20xx年第02期—風(fēng)險經(jīng)理貸前風(fēng)險評估與管理實務(wù)-資料下載頁
2025-01-11 21:28本頁面
【正文】 如何有選擇性的參與貸前調(diào)查 ： 【案例】 甲管業(yè)有限公司（以下簡稱 “ 甲公司 ” ）成 立于 2022 年 8 月，注冊資本 1500 萬元，為甲集團有限公司（以下簡稱 “ 甲集團 ” ）下屬企業(yè)，兩家企業(yè)法人代表為同一人 Z 某。經(jīng)營范圍主要包括鋁塑復(fù)合管、 PFX管、銅管接頭及配件等近 40個品種的生產(chǎn)，兼營水管安裝服務(wù)等，是 所在 省內(nèi)規(guī)模較大的專業(yè)制管企 北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司 服務(wù)電話 :(8610)63368810 9 業(yè)。 2022年銷售額達 10386 萬元，凈利潤 1343 萬元，通過連鎖經(jīng)營的方式已發(fā)展96家加盟商，市場前景良好。 2022 年 7 月，甲公司與 某商業(yè)銀行 S 分行建立業(yè)務(wù)關(guān)系。 2022 年初， S 分行給予其 1000 萬元的短期流動資金授信額度，期限為 2022 年 2 月 4 日至 2022 年 1月 30日，用于解決其由于生產(chǎn)規(guī)模擴大而引起的資金需求。 貸款之初，甲公司經(jīng)營正常，銷售狀況良好， 風(fēng)險經(jīng)理 對其進行貸后監(jiān)控過程中未發(fā)現(xiàn)異常情況。 2022年 9月 20 日，甲集團法人代表 Z某因涉嫌詐騙某銀行支行汽車消費貸款被公安機關(guān)刑事拘留，涉案金額高達 2022余萬元。這一突發(fā)事件對 S分行產(chǎn)生了較大的震動。 S分行 相關(guān)部門 隨即對其集團內(nèi)部各關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況展開詳細調(diào)查，發(fā)現(xiàn)以下情況： 甲集團只行使管理職能，集團內(nèi)部多家企業(yè)只有甲公司和某汽車連鎖銷售有限公司有收入來源； 甲集團法人代表被刑拘后，內(nèi)部企業(yè)經(jīng)營未受較 大影響，但由于資金調(diào)度基本由甲集團操縱，內(nèi)部資金流向難以監(jiān)控， S分行信貸資金安全無法得到保障； 甲集團可能將流動資金投入到購買土地等非主營業(yè)務(wù)中 （ 企業(yè)購買 土地 投入較多，金額約 6000萬元左右 ） 。在該事件發(fā)生后，由于需要償還銀行多筆借款，甲集團正與一家房地產(chǎn)公司商談出讓其名下土地，以籌集周轉(zhuǎn)資金。 在客戶經(jīng)理前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，為防止貸款風(fēng)險進一步擴大， S分行風(fēng)險經(jīng)理隨即跟進，與客戶經(jīng)理實地走訪，協(xié)助制訂了完整細致的行動計劃，下發(fā)了“甲公司法人代表可能存在道德風(fēng)險”的風(fēng)險信息提示單，對以下三方面進行風(fēng)險提示： 甲公司法人代表 2022年 9月 20日因涉嫌詐騙某銀行貸款被刑拘，不久后歸還該行貸款，法人代表已被釋放。這一事件對公司整體經(jīng)營影響較小，但對公司造成了負面的輿論影響。 甲公司屬于 2022 年新增授信客戶，主營塑料板管型材，一年銷售收入在800010000 萬元，但資金由其母公司甲集團控制，集團內(nèi)部存在拆借活動，資金有挪用的嫌疑。 甲公司投資兩塊地產(chǎn)，已超出其主營范圍，且購買地產(chǎn)占用了公司大量流動資金，貸款到期能否按時歸還存在較大不確定因素。 在發(fā)出風(fēng)險提示的同時， S分行風(fēng)險經(jīng)理對客戶經(jīng)理的行動計劃提 出了幾點指導(dǎo)性意見： 采取措施，加固擔(dān)保； 支行及客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)資金往 北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司 服務(wù)電話 :(8610)63368810 10 來； 密切關(guān)注其兩塊地產(chǎn)的出售情況。 2022 年 11 月甲公司在歸還某銀行 2022 萬元貸款后，對 S 分行貸款也按計劃追加 3戶關(guān)聯(lián)企業(yè)作為擔(dān)保，企業(yè)法人夫妻二人的財產(chǎn)也同時做了連帶責(zé)任保證，加固了擔(dān)保，將風(fēng)險降低至可控范圍內(nèi)。 