【正文】 同構(gòu)成。政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險。二者的區(qū)別：（1）靜態(tài)風(fēng)險變化比較規(guī)則；（2）靜態(tài)風(fēng)險所波及的面只涉及到少數(shù)人；（3）靜態(tài)風(fēng)險只是純粹風(fēng)險，而動態(tài)風(fēng)險既可能是純粹風(fēng)險，也可能是投機風(fēng)險。可保風(fēng)險只能是純粹風(fēng)險。）三、風(fēng)險的種類（一）純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險純粹風(fēng)險：只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。能否獲得保險賠償？（不能。區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著重要意義。其條件包括：不可預(yù)料和經(jīng)濟價值的減少。上述三種風(fēng)險因素中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。（3）心理風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。對于財產(chǎn)保險而言，由于危險單位數(shù)量較少，從而要求資金保持較高的流動性，同時要進行分保；而人身保險，特別是人壽保險，因其承保的危險單位數(shù)量較大，則沒有上述要求。即:　　 n　　 ∑Pi=1　　 i=1 　　 以概率為尺度，從數(shù)量的角度來研究隨機現(xiàn)象變動的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。用公式表示：0≤P(A)≤1式中：A表示某種隨機事件；P表示事件的概率逐漸趨于某個常數(shù)；P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率；第一講內(nèi)容　　 1表示必然事件的概率；　　 0表示不可能事件的概率。（三）風(fēng)險與概率概率：用來表示不確定性事件的確定性程度。如某時期共發(fā)生汽車事故100起，損失總額50萬元。頻率 0 損失程度 注意：保險中的風(fēng)險程度同通常意義上的風(fēng)險程度的衡量有所區(qū)別。則損失頻率實際上是指損失的發(fā)生的概率。（一）風(fēng)險：損失的不確定性。 第十一章 保險市場監(jiān)管216。保險經(jīng)營216。 第七章 財產(chǎn)保險216。 第三章 風(fēng)險與保險216。曾在幾所高校講授保險學(xué)、銀行會計等課程，具有保險經(jīng)紀(jì)人資格證書以及保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司實踐經(jīng)驗。216。 第二章 保險法與保險合同216。 第六章 保險運行環(huán)節(jié)216。 第十章 第十二章 社會保險第一講內(nèi)容第一章 風(fēng)險與保險第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念無風(fēng)險無保險，無損失無保險。即可能存在損失，并且損失不確定。該指標(biāo)可用來衡量風(fēng)險大小，且損失頻率介于0—1之間。前者表示不確定性，即不確定性越大，則風(fēng)險越大。則有：損失頻率與損失程度的關(guān)系：二者成反方向變化。其值介于0與1之間。　　在一般條件下，概率大，表示某種隨機事件出現(xiàn)的可能性就大；反之，概率小，則表示某種隨機事件出現(xiàn)的可能性就小。大數(shù)法則：隨機事件的大量出現(xiàn)會呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。（四）危險單位危險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍。風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型：（1）實質(zhì)風(fēng)險因素：有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即由于個人疏忽大意、過失，以致于增加風(fēng)險事故發(fā)生的機或擴大損失程度的原因和條件。風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。三者之間的關(guān)系：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。只有當(dāng)風(fēng)險事故為保險責(zé)任時，所造成的損失才能獲得保險賠償。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。其結(jié)果只有：損失和無損失。（二）靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險：由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。（三）基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險(Fundamental risk)是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。（四）財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險(Property risk)是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。（五）自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。四、風(fēng)險成本風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟利益的減少。第二，風(fēng)險損失的無形成本。具體包括資本支出和折舊費、安全人員費(含薪金、津貼、服裝費等)、訓(xùn)練計劃費用、施教費以及增加的機會成本。(1) 維持企業(yè)的生存。二、風(fēng)險管理的基本程序：識別、估測、評價、控制、效果評估（一）風(fēng)險識別：有何風(fēng)險？即經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類、整理，并對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程。包括在事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率，事故發(fā)生時減少損失程度。具體包括：預(yù)防：在風(fēng)險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的方法。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)：通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。包括非保險轉(zhuǎn)移方式和保險轉(zhuǎn)移方式（租賃、保證、保險）風(fēng)險管理技術(shù)選擇風(fēng)險處理方法避免風(fēng)險保險減少風(fēng)險自留風(fēng)險損失程度大大小小損失頻率高低高低問題：為什么在其他三種情況下不宜選擇保險這種風(fēng)險管理技術(shù)？（四）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性，適應(yīng)性和收益性。風(fēng)險發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。我國保險法所稱保險為商業(yè)保險：投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或當(dāng)保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的地年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險。二、保險的基本要素 特定風(fēng)險事故的存在（有風(fēng)險有保險，且保險只承保特定的風(fēng)險事故） 多數(shù)經(jīng)濟單位結(jié)合（多數(shù)人參加保險，才能分擔(dān)少數(shù)人的損失） 費率的合理計算（保險作為一種商品交換行為，要實行等價交換） 保險基金的建立（無保險基金，則無保險事故賠付的保障，也就無保險可言）三、西方國家的保險學(xué)說 　　 (一)損失說　　 損失說以處理損失作為保險核心內(nèi)容的學(xué)說，分為損失賠償說、損失分擔(dān)說、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說、人格保險說四種分支學(xué)說：　　?！　