中國小貸機構運營管理與風險控制理念-wenkub
2023-05-03 07:26:21 本頁面
【正文】 的公司必須有州放貸牌照，而商業(yè)性貸款活動則不需要申領牌照。監(jiān)管部門有權審查和批準牌照申請。三是在審慎性管制方面較弱，不限制放貸機構對單一借款人的貸款額，不限制其與會員之間的交易。監(jiān)管者對放貸機構的監(jiān)管較為寬松：一是僅在州的層面上進行管制，不存在聯(lián)邦管制。四是沒有地理上的限制或管制約束。放貸機構的放貸對象主要有：小型商業(yè)者、專賣店所有者（如麥當勞）、希望通過融資購買大型家庭用品、改善居住條件、為小額債務再融資的消費者以及準備購房的消費者等。截至2006年末，美國不吸收公眾存款的財務公司有10000多家，資產(chǎn)總計18886億美元。美國非吸收性存款類放貸機構是美國整個金融體系重要的、不可缺少的組成部分，提供銀行系無法提供的業(yè)務。放貸機構的基本情況 （一）放貸機構數(shù)量較多，規(guī)模甚至大于銀行在美國，放貸機構很早就存在，如花旗財務公司成立于1927年。相當多的財務公司如市場對其信用評級也很高，如通用資本，達到AAA。 （三）放貸機構在市場中具有相對競爭優(yōu)勢放貸機構自身的一些特點決定了其在市場競爭中具有一定的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)為：一是數(shù)額大、期限長、無罰息的分期付款，因此，借款人的支出比較少。一些銀行設法并購放貸機構作為自己的零售網(wǎng)絡，例如花旗集團曾經(jīng)收購一個放貸機構，但是后來有轉讓給了美國保險集團。二是許可過程和檢查過程都比較短，也更簡便，表現(xiàn)為監(jiān)管者在審查放貸牌照申請時比獲取銀行牌照要短得多、簡單得多。 （二）由各州負責監(jiān)管在美國，幾乎每個州都有針對放款機構的法律（除阿肯色州外），管制消費類放貸，也有一些州管制商業(yè)放貸活動。指導年度審查或者被許可人的檢查、接受和審查年度報告、申請強制執(zhí)行、調查消費者投訴。只有少數(shù)州對發(fā)放商業(yè)貸款的財務公司要求有牌照，如紐約州要求放貸5萬美元以下利率超過16%的商業(yè)貸款持有牌照。放貸機構名稱中不一定有“貸款公司”字樣，也可以上市成為公眾持股公司。但放貸機構在融資方面仍有較大的靈活性，例如可以通過向金融機構貸款、發(fā)行債券或股票、資產(chǎn)證券化等方式獲取資金。銀行也愿意向該公司貸款，共有14加銀行給其發(fā)放了短期、無擔保貸款。 （七）消費信貸存在利率上限美國相當多的州法律規(guī)定，一個人不能超過特定的利率上限（除非有特別聲明，放貸利率通常是單利而非復利。在某些情況下，高利貸導致整個貸款無法合法地執(zhí)行，或者放貸機構要承擔刑事責任。提供的信息主要包括放貸機構的名稱、支付情況、債務余額，以及該賬戶是開放的還是封閉的。六年過去了，盡管他們盡了最大努力，這些不良貸款仍然估計高達2萬億美元，即差不多三成的該區(qū)域國內生產(chǎn)總值。他們知道，純粹為了資產(chǎn)增長目標而進行的增長而并不必然帶來股東價值，在沒有健全的信貸文化支持和情況下設立資產(chǎn)目標，很可能帶來災難性的后果。這篇文章嘗試著回答這些問題。當各層級人員都開始接受專業(yè)的信貸意識之后，信貸文化就開始慢慢發(fā)展了。人們?yōu)樽约旱男刨J技術感到驕傲，授權的增加說明對自己的信任，它對受權者而言甚至超過了提拔。不管最終審批權在哪里，每個人都會對自己提出的建議負責。所有員工對本銀行的信貸政策都非常熟悉。信貸爭論是公開的和有建設性。他們的行為表現(xiàn)出信貸標準和信貸政策是最重要的（不管在設定預算和政策方面，人事任命方面，還是工作考核方面）。他們承擔了這個風險，因為他們了解他們所承擔的風險，知道如何降低風險，如何恰當?shù)貫轱L險定價，如何在今后管理這一系列風險。（二）員工的信貸審核表現(xiàn)情況將極大的影響其獎勵情況及認可度。它詳細闡述信貸審批流程（例如：各人的授權大小，還需要誰的簽字，什么是政策不允許的，沖突如何處理，爭議如何解決），貸款分類體系，貸后管理制度，合同文件要求，等等。首席信貸官必須是一個自身的受尊敬人士，就像最資深的市場拓展人士一樣。同樣在那些銀行里面，當薪資調整或發(fā)放獎金的時候，不單是那些營銷新業(yè)務或達到收益目標的人們受到獎賞，也包括那些行使了良好的信貸決策、體現(xiàn)了信貸的重要性
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