【正文】 險。政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。(4)履行社會責(zé)任。（轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包）第一講內(nèi)容（2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險：單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式?！　?。③財產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同。我國《保險法》第104條規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。人身保險：由于保費收入與支出較穩(wěn)定，因而對現(xiàn)金準(zhǔn)備和再保險的要求較低，其積聚的巨額閑置資金可用于投資等。商業(yè)保險(Commercial Insurance)是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。例如，美國的法律將保險分為財產(chǎn)和意外保險、人壽和健康保險兩大類；日本的法律將保險分為損害保險和生命保險兩大類，而我國保險法將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類?；馂?zāi)保險始于德國。　　(1)保險公司逐步多元化。（一）告知：含義：在保險合同訂立之前、之時和之后，當(dāng)事人一方應(yīng)對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的陳述。 違反告知的后果違反告知的條件：（1）違反告知的事實屬于重要事實；（2）存在未告知、誤告、隱瞞或欺詐的事實；（3）對保險事故的發(fā)生有重大影響，造成了損失。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。請問這種觀點是否正確？分析：按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險標(biāo)的的風(fēng)險明顯增加時，被保險人有義務(wù)將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。名譽(yù)、精神財富等非經(jīng)濟(jì)利益不能作為保險利益。確定人身保險的保險利益的原則有三種：利益原則、同意原則和法定原則。第二講內(nèi)容問題：問保險公司是否承保？為什么？分析：保險公司不能承保，因為在未經(jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險利益。2005年，被保險人因保險事故死亡。問題：在討論保險公司是否負(fù)保險責(zé)任、給付保險金時。）（二）近因原則的運用損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。因為被盜240婁甘蔗，屬于貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)給予賠償。案情：一英國居民投保了意外傷害險。問題：保險公司應(yīng)賠償多少？以保險金額為限：確保保險人處于平等地位。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達(dá)50萬元。第二危險：超過保險金額以外的損失。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司不賠償。第二講內(nèi)容代位求償?shù)倪m用范圍：財產(chǎn)保險。計算公式如下：某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人的保險金額 / 所有保險人的保險金額總和實際損失。通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。它是用來調(diào)整政府與保險企業(yè)、中介人的關(guān)系的保險法。不定值保險合同：在保險事故發(fā)生時確定保險價值。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分，并且經(jīng)批改過的內(nèi)容要以批單為準(zhǔn)，多次批改應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。誰知離婚次日，老張意外死亡。第三講內(nèi)容附加條款：對基本條款的補(bǔ)充性條款，是對基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承保基本責(zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。要約人、受要約人（二）承諾：對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示?！　?。保險標(biāo)的是保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的對象。受益人領(lǐng)取的的保險金不是遺產(chǎn)，不需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人的生前債務(wù)。保險憑證未列明的內(nèi)容要以保險單為準(zhǔn)，如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸時，則應(yīng)以保險憑證依據(jù)。保險合同屬于經(jīng)濟(jì)合同的一種。第四章 保險法與保險合同第三講內(nèi)容第一節(jié) 保險法概述一、保險法的概念（一）保險法的含義：保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。（2）代位求償權(quán)只限于保險賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險人享有該標(biāo)的物的一切權(quán)利。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。保險人事先規(guī)定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞?。問題：（1）保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，損失時的市場實際價值為300萬元，則保險人應(yīng)賠償多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則保險人應(yīng)賠償多少？分析：（1）保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，損失時的市場實際價值為300萬元，則保險人賠償200萬元；（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則按比例計算的賠償金額為:賠償金額=20075％=150萬元。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投?；痣U一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。問題：受益人劉某可獲得多少保險金？分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保?！　。?）房東不能以被保險人的身份索賠。在財產(chǎn)保險合同中，只要存在保險利益，保險合同就能生效。保險利益原則：保險合同的訂立和保險關(guān)系的存在必須以保險利益的存在為前提和依據(jù)。1月10日保險公司派員到被保險的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。案情一：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明２４小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。案例：某人妻子生產(chǎn)，為防萬一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U”。規(guī)定最大誠信原則的原因（1）保險行業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè)。2. 再保險的產(chǎn)生與發(fā)展：現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了再保險。　　 其二，英國海上保險的發(fā)展。綜合風(fēng)險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。二、財產(chǎn)保險與人身保險（按保險標(biāo)的分類）（一）財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益（如運費、預(yù)期利潤、信用等）和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。