【正文】 處理的傳統(tǒng)有效措施。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)第一講內(nèi)容第一節(jié) 保險(xiǎn)的概述一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)一般定義：保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障方式。參加保險(xiǎn)，可將不確定的大額損失變成確定的小額支出；另一方面是一種合同行為，體現(xiàn)一種民事法律關(guān)系?！　　！　?。　　 。　　 ?！　?(三)二元說(shuō)：二元說(shuō)是把壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)區(qū)別開(kāi)來(lái)分別規(guī)定各自含義的學(xué)說(shuō)。 （二）比較特征保險(xiǎn)與賭博：保險(xiǎn)與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。②手段不同。④對(duì)標(biāo)的的要求不同。第一講內(nèi)容保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為將來(lái)的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行的資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別：①支付的條件不同。③財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同。保險(xiǎn)與保證：保證與保險(xiǎn)都是為對(duì)將來(lái)偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償，但仍有下列區(qū)別：①保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系的約束。③保險(xiǎn)合同成立后，投保人必須交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金；保證合同成立后，在特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，就買賣保證而言，僅賣方負(fù)一定的義務(wù)，并無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系；就債務(wù)保證而言，僅保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對(duì)等的給付。保險(xiǎn)與慈善：保險(xiǎn)和慈善均為對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ)救行為。二者的區(qū)別在于：①保險(xiǎn)實(shí)行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障；慈善實(shí)行的是無(wú)償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。②保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；慈善的授受雙方無(wú)對(duì)等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。④保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)合同的約束；慈善事業(yè)是根據(jù)社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé)。第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能（保險(xiǎn)的原始與固有職能）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）給付保險(xiǎn)金職能（人身保險(xiǎn)）（二）保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損職能（防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都有防災(zāi)防損的動(dòng)力。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第104條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。二、保險(xiǎn)的作用（一）宏觀作用：有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用有利于社會(huì)的安定有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往（二）保險(xiǎn)的微觀作用有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入。 提高企業(yè)和個(gè)人信用第一講內(nèi)容第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 一、自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)（一）自愿保險(xiǎn)：投保人和保險(xiǎn)人在平等互利和自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。（二）法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的單位或個(gè)人都必須依法參加的保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：①范圍和約束力不同。③責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)（按保險(xiǎn)標(biāo)的分類）（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益（如運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤(rùn)、信用等）和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別性質(zhì)不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于損害保險(xiǎn)（價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)），人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)（給付性保險(xiǎn)）。人身保險(xiǎn)：由于保費(fèi)收入與支出較穩(wěn)定，因而對(duì)現(xiàn)金準(zhǔn)備和再保險(xiǎn)的要求較低，其積聚的巨額閑置資金可用于投資等。信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)(Credit Insurance) 是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)(Liability Insurance)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度；政策性保是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。商業(yè)保險(xiǎn)(Commercial Insurance)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。（二）再保險(xiǎn)：又稱分保，是保險(xiǎn)人把其原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中；保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的穩(wěn)定；擴(kuò)大承保能力。（三）重復(fù)保險(xiǎn)：投保人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)事故和同一保險(xiǎn)利益向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。（四）共同保險(xiǎn)：幾個(gè)保險(xiǎn)人承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)方式。其區(qū)別在于：前者的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，后者不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；前者存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，后者只有一個(gè)保險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。例如，美國(guó)的法律將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn)兩大類；日本的法律將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)兩大類，而我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。（共同保險(xiǎn)）某人向A保險(xiǎn)公司投保了100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)， A公司隨后將其中的20%向B保險(xiǎn)公司投保。（不是，因不同保險(xiǎn)事故）第一講內(nèi)容（2）某人以其房產(chǎn)100萬(wàn)元作為抵押向銀行取得50萬(wàn)元貸款，隨后該人和銀行各自對(duì)該房產(chǎn)投保了100萬(wàn)元和50萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。（不是，因人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)）第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（略，僅簡(jiǎn)述）一、商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展　　 。海上保險(xiǎn)是一種最古老的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)也首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。 　?、诖暗盅航杩?Bottomry)是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式?！　?