiǎn)合同之對(duì)象。 ? （ 3）限制損害填補(bǔ)程度，保障保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定?！? ? ★合同成立前衛(wèi)可保利益，成立后為保險(xiǎn)利益。當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上，絕大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過代理人或經(jīng)紀(jì)人招攬的。 ? 保險(xiǎn)公證人：向保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人收取傭金，以其專門知識(shí)或技術(shù)提供服務(wù)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，如理算人、調(diào)查人、鑒定人等。 ? ? 孫某提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)。 ? 案例 1： P40 ? 案例 2： ? ? 2022年 3月，孫某到某保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并簽訂了委托代理合同， 2022年經(jīng)考核合格升任保險(xiǎn)公司設(shè)在某鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的營銷服務(wù)部經(jīng)理。 ? 保險(xiǎn)代理人： ? （ 1）專業(yè)保險(xiǎn)代理人：即專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。 ? 換言之：保險(xiǎn)金能否作為遺產(chǎn)繼承，關(guān)鍵取決于有無獨(dú)立的受益人存在。 ? 第 42條： ? 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的， 保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)， 由保險(xiǎn)人依照 《 中華人民共和國繼承法 》 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： ? （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； ? （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； ? （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 ? ★ 保險(xiǎn)公司仍需向其他繼承人進(jìn)行賠付；受益人的個(gè)人行為不應(yīng)影響合同的履行。 ? 即：投保人的保險(xiǎn)費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)等不能轉(zhuǎn)讓給受益人，受益人也無權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 ? 2． 4受益人的權(quán)利、義務(wù) ? （ 1）向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金；但不承擔(dān)任何要保人所應(yīng)履行的合同義務(wù)，除非其自愿承擔(dān)。 ? 案例： P42。 ? 2． 3 ． 3受益權(quán)為期待權(quán) ? 個(gè)別學(xué)者：可期待的地位，非權(quán)利。 ? 意義：（ 1）保險(xiǎn)金非被保險(xiǎn)人之遺產(chǎn)，不可以用來償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù) ；被保險(xiǎn)人之債權(quán)人不得就保險(xiǎn)金為扣押而優(yōu)先受償。 ? 個(gè)人觀點(diǎn)：系創(chuàng)設(shè)的繼受取得；但受益權(quán)之上無負(fù)擔(dān)。 ? 遺囑變更的法律效力：（案例： P37） ? ★被保險(xiǎn)人有權(quán)獨(dú)立變更受益人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 ? （ 4）事故發(fā)生后的施救義務(wù)（防止損失的擴(kuò)大） ? 施救費(fèi)用：保險(xiǎn)人另行支付；不得超過保險(xiǎn)費(fèi)的一倍 ? 未施救的后果： 《 保險(xiǎn)法 》 未規(guī)定；應(yīng)借鑒 《 合同法 》 ，對(duì)擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人可以拒賠；具體要件。 ? 其二，體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人人格權(quán)的尊重。 ? 法律對(duì)父母的信任態(tài)度：親生父母、養(yǎng)父母、繼父母？ ? （ 2）成年被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)合同的成立擁有同意權(quán)。 ? （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 ? 雖非保險(xiǎn)合同主體，但因保險(xiǎn)合同的訂立而有利害關(guān)系的人。 ? ★★投保人不僅限于拒絕繳費(fèi)，而是要解除合同，被保險(xiǎn)人、受益人愿繳費(fèi)以維持合同效力，如何處理？任許投保人解除合同，被保險(xiǎn)人的利益如何保障？（如錯(cuò)失保險(xiǎn)時(shí)機(jī)） ? （ 3）在保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人（？？） （ 4）危險(xiǎn)事故的施救和通知義務(wù) （？？） 權(quán)利： （ 1）合同解除權(quán)：運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開始除外 （ 2）保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求返回權(quán) （ 3）保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán) （ 4）人身保險(xiǎn)單質(zhì)押借款權(quán)（被保險(xiǎn)人同意） （ 5）獲取保險(xiǎn)單紅利權(quán) ? 