【正文】 5．新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對違反上述要求提供真實財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。而事實上，人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特征相同。而事實上，我國在實際做法中，已允許中外保險企業(yè)合資設(shè)立保險企業(yè)，且投資保險公司也是向企業(yè)投資，因此這些規(guī)定必須加以修改。與近因有關(guān)的風(fēng)險有兩種：一是承保風(fēng)險；二是除外風(fēng)險。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負給付責(zé)任的時間段。而在外資保險公司面前,內(nèi)資保險公司因體制和機制等原因?qū)σ恍┠贻p的專業(yè)人才失去了吸引力。以至警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任?！”１O(jiān)會將配合國務(wù)院法制辦盡快出臺《保險違法行為處罰辦法》；制定《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》、《保險保障基金管理辦法》以及保險行政審批程序和保險違法行為處罰程序等；修改《保險公司管理規(guī)定》、《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》和三個保險中介規(guī)章。這些專業(yè)化公司的出現(xiàn)，不但促進了我國在養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)業(yè)方面保險市場的發(fā)展，同時也迅速提高了各個專業(yè)領(lǐng)域的服務(wù)水平。從市場占有率看，中國人保具有絕對的競爭優(yōu)勢，但正處于下降狀態(tài)。與壽險業(yè)地域競爭特點類似，財產(chǎn)險在經(jīng)濟發(fā)達地，區(qū)的競爭相對經(jīng)濟落后地區(qū)激烈。入世后外資進入我國保險市場的準(zhǔn)入限制逐步放松，經(jīng)營地域限制也逐步放寬，外資保險公司大量增加，外資保險公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進的管理經(jīng)驗以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢，對中資公司形成越來越大的挑戰(zhàn)。與此同時，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財產(chǎn)險公司市場份額快速提高，%%。中國境內(nèi)主要保險公司，中國人壽保險公司、中國人民保險公司、太平洋保險公司、等。一、判斷：、√、√、二、單選：D B D C A D三、多選： ACDE二,定損價格帶有隨意性。目前的基金管理公司,其發(fā)起人是由證監(jiān)會指定若干證券公司等聯(lián)合而成的,這雖然可減少基金與機構(gòu)之間的聯(lián)手交易,但同時也會因為發(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而降低效率等。這一方面是因為九十年代上半葉保險公司曾經(jīng)有過較為成功的股市運作經(jīng)驗。(三)推動資本市場成長現(xiàn)代保險公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對出險的被保險人進行賠償、給付,同時又具備融資功能,它具有金融機構(gòu)的職能,可以說,現(xiàn)代保險公司是一個綜合性保險金融企業(yè)。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進入拆借市場、允許國有企業(yè)投資股票等。原因在于:(1)這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強,與保險行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運作風(fēng)險。只有提高了保險資金的投資收益,保險公司才能在相同保費收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費的收入。這集中體現(xiàn)在以下三個方面:(1)保費收入已經(jīng)達到了一定規(guī)模。1998年10月,人民銀行批準(zhǔn)保險公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務(wù),略微拓寬了保險資金的投資渠道。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機。從我國情況上看,10年股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。,可彌補保險公司缺乏證券投資專業(yè)人才的不足,同時有利于降低保險資金運作的成本。因此大多數(shù)人認為,以購買新基金的方式允許保險資金入市,可以說是較為穩(wěn)妥的選擇。因為我國是一個發(fā)展中國家,為防范金融風(fēng)險,近年來國家設(shè)定了整體金融架構(gòu),即銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理?；鹗找嫒魹樨搨?則基金管理公司的經(jīng)營費用由保險公司與發(fā)起人比例承擔(dān)。目前，經(jīng)營車險的公司很多，如果車主對一家公司不滿意，完全可以選擇別家投保，所以這不屬于‘霸王條款’。 ABCD四、社會調(diào)查與學(xué)術(shù)論文：參考：1994年中國保費收入為630億元、10630* （1+增長率）隨著入世后我國保險市場的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。四、地域競爭：東部發(fā)達地區(qū)競爭激烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩從市場占有率看，中國人壽、平安壽險和太平洋壽險的市場占有率比較高，具有較強的競爭能力。同時，在國家政策扶持下，中資保險公司迅速擴展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣泛增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。因此，未來保險公司的競爭將不僅僅是規(guī)模競爭或市場份額的競爭，而且將逐步轉(zhuǎn)向效益競爭、管理競爭和服務(wù)競爭五：網(wǎng)上討論：海上貨物運輸保險對保險利益的要求不同于一般財產(chǎn)保險。我國現(xiàn)在的情況是,保險公司應(yīng)該分保（即再保險）的業(yè)務(wù)分不出去,不應(yīng)該自留的不得不自留,某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù),導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險市場。如果車輛投保盜竊險三個月后無法尋回，應(yīng)按照全損賠償，已尋回原車而車主因車損壞而要求賠償，則以修復(fù)方式賠償，如果車主不肯領(lǐng)回原車，則按全損賠償，原車歸保險公司處理。