【正文】 實踐做法：保險費(fèi)分一次性支付與分期支付；分期支付又進(jìn)一步區(qū)分首期保費(fèi)未付與續(xù)期保險費(fèi)未付： ? 案例： P57 ? 保險單中“保費(fèi)到期未付，保險合同效力中止、喪失或失效”條款的法律效力：（ 1）嚴(yán)控；（ 2）寬限期；（ 3）保險人的通知義務(wù)；（ 4）人身保險合同的法定寬限期。 ? 義務(wù)： ? （ 1）締約時的告知義務(wù) ? （ 2）按時交付保險費(fèi) ? 注意：義務(wù)人雖為投保人，但保險人一般不得拒絕第三人的繳費(fèi)。 ? 條件：必須是獨(dú)立的民事主體，擁有權(quán)利能力與行為能力。 ? 問：本案應(yīng)如何處理 ?為什么 ? 第三節(jié) 保險合同關(guān)系的要素 ? 一、保險合同的主體 ? 即：要保人與保險人 ? 被保險人或受益人：除非其與要保人身份合一；只是保險合同的關(guān)系人。貨物于 3月 10日安全抵達(dá)廣州火車站后， C化工倉庫組織職工分裝時，由于違規(guī)操作，引起火災(zāi)，貨物全部燒掉。于當(dāng)天在 A保險公司投保了貨物運(yùn)輸險，保險金額為 36萬元，交保費(fèi) 3600元，用鐵路罐車盛裝。于是， A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險公司支付保險金。 A公司在丙保險公司投保時，向其說明了已向甲保險公司投保的事實，隨后又向甲保險公司說明了向丙保險公司投保的事實，甲保險公司與丙保險公司均未表示反對。 A公司投保后，擔(dān)心甲保險公司賠付能力不足，又于 2022年 12月向丙保險公司投保了為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額仍為 1億元。 ? 案例 1： ? A公司為防止其采暖鍋爐發(fā)生爆炸造成巨額財產(chǎn)損失，遂于 2022年 11月向甲保險公司投保了為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額為 1億元，相等于保險價值。屬于原保險的分保。 ? 八、原保險合同與再保險合同 ? 原保險合同：指非經(jīng)營保險業(yè)之經(jīng)濟(jì)單位或個人為保險利益而與保險人訂立的合同。 ? ★同類標(biāo)的物是否需要特定化？ ? 總括保險合同：又稱整批保險合同。其標(biāo)的物單一明確。 《 保險法 》 第 56條：“重復(fù)保險 …… 各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 ? （ 3）比例分擔(dān)主義：各保險合同都有效，在保險標(biāo)的物價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例承擔(dān)賠付責(zé)任，無論全損還是分損。 ? 理賠規(guī)則： ? （ 1）優(yōu)先主義：合同訂立有先后順序的，先訂立的合同有效，后訂立的、超過保險價額的保險合同無效；若系同時訂立，在保險標(biāo)的物的價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例來確定。 ? 賠付規(guī)則：各保險人按自己所承擔(dān)的危險予以賠付。 ? 構(gòu)成要件：（ 1）就同一保險利益，針對同一危險；（ 2）保險標(biāo)的按不同價值比例分別向不同的保險人投保；（ 3）幾個保險合同的保險金額之和未超過保險價額。 ? 2．共同保險合同 ? 要保人針對同一保險標(biāo)的，就保險利益的一部或全部、針對同一危險（不等于單一危險）、在同一時間內(nèi)分別向幾個投保人投保，建立幾個保險關(guān)系的協(xié)議。因為人身保險合同標(biāo)的一般無法用貨幣價值加以衡量。 ? 五、補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同 ? 分類標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)立保險合同的目的 ? 