【正文】 保險(xiǎn)法 第一章 保險(xiǎn)法導(dǎo)論 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)的緣起 ? 保險(xiǎn)：危險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)機(jī)制，“利用人類(lèi)的利己心，達(dá)到共濟(jì)的目的。” ? 一、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是人類(lèi)的普遍需求 ? 危險(xiǎn)：因不可抗力、意外事件或其它原因所致?lián)p失發(fā)生的未來(lái)不確定的客觀狀態(tài)。 ? 客觀性：就社會(huì)整體而言 ? 不確定性： ? 二、保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇： ? 理由：能實(shí)現(xiàn)目的性活動(dòng)與災(zāi)后補(bǔ)償?shù)挠袡C(jī)統(tǒng)一 ? 1﹒ 避免危險(xiǎn)： ? 2﹒ 預(yù)防危險(xiǎn)： ? 3﹒ 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ? 4﹒ 自留風(fēng)險(xiǎn)：建立自有后備基金（如儲(chǔ)蓄、公積金）以應(yīng)對(duì)突發(fā)性損失 ? 缺陷：財(cái)力有限；資金閑置，且影響生產(chǎn)與生活。 ? 5﹒ 尋求社會(huì)救助 ? 缺陷：具有被動(dòng)性；難以應(yīng)對(duì)大面積災(zāi)害。 ? 6﹒ 分散風(fēng)險(xiǎn)：將單個(gè)受害者無(wú)力承擔(dān)的不特定災(zāi)害損失分?jǐn)偨o社會(huì)上的大多數(shù)成員 ? 如：合伙、公司、小范圍的互助團(tuán)體、保險(xiǎn) ? ★ 保險(xiǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)的最有效機(jī)制，社會(huì)化程度最高。 ? 基本運(yùn)作：由各經(jīng)濟(jì)單位、個(gè)人分別拿出很少一部分資金，匯集成專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，用于救助遭受災(zāi)害的單位與個(gè)人，從而在不影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況下解決災(zāi)害的補(bǔ)償問(wèn)題。 ? 三、風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化分擔(dān)可行 ? （ 1）客觀性與不確定性：社會(huì)成員皆有遭受不測(cè)危險(xiǎn)的可能；但實(shí)際遭受不測(cè)損害的，總是社會(huì)中的少數(shù)成員，分擔(dān)損失者總是社會(huì)上遭受同類(lèi)危險(xiǎn)的多數(shù)。 ? （ 2）可測(cè)定性：盡管危險(xiǎn)的發(fā)生不確定，但在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期、較大范圍內(nèi)，這種發(fā)生幾率一般較為穩(wěn)定、可以預(yù)測(cè)。 ? 這為保險(xiǎn)概率的計(jì)算提供了數(shù)理統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念與特征 ? 一、概念 ? 保險(xiǎn)：一種危險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)機(jī)制。 （ 1）是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度： （ 2）亦是一種法律關(guān)系：保險(xiǎn)的設(shè)立、變更、消滅以及保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)等都是法律調(diào)整的結(jié)果。 ? 二、基本特征 ? 1．以特定危險(xiǎn)為對(duì)象（可保危險(xiǎn)） ? 保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)則既具有依賴(lài)性，又具有選擇性。 ? 原因：實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序目標(biāo)的必然；避免誘發(fā)道德危險(xiǎn)。 ? 道德危險(xiǎn)：由當(dāng)事人的意志而促使危險(xiǎn)的發(fā)生或損失的擴(kuò)大。 ? （ 1）危險(xiǎn)必須具有純粹性。 ? 危險(xiǎn)：純粹性危險(xiǎn)、投機(jī)性危險(xiǎn)。 ? 前者：僅有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能，如火災(zāi)危險(xiǎn)； ? 后者：既有損失的可能，也有獲利的可能，如股市風(fēng)險(xiǎn)。 ? （ 2）危險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性、不確定性 ? a, 發(fā)生與否不確定、發(fā)生時(shí)間不確定?？隙ㄒl(fā)生的危險(xiǎn)、發(fā)生時(shí)間確定的危險(xiǎn)應(yīng)排除在外。 ? 判斷：主觀上的不確定性，以保險(xiǎn)關(guān)系成立時(shí)為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，以投保人為視角，根據(jù)一般人的知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)加以判斷。 ? b, 也意味著：危險(xiǎn)的發(fā)生、危險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展并非投保人故意行為所致，是由超出當(dāng)事人意料之外的因素偶然引發(fā)。 ? （ 3）危險(xiǎn)的發(fā)生應(yīng)具有可能性：不可能發(fā)生的危險(xiǎn)、發(fā)生概率極低的危險(xiǎn)不應(yīng)列入保險(xiǎn)； ? （ 4）危險(xiǎn)的發(fā)生應(yīng)具有未來(lái)性：已經(jīng)發(fā)生的危險(xiǎn)應(yīng)排除在外，但簽訂合同時(shí)雙方不知危險(xiǎn)已發(fā)生者，仍有保險(xiǎn)的可能。 ? 這涉及到追朔保險(xiǎn)問(wèn)題 ? 追朔保險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某個(gè)時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)，包括法定追溯保險(xiǎn)和約定追溯保險(xiǎn)。 ? 法定追溯保險(xiǎn)：根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 ? 約定追溯保險(xiǎn)：當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)，特別約定保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。多用于海上保險(xiǎn)合同。 ? 追溯保險(xiǎn)的立法例： ? 其一，主觀主義，以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人主觀上是否知悉保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生或不曾發(fā)生為準(zhǔn)，決定保險(xiǎn)合同的效力。（大多數(shù)國(guó)家） ? 其二，客觀主義，即不論當(dāng)事人主觀上是否知悉，只要保險(xiǎn)事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險(xiǎn)合同即為無(wú)效 。 ? 意大利 《 民法典 》 ：如果風(fēng)險(xiǎn)從未存在或在契約締結(jié)前已不再存在，則契約無(wú)效。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 ：僅對(duì)約定追朔保險(xiǎn)作了規(guī)定。（ 1 14條） ? 《 海商法 》 ：采主觀主義。保險(xiǎn)人欲免責(zé)，需就投保人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。 ? （ 5）危險(xiǎn)的程度、范圍需具有可確定性。這是確定保險(xiǎn)人的責(zé)任所必須。保險(xiǎn)要以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，借以確定損失率。沒(méi)有規(guī)律性、難以測(cè)定的危險(xiǎn)（如罷工、地震），保險(xiǎn)公司一般拒保。 ? 此外，還有學(xué)者認(rèn)為可保危險(xiǎn)必須具有同質(zhì)性。 ? 以損害填補(bǔ)為目的（保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力） ? 體現(xiàn)： ? （ 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：支付金錢(qián)、提供實(shí)物或恢復(fù)原狀等。 ? （ 2）人身保險(xiǎn)：參 照損害填補(bǔ)原則，運(yùn)用定值保險(xiǎn)的辦法，由雙方在訂立合同時(shí)約定賠償?shù)慕痤~。 ? 理由：人的生命與健康在性質(zhì)上難以失而復(fù)得，更無(wú)法在事故發(fā)生后用金錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)加以衡量。 ? ? 樊啟榮：定值保險(xiǎn)不準(zhǔn)確；應(yīng)稱(chēng)“定額性保險(xiǎn)合同”。 ? ★ 損害填補(bǔ)原則：在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，賠償?shù)南薅炔荒艹^(guò)損失的限度。 ? 即：有損害方能有填補(bǔ)；損害有多大，填補(bǔ)就多大 ? 目的：防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，誘發(fā)道德危險(xiǎn)。 ? ★鏈接 1：補(bǔ)償性保險(xiǎn) ←→ 給付性保險(xiǎn)（給付保險(xiǎn)金的目的 ） ? （財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）賠償責(zé)任 ←→ （人身險(xiǎn)） 給付保險(xiǎn)金義務(wù) ? ★鏈接二：人身保險(xiǎn)是否適用絕對(duì)不適用損害填補(bǔ)原則？ ? 立法：補(bǔ)償性保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等同，健康險(xiǎn)也被排除在補(bǔ)償性保險(xiǎn)之外。 ? 健康險(xiǎn)：保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用能否超過(guò)實(shí)際支出？對(duì)超過(guò)部分，保險(xiǎn)公司可否拒賠？ ? 協(xié)力分擔(dān)與共同集資 ? 協(xié)力分擔(dān)：即危險(xiǎn)分擔(dān)的社會(huì)性；保險(xiǎn)最核心的本質(zhì)。 ? 內(nèi)涵：在社會(huì)最廣泛的領(lǐng)域內(nèi)吸收資金，克服自保和小范圍共保負(fù)擔(dān)過(guò)重的危險(xiǎn)，將少數(shù)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人的損失分解于社會(huì)上處于相同性質(zhì)、共同組成保險(xiǎn)集團(tuán)的其余被保險(xiǎn)人身上。 ? 被保險(xiǎn)人以有形的、相對(duì)較小的支出換取了生產(chǎn)和生活的保障。 ? 體現(xiàn)：大數(shù)法則。 ? 優(yōu)勢(shì)：參加保險(xiǎn)的人越多、分擔(dān)范圍越廣泛，保險(xiǎn)基金就越穩(wěn)定，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額也就越少；反之，參加者愈少，每個(gè)成員的負(fù)擔(dān)就逾重，甚至超過(guò)安全底線，對(duì)保險(xiǎn)團(tuán)體構(gòu)成威脅，以致破產(chǎn)。 ? 共同集資：由保險(xiǎn)協(xié)力分擔(dān)的特性所引發(fā)。即在社會(huì)范圍內(nèi)最廣泛的籌集資金。 ? 