【正文】 定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇 (1)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 (2)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 (3)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 (4)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇可保利益原則在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)應(yīng)用中的區(qū)別　區(qū)別(一 ) 來(lái)源不同(二 ) 對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同(三 ) 確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)險(xiǎn) —– 財(cái)產(chǎn) 所有 權(quán) 、 經(jīng)營(yíng)權(quán) 、使用 權(quán) 、承運(yùn) 權(quán) 、保管 權(quán) 、抵押 權(quán) 等人身險(xiǎn) —– 人身關(guān)系、 親 屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、 債權(quán)債務(wù) 關(guān)系財(cái)險(xiǎn) —– 投保 時(shí) 、出 險(xiǎn)時(shí) (特 別 強(qiáng) 調(diào) 后者 )人身險(xiǎn) —– 投保 時(shí)財(cái)險(xiǎn) —– 保 險(xiǎn)標(biāo) 的的 實(shí)際 價(jià) 值人身險(xiǎn) —– 被保 險(xiǎn) 人的需要與 繳費(fèi) 能力返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇可保利益的來(lái)源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系（ 1） 利益主義原則 — 以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國(guó)家）（ 2） 同意主義原則 — 不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國(guó)家）（ 3） 利益和同意相結(jié)合的原則 — 投保人與被保險(xiǎn)人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。（我國(guó)）返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇我國(guó)新保險(xiǎn)法規(guī)定? 第 12條　人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！　∝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！　”ｋU(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇第 31條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：　?。ㄒ唬┍救耍弧　。ǘ┡渑肌⒆优?、父母；　?。ㄈ┣绊?xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；　?。ㄋ模┡c投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者?！　〕翱钜?guī)定外，被保險(xiǎn)人 同意 投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！　∮喠⒑贤瑫r(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇對(duì)保險(xiǎn)利益原則的深入思考理論界對(duì)保險(xiǎn)利益有很多不同的觀點(diǎn)，下面，對(duì)此簡(jiǎn)單地予以歸集。一、寬泛地看保險(xiǎn)利益，乃投保人購(gòu)買保險(xiǎn)之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。香港保險(xiǎn)總會(huì)觀點(diǎn)： “可保權(quán)益 ”乃投保人購(gòu)買保險(xiǎn)之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來(lái)說(shuō)若投保人會(huì)因?yàn)闃?biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的， “可保利益 ”便存在。二、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更為重要。國(guó)外學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的樣態(tài)多樣化，一般基于物權(quán)、債權(quán)、特定的法律關(guān)系以及預(yù)期利益而產(chǎn)生。因物權(quán)而生之利益（ 1）因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；（ 2）因他物權(quán)而生之利益；他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。 （ 3）因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；占有分合法占有和非法占有。 因債權(quán)而生之利益（ 1）因有效合同而生之利益；（ 2）因不當(dāng)?shù)美驘o(wú)因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇因特定法律關(guān)系而生之利益投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益。 特別介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益。有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的保單。如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)，加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺(jué)。勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇四、向貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)一樣，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但必須于損失時(shí)存在。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國(guó)保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。我國(guó)保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有，在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇五、保險(xiǎn)利益變更應(yīng)視情況而有區(qū)別我國(guó)保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。由此可知，保險(xiǎn)利益具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無(wú)保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國(guó)家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分二種情況：（ 1）繼承被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國(guó)法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條 “保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更 ”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。部分學(xué)者認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來(lái)消極之影響。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇（ 2）轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，它是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)，各國(guó)立法不同。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國(guó)商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國(guó)保險(xiǎn)契約法、韓國(guó)商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義，即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。 我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)。臺(tái)灣保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在（同時(shí)移轉(zhuǎn)主義）。一般認(rèn)為，日本商法有可取之處。日本商法第六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國(guó)保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有可借鑒之處。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇我國(guó)《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。 保險(xiǎn)利益之處分合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國(guó)保險(xiǎn)法并未規(guī)定。 《民法通則》第七十八條規(guī)定，按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《民法通則》若干問(wèn)題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或約定需由保險(xiǎn)人同意方可，則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇　案例： 1999年 1月 2日， A公司向本市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年 1月 2日至18日間，印刷廠多次與 A公司交涉，催促其盡快搬走，而 A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi) 53000元， A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇? 　 本案中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。? 　　第一種意見：租賃合同到期后， A公司對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。? 　　第二種意見： A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即 A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。 ? 返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇 分析： 本案中，印刷廠法人代表最終同意 A公司在 2月 10日前交還廠房，是印刷廠對(duì) A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，如果 A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。? 　　因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向 A公司賠償 215000元的設(shè)備損失及 53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇案例 1 1990年 12月 1日，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了 5份 30年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 42023元。 1995年 8月 20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無(wú)被保險(xiǎn)人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對(duì)李乙無(wú)可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇案例 2　　 1977年 G先生訴倫敦太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司案 G先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。 G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明， G先生的該批珠寶是從國(guó)外買進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此 G先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。 G先生不服，訴至法院。法院判決保險(xiǎn)人勝訴。返回目錄上一頁(yè)下一頁(yè)退出本篇目錄下一篇案例 3棄嬰死亡引出 30萬(wàn)元保險(xiǎn)索賠案? 蘭州市公安局城關(guān)分局民警何麗霞于 1995年結(jié)婚， 1999年 8月 29日，夫妻二人從草場(chǎng)街派出所抱回一個(gè)不滿周歲的棄嬰。 9月 8日，他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了 “ 藍(lán)印戶口 ” ，取名 “ 高興 ” 。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單，先后在中國(guó)人壽、太保、平保等保險(xiǎn)公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責(zé)任的少兒樂(lè)兩全、長(zhǎng)泰安康、長(zhǎng)順安全等險(xiǎn)種的 1萬(wàn)余元保險(xiǎn)，總保額 30萬(wàn)元。誰(shuí)知在 1999年 10月 10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡 …… ? 隨后，何麗霞根據(jù)保險(xiǎn)單向 3家保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，結(jié)果被一致拒賠。 2023年 4月 20日， 何麗霞依法向蘭州市城關(guān)區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償 30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。 返回目錄