【正文】 以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。但是此條未明確何時(shí)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，是僅限于合同訂立時(shí)，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對(duì)車險(xiǎn)等保險(xiǎn)標(biāo)的不斷貶值的險(xiǎn)種產(chǎn)生影響。 ? 新法施行后，保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)及單證設(shè)計(jì)時(shí)，去除定值保險(xiǎn)一欄。 ? 定值保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 ? ? 新法第 18條“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的事項(xiàng)”中刪去了舊法規(guī)定的“保險(xiǎn)價(jià)值” 。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！? ? 保險(xiǎn)合同為諾成、非要式合同，只要投保人要約，經(jīng)保險(xiǎn)人承諾之后，保險(xiǎn)合同即為成立，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的證明和載體，簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的行為系履行合同的行為。 ? ? 新法第 13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。根據(jù)原保險(xiǎn)法，團(tuán)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展業(yè)時(shí)，由于受保險(xiǎn)利益條件的限制，手續(xù)繁雜（如需采取全體員工一一簽字同意或職工代表大會(huì)通過等形式表明員工已同意，從而使企業(yè)對(duì)員工具有保險(xiǎn)利益）。（第 31條）同時(shí)，限定用人單位為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。新法補(bǔ)充了被保險(xiǎn)人這一利益主體，第 12條規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。 ? 二是理賠難的問題，保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠加重了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任感。 ? 新法取消國內(nèi)優(yōu)先分保，第 105條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。原 《 保險(xiǎn)法 》 第 103條規(guī)定了國內(nèi)優(yōu)先分保。新 《 保險(xiǎn)法 》 第 173條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對(duì)該單位給予處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。在保險(xiǎn)法修訂后，可依據(jù)新 《 保險(xiǎn)法 》 第 116條和 162條的規(guī)定進(jìn)行處罰。 ? （ 2）對(duì)一些原保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定罰則的違法違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只能以批評(píng)教育或監(jiān)管談話為主，不能作出具體的行政處罰。處罰力度為對(duì)機(jī)構(gòu)處十萬以上五十萬以下的罰款。 ? 3．保監(jiān)會(huì)對(duì)違規(guī)行為的處罰依據(jù)發(fā)生變化 ? （ 1）對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員的騙保、賄保行為，依據(jù)原保險(xiǎn)法和新保險(xiǎn)法處罰一致。 ? 2．加重對(duì)違法行為責(zé)任人追究力度 ? 新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司存在違法行為的，對(duì)“直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第 173條）；“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)” (第 179條 )。未使用暴力、威脅方法的，依據(jù) 《 中華人民共和國治安處罰法 》 （ 2022年 3月 1日實(shí)施）第 50條：“有下列行為之一的，處警告或者二百元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款： …… （二）阻礙國家機(jī)關(guān)工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的”，是“妨害社會(huì)管理的行為”的一種。新 《 保險(xiǎn)法 》 第 178條：“拒絕、阻礙保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰?！?與第 110條相呼應(yīng) ：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)?！? ? 其四，增加了未按規(guī)定披露信息的處罰規(guī)定?！? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 113條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。” ? 其三，增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰。 ? 其二，增加了保險(xiǎn)公司聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定。” ? 條款費(fèi)率報(bào)行不一是保監(jiān)會(huì) 70號(hào)文重點(diǎn)規(guī)范的行為，新 《 保險(xiǎn)法 》 增加了此條規(guī)定，同時(shí)設(shè)定的處罰也比較重，起罰點(diǎn)為 10萬元，最高罰款金額為 50萬，情節(jié)嚴(yán)重的還可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！? ? （ 2）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中的其他違法行為 ? 其一，增加了對(duì)條款費(fèi)率報(bào)行不一的處罰規(guī)定。 ? 4．對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員提出了公正廉潔、依法行政的要求，細(xì)化了相關(guān)行政處分的規(guī)定（第157條、第 180條）。 ? 3．嚴(yán)格了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施的程序，維護(hù)行政相對(duì)方的合法權(quán)益。 ? 1．根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及保監(jiān)會(huì)“三定方案（定機(jī)構(gòu)、定職責(zé)、定人員）”（國務(wù)院 2022年發(fā)布的 《 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定 》 ）等規(guī)定，明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé) (第 134條、第 135條 )。因而，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)代理人的管控，在與保險(xiǎn)代理人代理關(guān)系終止后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回單證、合同章等，對(duì)外界進(jìn)行終止代理合同公告，才能具有對(duì)世效力，其后的一切代理行為無效。新法第 127條第 2款“保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的， 該代理行為有效 。 ? 強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任主要體現(xiàn)在： ? 1．建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度（第 112條）； ? 2．禁止行為：虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、套取費(fèi)用（第116條第 10項(xiàng)）； ? 3．禁止行為：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)（第 116條第 8項(xiàng)）； ? 4．加重保險(xiǎn)公司承擔(dān)的委托管理責(zé)任（第 127條） ? 第 127條第一款 ： 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。除了新法對(duì)保險(xiǎn)中介本身進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范外，保監(jiān)會(huì)目前正在根據(jù)新 《 保險(xiǎn)法 》 制定 《 保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法 》 ，擬與新 《 保險(xiǎn)法 》 同步實(shí)施，該規(guī)定重點(diǎn)在于加重保險(xiǎn)公司對(duì)于中介的各項(xiàng)管理責(zé)任。 （四）保險(xiǎn)公司的償付能力 ? 對(duì)償付能力管理的影響主要體現(xiàn)在加強(qiáng)監(jiān)管措施上，一是規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施（第 139條）；二是規(guī)定了保險(xiǎn)公司因償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算（第 150條）。其中，“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”范圍非常廣泛。如：挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)。 ? 其四，將保監(jiān)會(huì)頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則（如 《 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 、 《 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 》 、 《 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 》 ）明確上升為保險(xiǎn)法的規(guī)定，如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。 ? 第一百一十六條 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： ? （一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； ? （二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況； ? （三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)； ? 其二，對(duì)原有的（四）（五）兩項(xiàng)違法行為進(jìn)行補(bǔ)充完善，使其涵蓋范圍更廣，表述更為準(zhǔn)確。 ? 5．公司經(jīng)營規(guī)則之禁止性規(guī)則 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 116條在原 《 保險(xiǎn)法 》 第 106的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定和實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的違法行為進(jìn)行整合，將違法行為由原來的 5項(xiàng)增至 13項(xiàng)。此外，新 《 保險(xiǎn)法 》 將向代理人支付的手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一改稱為“ 傭金 ”（第117條），對(duì)公司的業(yè)務(wù)操作也將產(chǎn)生影響。這對(duì)公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。國家另有規(guī)定的除外。 ? 因?yàn)樾姓幜P公開，且保監(jiān)會(huì)設(shè)有保險(xiǎn)公司行政處罰記錄，一旦處罰前與保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的投保人發(fā)現(xiàn)條款被停止后，可能引起集團(tuán)訴訟，保險(xiǎn)公司將因承擔(dān)行政責(zé)任引發(fā)承擔(dān)更大的民事責(zé)任。 ? 2．公司經(jīng)營規(guī)則之產(chǎn)品管理 ? 新法關(guān)于產(chǎn)品管理?xiàng)l款的修改，其核心： ? 一是由報(bào)批制到 備案制 ，備案制實(shí)質(zhì)上為授權(quán)性規(guī)