【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的無(wú)法估價(jià)，不存在定值問(wèn)題，只能是參照適用定值保險(xiǎn)合同。） ? 1．定值的原因 ? 損害填補(bǔ) → 有損害方能給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)金的數(shù)額不得超過(guò)損失額。 ? → 保險(xiǎn)人賠付責(zé)任 =被保險(xiǎn)人的損失額 保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)分擔(dān)比例（保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值）（保險(xiǎn)法 55條） ? → 損失額 =保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值 實(shí)物損失比例 ? 2．定值保險(xiǎn)合同的價(jià)值： ? （ 1）避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難與爭(zhēng)議； ? （ 2）提高保險(xiǎn)人于決定承保前評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度； ? （ 3）減少理賠環(huán)節(jié)。 ? 3．基本概念與理賠規(guī)則 ? 保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的最高限額。 ? 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值 ? 3． 1定值保險(xiǎn)合同 ? 即：雙方當(dāng)事人締約時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值并載于保險(xiǎn)合同中，作為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 ? 理賠規(guī)則： ? 事故發(fā)生后，合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值即為保險(xiǎn)人賠付責(zé)任的計(jì)算依據(jù)。保險(xiǎn)人按照合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，根據(jù)實(shí)際損失的程度予以賠付，不受出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的物市價(jià)的影響。 ? 3． 2不定值保險(xiǎn)合同 ? 合同中并不列明保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，只約定一定的金額作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~；事故發(fā)生并實(shí)際造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算損失額，在約定的賠償最高數(shù)額內(nèi)給予賠付。 ? ? 標(biāo)的物價(jià)值的確定：市價(jià)；重置成本減折舊。 ? 四、全部、一部和超過(guò)保險(xiǎn)合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)價(jià)值：定值保險(xiǎn)，為合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值；不定值保險(xiǎn)，為事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，一般為市價(jià)。 ? 1﹒ 全部保險(xiǎn)合同 ? 即保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。 ? 理賠規(guī)則：全損按保險(xiǎn)金額足額償付；分損按實(shí)際填補(bǔ)原則，損失多少賠付多少。 ? 2﹒ 一部保險(xiǎn)合同 ? 又稱低額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值。 ? 原因： ? （ 1）訂立合同時(shí)要保人只以保險(xiǎn)價(jià)額的一部分而非全部進(jìn)行投保； ? （ 2）由于標(biāo)的物的價(jià)值上漲，原來(lái)的足額保險(xiǎn)變成出險(xiǎn)時(shí)的不足額保險(xiǎn)。 ? 理賠規(guī)則： ? 2﹒ 1保險(xiǎn)標(biāo)的全損：保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額全部 ? 2﹒ 2保險(xiǎn)標(biāo)的分損 ? 2﹒ 2 ﹒ 1保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值具有不可分性： 按全損處理（如古董、文物） ? 2﹒ 2 ﹒ 2保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值具有可分性 ? （ 1）第一次危險(xiǎn)原則：又稱實(shí)際填補(bǔ)原則，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)損失全部賠付。 ? （ 2）比例分擔(dān)原則：根據(jù)被保險(xiǎn)人的損失額與危險(xiǎn)分擔(dān)比例來(lái)確定保險(xiǎn)人應(yīng)給付的賠償金額。 ? 定值保險(xiǎn)合同： ? 不定值保險(xiǎn)合同： ? 2﹒ 2 ﹒ 3我國(guó)：比例原則。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 40條第 3款： “保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！? ? 3﹒ 超過(guò)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 ? 3﹒ 1原因 ? （ 1）合同訂立時(shí)，要保人基于善意或惡意的心理狀態(tài)，將標(biāo)的物價(jià)額提高，超過(guò)實(shí)際價(jià)值； ? （ 2）保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，非基于當(dāng)事人的主觀原因，標(biāo)的物價(jià)值下跌。 ? 3﹒ 2危害：容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人希望或惡意促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。 ? 3﹒ 3賠付規(guī)則：按足額保險(xiǎn)規(guī)則理賠，同時(shí)，保險(xiǎn)人返還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 55條：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！? ? 3﹒ 4《 保險(xiǎn)法 》 第 55條“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值”與定值保險(xiǎn)合同 ? 亦即：定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值即可。 ? 問(wèn)題 1 ? ? 定值保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值貶損，致使出險(xiǎn)時(shí)其市場(chǎng)價(jià)值不僅低于合同約定的價(jià)值，也低于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人該如何理賠？ ? 以合同約定的價(jià)值為基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人將獲得不當(dāng)?shù)美?；以市?chǎng)價(jià)值為基礎(chǔ)，定值保險(xiǎn)合同將毫無(wú)意義。 ? 對(duì)此： ? （ 1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)抗保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值。 ? （ 2）為防止投保人獲得不當(dāng)?shù)美?，一般都?yán)格限制定值保險(xiǎn)的適用范圍，僅限于價(jià)值不易確定或市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)極大的財(cái)產(chǎn)。 ? 問(wèn)題 2 ? 締約時(shí)，約定的標(biāo)的物價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)締約時(shí)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，如何理賠？ ? 已知：定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值。 ? 推理：合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值不得超過(guò)締約時(shí)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。 ? 因此：學(xué)界有觀點(diǎn)，定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)締約時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。 ? 個(gè)人觀點(diǎn)： ? （ 1）違背定值保險(xiǎn)合同的初衷：締結(jié)定值保險(xiǎn)目的就在于避免定價(jià)爭(zhēng)議；也促使保險(xiǎn)人締約時(shí)審慎。 ? （ 2）無(wú)法操作：比不定值保險(xiǎn)合同更難操作，更難舉證。 ? 案例： ? 甲從拍賣(mài)市場(chǎng)競(jìng)價(jià)，以 280萬(wàn)美元購(gòu)得一玉雕，托運(yùn)回家。托運(yùn)之前，向 A保險(xiǎn)公司投保，約定保險(xiǎn)金額為 280萬(wàn)美元，并出具了相關(guān)票據(jù)。提貨時(shí)，甲發(fā)現(xiàn)玉雕已遭毀損，遂向 A保險(xiǎn)公司索賠。 A保險(xiǎn)公司經(jīng)廣泛調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該玉雕實(shí)際價(jià)值僅值人民幣 50萬(wàn)元，故僅向甲賠付人民幣 50萬(wàn)元，遭甲拒絕。 ? 請(qǐng)問(wèn)：該保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)多大的賠付責(zé)任？ ? 3﹒ 5保險(xiǎn)人的撤銷(xiāo)權(quán) ? 假設(shè)玉雕以 280萬(wàn)美元競(jìng)價(jià)所得的事實(shí)為甲所謊稱，如何處理？ ? 亦即：保險(xiǎn)人因受欺詐，致使保險(xiǎn)標(biāo)的定價(jià)錯(cuò)誤而為定值保險(xiǎn)合同的締約人，得否撤銷(xiāo)該保險(xiǎn)合同？ ? 當(dāng)前：撤銷(xiāo)權(quán)并不存在。（應(yīng)然、實(shí)然） ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 55條：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效?！? ? 原 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定： ? ? 基于欺詐動(dòng)機(jī)的超過(guò)保險(xiǎn)，合同自始無(wú)效。保險(xiǎn)人已支付賠款的，可依法要求返還，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并請(qǐng)求賠償損失。 ? 若系出于善意而發(fā)生了超過(guò)保險(xiǎn)，一般維持原合同的效力。保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)額承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)降低保險(xiǎn)費(fèi)并將已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)按比例返還。 ? 五、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同 ? 分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的 ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：又稱為“評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同”，設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。 ? 給付性保險(xiǎn)合同：絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同為給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同標(biāo)的一般無(wú)法用貨幣價(jià)值加以衡量。 ? ★★ 測(cè)試： ? 某棟平房按賬面原值 20220元投保，在保險(xiǎn)期限內(nèi)部分被燒毀，受損后重建價(jià)值為16000元，受損修復(fù)需要費(fèi)用 6000元，殘值 1000元，其賠償金額為 ( ) ? A． 5000元 B． 6000元 C． 10000元 D． 19000元 ? 六、單一、共同和重復(fù)保險(xiǎn)合同 ? 1．單一保險(xiǎn)合同 ? 要保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、針對(duì)同一危險(xiǎn)（有爭(zhēng)議）、在同一時(shí)間內(nèi)僅向一個(gè)保險(xiǎn)人投保。 ? 2．共同保險(xiǎn)合同 ? 要保人針對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，就保險(xiǎn)利益的一部或全部、針對(duì)同一危險(xiǎn)（不等于單一危險(xiǎn)）、在同一時(shí)間內(nèi)分別向幾個(gè)投保人投保，建立幾個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系的協(xié)議。 ? ★ 如果就不同的危險(xiǎn)分別向不同保險(xiǎn)人投保，則該要保人簽訂的是數(shù)個(gè)單一保險(xiǎn)合同。 ? 構(gòu)成要件：（ 1）就同一保險(xiǎn)利益，針對(duì)同一危險(xiǎn)；（ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的按不同價(jià)值比例分別向不同的保險(xiǎn)人投保；（ 3）幾個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之和未超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)額。 ? 自第二個(gè)開(kāi)始，要保人應(yīng)承擔(dān)通知義務(wù)。 ? 賠付規(guī)則：各保險(xiǎn)人按自己所承擔(dān)的危險(xiǎn)予以賠付。 ? 3．重復(fù)保險(xiǎn)合同 ? 要保人針對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，就同一保險(xiǎn)利益、針對(duì)同一危險(xiǎn)、在同一時(shí)間內(nèi)，分別與幾個(gè)保險(xiǎn)人訂立同一種類(lèi)的保險(xiǎn)合同，而且各保險(xiǎn)合同的金額已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)額。 ? 理賠規(guī)則： ? （ 1）優(yōu)先主義：合同訂立有先后順序的，先訂立的合同有效，后訂立的、超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)額的保險(xiǎn)合同無(wú)效；若系同時(shí)訂立，在保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值范圍內(nèi)，各保險(xiǎn)人依其保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來(lái)確定。 ? （ 2）連帶主義：所有保險(xiǎn)合同都有效，各保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任。 ? （ 3）比例分擔(dān)主義：各保險(xiǎn)合同都有效，在保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值范圍內(nèi)，各保險(xiǎn)人依其保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠付責(zé)任，無(wú)論全損還是分損。 ? 我國(guó)：比例分擔(dān)主義。 《 保險(xiǎn)法 》 第 56條：“重復(fù)保險(xiǎn) …… 各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！? ? 案例： P10 ? 七、單獨(dú)、集合和總括保險(xiǎn)合同 ? 單獨(dú)保險(xiǎn)合同：要保人就特定之一人一物為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的物單一明確。 ? 集合保險(xiǎn)合同：要保人就同一種類(lèi)的標(biāo)的物與保險(xiǎn)人所訂立的合同，是把眾多同類(lèi)標(biāo)的物作為一個(gè)集合物，以減少一一審核的程序。 ? ★同類(lèi)標(biāo)的物是否需要特定化？ ? 總括保險(xiǎn)合同：又稱整批保險(xiǎn)合同。 ? （ 1）要保人按照一定的標(biāo)準(zhǔn)范圍、針對(duì)特定種類(lèi)的標(biāo)的與保險(xiǎn)人訂立一個(gè)總括性協(xié)議； ? （ 2）以確定的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任； ? （ 3）總保險(xiǎn)金額不得超過(guò)總括的各標(biāo)的物價(jià)值。 ? 八、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 ? 原保險(xiǎn)合同：指非經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)之經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為保險(xiǎn)利益而與保險(xiǎn)人訂立的合同。 ? 再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)人為減少自身責(zé)任、維護(hù)經(jīng)營(yíng)安全，將其承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。屬于原保險(xiǎn)的分保。 再保險(xiǎn)合同對(duì)原被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力： ? （ 1）再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)直接請(qǐng)求原被保險(xiǎn)人向其交付保險(xiǎn)費(fèi)； ? （ 2）原被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)請(qǐng)求再保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)給付義務(wù)； ? （ 3）再保險(xiǎn)合同的無(wú)效不影響原保險(xiǎn)合同的效力。 ? 案例 1： ? A公司為防止其采暖鍋爐發(fā)生爆炸造成巨額財(cái)產(chǎn)損失，遂于 2022年 11月向甲保險(xiǎn)公司投保了為期一年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 1億元，相等于保險(xiǎn)價(jià)值。甲保險(xiǎn)公司承保后，將保險(xiǎn)金額的 40％向乙保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)。 A公司投保后，擔(dān)心甲保險(xiǎn)公司賠付能力不足，又于 2022年 12月向丙保險(xiǎn)公司投保了為期一年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額仍為 1億元。丙保險(xiǎn)公司承保后，將保險(xiǎn)金額的 20％向丁保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)。 A公司在丙保險(xiǎn)公司投保時(shí)，向其說(shuō)明了已向甲保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)，隨后又向甲保險(xiǎn)公司說(shuō)明了向丙保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)，甲保險(xiǎn)公司與丙保險(xiǎn)公司均未表示反對(duì)。2022年 5月， A公司的鍋爐果然發(fā)生爆炸，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。于是， A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 ? 案例 2： ? 1998年 3月 6日，廣州 S香料廠從遼寧錦州煉油廠購(gòu)買(mǎi) 90噸石油醚。于當(dāng)天在 A保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 36萬(wàn)元，交保費(fèi) 3600元，用鐵路罐車(chē)盛裝。 3月 8日香料廠又在 B保險(xiǎn)公司投保同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)金額、同一危險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，交保費(fèi) 2880元。貨物于 3月 10日安全抵達(dá)廣州火車(chē)站后， C化工倉(cāng)庫(kù)組織職工分裝時(shí)，由于違規(guī)操作，引起火災(zāi)，貨物全部燒掉。香料廠要求 A、 B保險(xiǎn)公司賠償。 ? 問(wèn)：本案應(yīng)如何處理 ?為什么 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素 ? 一、保險(xiǎn)合同的主體 ? 即：要保人與保險(xiǎn)人 ? 被保險(xiǎn)人或受益人：除非其與要保人身份合一；只是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 ? （一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 ? 1．投保人 ? 即：要保人，向保險(xiǎn)人要約訂立保險(xiǎn)合同并且負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 ? 條件：必須是獨(dú)立的民事主體，擁有權(quán)利能力與行為能力。 ? 正常判斷能力；或依法注冊(cè)、能獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 ? 義務(wù)： ? （ 1）締約時(shí)的告知義務(wù) ? （ 2）按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi) ? 注意：義務(wù)人雖為投保人，但保險(xiǎn)人一般不得拒絕第三人的繳費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)未付的法律后果： 是否影響被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)？亦即，保險(xiǎn)人得否拒賠？ ? 原則：除非特約，保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與合同效力無(wú)關(guān)，不得拒賠。 ? 實(shí)踐做法：保險(xiǎn)費(fèi)分一次性支付與分期支付；分期支付又進(jìn)一步區(qū)分首期保費(fèi)未付與續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)未付： ? 案例： P5