【正文】 三人直接請求權(quán)的做法，既照顧到了保護(hù)第三人利益的要求，又沒有徹底否定合同相對性的基本原理，值得借鑒。 ? 其三，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)審核被保險(xiǎn)人是否賠付。 ? 被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。以避免被保險(xiǎn)人因損害第三人利益的事由獲益，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)第三人利益的目的。 ? 對保險(xiǎn)公司的影響： ? （ 1）訴訟壓力加大 ? 實(shí)踐中，第三人直接起訴保險(xiǎn)人的訴訟主要集中在交強(qiáng)險(xiǎn)和一些機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)訴訟中。新 《 保險(xiǎn)法 》 實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他責(zé)任險(xiǎn)受害人直接起訴保險(xiǎn)公司或申請追加保險(xiǎn)公司為共同被告的訴訟增加，加大保險(xiǎn)公司的訴訟負(fù)擔(dān)。 ? （ 2）要求保險(xiǎn)人加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 ? 在第三人行使直接請求權(quán)的案件中，第三人依據(jù)其與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出索賠，保險(xiǎn)人也依據(jù)第三人與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出抗辯，保險(xiǎn)人必須加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人與第三人之間的賠償關(guān)系的審查和介入，才能維護(hù)公司的利益。 ? （ 3）存在重復(fù)賠付的隱患 ? 被保險(xiǎn)人先予賠付條款給保險(xiǎn)公司增加了審查被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。如果審查不嚴(yán)，對未賠付第三人的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，就可能承擔(dān)對第三人再行賠償?shù)暮蠊?，造成保險(xiǎn)公司重復(fù)賠付的隱患。 ? ? 我國現(xiàn)行 《 保險(xiǎn)法 》 參照英美法系國家保險(xiǎn)法，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)同意承保后，依法變更合同。新 《 保險(xiǎn)法 》 參照大陸法系國家保險(xiǎn)法，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，限制了保險(xiǎn)人拒賠的權(quán)利。保險(xiǎn)公司理賠、法律人員應(yīng)改變對保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應(yīng)法律的變化。 原 《 保險(xiǎn)法 》 新 《 保險(xiǎn)法 》 原則 保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止。 受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 通知義務(wù) 有 有 增加保費(fèi) 合同解除 未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，自收到通知之日起 30日內(nèi)，可增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。解除合同的，應(yīng)退還相應(yīng)保費(fèi)。 不通知的后果 未規(guī)定。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠。 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 49條： ? 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人 承繼 被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 ? 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? ? （ 1）投保單附格式條款的規(guī)定 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款?！? ? 具體可以考慮兩種方式加以完善：一是簡單條款附在投保單背面，二是復(fù)雜條款可以與投保單合并裝訂。同時(shí)可借鑒壽險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，增加保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單的簽收環(huán)節(jié)，完善保險(xiǎn)公司舉證義務(wù)。 ? （ 2）對格式條款內(nèi)容的限制 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 19條：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效： ? （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； ? （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！? ? 此處的格式條款外延比較大，不僅包括訂立合同中使用的格式條款（如投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款等），而且可能包括合同訂立后在履行階段發(fā)生的格式條款，如定損協(xié)議書等。 ? 具體而言，有以下幾個(gè)方面需要注意： ? 其一，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。此處的依法承擔(dān)的義務(wù)分兩類：一是保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)；二是保險(xiǎn)法以外其他法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。 ? 違反前者，如新法第 16條規(guī)定的，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)詢問，而投保人被動(dòng)告知，那么，如果合同中約定投保人應(yīng)主動(dòng)告知的，該條款即違反保險(xiǎn)法，無效。 ? 如果保險(xiǎn)條款中規(guī)定受益人殺害被保險(xiǎn)人時(shí)保險(xiǎn)公司將免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，該條款是否有效？ ? 華泰的保險(xiǎn)產(chǎn)品：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款 ? 一、下列原因之一造成被保險(xiǎn)人的意外傷害，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任： 投保人、受益人故意殺害、傷害被保險(xiǎn)人 ； ? 所有因?yàn)槭芤嫒斯室鈱?dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病時(shí)保險(xiǎn)公司可以免責(zé)的免責(zé)條款屬于無效條款。 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 43條：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ? 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 ? 其二，加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的。新法第 22條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料。如果合同中約定，要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供保險(xiǎn)公司要求提供的證明材料，那么權(quán)利收歸保險(xiǎn)人一方，屬于加重對方的責(zé)任。又如健康險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)，要求較高等級的醫(yī)院出具證明，實(shí)為通過人為程序限制對方權(quán)利行使，加重對方責(zé)任。 ? 財(cái)險(xiǎn)方面，條款中利用代位求償權(quán)加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的情形，如約定“保險(xiǎn)車輛與第三者車輛碰撞發(fā)生事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者求償，未能實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)當(dāng)先行起訴，訴訟后仍然未能得到賠償?shù)?，才可以要求保險(xiǎn)公司賠償。”亦屬加重對方責(zé)任。 ? 其三，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，理賠時(shí)，扣除公費(fèi)醫(yī)療部分，投保時(shí)無明確說明此部分免賠，且條款費(fèi)率未作區(qū)分，則是在事實(shí)上排除了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的理賠權(quán)。 ? 注意： ? 合同條款無效不因保險(xiǎn)公司履行了說明義務(wù)而有效。即使投保人同意，該免責(zé)條款仍然無效。 ? （ 3）對格式條款的解釋原則 ? 新 《 保險(xiǎn)法 》 第 30條對現(xiàn)行 《 保險(xiǎn)法 》 的第 31條的修改，一定程度上解決了原有規(guī)定存在的問題，對保險(xiǎn)公司而言，有關(guān)業(yè)務(wù)單證應(yīng)相應(yīng)作出調(diào)整，加大了保險(xiǎn)公司的成本。應(yīng)考慮采取適當(dāng)?shù)姆绞健Ω袷綏l款內(nèi)容的限制可能被社會(huì)公眾或司法機(jī)關(guān)誤解，成為質(zhì)疑有關(guān)除外責(zé)任的理由。應(yīng)加大宣傳力度，解釋立法原意。 （三）其他主要修改內(nèi)容 ? （新法第 21條）： ? 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 ? 不通知的后果：故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 ? ： ? 第 26條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間 為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的 訴訟時(shí)效期間 為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 ? 新法對于不得用訴訟方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的適用范圍從原來的“人身保險(xiǎn)”（原法第 60條）縮小為“人壽保險(xiǎn)”（新法第 38條）。也就是說，“意外保險(xiǎn)”、“健康保險(xiǎn)”等人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，可以用訴訟方式要求投保人支付。 在原保險(xiǎn)法條件下，所有人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)均不得以訴訟方式要求支付，保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，在保險(xiǎn)費(fèi)收取環(huán)節(jié)方面，無法靈活地滿足少部分客戶賒欠或延付保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)性化需求，在一定程度上，影響了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，將有助于彌補(bǔ)上述缺憾。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定盡快促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、完善相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程。 ?新保險(xiǎn)法中增加了如此之多的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的規(guī)定，原因之一在于政府倡導(dǎo)和諧社會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)中銷售誤導(dǎo)、理賠難等違反誠信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任。保險(xiǎn)合同的技術(shù)性、信息不對稱決定了法律必須對被保險(xiǎn)人一方做出保護(hù)，這也符合國際慣例，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠(yuǎn)有利。 謝謝！ 有準(zhǔn)備 有未來