補(bǔ)償性保險合同：又稱為“評價保險合同”，設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。 ? 若系出于善意而發(fā)生了超過保險，一般維持原合同的效力?！? ? 原 《 保險法 》 的規(guī)定： ? ? 基于欺詐動機(jī)的超過保險，合同自始無效。（應(yīng)然、實然） ? 《 保險法 》 第 55條：“保險金額不得超過保險價值。 A保險公司經(jīng)廣泛調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該玉雕實際價值僅值人民幣 50萬元，故僅向甲賠付人民幣 50萬元，遭甲拒絕。托運(yùn)之前，向 A保險公司投保，約定保險金額為 280萬美元，并出具了相關(guān)票據(jù)。 ? （ 2）無法操作：比不定值保險合同更難操作，更難舉證。 ? 因此：學(xué)界有觀點(diǎn)，定值保險合同，保險金額不得超過締約時保險標(biāo)的物的實際價值。 ? 問題 2 ? 締約時，約定的標(biāo)的物價值就已經(jīng)超過締約時標(biāo)的物的實際價值，如何理賠？ ? 已知：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標(biāo)的物的價值。 ? 對此： ? （ 1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險事故發(fā)生后，保險人不得以保險標(biāo)的的實際價值對抗保險合同中約定的保險標(biāo)的物價值?！? ? 3﹒ 4《 保險法 》 第 55條“保險金額不得超過保險價值”與定值保險合同 ? 亦即：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標(biāo)的物的價值即可。 ? 《 保險法 》 第 55條：“保險金額不得超過保險價值。 ? 3﹒ 2危害：容易誘發(fā)道德危險，即被保險人希望或惡意促成保險事故的發(fā)生。 ? 《 保險法 》 第 40條第 3款： “保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? （ 2）比例分擔(dān)原則：根據(jù)被保險人的損失額與危險分擔(dān)比例來確定保險人應(yīng)給付的賠償金額。 ? 原因： ? （ 1）訂立合同時要保人只以保險價額的一部分而非全部進(jìn)行投保； ? （ 2）由于標(biāo)的物的價值上漲，原來的足額保險變成出險時的不足額保險。 ? 理賠規(guī)則：全損按保險金額足額償付；分損按實際填補(bǔ)原則，損失多少賠付多少。 ? 四、全部、一部和超過保險合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險金額與保險價值的關(guān)系 ? 保險價值：定值保險，為合同約定的保險標(biāo)的物的價值；不定值保險，為事故發(fā)生時保險標(biāo)的物的實際價值，一般為市價。 ? 3． 2不定值保險合同 ? 合同中并不列明保險標(biāo)的物的實際價值，只約定一定的金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦揞~；事故發(fā)生并實際造成損失時，保險人按照出險時的實際價值計算損失額，在約定的賠償最高數(shù)額內(nèi)給予賠付。 ? 理賠規(guī)則： ? 事故發(fā)生后，合同約定的保險標(biāo)的物的價值即為保險人賠付責(zé)任的計算依據(jù)。 ? 3．基本概念與理賠規(guī)則 ? 保險金額：保險人負(fù)賠償責(zé)任的最高限額。） ? 1．定值的原因 ? 損害填補(bǔ) → 有損害方能給付保險金；保險金的數(shù)額不得超過損失額。 ? 三、定值保險合同與不定值保險合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的物的價值在合同中是否預(yù)先約定 ? 對象：財產(chǎn)保險。 ? 綜合危險保險合同：承保財產(chǎn)或人身無論發(fā)生什么危險，保險人都給予賠償?shù)谋ｋU合同，除非被保險人故意。 ? 修正后的 《 保險法 》 ：財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼；只有在保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險程度顯著增加的，保險人才可以要求增加保險費(fèi)或解除合同。 ? 觀點(diǎn)：保險合同與人的品質(zhì)聲望關(guān)系密切，是彼此間相互信任的體現(xiàn)，沒有這種信任就無法建立保險關(guān)系。 ? 保險法第 53條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費(fèi)，并按日計算退還相應(yīng)的保險費(fèi)：（一）據(jù)以確定保險費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的；（二）保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的。 ? ★要保人未如實告知的事項與保險事故發(fā)生無因果關(guān)系存在，不構(gòu)成對告知義務(wù)的違反。 ? 解除權(quán)的限制： ? （ 1）不可抗辯規(guī)則（除斥期間）： 自合同成日之日起超過兩年的，不得解除合同。 ? 思考：人身保險合同詢問表中“有無其他疾病”條款的法律效力？ ? ★ 違背告知義務(wù)的法律后果： ? a，保險人可解除合同。 ? 立法：采后者。 ? b，“重要事實”的界定：保險人據(jù)以決定是否承保的事實，或決定保險費(fèi)率的事實。 ? 原因：保險人評估危險的客觀需要：保險要遵循大數(shù)原則，業(yè)務(wù)量巨大，保險人不可能就每一被保險標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)核查；很多合同也不具備核查條件。 ? 其七，保險合同是最大誠信合同。 ? （ 4）有利于便捷地完成交易，亦能滿足當(dāng)事人的實際生活需要。 ? （ 2）避免將合同的成立與合同義務(wù)的履行混淆。 ? 標(biāo)準(zhǔn)：合同成立是否需要交付標(biāo)的物 ? 意義 ? （ 1）有利于遏制實踐中保險人拒絕或拖延簽發(fā)保險單進(jìn)而逃脫責(zé)任的行為。 ? （ 2）大數(shù)法則：出于節(jié)約締約成本的考慮。 ? （ 3）未繳付保險費(fèi)，并不當(dāng)然導(dǎo)致保險金給付請求權(quán)的喪失：合同的成立 ≠合同的履行 ? 其四，保險合同是附合合同。 ? 需注意： ? （ 1）射幸性時就單個保險合同而言的。 ? 射幸合同：是指合同的給付義務(wù)（合同利益的獲?。┚哂胁淮_定性，取決于偶然事件的發(fā)生。 ? 其三，保險合同是射幸合同。 ? 保險人： ? ★ 運(yùn)用：保險單贈與的法律效力？ ? 通說：保險為分擔(dān)危險的共同體，保險合同不得為贈與的標(biāo)的；未有保險費(fèi)約定的保險合同無效。 ? 其二，保險合同是有償合同。 ? 保險人所負(fù)義務(wù)的性質(zhì)：金錢給付說、危險承擔(dān)說 ? 金錢給付說：附停止條件的保險金給付義務(wù) ? 危險承擔(dān)說：在整個保險期間，保險人均有危險承擔(dān)的義務(wù)。 ? 《 保險法 》 第 9條： ? 二、保險合同的特征 ? 其一，保險合同是雙務(wù)合同。 ? 當(dāng)事人：投保人、保險人。 ? 其五，政府規(guī)章或法令。 ? （三）保險法的特征 ? 其一，技術(shù)性：保險法律規(guī)范中存有大量反映客觀規(guī)律的內(nèi)容，反映了長期保險實踐的客觀規(guī)律； ? 其二，營利性：以商業(yè)保險關(guān)系為調(diào)整對象； ? 其三，公法色彩濃厚：強(qiáng)制性規(guī)范較多，源于保險的準(zhǔn)公用事業(yè)屬性。 ? （二）保險法的調(diào)整對象 ? 