中國小貸機(jī)構(gòu)運營管理與風(fēng)險控制理念-資料下載頁
2025-04-18 07:26本頁面
【正文】 就像前面所說，信貸核查起著關(guān)鍵的作用。他必須有著真實的權(quán)利、可信性和獨立性。它的報告路線應(yīng)反映它的重要程度，邏輯上來說應(yīng)向首席審計師、首席執(zhí)行官或董事會審計委員會報告。被授權(quán)的信貸審批官應(yīng)謹(jǐn)慎控制，對其履行情況應(yīng)有的定期監(jiān)控。應(yīng)根據(jù)身審批表現(xiàn)情況進(jìn)行調(diào)整、提拔或降職。（信貸核查的反饋也是審核程序程序之一。）在第一階段未能達(dá)成一致意見時，政策應(yīng)當(dāng)允許其向上一層級提交。（意見應(yīng)是一致通過，而不是大多數(shù)票通過。）銀行政策應(yīng)對此程序作出規(guī)定，應(yīng)鼓勵對信貸問題的公開的、而不是尖刻的探討。這也有利于出于風(fēng)險降低進(jìn)行恰當(dāng)?shù)目紤]。信貸決策總會在某一層級作出，非常重要的是（為了知識，信任和共同文化的培養(yǎng) ）所有參與者都明白作出這個決定的原因。（當(dāng)然憑直覺不能成為一個正常的理由）培訓(xùn)必須反映和加強(qiáng)想要的信貸文化。培訓(xùn)負(fù)責(zé)人通過至少向虛線向首席信貸官匯報。將銷售培訓(xùn)和信貸培訓(xùn)聯(lián)系在一起是非常重要的，都與一個共同的任務(wù)，策略和價值相關(guān)。如果兩者相脫節(jié)，銀行會為此付出代價。因為同樣的原因，高層信貸人士應(yīng)對營銷計劃有著一定的發(fā)言權(quán)。六、需要多長時間才能建立起健全的信貸文化這是一個漫長的過程，一些銀行甚至比其他銀行要花費更長的時間。第一步是決定銀行需要什么樣的信貸組織機(jī)構(gòu)，比如說三到五年內(nèi)，然后列出達(dá)到這個目標(biāo)所需具備的條件。首先需要對銀行目前的狀況作出真實的評估，這毫無疑問將會有助于掃除一些潛在的障礙。最大的問題可能是現(xiàn)有員工缺乏相應(yīng)的知識和培養(yǎng)，以及長久以來形成的企業(yè)文化（比如說原來所有的決策都由最高層決定）。雖然文化的改變需要時間，但有一些東西最必須要做的。員工將會通過以下這些途徑來發(fā)展信貸專業(yè)水平：培訓(xùn)和指導(dǎo)，人員更新，適當(dāng)激勵和獎賞，接受一系列的信貸任務(wù)。（不是所有員工都適合新的文化，最好及早了解這一點，并采取相應(yīng)措施。）如果有一套清楚的關(guān)于“事情如何處理、什么程度最重要的”信貸準(zhǔn)則的話，將會對員工起著良好的示范作用。這些準(zhǔn)則當(dāng)然不會告訴你如何作出信貸決定，但是它們提供了一個基礎(chǔ)框架，如照此執(zhí)行的話，經(jīng)過一段時間總會帶來更高質(zhì)量的信貸組合。假如高級管理層正確好基調(diào)后，員工就會明白，偶然的判斷失誤是可以理解和原諒的，但流程上的錯誤（違反規(guī)則）是不能容忍的。當(dāng)首席信貸官和其他高級信貸崗位被任命時，基調(diào)就更一步明確了，這些人被認(rèn)為是成功的、專業(yè)的和有實權(quán)的人士。最后，雇員會發(fā)現(xiàn)信貸職業(yè)還是非常有前景的，甚至市場營銷人員都需要有信貸專業(yè)方面的經(jīng)歷。檢查和平衡是非常關(guān)鍵的，信貸核查所起的作用可能是最重要的。這支隊伍必須由經(jīng)驗豐富、有見識的人士組成，且應(yīng)具有很強(qiáng)的獨立性，高級管理層必須為他們樹立起很高的權(quán)威。在最好的銀行里面，人們自愿申請信貸核查方面的任務(wù)，一方面是因為他們知道將會學(xué)到關(guān)于信貸方面的許多東西，另一方面他們知道銀行的文化隱喻著，如果沒這方面的經(jīng)歷是不可能走到高級管理層崗位的。人們在這方面的意識越來越強(qiáng)。高級管理層應(yīng)該培養(yǎng)鼓勵信貸問題健康討論的環(huán)境。人們從這種氛圍中受益，更好的決策也將產(chǎn)生。有異議并不意味著冒犯，尤其是能說出很好的理由的時候。在亞洲，這可能是最大的需要克服的文化障礙，但經(jīng)過一段時間應(yīng)該能夠做到這一點。最后，當(dāng)專業(yè)精神和新的文化形成后，才可以進(jìn)行更大的授權(quán)。直接越過應(yīng)有的發(fā)展階段而采用終極目標(biāo)會引發(fā)全面風(fēng)險。建立信貸文化的決定首先必須首席執(zhí)行官決定，以上所列的大部分或全部步驟也須從首席執(zhí)行官開始。他必須對此項使命充滿激情，而這激情，伴隨著正確的信號和行動，將會傳遍整個銀行。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認(rèn)真；無能的人！不在做事上認(rèn)真，只在情緒上計較。拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.學(xué)習(xí)好
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