【正文】 三人直接請求權(quán)的做法，既照顧到了保護第三人利益的要求，又沒有徹底否定合同相對性的基本原理，值得借鑒。 ? 其三，保險人應(yīng)當審核被保險人是否賠付。 ? 被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。以避免被保險人因損害第三人利益的事由獲益，實現(xiàn)責任保險保護第三人利益的目的。 ? 對保險公司的影響： ? （ 1）訴訟壓力加大 ? 實踐中，第三人直接起訴保險人的訴訟主要集中在交強險和一些機動車商業(yè)三者險訴訟中。新 《 保險法 》 實施后，交強險之外的其他責任險受害人直接起訴保險公司或申請追加保險公司為共同被告的訴訟增加，加大保險公司的訴訟負擔。 ? （ 2）要求保險人加強對被保險人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 ? 在第三人行使直接請求權(quán)的案件中，第三人依據(jù)其與被保險人之間的糾紛提出索賠，保險人也依據(jù)第三人與被保險人之間的糾紛提出抗辯，保險人必須加強對被保險人與第三人之間的賠償關(guān)系的審查和介入，才能維護公司的利益。 ? （ 3）存在重復(fù)賠付的隱患 ? 被保險人先予賠付條款給保險公司增加了審查被保險人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。如果審查不嚴，對未賠付第三人的被保險人進行賠償，就可能承擔對第三人再行賠償?shù)暮蠊?，造成保險公司重復(fù)賠付的隱患。 ? ? 我國現(xiàn)行 《 保險法 》 參照英美法系國家保險法，規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓的應(yīng)當通知保險人，經(jīng)同意承保后，依法變更合同。新 《 保險法 》 參照大陸法系國家保險法，規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險人的權(quán)利義務(wù)。 ? 新 《 保險法 》 的規(guī)定加重了保險人的責任，限制了保險人拒賠的權(quán)利。保險公司理賠、法律人員應(yīng)改變對保險標的轉(zhuǎn)讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應(yīng)法律的變化。 原 《 保險法 》 新 《 保險法 》 原則 保險人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止。 受讓人自動承繼被保險人的權(quán)利義務(wù)。 通知義務(wù) 有 有 增加保費 合同解除 未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，自收到通知之日起 30日內(nèi)，可增加保險費或解除合同。解除合同的，應(yīng)退還相應(yīng)保費。 不通知的后果 未規(guī)定。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不賠。 ? 新 《 保險法 》 第 49條： ? 保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人 承繼 被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 ? 保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 ? 因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 ? ? （ 1）投保單附格式條款的規(guī)定 ? 新 《 保險法 》 第 17條：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款。” ? 具體可以考慮兩種方式加以完善：一是簡單條款附在投保單背面，二是復(fù)雜條款可以與投保單合并裝訂。同時可借鑒壽險公司經(jīng)驗，增加保險條款、保險單的簽收環(huán)節(jié)，完善保險公司舉證義務(wù)。 ? （ 2）對格式條款內(nèi)容的限制 ? 新 《 保險法 》 第 19條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： ? （一）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的； ? （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！? ? 此處的格式條款外延比較大，不僅包括訂立合同中使用的格式條款（如投保單、保險單、保險條款等），而且可能包括合同訂立后在履行階段發(fā)生的格式條款，如定損協(xié)議書等。 ? 具體而言，有以下幾個方面需要注意： ? 其一，免除保險人依法應(yīng)當承擔的義務(wù)。此處的依法承擔的義務(wù)分兩類：一是保險法規(guī)定的義務(wù)；二是保險法以外其他法律規(guī)定應(yīng)當承擔的義務(wù)。 ? 違反前者，如新法第 16條規(guī)定的，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。保險法規(guī)定保險人應(yīng)主動詢問，而投保人被動告知，那么，如果合同中約定投保人應(yīng)主動告知的，該條款即違反保險法，無效。 ? 如果保險條款中規(guī)定受益人殺害被保險人時保險公司將免除給付保險金的責任，該條款是否有效？ ? 華泰的保險產(chǎn)品：團體人身意外傷害保險條款 ? 一、下列原因之一造成被保險人的意外傷害，保險人不負給付保險金責任： 投保人、受益人故意殺害、傷害被保險人 ； ? 所有因為受益人故意導(dǎo)致被保險人死亡、傷殘、疾病時保險公司可以免責的免責條款屬于無效條款。 ? 新 《 保險法 》 第 43條：投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 ? 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 ? 其二，加重投保人、被保險人責任的。新法第 22條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料。如果合同中約定，要求投保人、被保險人或者受益人提供保險公司要求提供的證明材料，那么權(quán)利收歸保險人一方，屬于加重對方的責任。又如健康險中的重大疾病險，要求較高等級的醫(yī)院出具證明，實為通過人為程序限制對方權(quán)利行使，加重對方責任。 ? 財險方面，條款中利用代位求償權(quán)加重投保人、被保險人責任的情形，如約定“保險車輛與第三者車輛碰撞發(fā)生事故的，被保險人應(yīng)當先向第三者求償，未能實現(xiàn)的，應(yīng)當先行起訴，訴訟后仍然未能得到賠償?shù)?，才可以要求保險公司賠償。”亦屬加重對方責任。 ? 其三，排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。如健康險、意外險等，理賠時，扣除公費醫(yī)療部分，投保時無明確說明此部分免賠，且條款費率未作區(qū)分，則是在事實上排除了投保人、被保險人或者受益人的理賠權(quán)。 ? 注意： ? 合同條款無效不因保險公司履行了說明義務(wù)而有效。即使投保人同意，該免責條款仍然無效。 ? （ 3）對格式條款的解釋原則 ? 新 《 保險法 》 第 30條對現(xiàn)行 《 保險法 》 的第 31條的修改，一定程度上解決了原有規(guī)定存在的問題，對保險公司而言，有關(guān)業(yè)務(wù)單證應(yīng)相應(yīng)作出調(diào)整，加大了保險公司的成本。應(yīng)考慮采取適當?shù)姆绞?。對格式條款內(nèi)容的限制可能被社會公眾或司法機關(guān)誤解，成為質(zhì)疑有關(guān)除外責任的理由。應(yīng)加大宣傳力度，解釋立法原意。 （三）其他主要修改內(nèi)容 ? （新法第 21條）： ? 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。 ? 不通知的后果：故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。 ? ： ? 第 26條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間 為二年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。 人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的 訴訟時效期間 為五年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。 ? 新法對于不得用訴訟方式要求投保人支付保險費的適用范圍從原來的“人身保險”（原法第 60條）縮小為“人壽保險”（新法第 38條）。也就是說，“意外保險”、“健康保險”等人身保險的保險費，可以用訴訟方式要求投保人支付。 在原保險法條件下，所有人身保險的保險費均不得以訴訟方式要求支付，保險公司從風險控制角度，在保險費收取環(huán)節(jié)方面，無法靈活地滿足少部分客戶賒欠或延付保險費的個性化需求，在一定程度上，影響了人身保險業(yè)務(wù)的開展。新保險法實施后，將有助于彌補上述缺憾。保險公司應(yīng)根據(jù)新保險法的規(guī)定盡快促進相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、完善相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程。 ?新保險法中增加了如此之多的保護被保險人利益的規(guī)定，原因之一在于政府倡導(dǎo)和諧社會，保險行業(yè)中銷售誤導(dǎo)、理賠難等違反誠信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任。保險合同的技術(shù)性、信息不對稱決定了法律必須對被保險人一方做出保護，這也符合國際慣例，有利于促進保險行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠有利。 謝謝！ 有準備 有未來