【正文】 已面臨非改不可的境地。本文從以下幾個方面分析： （一）原《保險法》本身存在的缺陷 由于此次《保險法》起草到頒布實施時期為90年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟這一時代烙印，對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)，同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時管理手段死板，將本應(yīng)由保險公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍，比如該法第106條規(guī)定“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂?！边@就造成了保險業(yè)產(chǎn)品單一和限制了市場機制作用的發(fā)揮。隨著市場經(jīng)濟體制的進一步健全，應(yīng)以市場為導(dǎo)向和根據(jù)市場供求變化經(jīng)營保險業(yè)成為人們的共識。因此，要求法律作出符合市場經(jīng)濟規(guī)律的修改。 另外，原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處，如在保險公司破產(chǎn)，投保人的保單利益及應(yīng)獲得賠償成為破產(chǎn)債權(quán)難以得到足額補償；在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處，基于產(chǎn)、壽險混合可能影響壽險業(yè)務(wù)賠償?shù)目紤]規(guī)定了嚴(yán)格分立經(jīng)營，而忽略了產(chǎn)險中的短期健康險與意外傷害險具有一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的特征；對保險人的賠付責(zé)任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。 （二）我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》的沖突 由于保險業(yè)與人們的日常生活聯(lián)系緊密，尤其是近段時間以來社會政治體制和經(jīng)濟體制改革的進一步深化，包括住房、醫(yī)療、教育等體制改革使得保險業(yè)在人們生活中的保障作用日益突出；商業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展使得人們的生活水平大幅度提高，像私家汽車等大件生活資料也更多的進入平常百姓家，這也是投保率逐年上升的原因之一；人口老齡化問題及人們保險意識的提高等因素也促進了保險業(yè)市場的繁榮。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國保險業(yè)自80年代全面恢復(fù)以來，以年平均增幅32%的速度發(fā)展，遠遠高于同期GDP的發(fā)展速度。然而，原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多，保險公司放不開手腳，產(chǎn)品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾；保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠；對保險中介市場的規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。 （三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險法》的沖突 我國于2001年11月加信WTO，世賀組織成員從事經(jīng)濟活動包括保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推進，原《保險法》已明顯不再適應(yīng)形勢。如原《保險法》對我國保險企業(yè)參與合資設(shè)立保險企業(yè)嚴(yán)格限制并且保險資金“不得向企業(yè)投資”。而事實上，我國在實際做法中，已允許中外保險企業(yè)合資設(shè)立保險企業(yè)，且投資保險公司也是向企業(yè)投資，因此這些規(guī)定必須加以修改。 另外，我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議對保險業(yè)的承諾中，最明顯的是逐步取消法定分保，且提出將20%的法定再保險分保比例在4年內(nèi)全部取消。原《保險法》第101條規(guī)定“除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的百分之二十按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險”必須遵守承諾予以修改。可以說，為滿足入世需要，履行入世承諾將修改《保險法》提上日程。 二、《保險法》修訂的主要內(nèi)容及其意義 2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第30次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在2003年1月1日正式實施。這次共修訂了原《保險法》中33個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定?！侗ｋU法》從原來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié)，重點是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險合同法部分則沒作實質(zhì)性修改。 （一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新《保險法》第102條將原法第101條修改為：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。 另外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素。 （二）強調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則 修訂后的《保險法》將誠實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！睆娬{(diào)此原則有利于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。 （三）增強了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。主要體現(xiàn)在： 1．放松了對保險條款和費率的嚴(yán)格管制。新《保險法》第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監(jiān)督機構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。 2．?dāng)U大財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍 原《保險法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法，這主要是基于避免削弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特征相同。于是，新《保險法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司“經(jīng)保險監(jiān)督機構(gòu)核定”后，可經(jīng)營上述兩種險種。 （四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強保險業(yè)監(jiān)督和管理 第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟對政府職能調(diào)整的要求，放松對保險條款和費率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險法》中第5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。 第二，將監(jiān)督重點放在保險公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在： 1．新《保險法》第94條將原《保險法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。 2．修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控?！?3．提出有關(guān)精算制度的要求。新《保險法》第121條增加了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。 第三，對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如： 1．為強化監(jiān)督職能，賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機構(gòu)的存款”。 2．確保保險公司提供的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的真實性。新《保險法》第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務(wù)會報報告、精算報告及其他有關(guān)報告、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！?第四，在對保險違法行為的處罰方面加強監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對違反上述要求提供真實財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。 另外，新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強化對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進一步規(guī)范保險中介市場。 具體有： 1．將原《保險法》中第124條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個人保險代理人（新《保險法》第129條），這一修改增強了機構(gòu)保險代理人的靈活性。 2．新《保險法》對保險公司和保險代理人之間的活動進行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)加強保險代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。 3．新《保險法》第131條增加4項對保險代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進行處罰。[i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險代理人或者保險經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！?（六）進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護。這一點也是《保險法》一直追求的價值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強調(diào)誠信原則，加強償付能力管理以及對評估機構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定： 1．關(guān)于保險人的賠付責(zé)任方面，第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定及其通知義務(wù)。2．關(guān)于保險人和再保險人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護對象。 3．關(guān)于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。 4．第88條增加了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護被保險人和受益人的合法權(quán)益。5．新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。這也可視為強化維護保方的利益。 （七）兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面： 1．新《保險法》第105條第3款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)務(wù)以外的企業(yè)?！奔磩h除了原《保險法》中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險資金運用的靈活性。 2．上文所提到的將代理人代理保險公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個人保險代理人，即專業(yè)保險代理機構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)不受此限制。這一修改對保險代理機構(gòu)的保險資金運用也起到放寬搞活的作用。