2．保險(xiǎn)人 即：承保人，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司、其他保險(xiǎn)組織。 ? 正常判斷能力；或依法注冊(cè)、能獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。香料廠要求 A、 B保險(xiǎn)公司賠償。 ? 案例 2： ? 1998年 3月 6日，廣州 S香料廠從遼寧錦州煉油廠購買 90噸石油醚。丙保險(xiǎn)公司承保后，將保險(xiǎn)金額的 20％向丁保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)合同對(duì)原被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力： ? （ 1）再保險(xiǎn)人無權(quán)直接請(qǐng)求原被保險(xiǎn)人向其交付保險(xiǎn)費(fèi)； ? （ 2）原被保險(xiǎn)人無權(quán)請(qǐng)求再保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)給付義務(wù)； ? （ 3）再保險(xiǎn)合同的無效不影響原保險(xiǎn)合同的效力。 ? （ 1）要保人按照一定的標(biāo)準(zhǔn)范圍、針對(duì)特定種類的標(biāo)的與保險(xiǎn)人訂立一個(gè)總括性協(xié)議； ? （ 2）以確定的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任； ? （ 3）總保險(xiǎn)金額不得超過總括的各標(biāo)的物價(jià)值?！? ? 案例： P10 ? 七、單獨(dú)、集合和總括保險(xiǎn)合同 ? 單獨(dú)保險(xiǎn)合同：要保人就特定之一人一物為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。 ? （ 2）連帶主義：所有保險(xiǎn)合同都有效，各保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任。 ? 自第二個(gè)開始，要保人應(yīng)承擔(dān)通知義務(wù)。 ? ★★ 測(cè)試： ? 某棟平房按賬面原值 20220元投保，在保險(xiǎn)期限內(nèi)部分被燒毀，受損后重建價(jià)值為16000元，受損修復(fù)需要費(fèi)用 6000元，殘值 1000元，其賠償金額為 ( ) ? A． 5000元 B． 6000元 C． 10000元 D． 19000元 ? 六、單一、共同和重復(fù)保險(xiǎn)合同 ? 1．單一保險(xiǎn)合同 ? 要保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、針對(duì)同一危險(xiǎn)（有爭議）、在同一時(shí)間內(nèi)僅向一個(gè)保險(xiǎn)人投保。保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)額承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)降低保險(xiǎn)費(fèi)并將已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)按比例返還。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。提貨時(shí)，甲發(fā)現(xiàn)玉雕已遭毀損，遂向 A保險(xiǎn)公司索賠。 ? 個(gè)人觀點(diǎn)： ? （ 1）違背定值保險(xiǎn)合同的初衷：締結(jié)定值保險(xiǎn)目的就在于避免定價(jià)爭議；也促使保險(xiǎn)人締約時(shí)審慎。 ? （ 2）為防止投保人獲得不當(dāng)?shù)美?，一般都?yán)格限制定值保險(xiǎn)的適用范圍，僅限于價(jià)值不易確定或市場價(jià)值波動(dòng)極大的財(cái)產(chǎn)。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！? ? 3﹒ 超過保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值 ? 3﹒ 1原因 ? （ 1）合同訂立時(shí)，要保人基于善意或惡意的心理狀態(tài)，將標(biāo)的物價(jià)額提高，超過實(shí)際價(jià)值； ? （ 2）保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，非基于當(dāng)事人的主觀原因，標(biāo)的物價(jià)值下跌。 ? 理賠規(guī)則： ? 2﹒ 1保險(xiǎn)標(biāo)的全損：保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額全部 ? 2﹒ 2保險(xiǎn)標(biāo)的分損 ? 2﹒ 2 ﹒ 1保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值具有不可分性： 按全損處理（如古董、文物） ? 2﹒ 2 ﹒ 2保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值具有可分性 ? （ 1）第一次危險(xiǎn)原則：又稱實(shí)際填補(bǔ)原則，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)損失全部賠付。 ? 1﹒ 全部保險(xiǎn)合同 ? 即保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人按照合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，根據(jù)實(shí)際損失的程度予以賠付，不受出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的物市價(jià)的影響。 ? → 保險(xiǎn)人賠付責(zé)任 =被保險(xiǎn)人的損失額 保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)分擔(dān)比例（保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值）（保險(xiǎn)法 55條） ? → 損失額 =保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值 實(shí)物損失比例 ? 2．定值保險(xiǎn)合同的價(jià)值： ? （ 1）避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難與爭議； ? （ 2）提高保險(xiǎn)人于決定承保前評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度； ? （ 3）減少理賠環(huán)節(jié)。 ? 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 ? 區(qū)別： ? （ 1）是否適用損害填補(bǔ)原則； ? （ 2）保險(xiǎn)利益的適用規(guī)則； ? （ 3）保險(xiǎn)單有無現(xiàn)金價(jià)值：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無儲(chǔ)蓄性，無現(xiàn)金價(jià)值；人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)，投保人繳費(fèi)超過 2年的，具有現(xiàn)金價(jià)值； ? （ 4）保險(xiǎn)費(fèi)的支付與返還方式不同：得否訴請(qǐng)給付。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移，并不自然發(fā)生保險(xiǎn)關(guān)系繼續(xù)有效的結(jié)果，允許保險(xiǎn)人重新考慮合同效力問題。 ? 其八，保險(xiǎn)合同為繼續(xù)性合同 ? 意義：（ 1）投保人可隨時(shí)解除合同：除人壽險(xiǎn)外，已經(jīng)過期限的保險(xiǎn)費(fèi)無需返還； ? （ 2）保險(xiǎn)人可適用情事變更規(guī)則：根據(jù)危險(xiǎn)概率的變化決定是否維持保險(xiǎn)合同，或重新確定保險(xiǎn)費(fèi)率。要件： ? （ 1）投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)； ? （ 2）未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)需主觀上可歸責(zé)于投保人； ? （ 3）客觀上，要保人未如實(shí)告知的事實(shí)足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)的估計(jì)。 ? 告知的方式：自動(dòng)申告主義、書面詢問主義。 ? 體現(xiàn)：保險(xiǎn)合同訂立、履行、解釋乃至終止的全過程： ? 投保人：告知義務(wù)、保證義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人：危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) ? 保險(xiǎn)人：說明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán) ? ★★ 告知義務(wù) ? 內(nèi)涵：合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述或回答。 ? （ 3）保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無向社會(huì)公示的必要。 ? 法律規(guī)制： ? （ 1）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)： ? （ 2）意外（異常）條款排除規(guī)則： ? （ 3）不明條款解釋規(guī)則： ? 其五，保險(xiǎn)合同為諾成合同。 ? （ 2）保險(xiǎn)與賭博有本質(zhì)區(qū)別：前者以保險(xiǎn)利益為標(biāo)的、以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的。 ? 確定合同與射幸合同：合同當(dāng)事人的給付義務(wù)在締約時(shí)是否確定。 ? 標(biāo)準(zhǔn)：取得利益是否需付出相應(yīng)代價(jià) ? 要保人、被保險(xiǎn)人：以支付較小的、固定的錢款，換取對(duì)自己較大財(cái)產(chǎn)或利益的保障，免除了從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和獲得財(cái)富的后顧之憂。 ? 雙方當(dāng)事人都負(fù)擔(dān)給付義務(wù) ? 特殊性：保險(xiǎn)人義務(wù)的履行以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為前提。 第二章 保險(xiǎn)合同 ? 第一節(jié) 概念與特征 ? 一、保險(xiǎn)合同的概念 ? 保險(xiǎn)合同：以保險(xiǎn)利益的存在為前提。包括： ? 合同關(guān)系 ? 中介關(guān)系 ? 組織關(guān)系 ? 國家與保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)人間監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系。 ? 最廣義：將社會(huì)保險(xiǎn)亦納入保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象。 ? 二、保險(xiǎn)立法 ? （一）保險(xiǎn)法的概念 ? 保險(xiǎn)法：調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。 ? 缺陷：主要是為國王籌集錢款服務(wù)，不以對(duì)死亡率的計(jì)算為依據(jù)，不是真正意義上的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。