【正文】 2005年，被保險人因保險事故死亡。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。第三節(jié) 近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容近因：造成保險標的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時間上或空間上離損失最近的原因。近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個原因。即只有當保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。有時必須結(jié)合不同險種的具體規(guī)定來確定近因與遠因。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復碾壓了三次。李某駕駛機動車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。問題：在討論保險公司是否負保險責任、給付保險金時。有的理賠員認為被保險人的故意行為所造成的損失和費用，保險人不負責賠償。分析：保險人不負賠償責任。第二階段，再次受傷，導致死亡。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責任，所以保險人不負賠償責任。貨主對這些貨物均投保了一切險加戰(zhàn)爭險和罷工險。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當作掩體。另外，貨輪因無法補充燃料，以致冷凍設(shè)備停機，造成冷凍食品變質(zhì)。）（二）近因原則的運用損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。從近因認定和保險責任認定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。案情：國外某倉庫投保了火災保險。問題：保險人是否承擔賠償責任？分析：造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災保險的除外責任；后一項是保險責任。（2）損失由多種原因所致：如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應(yīng)負責全部損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應(yīng)嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和責任免除的，則不予賠付。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。因為被盜240婁甘蔗，屬于貨物運輸綜合險的保險責任范圍，保險公司理應(yīng)給予賠償。但甘蔗凍損的近因只有一個――盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險公司也應(yīng)進行賠償。保險人的責任可根據(jù)下列情況來確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應(yīng)負全部損失的賠償責任。第二，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪熑蚊獬?，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責任，則近因是責任免除項目，保險人不負賠償責任。問題：受益人劉某可獲得多少保險金？分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。3．多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失：致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。案情：一英國居民投保了意外傷害險。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負賠付責任。即保險人給予被保險人的損失賠償以恢復被保險人在遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準。其目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風險的發(fā)生。若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。案情：某企業(yè)將其所有的一臺機器投保火險，保險金額為 100萬元。問題：保險公司應(yīng)賠償多少？以保險金額為限：確保保險人處于平等地位。在保險標的發(fā)生全部損失時，若投保的不定值保險，當保險金額等于或小于保險價值時；或若投保定值保險時，則補償金額應(yīng)以保險金額為限，以便填補被保險人的損失。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀。保險人應(yīng)賠多少？（3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？分析：（1）當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元；（2）而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。以保險利益為限：可以防止賭博行為，避免或減少道德風險。被保險人對所遭受損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。后此機器于1998年10月1日全部毀于大火。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。當機器于1998年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。投保時只確定保險金額（賠償上限）。保險賠償額=實際損失額保險保障程度100%保險保障程度=保險金額 / 保險價值（2）足額保險：保險金額等于保險價值。這時，超過部分無效，保險賠償額也是保險財產(chǎn)實際損失額。適用的情況包括：保險標的流動的貨物運輸保險，難于確定價值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。問題：（1）保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，損失時的市場實際價值為300萬元，則保險人應(yīng)賠償多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則保險人應(yīng)賠償多少？分析：（1）保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，損失時的市場實際價值為300萬元，則保險人賠償200萬元；（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則按比例計算的賠償金額為:賠償金額=20075％=150萬元。第一危險賠償方式。第二危險：超過保險金額以外的損失。主要適用于家庭財產(chǎn)保險。問題：若按第一危險賠償方式。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為10萬元，所以保險公司應(yīng)當賠償10萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為40萬元。主要適用于農(nóng)作物保險。保險人事先規(guī)定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞?。在保險期間王某家中失火。所以，當家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司不賠償。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司只負責賠償8萬元5萬元=3萬元。所以，當家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。代位：即保險人取代投保方對第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)地位。其意義是：防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償，同時有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償；有利于維護保險人的合法利益；使責任方對其疏忽或過失所造成的損失負有責任。