４、答：本案中公司可以是受益人。這種觀點是不正確的。 另外，原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處，如在保險公司破產(chǎn)，投保人的保單利益及應(yīng)獲得賠償成為破產(chǎn)債權(quán)難以得到足額補償；在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處，基于產(chǎn)、壽險混合可能影響壽險業(yè)務(wù)賠償?shù)目紤]規(guī)定了嚴格分立經(jīng)營，而忽略了產(chǎn)險中的短期健康險與意外傷害險具有一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的特征；對保險人的賠付責(zé)任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。 （二）強調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則 修訂后的《保險法》將誠實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。新《保險法》第121條增加了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定?！?（六）進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護。[i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務(wù)及承諾給予非法利益。新《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控。 （一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新《保險法》第102條將原法第101條修改為：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。隨著市場經(jīng)濟體制的進一步健全，應(yīng)以市場為導(dǎo)向和根據(jù)市場供求變化經(jīng)營保險業(yè)成為人們的共識。本案例中，如果貨物全損，按保險金額來賠，賠２４萬。所以在本案例中：（１）３、答：這種說法不妥當(dāng)。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施,來順應(yīng)這種世界性的電子商務(wù)潮流,拓展各自的電子商務(wù),以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險業(yè)務(wù)（即原保險業(yè)務(wù)）、再保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。因為該游客既不是電視臺的所有人，也不是電視臺的管理者，該保險標(biāo)的對于游客而言沒有保險利益。(四)效益競爭、技術(shù)競爭、管理競爭和服務(wù)競爭將成為未來最重要的競爭手段(一)競爭主體迅速增加，市場集中度進一步下降，競爭地域日趨廣泛五、公司競爭力：市場規(guī)模大、經(jīng)營歷史長的公司，經(jīng)營效率較高，競爭力較強可以預(yù)見，隨著我國保險市場進一步開放，外資保險公司的競爭優(yōu)勢將進一步顯現(xiàn)，在我國保險市場中所占份額會快速提高，中資保險公司將面臨著日益嚴峻的競爭挑戰(zhàn)。健康險市場集中度日趨下降，市場競爭最為激烈：在2003年的健康險市場中，中國人壽占據(jù)的市場份額最大，%；%%的市場份額，其他保險公司的市場份額均在5%以下，市場競爭十分激烈。 ABDE 選擇專業(yè)的、服務(wù)好、信譽好的保險公司人保車險條款中關(guān)于500元以下絕對免賠的規(guī)定是否屬于“霸王條款“？律師觀點：有車主認為500元免賠制是霸王條款，對此，保險律師分析：“保險公司有權(quán)對自己經(jīng)營的險種做調(diào)整，這是一種市場行為。我們可以考慮將上述變更為,基金收益若高于5%,則其中5%歸保險公司,5%以上部分由保險公司與基金管理公司比例分配(后者含發(fā)起人部分)。(2)由保險公司以某種方式來負責(zé)保險資金的股票市場運作,這是保險公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場經(jīng)濟的基本原則。新基金年終分配時,90%的收益要以現(xiàn)金的方式分配給投資者。從我國保險市場的規(guī)模來看,即使少量的資金進入證券市場,其資金規(guī)模對證券市場來說也是可觀的。從國外保險公司的經(jīng)營情況來看,由于保險的范圍越來越廣泛,承保責(zé)任不斷擴大,從而導(dǎo)致保險中承保業(yè)務(wù)所得到利潤越來越少,有時承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此,需要進行有效的投資以彌補承保業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的虧損,以保障保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。例如美國股指從100點走到1000點花了70年的時間,從1000點走到10000點花了20年的時間。經(jīng)過20年的改革與開放,我國經(jīng)濟已經(jīng)和國際經(jīng)濟有了很大的交流和融和。(2)競爭市場已經(jīng)初步形成。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤不得不主要和直接地來自于保費的收入。(3)目前我國的市場不規(guī)范,存在著大量的重復(fù)建設(shè)、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領(lǐng)域的投資帶來了更大的不確定性風(fēng)險。尤其是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數(shù)額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應(yīng)者。保險資金進入證券市場對整個證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義,保險資金能夠為資本市場提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流入,有助于推動資本市場規(guī)模成長和結(jié)構(gòu)改善,也可緩解資金流動過于集中在銀行體系所造成的風(fēng)險。因此,盡快制定相應(yīng)的完整政策和實施細則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模進入投市,無論對于保險資金的保值增值,還是對于促進證券市場乃至宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要的意義。市場主體的大量增加引致保險市場集中度快速下降，市場競爭日趨激烈，市場競爭格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下五個方面：從總體競爭格局看，市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降。二、產(chǎn)品競爭格局：壽險業(yè)意