僅限于商業(yè)保險關(guān)系。 ? 積極意義： ? （ 1）工業(yè)社會的全面發(fā)展帶來普遍社會保障的需求；傳統(tǒng)商業(yè)保險的盈利性動機(jī)無能為力； ? （ 2）人類遭受的損失已經(jīng)由純自然的損失、經(jīng)濟(jì)損失發(fā)展到社會損失，這種社會損失依靠商業(yè)保險難以分散。包括： ? （ 1）因業(yè)務(wù)特殊、由國家明令其保險關(guān)系具體內(nèi)容的法律，如海上保險； ? （ 2）法定保險，由法律強(qiáng)制義務(wù)人參加某項保險，如機(jī)動車輛的強(qiáng)制保險； ? （ 3）間接調(diào)整保險關(guān)系的法律條款，這些條款對保險關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，但整體法律文件屬于其他部門，如 《 證券法 》中對保險資金運(yùn)用的規(guī)定等。 ? 狹義：基本上等同于保險合同法 ? 廣義：包括保險合同法、保險業(yè)法和保險特別法 ? 保險業(yè)法：又稱保險事業(yè)法，指國家對于保險公司、其它保險組織以及保險市場秩序?qū)嵭斜O(jiān)督管理而形成的法律法規(guī)的總和。 ? 1980年我國恢復(fù)中國人民保險公司的保險組織與業(yè)務(wù)。 ? 現(xiàn)代人壽保險事業(yè)的正式開端： 1762年英國人辛普森、道森建立的“人壽及遺屬公平保險社”，正是采用生命表來計算保險費(fèi)率，從而使保險費(fèi)的厘定具有了較為科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ? （ 3）人壽保險 ? 最早的人壽保險制度：德國 1551年的兒童強(qiáng)制保險。 ? （ 2）火災(zāi)保險逐漸從海上保險中分離出來 ? 15世紀(jì)德國開始出現(xiàn)正式的火災(zāi)相互保險組織“火災(zāi)基爾特”； ? 1666年英國倫敦發(fā)生了持續(xù) 5天的大火，次年醫(yī)生尼古拉 ? 1871年正式設(shè)立的勞埃德保險公司（勞合社）是保險業(yè)突飛猛進(jìn)的標(biāo)志。 ? 1568年倫敦皇家交易所，改變了倫敦倫巴第街古老的露天交易方式； ? 1575年設(shè)立的保險商會是世界上最早的保險人公會組織。這一法令被稱為“世界上最古老的海上保險法典”，該法典的精髓為后來的各國海上保險立法所繼承。 ? 最初的保險集中于海上貿(mào)易與航行領(lǐng)域，中心在地中海沿岸。 ? 歐洲 11世紀(jì)開始，商品經(jīng)濟(jì)活動、尤其是環(huán)球航海探險得到全面恢復(fù)與發(fā)展。原保險人要以其分保責(zé)任的比例向再保險人交付保險費(fèi)。 ? 特點(diǎn)：是保險人之間的保險業(yè)務(wù)。 ? 五、原保險與再保險 ? 標(biāo)準(zhǔn)：承擔(dān)保險責(zé)任的次序 ? 原保險：是指保險人對非經(jīng)營保險業(yè)之被保險人因保險事故所造成的損失承擔(dān)直接、原始賠償責(zé)任的一種保險。 ? 民營保險：由社會成員以公司、相互保險合作社等形式經(jīng)營 ? 相互保險合作社：指某一地區(qū)或行業(yè)內(nèi)若干人為共同的經(jīng)濟(jì)利益而創(chuàng)辦 ? 特點(diǎn)：不向社會征收保險費(fèi)；對成員課征的保險費(fèi)也不以數(shù)理計算為基礎(chǔ)，發(fā)生損害由各成員共同分擔(dān)。 ? 三、商業(yè)保險與社會保險 ? 標(biāo)準(zhǔn)：創(chuàng)立保險事業(yè)目的 ? 商業(yè)保險：以營利為目的 ? 社會保險：為貫徹社會政策而由國家創(chuàng)辦的旨在為廣大社會成員提供生活保障的保險。 ? 保險人通過保險代理人所進(jìn)行的宣傳的法律性質(zhì)：要約邀請。具體又可分為生存險、死亡險、生存死亡兩全保險； ? 其二，健康險：又稱“疾病保險”，以保險合同有效期內(nèi)被保險人發(fā)生疾病為