【正文】 制性規(guī)定。（第 136條） ? 二是對產(chǎn)品后果的規(guī)定賦予問題產(chǎn)品的糾正權(quán)，原法無相關(guān)規(guī)定，而根據(jù)財產(chǎn)險、壽險產(chǎn)品管理辦法，監(jiān)管部門對審批條款一般不管，新法第137條規(guī)定，只要是保險公司 使用的 保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)均可責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。 ? 3．公司治理之信息披露 ? 保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)。（第 173條） ? 例如：保險公司委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動（第 116條規(guī)定的行為） ，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。 ? 董事、監(jiān)事、高級管理人員在任職期間出現(xiàn)本條第一款所列情形的，公司應(yīng)當(dāng)解除其職務(wù)。 ? 第八十二條 有 《 中華人民共和國公司法 》 第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員： （一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起 未逾五年 的； （二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起 未逾五年 的。 ? 《 公司法 》 第 217條：高級管理人員，是指公司的經(jīng)理、副經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人，上市公司董事會秘書和公司章程規(guī)定的其他人員。 ? 3．關(guān)于分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，增加了許可材料的規(guī)定（第 75條）和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu) 60日審查期限的規(guī)定（第 76條）。 一、保險業(yè)法主要修改內(nèi)容 ? （一）保險公司的市場準(zhǔn)入 ? 1．原 《 保險法 》 第 70條規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式，新法取消了組織形式上的限制，給有限責(zé)任公司、相互制、合作制等保險組織以法律地位。 ? 保險業(yè)法 ? 保險合同法 保險業(yè)法 ? 保險業(yè)法主要解決內(nèi)部問題，即調(diào)整保險主體與監(jiān)管部門的關(guān)系，以及保險公司內(nèi)部管理和風(fēng)險控制的問題，修訂宗旨以防范風(fēng)險為核心，進(jìn)一步提升保險公司的管理水平和風(fēng)險防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則，包括新法第三章至第七章內(nèi)容。新 《 保險法 》 重點(diǎn)修改內(nèi)容解讀 總公司法律合規(guī)部 2022年 9月 前言 ? 新修訂的 《 中華人民共和國保險法 》 （以下簡稱新 《 保險法 》 ）即將于 10月 1日開始施行。 ? 保險業(yè)法的修訂基本都是將現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進(jìn)一步堅持和完善現(xiàn)行制度。 ? 增加規(guī)定“保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本法”（新 《 保險法 》 第 183條，以下若無特別說明均指新 《 保險法 》 條款），適用范圍有所擴(kuò)大。 ? 第七十五條 保險公司申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料： （一）設(shè)立申請書； （二）擬設(shè)機(jī)構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料； （三）擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料； （四）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。 ? 《 保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定 》 第三條 本規(guī)定所稱高級管理人員，是指對保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理活動具有決策權(quán)或者重大影響的下列人員：（一）總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；（二）總公司董事會秘書、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師、財務(wù)負(fù)責(zé)人；（三）支公司、營業(yè)部經(jīng)理；（四）與上述高級管理人員具有相同職權(quán)的負(fù)責(zé)人。 ? 第八十三條 保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 二是加大了對保險公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。（第 110條） ? 4．公司內(nèi)控之關(guān)聯(lián)交易 ? 保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。（第85條）保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報告，如果解聘上述中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)說明理由。 ? 因?yàn)樾姓幜P公開，且保監(jiān)會設(shè)有保險公司行政處罰記錄，一旦處罰前與保險公司建立保險合同關(guān)系的投保人發(fā)現(xiàn)條款被停止后，可能引起集團(tuán)訴訟，保險公司將因承擔(dān)行政責(zé)任引發(fā)承擔(dān)更大的民事責(zé)任。這對公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。 ? 5．公司經(jīng)營規(guī)則之禁止性規(guī)則 ? 新 《 保險法 》 第 116條在原 《 保險法 》 第 106的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實(shí)踐，對保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的違法行為進(jìn)行整合，將違法行為由原來的 5項(xiàng)增至 13項(xiàng)。 ? 其四，將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則（如 《 保險公司管理規(guī)定 》 、 《 保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 》 、 《 保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 》 ）明確上升為保險法的規(guī)定，如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序。其中，“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”范圍非常廣泛。除了新法對保險中介本身進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范外，保監(jiān)會目前正在根據(jù)新 《 保險法 》 制定 《 保險中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法 》 ，擬與新 《 保險法 》 同步實(shí)施，該規(guī)定重點(diǎn)在于加重保險公司對于中介的各項(xiàng)管理責(zé)任。新法第 127條第 2款“保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的， 該代理行為有效 。 ? 1．根據(jù)保險監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及保監(jiān)會“三定方案（定機(jī)構(gòu)、定職責(zé)、定人員）”（國務(wù)院 2022年發(fā)布的 《 中國保險監(jiān)督管理委員會主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定 》 ）等規(guī)定，明確了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé) (第 134條、第 135條 )。 ? 4．對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員提出了公正廉潔、依法行政的要求，細(xì)化了相關(guān)行政處分的規(guī)定（第157條、第 180條）?！? ? 條款費(fèi)率報行不一是保監(jiān)會 70號文重點(diǎn)規(guī)范的行為，新 《 保險法 》 增加了此條規(guī)定，同時設(shè)定的處罰也比較重，起罰點(diǎn)為 10萬元，最高罰款金額為 50萬，情節(jié)嚴(yán)重的還可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！? ? 其三，增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰?！? ? 其四，增加了未按規(guī)定披露信息的處罰規(guī)定。新 《 保險法 》 第 178條：“拒絕、阻礙保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。 ? 2．加重對違法行為責(zé)任人追究力度 ? 新法規(guī)定，保險公司存在違法行為的，對“直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第 173條）；“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險業(yè)” (第 179條 )。處罰力度為對機(jī)構(gòu)處十萬以上五十萬以下的罰款。在保險法修訂后，可依據(jù)新 《 保險法 》 第 116條和 162條的規(guī)定進(jìn)行處罰。原 《 保險法 》 第 103條規(guī)定了國內(nèi)優(yōu)先分保。 ? 二是理賠難的問題，保險公司拖賠、惜賠加重了社會公眾對保險行業(yè)的不信任感。 財產(chǎn)保險的被保險人在 保險事故發(fā)生時 ，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（第 31條）同時，限定用人單位為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 ? ? 新法第 13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 ? 定值保險是投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。但是此條未明確何時保險金額不得超過保險價值，是僅限于合同訂立時，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對車險等保險標(biāo)的不斷貶值的險種產(chǎn)生影響。 ? 其二，必須是保險人提供的，如保險中介、經(jīng)紀(jì)公司提供的合同，排除適用此條。與公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的幾個問題如下： ? ? 說明義務(wù)就是指在保險合同成立之前，保險人對保險合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取