【正文】 （二）保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損職能（防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都有防災(zāi)防損的動(dòng)力。二、保險(xiǎn)的作用（一）宏觀作用：有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用有利于社會(huì)的安定有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往（二）保險(xiǎn)的微觀作用有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入。（二）法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的單位或個(gè)人都必須依法參加的保險(xiǎn)。③責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別性質(zhì)不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于損害保險(xiǎn)（價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)），人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)（給付性保險(xiǎn)）。信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)(Liability Insurance)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度；政策性保是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。（二）再保險(xiǎn)：又稱分保，是保險(xiǎn)人把其原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)方式。（三）重復(fù)保險(xiǎn)：投保人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)事故和同一保險(xiǎn)利益向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。其區(qū)別在于：前者的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值，后者不超過保險(xiǎn)價(jià)值；前者存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，后者只有一個(gè)保險(xiǎn)合同。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。（共同保險(xiǎn)）某人向A保險(xiǎn)公司投保了100萬元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)， A公司隨后將其中的20%向B保險(xiǎn)公司投保。（不是，因人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)）第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（略，僅簡(jiǎn)述）一、商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展　　 。 　　②船舶抵押借款(Bottomry)是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式。勞合社本身不是保險(xiǎn)公司，不直接承保業(yè)務(wù)，而是一個(gè)類似交易所的保險(xiǎn)市場(chǎng)。 1966年9月2日倫敦大火。意大利銀行家洛倫佐（4）信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。 （三）中國(guó)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展解放前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。(3)保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。(四)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 判斷發(fā)達(dá)程度的主要指標(biāo)。否則，受害人可以主張合同無效，甚至要求對(duì)方賠償因此而收到的損失。（2）保險(xiǎn)合同的射悻性保險(xiǎn)合同的射悻性指投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出與保險(xiǎn)賠款不對(duì)稱，以及是否取得保險(xiǎn)賠償取決于偶然事件。(1)投保人的告知內(nèi)容第一,在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。（二）保證含義：保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再向他方主張這項(xiàng)權(quán)利。作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的院方雖然知道張三投保不符合保險(xiǎn)利益原則，但沒有提出異議而接受了投保。（2）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等案情：１９９６年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，８月投保保險(xiǎn)金額為２０萬元、期限２０年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款時(shí)，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。問題：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。明示保證是以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。棄權(quán)與禁止反言案情：某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。問題：保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，是保險(xiǎn)人可提供保險(xiǎn)保障的最大額度。第二講內(nèi)容2， 客觀存在的利益：即客觀上或事實(shí)上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。問題：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用（一）保險(xiǎn)利益的適用范圍1， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與物的關(guān)系）（1）現(xiàn)有利益。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。（如賣方對(duì)貨款的信用保險(xiǎn)，買方對(duì)貨物）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與人的關(guān)系）?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女與父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。問題：（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？分析：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。案情二：劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限保險(xiǎn)利益原則在不同險(xiǎn)種中有不同的要求：一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：（1）所約定的保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)利益；（2）保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在；（3）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字方為有效。（1）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。問題：保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。夫妻雙方于200２年離婚。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。近因并不等于在時(shí)間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個(gè)原因。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來確定近因與遠(yuǎn)因。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。另外，貨輪因無法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：（1）損失由單一原因所致：若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。問題：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)――盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3．多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失：致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。其目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。案情：某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 100萬元。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析：（1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；（2）而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。被保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)賠償額=實(shí)際損失額保險(xiǎn)保障程度100%保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額 / 保險(xiǎn)價(jià)值（2）足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。適用的情況包括：保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，難于確定價(jià)值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。第一危險(xiǎn)賠償方式。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間王某家中失火。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元5萬元=3萬元。代位：即保險(xiǎn)人取代投保方對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)地位。代位求償?shù)臈l件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的；（2）保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。（5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。參見P85例。委付的條件如下：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損（如果是實(shí)際全損就無從委付了）；（2）對(duì)標(biāo)的物的整體提出委付要求；（3）經(jīng)保險(xiǎn)人承諾。委付的效力：委付一經(jīng)成立，對(duì)保險(xiǎn)雙方均產(chǎn)生約束力。三、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。保單上約定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)?。即：某保險(xiǎn)人的賠償額=該保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 / 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額實(shí)際損失順序責(zé)任制：根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的先后順序來確定賠償責(zé)任。（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這是保險(xiǎn)理賠的基本原則。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。4．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)期限為限。4．保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。因而，保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法合二為一的法。即在《保險(xiǎn)法》與保險(xiǎn)特別法有沖突時(shí)，適用特別法?！　?（二）立法宗旨 　　 我國(guó)《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是：為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。二、保險(xiǎn)合同的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（標(biāo)的不同）（二）定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同（確定保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間不同）保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。多為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用。屬于一種保險(xiǎn)要約。保險(xiǎn)憑證：又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件，其實(shí)質(zhì)是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。其法律效力與保險(xiǎn)單相同，但其有效期通常以30天為限，保險(xiǎn)單一經(jīng)出立，則暫保單自動(dòng)失效。投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（不直接參與簽訂保險(xiǎn)合同，但在合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人）被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：（1）受益權(quán)由被保險(xiǎn)人或投保人指定；（2）受益權(quán)具有不確定性；（3）受益權(quán)不能繼承，出售，轉(zhuǎn)讓等；（4）受益權(quán)可以被變更；（5）受益權(quán)具有排他性。職工老張指定妻子為受益人。問企業(yè)如此處理是否妥當(dāng)？（不妥當(dāng)）（6）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（3）專業(yè)代理人：專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。保險(xiǎn)公估人：以第三者身份對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及賠款計(jì)算的人。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容基本條款：基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱保險(xiǎn)合同的要素，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。保證條款：保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容?！　??！　?。此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務(wù)更為明確。（三）合同成立要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。一般由一方當(dāng)事人