中國小貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理與風(fēng)險(xiǎn)控制理念(編輯修改稿)
2025-05-15 07:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 力轉(zhuǎn)到市場中來。幸運(yùn)的是，最好的一些銀行已經(jīng)意識到他們不能回到原有的行事方式。他們知道，純粹為了資產(chǎn)增長目標(biāo)而進(jìn)行的增長而并不必然帶來股東價(jià)值，在沒有健全的信貸文化支持和情況下設(shè)立資產(chǎn)目標(biāo)，很可能帶來災(zāi)難性的后果。在危機(jī)之前，許多銀行具有的只是模糊的信貸政策，無效的信貸分析，僅僅依靠一些高級管理層根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)作出信貸審批（有時(shí)僅賃首席執(zhí)行官一人）。各級人員及文件中沒有關(guān)于信貸質(zhì)量的考慮，市場營銷人員常認(rèn)為信貸質(zhì)量并不是他們的責(zé)任。許多銀行現(xiàn)有感到信貸文化的重要性，但他們不是非常清楚這意味著什么，如何建立，需要什么樣的結(jié)構(gòu)，需要多長時(shí)間才能取得成效。這篇文章嘗試著回答這些問題。三、健全的信貸文化的標(biāo)志缺乏信貸文化的銀行通常由最高層或高層掌握絕大部分的信貸審批權(quán)（在一個(gè)相對很低的信貸起點(diǎn)金額上）。在相對較低的組織機(jī)構(gòu)層面，他們往往沒有信貸把關(guān)和信貸管理的責(zé)任感和義務(wù)。員工缺乏信貸在他們的職業(yè)生涯中起著重要作用的信念。當(dāng)各層級人員都開始接受專業(yè)的信貸意識之后，信貸文化就開始慢慢發(fā)展了。員工為他們作出的信貸建議質(zhì)量負(fù)責(zé)。員工對他們（在信貸報(bào)告上的）簽字非常慎重，因?yàn)樗麄儌€(gè)人要對此負(fù)全責(zé)。在一個(gè)具有清晰的信貸政策和多方面的檢查及制的框架內(nèi)，授權(quán)成為可能。人們?yōu)樽约旱男刨J技術(shù)感到驕傲，授權(quán)的增加說明對自己的信任，它對受權(quán)者而言甚至超過了提拔。信貸決策在更靠近客戶的層級決定（因而更快捷），首席執(zhí)行官和他的團(tuán)隊(duì)因而可以有更多時(shí)間集中在管理上。就任務(wù)文化而言，它通常是存在（或缺乏）所有相關(guān)人士的心中，而不僅僅是手冊、備忘錄、制度等有形方式上（雖然兩者同樣重要）。 一個(gè)有著濃厚信貸文化的銀行通常有以下被廣泛接受的行為和態(tài)度：所有與借貸程序相關(guān)的員工都感到對信貸質(zhì)量的責(zé)任。不管最終審批權(quán)在哪里，每個(gè)人都會對自己提出的建議負(fù)責(zé)。所有員工，不管是信貸部門還是營銷部門，都知道他們有著共同的目標(biāo)。他們知道銀行不能通過否決項(xiàng)目來獲得收益，同樣他們也知道低劣的信貸決策乃銀行盈利乃至生存的最大威脅。信貸審核部門和營銷部門為銀行的利益而一起有建設(shè)性地工作。所有員工對本銀行的信貸政策都非常熟悉。他們知道銀行經(jīng)營有風(fēng)險(xiǎn)，決策有時(shí)難免出現(xiàn)失誤，但程序上不應(yīng)出錯(cuò)。各層級的員工都知道他們在信貸方面的可靠性對他們的職業(yè)前景有著重大影響。提拔和其他獎勵不僅屬于最優(yōu)秀的營銷人員，也屬于在各個(gè)信貸崗位都工作過并有著良好信貸決策力表現(xiàn)的人。信貸爭論是公開的和有建設(shè)性。討論趨于激烈而不是刻薄。最終決定是透明和有理有據(jù)的。高級管理層，從首席執(zhí)行官開始，做很好的表率。他們的行為表現(xiàn)出信貸標(biāo)準(zhǔn)和信貸政策是最重要的（不管在設(shè)定預(yù)算和政策方面，人事任命方面，還是工作考核方面）。就算最底層的客戶經(jīng)理都知道在出于充分的信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮的情況下說不，因?yàn)樾刨J質(zhì)量優(yōu)先于增長。以上的這些千萬不要理解為這些銀行過度厭惡風(fēng)險(xiǎn)。通常有著最濃厚信貸文化的銀行也是較為激進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著。他們承擔(dān)了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兞私馑麄兯袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)，知道如何降低風(fēng)險(xiǎn)，如何恰當(dāng)?shù)貫轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，如何在今后管理這一系列風(fēng)險(xiǎn)。四、怎樣建立濃厚的信貸文化這里并沒有簡單的對每個(gè)銀行都社喝的路程圖。然而，如果想要發(fā)生根本變化的話，堅(jiān)持及方向是最重要的。高級管理層必須清晰地表達(dá)一種信貸哲學(xué)，它必須包含對以下原則的堅(jiān)持：（一）信貸標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)先于資產(chǎn)增長（不管是短期、中期還是長期）。（二）員工的信貸審核表現(xiàn)情況將極大的影響其獎勵情況及認(rèn)可度。（三）員工將接受為承擔(dān)信貸責(zé)任而應(yīng)有的培訓(xùn)?，F(xiàn)在應(yīng)該是銀行發(fā)布或加強(qiáng)關(guān)于信貸政策的闡述的時(shí)候。這是關(guān)于“在這里是如何做的”文件。它詳細(xì)闡述信貸審批流程（例如：各人的授權(quán)大小，還需要誰的簽字，什么是政策不允許的，沖突如何處理，爭議如何解決），貸款分類體系，貸后管理制度，合同文件要求，等等。最好的文件應(yīng)有這樣的闡述：任何在信貸推薦文件上簽字的人都應(yīng)該對信貸質(zhì)量負(fù)責(zé)
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