前提：保險(xiǎn)公司確定一個(gè)科學(xué)適中的保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算：以長(zhǎng)期統(tǒng)計(jì)的損失率（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）與死亡率（人身保險(xiǎn)）為基礎(chǔ)，得出凈費(fèi)率，再加上附加費(fèi)率。 ? 資金的公益性 ? 涵義：保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的前提與基礎(chǔ)。每個(gè)投保人都是保險(xiǎn)基金的分擔(dān)者，承擔(dān)著一個(gè)保險(xiǎn)公司名下相同險(xiǎn)種的的其余投保人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 ? ? 意味著： 除個(gè)別險(xiǎn)種外，不存在投保人于合同屆滿收回已付保險(xiǎn)費(fèi)的可能。 ? ★ 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄： ? （ 1）儲(chǔ)蓄是完全的個(gè)人行為，存取完全自由； ? 保險(xiǎn)：是帶有互助性質(zhì)的個(gè)人行為，能否獲得保險(xiǎn)金的給付取決于一定的先決條件。 ? （ 2）為保證保險(xiǎn)的最低成本補(bǔ)償與社會(huì)最低標(biāo)準(zhǔn)，法律可強(qiáng)制某些人必須參加某種商業(yè)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)的互助性質(zhì)與公益性）； ? 儲(chǔ)蓄必須完全自愿，不得強(qiáng)制。 ? （ 3）儲(chǔ)蓄利益僅限于本金的法定孳息，利率過(guò)高不受保護(hù)； ? 保險(xiǎn)利益：依標(biāo)的物的價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)則參照風(fēng)險(xiǎn)概率厘定，保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)往往不成比例。 ? 利益的對(duì)等性（對(duì)價(jià)性） ? 指：通過(guò)參加保險(xiǎn)所獲利益是以一定代價(jià)換取而來(lái)，而且所獲利益與代價(jià)的多少存在正比例的關(guān)系。 ? ★與救濟(jì)、慈善事業(yè)的本質(zhì)區(qū)別所在 ? 救濟(jì)：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國(guó)家的社會(huì)政策，由財(cái)政撥款或由慈善機(jī)構(gòu)募捐，對(duì)陷入困境的特定人群給予的無(wú)償性援助。 ? 性質(zhì)：出資人完全自愿的義舉，不得向被救濟(jì)者提任何先決條件，被救濟(jì)者也無(wú)權(quán)對(duì)救濟(jì)數(shù)量提出異議 . ? 保險(xiǎn)：一種合同法律關(guān)系，保險(xiǎn)金的給付也與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)關(guān)。 ? 三、保險(xiǎn)的基本職能 ? （ 1）分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)危險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)，化不特定的經(jīng)濟(jì)損失為小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出。 ? （ 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（最根本）： ? 恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)與生活，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定； ? 化不特定的損失為固定的小額保險(xiǎn)費(fèi)支出，免除投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的后顧之憂，進(jìn)而可以積極參加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)； ? 后顧之憂的免除，被保險(xiǎn)人無(wú)需留用過(guò)多資金用于自保，減少閑置資金，提高資金效率與資金周轉(zhuǎn)率。 ? （ 3）社會(huì)職能 ? 防災(zāi)防損 ? 積累資金 ? 促進(jìn)外經(jīng)貿(mào)活動(dòng) ? 金融市場(chǎng)的穩(wěn)定 ? 社會(huì)福利事業(yè)的發(fā)展 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類(lèi) ? 一、補(bǔ)償性保險(xiǎn)與給付性保險(xiǎn) ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)：目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所受實(shí)際損失 ? 因保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，以評(píng)定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來(lái)確定保險(xiǎn)金的數(shù)額，故也被稱(chēng)之為評(píng)價(jià)保險(xiǎn) ? 給付性保險(xiǎn)：當(dāng)滿足合同約定條件時(shí)保險(xiǎn)公司就按合同約定給付額定保險(xiǎn)金 ? 區(qū)別： ? (1) 目的不同： ? (2) 保險(xiǎn)金確定標(biāo)準(zhǔn)不同： ? (3) 保險(xiǎn)金給付條件不同： ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)：標(biāo)的物發(fā)生毀損構(gòu)成保險(xiǎn)事故 ? 給付性保險(xiǎn)：一部分是以標(biāo)的損失為給付的條件，另外一部分合同被保險(xiǎn)人達(dá)到一定的年齡，雙方當(dāng)事人約定的期限屆滿，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金。 ? ★ 區(qū)分的意義：保險(xiǎn)競(jìng)合時(shí)的處理 。亦即：保險(xiǎn)競(jìng)合時(shí)被保險(xiǎn)人能否得到多重賠償或給付？ ? 保險(xiǎn)競(jìng)合：同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人就此事故均對(duì)同一權(quán)利人負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任 ? 發(fā)生： ? （ 1）投保人以自身為被保險(xiǎn)人投保兩個(gè)以上不同險(xiǎn)種（？？） ? （ 2）不同投保人投保不同險(xiǎn)種，事故發(fā)生時(shí)兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)事故所致同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失應(yīng)對(duì)同一人負(fù)賠償責(zé)任 ? 保險(xiǎn)競(jìng)合 ≠重復(fù)保險(xiǎn) ? 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)無(wú)形財(cái)產(chǎn)、利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失或民事責(zé)任。 ? 人身保險(xiǎn)：以人的生命、健康、身體或與生命相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益為對(duì)象的保險(xiǎn)。 ? 主要包括： ? 其一，人壽險(xiǎn)：又稱(chēng)“生命保險(xiǎn)”，以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象，以人的死亡或生存為保險(xiǎn)事故。具體又可分為生存險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)、生存死亡兩全保險(xiǎn)； ? 其二，健康險(xiǎn)：又稱(chēng)“疾病保險(xiǎn)”，以保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病為保險(xiǎn)事故，所付保險(xiǎn)金用做醫(yī)療費(fèi)與生活費(fèi)； ? 其三，意外傷害險(xiǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故造成的死亡或傷殘，依照合同承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。包括： ? 一般傷害險(xiǎn) ? 旅行傷害險(xiǎn) ? 職業(yè)傷害險(xiǎn) ? 二、自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn) ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)方式 ? 自愿保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的社會(huì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，一般都采取定型化條款的方式訂立合同。 ? 保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)代理人所進(jìn)行的宣傳的法律性質(zhì)：要約邀請(qǐng)。 ? 強(qiáng)制保險(xiǎn)： ? 高度危險(xiǎn)行為的社會(huì)保護(hù)：帶有普遍性、經(jīng)濟(jì)性、與個(gè)人生活不可或缺的行為； ? 高度危險(xiǎn)作業(yè)工具：一切與公共利益關(guān)系密切，帶有普遍性服務(wù)對(duì)象的工具或設(shè)施，上述工具或設(shè)施在為人們提供服務(wù)和工作場(chǎng)所時(shí)，有可能造成人身傷亡事故； ? 保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余：對(duì)某些涉及重大社會(huì)利益的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太高，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力承保。 ? 三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 標(biāo)準(zhǔn)：創(chuàng)立保險(xiǎn)事業(yè)目的 ? 商業(yè)保險(xiǎn)：以營(yíng)利為目的 ? 社會(huì)保險(xiǎn)：為貫徹社會(huì)政策而由國(guó)家創(chuàng)辦的旨在為廣大社會(huì)成員提供生活保障的保險(xiǎn)。 ? 以保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)社會(huì)目的 ? 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別： ? （ 1）創(chuàng)辦目的與法律性質(zhì)： ? （ 2）經(jīng)辦主體： ? （ 3）強(qiáng)制手段： ? （ 4）保障水平：社保的保障水平有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) ? （ 5）資金來(lái)源： ? 鏈接：社保與商業(yè)保險(xiǎn)的銜接 ? 四、公營(yíng)保險(xiǎn)與民營(yíng)保險(xiǎn) ? 分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的主體性質(zhì) ? 公營(yíng)保險(xiǎn)：由國(guó)家或其他公共團(tuán)體經(jīng)營(yíng) ? 目的： ? （ 1）承保民營(yíng)保險(xiǎn)無(wú)力承保事項(xiàng)； ? （ 2）協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，防止壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)； ? （ 3）貫徹某種社會(huì)政策或產(chǎn)業(yè)政策。 ? 民營(yíng)保