2022年 1月 18 日，甲公司按計劃歸還了 S分行全部貸款本息。至此， S分行自 2022年 9月針對該企業(yè)突發(fā)事件做出的多項計劃均得到順利實施，化解風(fēng)險效果顯著。 【案例評析】 本案例雖然由突發(fā)事件引起，但卻暴露了 銀 行 在授信管理各相關(guān)環(huán)節(jié)的薄弱點：貸前調(diào)查時對甲集團復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系認識不足，集團內(nèi)部管理方式不清楚；貸后監(jiān)控中對貸款用途監(jiān)控不到位等。 S分行貸款最終能夠順利退出，風(fēng)險經(jīng)理發(fā)揮了應(yīng)有的作用：風(fēng)險經(jīng)理根據(jù)崗位職責(zé)要求對突發(fā)事件及時進行了風(fēng)險提示，隨后根據(jù)實地檢查情況協(xié)助、參與了行動計劃的制定，最后對行動計劃的實施情況進行跟蹤、落實。此次突發(fā)事件中 “ 發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險 提出管理建議 協(xié)助制定行動計劃 跟蹤計劃執(zhí)行 ” 等一系列迅速有效的行動也將對 S分行風(fēng)險經(jīng)理今后的工作發(fā)揮重要指導(dǎo)作用。 這也進一步說明了，風(fēng)險經(jīng)理既不能固 守成規(guī)，僅根據(jù)客戶經(jīng)理提供的客戶資料、調(diào)查報告等進行非現(xiàn)場審查，因為某些重大風(fēng)險點很有可能被數(shù)據(jù)所掩蓋，只有深入企業(yè)、車間及相應(yīng)的供應(yīng)商、代理商甚至是消費者，才能夠發(fā)現(xiàn)企業(yè)的造假行為及潛在風(fēng)險。同時，風(fēng)險經(jīng)理也不能夠每一筆貸款都現(xiàn)場調(diào)查，不僅會消耗工作成本、降低工作效率，還容易引發(fā)道德風(fēng)險。部分銀行禁止風(fēng)險經(jīng)理參與貸前現(xiàn)場調(diào)查，正是出于風(fēng)險經(jīng)理被公關(guān)的擔(dān)心。 具體來看，經(jīng)分析、判斷、評估風(fēng)險程度后，對可控的低度或中度風(fēng)險，風(fēng)險經(jīng)理不需要進行現(xiàn)場調(diào)查；對于不詳細的企業(yè)經(jīng)營范圍描述、有掩蓋性質(zhì)的企業(yè)管理者描述、 模糊的還款來源描述及可能存在關(guān)聯(lián)交易的行為，風(fēng)險經(jīng)理有必要協(xié)同客戶經(jīng)理做好貸前現(xiàn)場調(diào)查的工作。特別的，以下情況建議風(fēng)險經(jīng)理參與現(xiàn)場調(diào)查： 客戶申請新增固定資產(chǎn)項目貸款時； 存量客戶貸款分類形態(tài)近一年內(nèi)發(fā)生變化，或基本面發(fā)生重大變化，且需重新授信時； 新增集團企業(yè)客戶授信時； 客戶提供的抵押質(zhì)押物價值評估結(jié)果與市場平均水平差距較大時； 北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司 服務(wù)電話 :(8610)63368810 11 存在其他本行規(guī)定的或區(qū)域特殊性決定的風(fēng)險點。 三、風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)起到什么作用 風(fēng)險經(jīng)理在貸前風(fēng)險揭示上起到了很大的作用，通過督促客戶經(jīng)理重新調(diào)查核實風(fēng)險隱患較大 或有疑問的地方，能有效把關(guān)風(fēng)險關(guān)口。 風(fēng)險經(jīng)理事前把關(guān) 信貸風(fēng)險管理 具體 體現(xiàn)在以下 方面： 抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進行嚴格審查，對第二還款來源風(fēng)險可控程度進行價值認定，防止資產(chǎn)或抵押品高估高貸。 風(fēng)險經(jīng)理同時兼任放款崗審查，負責(zé)對放款受托支付和自主支付的走款方式符合銀監(jiān)部
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