【正文】 人的家庭成員或其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。參見P85例。（二）委付委付的概念與條件。委付：被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物一切權(quán)利連同義務移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險賠償全部保險金額的法律行為。推定全損：保險標的發(fā)生事故后，認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將超過保險價值，而按全損予以賠償。委付的條件如下：（1）保險標的物推定全損（如果是實際全損就無從委付了）；（2）對標的物的整體提出委付要求；（3）經(jīng)保險人承諾。保險人可以接受委付，也可以不接受委付。（4）在法定時限內(nèi)提出委付申請；（5）標的物一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人。這是在保險標的推定全損的情況下，被保險人獲取全額賠償?shù)膶r條件。委付的效力：委付一經(jīng)成立，對保險雙方均產(chǎn)生約束力。委付與代位求償?shù)膮^(qū)別（1）保險人取得代位求償權(quán)無須承擔其他義務；而接受委付時既取得標的物的所有權(quán)，也要承擔其中義務。（2）代位求償權(quán)只限于保險賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險人享有該標的物的一切權(quán)利。另外，在發(fā)生部分損失賠償時，保險人只能得到代位求償權(quán)；在發(fā)生全損賠償時，則保險人既能得到代位求償權(quán)，也可能得到委付。三、重復保險的分攤原則分攤原則：在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。分攤的方式包括：比例責任制：各保險人按各自的保險金額占保險金額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。計算公式如下：某保險人承擔的賠償責任=該保險人的保險金額 / 所有保險人的保險金額總和實際損失。案情：某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。保單上約定采用賠款額比例責任制分攤。問題：甲、乙兩家公司應分別賠償多少？分析：甲保險公司的賠償責任＝損失金額甲保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝4247。（＋）＝ 乙保險公司的賠償責任＝損失金額乙保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝4247。（＋）＝獨立責任制：各保險人按各自單獨承保時賠款額占所有保險人的賠款額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。即：某保險人的賠償額=該保險人獨立責任限額 / 所有保險人獨立責任總額實際損失順序責任制：根據(jù)各保險人出立保單的先后順序來確定賠償責任。第二講內(nèi)容在以上三種分攤方法中，我國一般采用比例責任制的分攤方法。問題1：保險利益原則在一般財產(chǎn)保險、海上貨物運輸保險以及人身保險中的的適用時限是如何規(guī)定的？（1）一般財產(chǎn)保險對保險利益的時間限制：財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。（2）海上貨物運輸保險對保險利益的時間限制：海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。（3）人身保險對保險利益的時間限制：人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。問題2：損失補償原則的含義與目的是什么？損失補償原則是指當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。這是保險理賠的基本原則。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。遵循補償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風險的發(fā)生。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。問題3：損失補償原則在運用時應分別掌握幾個哪幾個限度？1．經(jīng)濟補償以實際損失為限。2．經(jīng)濟補償以保險金額為限。3．經(jīng)濟補償以保險利益為限。4．經(jīng)濟補償以保險期限為限。問題4：保險人行使代位求償時，應具備哪些條件？1．保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍。2．保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任。3．被保險人要求第三者賠償。4．保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。5．保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。第四章 保險法與保險合同第三講內(nèi)容第一節(jié) 保險法概述一、保險法的概念（一）保險法的含義：保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。這種保險關(guān)系包括：國家、地方與保險公司的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關(guān)系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司之間的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經(jīng)濟關(guān)系。因而，保險法是調(diào)整保險合同中保險人與投保人、被保險人及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。（二）保險法的構(gòu)成保險業(yè)法：國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理的法律規(guī)范總稱，又稱保險組織法。它是用來調(diào)整政府與保險企業(yè)、中介人的關(guān)系的保險法。保險合同法：調(diào)整保險合同當事人權(quán)利義務關(guān)系的法律規(guī)范的總稱?！吨腥A人民共和國保險法》是保險業(yè)法和保險合同法合二為一的法。保險特別法：調(diào)整某一險種保險關(guān)系法律規(guī)范的總稱。如適用于海上保險的海商法、汽車強制責任保險法、飛機旅客意外傷害條例等?！侗ｋU法》第147條規(guī)定：海上保險適用《海商法》，其中未作規(guī)定的適用《保險法》。即在《保險法》與保險特別法有沖突時，適用特別法。二、《中華人民共和國保險法》的主要內(nèi)容1， 第一章 總則2， 保險合同法：第二章3， 保險業(yè)法：第三 ~ 七章4， 第八章 附則三、我國保險法的立法過程與宗旨 　　 （一）我國保險法的基本內(nèi)容與歷法過程　　 我國保險法是調(diào)整我國商業(yè)保險活動中保險關(guān)系的法律關(guān)系的總稱。它由保險合同法和保險業(yè)法構(gòu)成，包括調(diào)整兩方面的內(nèi)容：一是保險活動中保險人與投保人、被保險人及受益人之間的法律關(guān)系；二是國家與保險業(yè)之間的法律關(guān)系。具體由總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的經(jīng)營管理、保險代理人和保險經(jīng)紀人、法律責任和附則等。　　 （二）立法宗旨 　　 我國《保險法》的立法宗旨是：為了規(guī)范保險活動，保護保險合同當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。第二節(jié) 保險合同概述一、保險合同的概念與特點（一）概念：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務關(guān)系的協(xié)議。保險合同屬于經(jīng)濟合同的一種。（二）保險合同的特點射幸性：即當事人在簽訂合同時不能確定各自利益或結(jié)果，即投保人以少額保險費獲取大額保險金帶有機會性；附合與約定并存性：以附合為主，以約定為輔；雙務性：合同雙方均具有一定權(quán)利與義務；要式性：必須經(jīng)過一定的程序和形式才能成立的合同；第三講內(nèi)容有償性：享受權(quán)利必須付出代價，即被保險人取得保險保障必須支付相應的保險費；誠信性：即保險合同以最大誠信為基礎(chǔ)，任何一方違反最大誠信原則，則合同無效。