?(二)非損失說　　非損失說是不以處理損失作為保險核心內(nèi)容的學(xué)說，可分為技術(shù)說、欲望滿足說、共同財產(chǎn)準(zhǔn)備說、相互金融說等四種主要分支學(xué)說。　　 。但兩者存在著本質(zhì)上的區(qū)別:①目的不同。⑤風(fēng)險性質(zhì)不同。④行為性質(zhì)不同。④保險基于合理的計算，有共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成；保證并無任何精確的計算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時心理上或主觀上的確信，或有特別的準(zhǔn)備財產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個人行為。前者有償；后者無償。⑤保險共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計算為基礎(chǔ)；慈善則大都為無準(zhǔn)備財產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財產(chǎn)，也是出資人的自愿行為?！睘樵黾颖ｋU公司競爭力，政府有關(guān)部門已逐漸放寬了保險資金運用渠道，允許進入同業(yè)拆借市場，買賣投資基金等。被保險人在投保后一般可以中途退保（貨物運輸保險合同除外）；而保險人在承保后，除非被保險人有違背保險合同的行為，否則不得中途取消保險合同。②保險費和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同。（二）人身保險：以人的生命，身體或勞動能力為保險標(biāo)的的保險。三、財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險和人身保險 財產(chǎn)損失保險(Property Loss Insurance)是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。保證保險(Guarantee Insurance )是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。其組織形式有相互保險公司(Mutual Insurance Company)和相互保險社(Mutual Insurance Association)。六、原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險（按業(yè)務(wù)承保方式分類）（一）原保險：保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。我國《保險法》對再保險的規(guī)定：經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍；保險公司對每一危險單位（險位），即對于一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%；除人壽保險業(yè)務(wù)以外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險。重復(fù)保險與共同保險均存在數(shù)個保險人。八、團體保險和個人保險團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險。問題：以下幾種情況各屬于何種保險？某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。（不是，因不同保險利益）（3）某人先向A保險公司以本人為被保險人投保了50萬元人壽險，隨后又向B保險公司同樣投保了50萬元人壽險。　　①共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽?！　。?）1871年成立了勞合社，是目前世界上最大的保險壟斷組織之一。而現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。（3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展。哈雷(Edmund Halley)博士于1693年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。　　 (二)社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展：社會保險作為社會保障的一種形式是19世紀(jì)80年代在德國首先產(chǎn)生并形成的，它是一項社會政策，是強制性保險的一種形式。(2)保險收入快速增長，且潛力巨大。　　(6)保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。第三章 保險的基本原則第二講內(nèi)容第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義含義：保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的保證與承諾。保險信息不對稱：有關(guān)保險標(biāo)的的信息不對稱，有關(guān)對于保險合同條款的信息不對稱（附合合同，條款復(fù)雜，專業(yè)性強）。所謂實質(zhì)性重要事實對于保險人來說，指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實；對于投保人來說，指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實。我國規(guī)定采用詢問回答告知和明確說明。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：合同的一方以明示和默示的方式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。沒想到，張三在辦理投保時以自己作為投保人和受益人。違反告知的法律后果（1）投保人違反告知義務(wù)：若屬于故意，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，且不退還保險費；若因過失、疏忽而違反告知，則可以退還保險費。問題：問保險公司是否履行給付責(zé)任？分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。而對于告知義務(wù)，如果不是重要的事實，即使投保人不告知也不能視為違反告知。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日２４小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。第二講內(nèi)容案情二：　賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益原則的含義與條件（一）保險利益的定義：投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。（二）保險利益的條件1， 合法的利益。案情：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。（2）預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式來確定人身保險的保險利益。案情一：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。人身保險（1）人身保險的保險利益只需在保險合同訂立時存在就行；保險事故發(fā)生時是否具有保險利益無關(guān)緊要；（2）人壽保險單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押案情：丁某于2000年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。問題：丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？分析：丁某可以向保險公司請求保險金給付。與近因相對應(yīng)的是遠因或非主因。在實際工作中，區(qū)分近因與遠因非常復(fù)雜。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。有的理賠員認為該事件一開始是由駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險公司應(yīng)給予賠償。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。例二：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。損失近