【正文】 作出這樣的提問(wèn)：用你自己的話告訴我為什么這是一個(gè)優(yōu)質(zhì)貸款，為什么我們有信心收回貸款？五、什么樣的組織架構(gòu)是最好的一些世界級(jí)銀行賦予他們的營(yíng)銷線管理層大額貸款審批權(quán)（通常指需要經(jīng)過(guò)兩三道關(guān)），其他銀行則賦予信貸專業(yè)人士審批權(quán)。（意見(jiàn)應(yīng)是一致通過(guò)，而不是大多數(shù)票通過(guò)。）如果有一套清楚的關(guān)于“事情如何處理、什么程度最重要的”信貸準(zhǔn)則的話，將會(huì)對(duì)員工起著良好的示范作用。他必須對(duì)此項(xiàng)使命充滿激情，而這激情，伴隨著正確的信號(hào)和行動(dòng)，將會(huì)傳遍整個(gè)銀行。在亞洲，這可能是最大的需要克服的文化障礙，但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間應(yīng)該能夠做到這一點(diǎn)。最大的問(wèn)題可能是現(xiàn)有員工缺乏相應(yīng)的知識(shí)和培養(yǎng)，以及長(zhǎng)久以來(lái)形成的企業(yè)文化（比如說(shuō)原來(lái)所有的決策都由最高層決定）。被授權(quán)的信貸審批官應(yīng)謹(jǐn)慎控制，對(duì)其履行情況應(yīng)有的定期監(jiān)控。如果指導(dǎo)及領(lǐng)導(dǎo)得當(dāng)，信貸核查將會(huì)是濃厚信貸文化的最大推動(dòng)者之一。這是關(guān)于“在這里是如何做的”文件。提拔和其他獎(jiǎng)勵(lì)不僅屬于最優(yōu)秀的營(yíng)銷人員，也屬于在各個(gè)信貸崗位都工作過(guò)并有著良好信貸決策力表現(xiàn)的人。員工缺乏信貸在他們的職業(yè)生涯中起著重要作用的信念。雖然NDTL向征信機(jī)構(gòu)提供信息不是法定義務(wù)，但由于大部分放貸機(jī)構(gòu)也是征信機(jī)構(gòu)信息的使用者，為了有權(quán)使用征集機(jī)構(gòu)的信息，他們必須給征信機(jī)構(gòu)提供信息。 （五）融資渠道多，方式靈活放貸機(jī)構(gòu)不能接受來(lái)自一般公眾的存款，這是基本原則。三是在審慎性管制方面較弱，不限制放貸機(jī)構(gòu)對(duì)單一借款人的貸款額，不限制其與會(huì)員之間的交易。截至2006年末，美國(guó)不吸收公眾存款的財(cái)務(wù)公司有10000多家，資產(chǎn)總計(jì)18886億美元。 （三）放貸機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)放貸機(jī)構(gòu)自身的一些特點(diǎn)決定了其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有一定的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)為：一是數(shù)額大、期限長(zhǎng)、無(wú)罰息的分期付款，因此，借款人的支出比較少。指導(dǎo)年度審查或者被許可人的檢查、接受和審查年度報(bào)告、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、調(diào)查消費(fèi)者投訴。銀行也愿意向該公司貸款，共有14加銀行給其發(fā)放了短期、無(wú)擔(dān)保貸款。六年過(guò)去了，盡管他們盡了最大努力，這些不良貸款仍然估計(jì)高達(dá)2萬(wàn)億美元，即差不多三成的該區(qū)域國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。人們?yōu)樽约旱男刨J技術(shù)感到驕傲，授權(quán)的增加說(shuō)明對(duì)自己的信任，它對(duì)受權(quán)者而言甚至超過(guò)了提拔。他們的行為表現(xiàn)出信貸標(biāo)準(zhǔn)和信貸政策是最重要的（不管在設(shè)定預(yù)算和政策方面，人事任命方面，還是工作考核方面）。首席信貸官必須是一個(gè)自身的受尊敬人士，就像最資深的市場(chǎng)拓展人士一樣。大部分銀行都介于兩者之間，信貸線和營(yíng)銷線一起審批，但都負(fù)有完全的責(zé)任。）銀行政策應(yīng)對(duì)此程序作出規(guī)定，應(yīng)鼓勵(lì)對(duì)信貸問(wèn)題的公開(kāi)的、而不是尖刻的探討。這些準(zhǔn)則當(dāng)然不會(huì)告訴你如何作出信貸決定，但是它們提供了一個(gè)基礎(chǔ)框架，如照此執(zhí)行的話，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間總會(huì)帶來(lái)更高質(zhì)量的信貸組合。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。有異議并不意味著冒犯，尤其是能說(shuō)出很好的理由的時(shí)候。首先需要對(duì)銀行目前的狀況作出真實(shí)的評(píng)估，這毫無(wú)疑問(wèn)將會(huì)有助于掃除一些潛在的障礙。它的報(bào)告路線應(yīng)反映它的重要程度，邏輯上來(lái)說(shuō)應(yīng)向首席審計(jì)師、首席執(zhí)行官或董事會(huì)審計(jì)委員會(huì)報(bào)告。當(dāng)然，他么需要仔細(xì)檢查信貸文件來(lái)取得對(duì)流程評(píng)估的結(jié)論，但他們的任務(wù)是評(píng)估流程，發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)（以及強(qiáng)項(xiàng)環(huán)節(jié)）。現(xiàn)在應(yīng)該是銀行發(fā)布或加強(qiáng)關(guān)于信貸政策的闡述的時(shí)候。各層級(jí)的員工都知道他們?cè)谛刨J方面的可靠性對(duì)他們的職業(yè)前景有著重大影響。在相對(duì)較低的組織機(jī)構(gòu)層面，他們往往沒(méi)有信貸把關(guān)和信貸管理的責(zé)任感和義務(wù)。由于從事貸款經(jīng)營(yíng)的放貸機(jī)構(gòu)屬于“正規(guī)”商業(yè)，因此他們像其他商業(yè)主體一樣在聯(lián)邦和州一級(jí)、以相同的方式、依據(jù)同樣的法規(guī)進(jìn)行一般征稅，因此，放貸機(jī)構(gòu)并不因?yàn)樗鶑氖碌臉I(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)而享受特殊的稅收優(yōu)惠。對(duì)放貸機(jī)構(gòu)也沒(méi)有資產(chǎn)負(fù)債率或損失準(zhǔn)備的法律要求，但會(huì)計(jì)上要求保持損失準(zhǔn)備以符合美國(guó)通用會(huì)計(jì)原則。申請(qǐng)牌照的整個(gè)過(guò)程不要求在報(bào)紙上公告說(shuō)明。在發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了規(guī)模很大的放貸機(jī)構(gòu)，通用資本、通用汽車、約翰?迪爾等遠(yuǎn)較一般