二、保險合同的分類（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（標的不同）（二）定值保險合同、不定值保險合同（確定保險價值的時間不同）保險價值：保險標的的實際價值。1， 定值保險合同：在訂立保險合同時確定保險價值。不定值保險合同：在保險事故發(fā)生時確定保險價值。不足額、足額和超額保險合同（三）補償性保險合同與給付性保險合同（性質(zhì)不同）補償性保險合同：當保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。多為財產(chǎn)保險合同采用。給付性保險合同：保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負有支付全部保險金義務的合同。多為人身保險合同所采用。（四）特定風險合同和綜合風險合同（五）特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合同（六）原保險合同和再保險合同三、保險合同的形式保險合同一般采用書面形式，主要有以下幾種：投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。屬于一種保險要約。投保單經(jīng)保險人簽章可成為保險合同。保險單：保險人與投保人之間訂立的正式保險合同的一種書面文件。這種合同內(nèi)容詳盡，是保險雙方當事人確定權(quán)利義務和在保險事故發(fā)生遭受經(jīng)濟損失后被保險人索賠、保險人理賠的主要依據(jù)。保險憑證：又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件，其實質(zhì)是一種簡化了的保險單。它與保險單具有同等法律效力。保險憑證未列明的內(nèi)容要以保險單為準，如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸時，則應以保險憑證依據(jù)。暫保單：保險單或保險憑證未出立之前保險或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證。其法律效力與保險單相同，但其有效期通常以30天為限，保險單一經(jīng)出立，則暫保單自動失效。批單：保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分，并且經(jīng)批改過的內(nèi)容要以批單為準，多次批改應以最后批改為準。第三節(jié) 保險合同的基本要素一、保險合同的主體（在合同中享有權(quán)利和承擔義務的人）（一）保險合同的當事人（直接參與簽訂保險合同的人）保險人：亦稱承保人，是與投保人訂立合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或給付保險金責任的人。投保人：與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。其條件如下：（1）完全的民事權(quán)利能力與民事行為能力民事行為能力：能通過自己的行為，從事民事活動而享受權(quán)利和承擔義務。包括：依法設(shè)立的法人和經(jīng)濟組織，年滿十八周歲或十六周歲并有自己的經(jīng)濟收入的自然人享有完全的民事行為能力。第三講內(nèi)容（2）對保險標的具有保險利益。（二）保險合同的關(guān)系人（不直接參與簽訂保險合同，但在合同中享有權(quán)利和承擔義務的人）被保險人：其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人與投保人可以是同一個人，也可以是不同的人。在財產(chǎn)保險合同中，二者一般是同一人。受益人：在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益權(quán)具有以下特點：（1）受益權(quán)由被保險人或投保人指定；（2）受益權(quán)具有不確定性；（3）受益權(quán)不能繼承，出售，轉(zhuǎn)讓等；（4）受益權(quán)可以被變更；（5）受益權(quán)具有排他性。即除被保險人和投保人外，其他人無權(quán)剝奪或分享受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的的保險金不是遺產(chǎn)，不需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人的生前債務。附加案例：某企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人。半年后老張與妻子離婚。誰知離婚次日，老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，老張所在企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否妥當？（不妥當）（6）當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（三）保險合同的中介人（與保險合同訂立或履行有一定關(guān)系的人）保險代理人：根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書向保險人收取代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。包括：（1）兼業(yè)代理人：受保險人的委托，在從事自身業(yè)務的同時為保險人代辦保險業(yè)務的單位。（2）個人代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的個人。（3）專業(yè)代理人：專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司。保險經(jīng)紀人：基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別如下：（1）保險代理人是保險人的代表，經(jīng)紀人是投保方的代表；（2）保險代理人按規(guī)定向保險人收取代理手續(xù)費，經(jīng)紀人由保險人支付傭金。（3）經(jīng)紀人要獨立承擔民事法律責任，代理人的行為由保險人承擔責任。保險公估人：以第三者身份對保險標的查勘、鑒定、估損及賠款計算的人。二、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的保險利益。保險標的是保險合同雙方當事人的權(quán)利義務關(guān)系所指向的對象。保險合同所保障的是保險標的上保險利益。三、保險合同的內(nèi)容基本條款：基本條款是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。通常由國家保監(jiān)會制定。第三講內(nèi)容附加條款：對基本條款的補充性條款，是對基本責任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承保基本責任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴展的條款。法定條款：法律規(guī)定保險合同必須列出的條款。保證條款：保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容。 協(xié)會條款：專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運保險條款的總稱。四、基本條款的主要內(nèi)容 　　 ?！　??！　??！　?。　　 。　　 。　　 。　　 。　　 。、月、日。此外，在合同的基本條款之外，當事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務更為明確。第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一、保險合同的訂立（一）要約：一方向另一方提出訂立合同的肯定的意思表示。要約人、受要約人（二）承諾：對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。投保人是最先提出要約的人，承諾人只能是保險人。（三）合同成立要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。問題：投保人填具投保單交給保險人屬于要約還是承諾？二、保險合同的變更保險合同的變更指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同的法律行為。包括：（一）保險合同內(nèi)容的變更。保險合同內(nèi)容變更指保險合同中雙方當事人之間的權(quán)利與義務發(fā)生變更。一般由一方當事