中國小貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理與風(fēng)險(xiǎn)控制理念-文庫吧
2025-04-03 07:26 本頁面
【正文】 進(jìn)行監(jiān)管各州法律對(duì)消費(fèi)類放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度較強(qiáng)，以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。個(gè)別州也監(jiān)管商業(yè)性放貸機(jī)構(gòu)，主要是針對(duì)小額商業(yè)貸款，因?yàn)楹茈y分清此類貸款是個(gè)人用途還是商業(yè)用途。從事消費(fèi)類放貸活動(dòng)的公司必須有州放貸牌照，而商業(yè)性貸款活動(dòng)則不需要申領(lǐng)牌照。只有少數(shù)州對(duì)發(fā)放商業(yè)貸款的財(cái)務(wù)公司要求有牌照，如紐約州要求放貸5萬美元以下利率超過16%的商業(yè)貸款持有牌照。由于各州都要求有牌照，一個(gè)消費(fèi)類放貸機(jī)構(gòu)可能需要多個(gè)牌照。因而，一些消費(fèi)類放貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向申請(qǐng)銀行牌照。 （四）相關(guān)限制較少美國大多數(shù)州對(duì)成立放貸機(jī)構(gòu)的實(shí)體類型并沒有限制，可以是有限責(zé)任公司、合伙或者個(gè)體；但在個(gè)別幾個(gè)州，只有特殊類型的實(shí)體才能獲得放貸的牌照，如在州牌照法下的特許公司。放貸機(jī)構(gòu)名稱中不一定有“貸款公司”字樣，也可以上市成為公眾持股公司。相當(dāng)多的州對(duì)經(jīng)許可的放貸機(jī)構(gòu)有最低資本凈值要求，但要求非常低，通常為一個(gè)絕對(duì)數(shù)額而非貸款的百分比，如加利福尼亞為25000美元。對(duì)放貸機(jī)構(gòu)也沒有資產(chǎn)負(fù)債率或損失準(zhǔn)備的法律要求，但會(huì)計(jì)上要求保持損失準(zhǔn)備以符合美國通用會(huì)計(jì)原則。 （五）融資渠道多，方式靈活放貸機(jī)構(gòu)不能接受來自一般公眾的存款，這是基本原則。但放貸機(jī)構(gòu)在融資方面仍有較大的靈活性，例如可以通過向金融機(jī)構(gòu)貸款、發(fā)行債券或股票、資產(chǎn)證券化等方式獲取資金。通用財(cái)務(wù)公司的融資方式主要是商業(yè)票據(jù)融資。羅森索和羅森（ROSENTHALamp。ROSENTHAL)公司屬于商業(yè)類放貸機(jī)構(gòu)，專做企業(yè)應(yīng)收賬款擔(dān)保融資，其資金來源包括：自有資金、隔夜貸款、從保險(xiǎn)公司借款、從哈佛大學(xué)基金會(huì)借款等。銀行也愿意向該公司貸款，共有14加銀行給其發(fā)放了短期、無擔(dān)保貸款。 （六）業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛放貸機(jī)構(gòu)可提供的金融服務(wù)涉及貸款、租賃、保險(xiǎn)等多個(gè)方面，具體包括：一是商業(yè)貸款、租賃和信貸相關(guān)服務(wù)，如團(tuán)隊(duì)旅行及購物卡、信用卡、債券整合、個(gè)人貸款等。三是其他類金融服務(wù)如保險(xiǎn)、投資咨詢、共同基金、對(duì)沖基金、衍生品、股權(quán)投資等。放貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)地域范圍并沒有被限制在一定的地理范圍內(nèi)，但是可能要求在多個(gè)州都要有牌照。 （七）消費(fèi)信貸存在利率上限美國相當(dāng)多的州法律規(guī)定，一個(gè)人不能超過特定的利率上限（除非有特別聲明，放貸利率通常是單利而非復(fù)利。同時(shí)，借款人支付的收費(fèi)或費(fèi)用也按利率計(jì)算）放貸， 即所謂的“高利貸限制”。 適用的最高利率有時(shí)會(huì)因一些因素而發(fā)生變化，如貸款種類是消費(fèi)信貸還是商業(yè)信貸、貸款發(fā)放的類型是償還開放式還是封閉式、有擔(dān)保還是無擔(dān)保、放貸機(jī)構(gòu)是消售型還是獲得消費(fèi)金融許可的放貸機(jī)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整。違反州反高利貸法利率上限的放貸機(jī)構(gòu)，將受到比較嚴(yán)厲的處罰，如沒收全部利息。在某些情況下，高利貸導(dǎo)致整個(gè)貸款無法合法地執(zhí)行，或者放貸機(jī)構(gòu)要承擔(dān)刑事責(zé)任。 （八）無稅收優(yōu)惠放貸機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)實(shí)體一樣納稅，并不享受任何稅收優(yōu)惠；放貸機(jī)構(gòu)通常給主要的征信機(jī)構(gòu)提供信息報(bào)告，報(bào)告格式由消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息協(xié)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。由于從事貸款經(jīng)營的放貸機(jī)構(gòu)屬于“正規(guī)”商業(yè)，因此他們像其他商業(yè)主體一樣在聯(lián)邦和州一級(jí)、以相同的方式、依據(jù)同樣的法規(guī)進(jìn)行一般征稅，因此，放貸機(jī)構(gòu)并不因?yàn)樗鶑氖碌臉I(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)而享受特殊的稅收優(yōu)惠。雖然NDTL向征信機(jī)構(gòu)提供信息不是法定義務(wù)，但由于大部分放貸機(jī)構(gòu)也是征信機(jī)構(gòu)信息的使用者，為了有權(quán)使用征集機(jī)構(gòu)的信息，他們必須給征信機(jī)構(gòu)提供信息。提供的信息主要包括放貸機(jī)構(gòu)的名稱、支付情況、債務(wù)余額，以及該賬戶是開放的還是封閉的。許多放貸機(jī)構(gòu)報(bào)告了借款人總的可用額度。信息報(bào)告的具體格式通常由消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息協(xié)會(huì)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。 二、建立健全的信貸文化在1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)數(shù)年內(nèi)，在該地區(qū)的不少銀行已被迫將重點(diǎn)幾乎完全放在生存和管理龐大的不良貸款上。六年過去了，盡管他們盡了最大努力，這些不良貸款仍然估計(jì)高達(dá)2萬億美元，即差不多三成的該區(qū)域國內(nèi)生產(chǎn)總值。不過，一些銀行取得長(zhǎng)足進(jìn)步。他們快樂地到了現(xiàn)在這個(gè)階段，可以把注意
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