【正文】 （三）合同成立要約一經(jīng)承諾，合同即告成立?！　?。保證條款：保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。保險(xiǎn)公估人：以第三者身份對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及賠款計(jì)算的人。問企業(yè)如此處理是否妥當(dāng)？（不妥當(dāng)）（6）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：（1）受益權(quán)由被保險(xiǎn)人或投保人指定；（2）受益權(quán)具有不確定性；（3）受益權(quán)不能繼承，出售，轉(zhuǎn)讓等；（4）受益權(quán)可以被變更；（5）受益權(quán)具有排他性。投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)憑證：又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件，其實(shí)質(zhì)是一種簡化了的保險(xiǎn)單。多為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用?！　?（二）立法宗旨 　　 我國《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是：為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》是保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法合二為一的法。4．保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。保單上約定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)偂Ｎ兜男ЯΓ何兑唤?jīng)成立，對(duì)保險(xiǎn)雙方均產(chǎn)生約束力。參見P85例。代位求償?shù)臈l件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的；（2）保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元5萬元=3萬元。主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。適用的情況包括：保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，難于確定價(jià)值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。被保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。其目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)――盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來確定近因與遠(yuǎn)因。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。問題：保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限保險(xiǎn)利益原則在不同險(xiǎn)種中有不同的要求：一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：（1）所約定的保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)利益；（2）保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在；（3）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字方為有效。問題：（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？分析：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女與父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。如利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。問題：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，是保險(xiǎn)人可提供保險(xiǎn)保障的最大額度。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。棄權(quán)與禁止反言案情：某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。明示保證是以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款時(shí)，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。（2）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等案情：１９９６年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，８月投保保險(xiǎn)金額為２０萬元、期限２０年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再向他方主張這項(xiàng)權(quán)利。(1)投保人的告知內(nèi)容第一,在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。否則，受害人可以主張合同無效，甚至要求對(duì)方賠償因此而收到的損失。(3)保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。（4）信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。 1966年9月2日倫敦大火。 　?、诖暗盅航杩?Bottomry)是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式。（共同保險(xiǎn)）某人向A保險(xiǎn)公司投保了100萬元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)， A公司隨后將其中的20%向B保險(xiǎn)公司投保。其區(qū)別在于：前者的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值，后者不超過保險(xiǎn)價(jià)值；前者存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，后者只有一個(gè)保險(xiǎn)合同。（二）再保險(xiǎn)：又稱分保，是保險(xiǎn)人把其原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)方式。社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度；政策性保是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。③責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。二、保險(xiǎn)的作用（一）宏觀作用：有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用有利于社會(huì)的安定有利于對(duì)外貿(mào)易和國際交往（二）保險(xiǎn)的微觀作用有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入。②保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；慈善的授受雙方無對(duì)等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)與保證：保證與保險(xiǎn)都是為對(duì)將來偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償，但仍有下列區(qū)別：①保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系的約束。②手段不同。　　 。集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障方式。第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系一、 可保風(fēng)險(xiǎn)：可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受的風(fēng)險(xiǎn)，即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。抑制：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種降低損失程度，防止損失擴(kuò)大的措施。方法有現(xiàn)場調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)列舉、生產(chǎn)流程圖、財(cái)務(wù)報(bào)表分析等方法。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與目標(biāo)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：通過有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到以最小成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、無形成本和預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、暴風(fēng)、盜竊、欺詐等。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。三者共同構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。過失指應(yīng)當(dāng)預(yù)見到自己的行為可能發(fā)生災(zāi)害結(jié)果，但因疏忽大意而沒有預(yù)見到。包括：地段危險(xiǎn)單位、投保單位危險(xiǎn)單位和保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)單位。概率值永遠(yuǎn)是正數(shù)。二者關(guān)系也可用漢立區(qū)三角來表示。當(dāng)損失頻率為0或1時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)不存在，風(fēng)險(xiǎn)最大。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。 第九章 保險(xiǎn)的基本原則216。 第一章 第四章 人身保險(xiǎn)216。保險(xiǎn)是人類社會(huì)用來對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效手段。風(fēng)險(xiǎn)大小與損失概率的關(guān)系如上圖所示。如課本P3。如果將同類事件的所有不同結(jié)果的概率都相加，則概率之和必為1。二、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。如某醫(yī)生闌尾切除手術(shù)時(shí)，誤將卵巢割掉；又如本來要拔掉第4顆病牙，卻把第5顆好牙拔了，由此造成的事故都是由心理風(fēng)險(xiǎn)因素所致。其中，風(fēng)險(xiǎn)因素是造成風(fēng)險(xiǎn)事故的直接原因，但僅是造成損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故才是造成損失的直接原因。如被汽車撞死，則可獲得賠償。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(Liability risk)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。第一，風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測：多大風(fēng)險(xiǎn)？運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)估計(jì)和預(yù)測損失頻率和損失程度。如為防火災(zāi)而對(duì)易燃易爆物品進(jìn)行妥善處理屬于預(yù)防；而為減小可能的火災(zāi)損失而安裝滅火系統(tǒng)屬于抑制?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；大量標(biāo)的均有遭受損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)；損失必須可以用貨幣計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一方面是一種有效的財(cái)務(wù)安排，體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系?！　?。③結(jié)果不同。②保險(xiǎn)以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效；保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力。③保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；慈善機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會(huì)資助的事業(yè)機(jī)構(gòu)。有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人們生活。④在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。(Mutual Insurance)和合作保險(xiǎn)( Cooperative Insurance)。分出公司或原保險(xiǎn)人；分入公司或再保險(xiǎn)人。七、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。（再保險(xiǎn)或分保）某企業(yè)有100萬元財(cái)產(chǎn)，該企業(yè)首先在甲保險(xiǎn)公司投保了50萬元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，隨后又在乙保險(xiǎn)公司投保了40萬元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這是否為重復(fù)保險(xiǎn)？（不是）如其他不變，該企業(yè)隨后在乙保險(xiǎn)公司投保了90萬元，這是否為重復(fù)保險(xiǎn)？（是）以下幾種情況是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)，為什么？（1）某人將其家庭財(cái)產(chǎn)100萬元向A保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司投保盜竊險(xiǎn)。　?、郜F(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)展　　 其一，意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。尼古拉斯（5）責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展?！　?4)保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化。最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。 (2)保險(xiǎn)人的說明內(nèi)容第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明責(zé)任免除條款；第二，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生或在合同約定的條件滿足后，應(yīng)當(dāng)按合同的約定履行賠償或給付義務(wù)。棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。１９９７年２月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。破壞確認(rèn)保證可退還保費(fèi)；破壞承諾保證時(shí)，若發(fā)生在合同生效前，可退還保費(fèi)，而在合同生效后則不能退還保費(fèi)。如海上保險(xiǎn)的默示保證包括：船舶必須具備適航能力；不繞航；經(jīng)營業(yè)務(wù)具有合法性。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。（3）責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的人。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。在本案例中，丁某于2000年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益（已離婚），但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。案情：某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請(qǐng)給予分析。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第二講內(nèi)容案情：四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。案情：某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人