中國小貸機構(gòu)運營管理與風(fēng)險控制理念-免費閱讀
【正文】 是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。人們從這種氛圍中受益，更好的決策也將產(chǎn)生。假如高級管理層正確好基調(diào)后，員工就會明白，偶然的判斷失誤是可以理解和原諒的，但流程上的錯誤（違反規(guī)則）是不能容忍的。第一步是決定銀行需要什么樣的信貸組織機構(gòu)，比如說三到五年內(nèi)，然后列出達到這個目標(biāo)所需具備的條件。這也有利于出于風(fēng)險降低進行恰當(dāng)?shù)目紤]。他必須有著真實的權(quán)利、可信性和獨立性。（實際上，營銷線應(yīng)當(dāng)而且經(jīng)常也是承擔(dān)更大的責(zé)任，因為他們最接近客戶，對貸款風(fēng)險狀況也更了解。從這一點上看開來，信貸流程應(yīng)該包括以下幾個方面：（一）目標(biāo)市場設(shè)定：營銷線是否已明確他們想要的交易對象？他們對市場是否已有研究，營銷線管員是否了解這類市場的風(fēng)險？營銷計劃是否有意義或承擔(dān)這些風(fēng)險是否有意義？（二）信貸分析：信貸報告是否已充分分析了現(xiàn)金流和財務(wù)結(jié)構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)者能力，行業(yè)情況和經(jīng)濟狀況，有沒有其他途徑？風(fēng)險是否已恰當(dāng)揭示，有沒有采用風(fēng)險緩釋手段？（三）定價：營銷線有沒有恰當(dāng)?shù)貫轱L(fēng)險定價？（四）合同文本：主合同和擔(dān)保合同措辭應(yīng)用是否審慎？總體來看，合同文本使用是否恰當(dāng)，簽字是否有效，報關(guān)是否安全？（五）信貸組合監(jiān)控：貸款分類是否準(zhǔn)確？信貸復(fù)核、合同檢查等是否及時？電話報告是否反映有適當(dāng)?shù)目蛻袈?lián)系？營銷線是否足夠緊密地跟蹤客戶，使得在任何問題變得嚴(yán)重之前發(fā)現(xiàn)它，并采取了足夠的挽救措施？（六）問題貸款管理：營銷線管理違約客戶的效果如何？因此，信貸核查組更應(yīng)檢查信貸流程，而不是信貸組合。其他信貸崗位必須由聰明的報酬豐厚的人士擔(dān)當(dāng)，他們還應(yīng)有著很好的晉升前景；信貸不能被看作是不那么令人尊敬的崗位實際上，在最好的銀行里面。（三）員工將接受為承擔(dān)信貸責(zé)任而應(yīng)有的培訓(xùn)。就算最底層的客戶經(jīng)理都知道在出于充分的信貸風(fēng)險考慮的情況下說不，因為信貸質(zhì)量優(yōu)先于增長。他們知道銀行經(jīng)營有風(fēng)險，決策有時難免出現(xiàn)失誤，但程序上不應(yīng)出錯。信貸決策在更靠近客戶的層級決定（因而更快捷），首席執(zhí)行官和他的團隊因而可以有更多時間集中在管理上。三、健全的信貸文化的標(biāo)志缺乏信貸文化的銀行通常由最高層或高層掌握絕大部分的信貸審批權(quán)（在一個相對很低的信貸起點金額上）。不過，一些銀行取得長足進步。 （八）無稅收優(yōu)惠放貸機構(gòu)與其他商業(yè)實體一樣納稅，并不享受任何稅收優(yōu)惠；放貸機構(gòu)通常給主要的征信機構(gòu)提供信息報告，報告格式由消費者數(shù)據(jù)信息協(xié)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。 （六）業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛放貸機構(gòu)可提供的金融服務(wù)涉及貸款、租賃、保險等多個方面，具體包括：一是商業(yè)貸款、租賃和信貸相關(guān)服務(wù)，如團隊旅行及購物卡、信用卡、債券整合、個人貸款等。相當(dāng)多的州對經(jīng)許可的放貸機構(gòu)有最低資本凈值要求，但要求非常低，通常為一個絕對數(shù)額而非貸款的百分比，如加利福尼亞為25000美元。 （三）強調(diào)對消費信貸進行監(jiān)管各州法律對消費類放貸機構(gòu)的監(jiān)管力度較強，以保護消費者的合法權(quán)益。放貸機構(gòu)從申請到成立一般需要60～90天，而成立一家銀行需要1年。二是借款人有經(jīng)營的自主權(quán)和靈活性?！岸?zhàn)”后，美國經(jīng)濟繁榮，消費類放貸機構(gòu)快速發(fā)展，尤其是最近20年發(fā)展更是迅猛。在發(fā)展過程中，出現(xiàn)了規(guī)模很大的放貸機構(gòu)，通用資本、通用汽車、約翰?迪爾等遠較一般商業(yè)銀行的規(guī)模大。三是放貸機構(gòu)在一些特定領(lǐng)域如小型商業(yè)貸款方面富有經(jīng)驗，可以迅速處理業(yè)務(wù)。申請牌照的整個過程不要求在報紙上公告說明。個別州也監(jiān)管商業(yè)性放貸機構(gòu)，主要是針對小額商業(yè)貸款，因為很難分清此類貸款是個人用途還是商業(yè)用途。對放貸機構(gòu)也沒有資產(chǎn)負債率或損失準(zhǔn)備的法律要求，但會計上要求保持損失準(zhǔn)備以符合美國通用會計原則。三是其他類金融服務(wù)如保險、投資咨詢、共同基金、對沖基金、衍生品、股權(quán)投資等。由于從事貸款經(jīng)營的放貸機構(gòu)屬于“正規(guī)”商業(yè)，因此他們像其他商業(yè)主體一樣在聯(lián)邦和州一級、以相同的方式、依據(jù)同樣的法規(guī)進行一般征稅，因此，放貸機構(gòu)并不因為所從事的業(yè)務(wù)優(yōu)點而享受特殊的稅收優(yōu)惠。他們快樂地到
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