④保險行為受保險合同的約束；慈善事業(yè)是根據(jù)社會救濟(jì)政策履行職責(zé)。④對標(biāo)的的要求不同。參加保險，可將不確定的大額損失變成確定的小額支出；另一方面是一種合同行為，體現(xiàn)一種民事法律關(guān)系。問題：以下各屬何種風(fēng)險管理技術(shù)？A：安裝防火門（抑制）B：安裝防盜門（預(yù)防）C：為保證貨款安全而拒絕賒銷（避免）其他還有風(fēng)險中和，風(fēng)險集合或分散等風(fēng)險管理的方法。損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)：努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。）三、風(fēng)險的種類（一）純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險：只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。上述三種風(fēng)險因素中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。即:　　 n　　 ∑Pi=1　　 i=1 　　 以概率為尺度，從數(shù)量的角度來研究隨機(jī)現(xiàn)象變動的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。頻率 0 損失程度 注意：保險中的風(fēng)險程度同通常意義上的風(fēng)險程度的衡量有所區(qū)別。保險經(jīng)營216。216。 第六章 第十二章 社會保險第一講內(nèi)容第一章 風(fēng)險與保險第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念無風(fēng)險無保險，無損失無保險。則有：損失頻率與損失程度的關(guān)系：二者成反方向變化。（四）危險單位危險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍。三者之間的關(guān)系：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。（二）靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險：由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。四、風(fēng)險成本風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。二、風(fēng)險管理的基本程序：識別、估測、評價、控制、效果評估（一）風(fēng)險識別：有何風(fēng)險？即經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類、整理，并對風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。包括非保險轉(zhuǎn)移方式和保險轉(zhuǎn)移方式（租賃、保證、保險）風(fēng)險管理技術(shù)選擇風(fēng)險處理方法避免風(fēng)險保險減少風(fēng)險自留風(fēng)險損失程度大大小小損失頻率高低高低問題：為什么在其他三種情況下不宜選擇保險這種風(fēng)險管理技術(shù)？（四）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性，適應(yīng)性和收益性?！　?(二)非損失說　　非損失說是不以處理損失作為保險核心內(nèi)容的學(xué)說，可分為技術(shù)說、欲望滿足說、共同財產(chǎn)準(zhǔn)備說、相互金融說等四種主要分支學(xué)說。④行為性質(zhì)不同?！睘樵黾颖ｋU公司競爭力，政府有關(guān)部門已逐漸放寬了保險資金運用渠道，允許進(jìn)入同業(yè)拆借市場，買賣投資基金等。三、財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險和人身保險 財產(chǎn)損失保險(Property Loss Insurance)是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。六、原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險（按業(yè)務(wù)承保方式分類）（一）原保險：保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。問題：以下幾種情況各屬于何種保險？某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。而現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。(2)保險收入快速增長，且潛力巨大。所謂實質(zhì)性重要事實對于保險人來說，指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實；對于投保人來說，指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實。違反告知的法律后果（1）投保人違反告知義務(wù)：若屬于故意，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，且不退還保險費；若因過失、疏忽而違反告知，則可以退還保險費。保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。案情：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費為故宮投保。我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式來確定人身保險的保險利益。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。問題：丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？分析：丁某可以向保險公司請求保險金給付。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險公司應(yīng)給予賠償。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，投保人因保險標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險金額為限。（2）如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。第一危險賠償方式：當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險按保險金額限度內(nèi)的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。?）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。但我國《保險法》第46條規(guī)定：除故意造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。案情：某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生。保險合同法：調(diào)整保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。不足額、足額和超額保險合同（三）補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同（性質(zhì)不同）補(bǔ)償性保險合同：當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標(biāo)的的實際損失進(jìn)行核定后支付保險金的合同。第三節(jié) 保險合同的基本要素一、保險合同的主體（在合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人）（一）保險合同的當(dāng)事人（直接參與簽訂保險合同的人）保險人：亦稱承保人，是與投保人訂立合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人。對保險公司給付的2萬元保險金，老張所在企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻與老張離婚為由交給老張父母。法定條款：法律規(guī)定保險合同必須列出的條款。投保人是最先提出要約的人，承諾人只能是保險人?！　?。二、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的保險利益。即除被保險人和投保人外，其他人無權(quán)剝奪或分