代位求償?shù)臈l件（1）保險標的損失是由于保險責任事故引起的；（2）保險事故由第三方的責任引起。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任；而合同責任是根據(jù)合同應(yīng)承擔的賠償責任。（5）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。第二講內(nèi)容代位求償?shù)倪m用范圍：財產(chǎn)保險。參見P85例。委付：被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險賠償全部保險金額的法律行為。委付的條件如下：（1）保險標的物推定全損（如果是實際全損就無從委付了）；（2）對標的物的整體提出委付要求；（3）經(jīng)保險人承諾。（4）在法定時限內(nèi)提出委付申請；（5）標的物一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人。委付的效力：委付一經(jīng)成立，對保險雙方均產(chǎn)生約束力。（2）代位求償權(quán)只限于保險賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險人享有該標的物的一切權(quán)利。三、重復保險的分攤原則分攤原則：在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。計算公式如下：某保險人承擔的賠償責任=該保險人的保險金額 / 所有保險人的保險金額總和實際損失。保單上約定采用賠款額比例責任制分攤。（＋）＝ 乙保險公司的賠償責任＝損失金額乙保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝4247。即：某保險人的賠償額=該保險人獨立責任限額 / 所有保險人獨立責任總額實際損失順序責任制：根據(jù)各保險人出立保單的先后順序來確定賠償責任。問題1：保險利益原則在一般財產(chǎn)保險、海上貨物運輸保險以及人身保險中的的適用時限是如何規(guī)定的？（1）一般財產(chǎn)保險對保險利益的時間限制：財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。（2）海上貨物運輸保險對保險利益的時間限制：海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。這是保險理賠的基本原則。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。2．經(jīng)濟補償以保險金額為限。4．經(jīng)濟補償以保險期限為限。2．保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔責任。4．保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。第四章 保險法與保險合同第三講內(nèi)容第一節(jié) 保險法概述一、保險法的概念（一）保險法的含義：保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。因而，保險法是調(diào)整保險合同中保險人與投保人、被保險人及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。它是用來調(diào)整政府與保險企業(yè)、中介人的關(guān)系的保險法?！吨腥A人民共和國保險法》是保險業(yè)法和保險合同法合二為一的法。如適用于海上保險的海商法、汽車強制責任保險法、飛機旅客意外傷害條例等。即在《保險法》與保險特別法有沖突時，適用特別法。它由保險合同法和保險業(yè)法構(gòu)成，包括調(diào)整兩方面的內(nèi)容：一是保險活動中保險人與投保人、被保險人及受益人之間的法律關(guān)系；二是國家與保險業(yè)之間的法律關(guān)系?！　?（二）立法宗旨 　　 我國《保險法》的立法宗旨是：為了規(guī)范保險活動，保護保險合同當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。保險合同屬于經(jīng)濟合同的一種。二、保險合同的分類（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（標的不同）（二）定值保險合同、不定值保險合同（確定保險價值的時間不同）保險價值：保險標的的實際價值。不定值保險合同：在保險事故發(fā)生時確定保險價值。多為財產(chǎn)保險合同采用。多為人身保險合同所采用。屬于一種保險要約。保險單：保險人與投保人之間訂立的正式保險合同的一種書面文件。保險憑證：又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件，其實質(zhì)是一種簡化了的保險單。保險憑證未列明的內(nèi)容要以保險單為準，如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸時，則應(yīng)以保險憑證依據(jù)。其法律效力與保險單相同，但其有效期通常以30天為限，保險單一經(jīng)出立，則暫保單自動失效。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分，并且經(jīng)批改過的內(nèi)容要以批單為準，多次批改應(yīng)以最后批改為準。投保人：與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。包括：依法設(shè)立的法人和經(jīng)濟組織，年滿十八周歲或十六周歲并有自己的經(jīng)濟收入的自然人享有完全的民事行為能力。（二）保險合同的關(guān)系人（不直接參與簽訂保險合同，但在合同中享有權(quán)利和承擔義務(wù)的人）被保險人：其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險合同中，二者一般是同一人。受益權(quán)具有以下特點：（1）受益權(quán)由被保險人或投保人指定；（2）受益權(quán)具有不確定性；（3）受益權(quán)不能繼承，出售，轉(zhuǎn)讓等；（4）受益權(quán)可以被變更；（5）受益權(quán)具有排他性。受益人領(lǐng)取的的保險金不是遺產(chǎn)，不需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人的生前債務(wù)。職工老張指定妻子為受益人。誰知離婚次日，老張意外死亡。問企業(yè)如此處理是否妥當？（不妥當）（6）當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。包括：（1）兼業(yè)代理人：受保險人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。（3）專業(yè)代理人：專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別如下：（1）保險代理人是保險人的代表，經(jīng)紀人是投保方的代表；（2）保險代理人按規(guī)定向保險人收取代理手續(xù)費，經(jīng)紀人由保險人支付傭金。保險公估人：以第三者身份對保險標的查勘、鑒定、估損及賠款計算的人。保險標的是保險合同雙方當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的對象。三、保險合同的內(nèi)容基本條款：基本條款是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。第三講內(nèi)容附加條款：對基本條款的補充性條款，是對基本責任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承?；矩熑畏秶鷥?nèi)基礎(chǔ)上予以擴展的條款。保證條款：保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容。四、基本條款的主要內(nèi)容 　　 ?！　??！　??！　??！　?。此外，在合同的基本條款之外，當事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務(wù)更為明確。要約人、受要約人（二）承諾：對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。（三）合同成立要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。包括：（一）保險合同內(nèi)容的變更。一般由一方當事人