[經(jīng)濟(jì)學(xué)]第四章保險數(shù)理基礎(chǔ)-資料下載頁
2024-10-19 03:03本頁面
【正文】 ? 追溯保費的繳納有最高限額和最低限額。假設(shè)最低保費額為標(biāo)準(zhǔn)保費的 50%，最高保費額為標(biāo)準(zhǔn)保費的 150%。這樣按最低險額，投保人損失 1000元時，就必須要繳 5000元（ 10000 50%）的保費，而不是3720元。當(dāng)投保人損失 20210元時，若按最高限額則只需繳納 15000元（ 10000 150%），而不必繳納 28800元。 ? 追溯法的計算方法不只一種，追溯法計算復(fù)雜，其應(yīng)用范圍不廣，僅局限于少數(shù)大規(guī)模投保人。 ? ? ?????RP? ? 2 8 8 0 0 0 0 02 0 0 0 ?????RP. 觀察法 ? 觀察法又稱個別法或判斷法，是按具體的每一標(biāo)的分別單獨計算確定費率的方法。 ? 觀察法確定的費率依據(jù)核保人員的經(jīng)驗判斷，提出一個費率供雙方協(xié)商。某些險種沒有以往可信的損失統(tǒng)計資料而不能使用分類法時，就只能根據(jù)個人的主觀判斷確定費率，如衛(wèi)星保險。 ? 觀察法的可取之處：（ 1）根據(jù)不同性質(zhì)的危險，確定出相應(yīng)的費率，更具有靈活性。（ 2）在標(biāo)的數(shù)量較少的情況下，不能將各種危險生硬地集中在一起來厘定費率，這樣做違反了大數(shù)定律，無法保證費率的準(zhǔn)確性，只能用觀察法。 人壽保險中保費率的厘定 (2) 人壽保險中純費率的計算 生命表 ? 生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各種年齡的死亡統(tǒng)計資料編制的，由每個年齡死亡率所組成的匯總表。生命表是壽險精算的科學(xué)基礎(chǔ)，是壽險費率和責(zé)任準(zhǔn)備金計算的依據(jù)。 ? 生命表中最重要的就是設(shè)計產(chǎn)生每個年齡的死亡率。 ? 生命表可以分為國民生命表和經(jīng)驗生命表兩種，前者是根據(jù)全體國民或者以特定地區(qū)的人口的死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)編制的生命表 ,它主要來源于人口普查的統(tǒng)計資料；后者是根據(jù)人壽保險、社會保險以往的死亡記錄 (經(jīng)驗 )所編制的生命表，保險公司使用的是經(jīng)驗生命表。 生命表 ? 生命表中，首先要選擇初始年齡且假定在該年齡生存的一個合適的人數(shù)，這個數(shù)稱為基數(shù)。一般選擇 0歲為初始年齡，并規(guī)定此年齡的人數(shù)通常取整數(shù)如 10萬、 100萬、 1000萬作為基數(shù)等。在生命表中還規(guī)定最高年齡，用 ∽ 表示，滿足了 l∽ +1 =0。我們以中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（ 1990—1993）的部分內(nèi)容為例，來說明一般的生命表所包含的內(nèi)容。 中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（ 1990～ 1993）（男性）摘錄 ?年齡 X 死亡率 qX 生存人數(shù) lX 死亡人數(shù) dX 平均余命 eX 20 21 24 25 49 50 981140 980111 977094 976144 932594 928133 1029 1027 922 902 4462 4882 生命表解釋 ? x:表示年齡。 ? lx：生存數(shù)，是指從初始年齡至滿 X歲尚生存的人數(shù)。例： l25表示在初始年齡定義的基數(shù)中有 l25人活到 25歲。 ? dx:死亡數(shù)，是指 X歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù)，即指 X歲的生存數(shù) lX人中，經(jīng)過一年所死去的人數(shù)。已知在 X+1歲時生存數(shù)為 LX+1，于是 dx=lxlx+1。 qx:死亡率，表示 X歲的人在一年內(nèi)死亡的概率。顯然， ? Px：生存率。表示 X歲的人在一年后仍生存的概率，即到 X+1歲時仍生存的概率。 ? ex:平均余命或生命期望值，表示 X歲的人以后還能生存的平均年數(shù)。若假設(shè)死亡發(fā)生在每一年的年中，則有： xxxxxx l llldq 1????1,1 ??? ? xxxxx qpllp 所以21)(21 ???? ?? wxxxllllle ?
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