其二，英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展。勞合社本身不是保險(xiǎn)公司，不直接承保業(yè)務(wù)，而是一個(gè)類似交易所的保險(xiǎn)市場(chǎng)。火災(zāi)保險(xiǎn)始于德國(guó)。 1966年9月2日倫敦大火。巴蓬因采用差別費(fèi)率的方法被稱為 “現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。意大利銀行家洛倫佐英國(guó)數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙（4）信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。2. 再保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展：現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從海上保險(xiǎn)開(kāi)始，隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展，產(chǎn)生了再保險(xiǎn)。 （三）中國(guó)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展解放前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。　　(1)保險(xiǎn)公司逐步多元化。(3)保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。 　　(5)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度提高。(四)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 判斷發(fā)達(dá)程度的主要指標(biāo)。世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)：保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化；從業(yè)人員專業(yè)化；展業(yè)領(lǐng)域廣泛化；組織形式多樣化；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?；?。否則，受害人可以主張合同無(wú)效，甚至要求對(duì)方賠償因此而收到的損失。規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（1）保險(xiǎn)行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。（2）保險(xiǎn)合同的射悻性保險(xiǎn)合同的射悻性指投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出與保險(xiǎn)賠款不對(duì)稱，以及是否取得保險(xiǎn)賠償取決于偶然事件。（一）告知：含義：在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，當(dāng)事人一方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書(shū)面的陳述。(1)投保人的告知內(nèi)容第一,在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。告知的形式：對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有明確列明和明確說(shuō)明。（二）保證含義：保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保證的分類明示保證：在保險(xiǎn)合同中載明的保證；默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證；確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證；第二講內(nèi)容承諾保證：對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)作為和不作為的保證。禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得再向他方主張這項(xiàng)權(quán)利。案例：某人妻子生產(chǎn)，為防萬(wàn)一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U(xiǎn)”。作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的院方雖然知道張三投保不符合保險(xiǎn)利益原則，但沒(méi)有提出異議而接受了投保。 違反告知的后果違反告知的條件：（1）違反告知的事實(shí)屬于重要事實(shí)；（2）存在未告知、誤告、隱瞞或欺詐的事實(shí)；（3）對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大影響，造成了損失。（2）保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等案情：１９９６年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，８月投保保險(xiǎn)金額為２０萬(wàn)元、期限２０年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 違反保證的法律后果任何不遵守保證的行為均屬破壞保證。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款時(shí)，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。案情一：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明２４小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。明示保證是以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。默示保證和明示保證具有同等的效力。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅10分鐘。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。棄權(quán)與禁止反言案情：某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。請(qǐng)問(wèn)這種觀點(diǎn)是否正確？分析：按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，是保險(xiǎn)人可提供保險(xiǎn)保障的最大額度。保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)關(guān)系的存在必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提和依據(jù)。第二講內(nèi)容2， 客觀存在的利益：即客觀上或事實(shí)上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。名譽(yù)、精神財(cái)富等非經(jīng)濟(jì)利益不能作為保險(xiǎn)利益。問(wèn)題：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。二、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用（一）保險(xiǎn)利益的適用范圍1， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與物的關(guān)系）（1）現(xiàn)有利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只要存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就能生效。（如賣方對(duì)貨款的信用保險(xiǎn)，買方對(duì)貨物）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與人的關(guān)系）。確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則有三種：利益原則、同意原則和法定原則?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女與父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。從以上規(guī)定可以看出：以他人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，除了要求經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系外，還必須征得被保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同方能生效。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問(wèn)題：（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？分析：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！　。?）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。案情二：劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。第二講內(nèi)容問(wèn)題：?jiǎn)柋ｋU(xiǎn)公司是否承保？為什么？分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒(méi)有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限保險(xiǎn)利益原則在不同險(xiǎn)種中有不同的要求：一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：（1）所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)利益；（2）保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在；（3）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字方為有效。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。（1）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保。夫妻雙方于200２年離婚。