【導(dǎo)讀】編制本工作手冊(cè)。實(shí)際工作情況提出修改意見(jiàn)。本工作手冊(cè)屬公司內(nèi)部文件，請(qǐng)大家妥善保管。社會(huì)信譽(yù)良好，無(wú)重大違法行為，具有一定償債能力的。個(gè)人或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。大型家電貸款；購(gòu)置車輛及大型機(jī)械設(shè)備貸款等。讓金和土地證置換貸款；為維護(hù)借貸信譽(yù)，貸款償貸的貸款。日，此類擔(dān)保期限最長(zhǎng)兩年。止假冒存單或國(guó)債。借款人或第三人的房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)濟(jì)糾紛；第五，抵押資產(chǎn)的折現(xiàn)率根據(jù)抵押物的質(zhì)量確定，款人或第三人的車輛、機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作為抵押物。包括集體、個(gè)人、周邊縣市的村證抵。訂資產(chǎn)處置權(quán)協(xié)議，并進(jìn)行法律公正。

　　

【正文】 辦的學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園、公園等例外 。 （ 3） 使用權(quán)、所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的。 （ 4）依法被查封、扣押、監(jiān)管的。 （ 5）違法違規(guī)建筑。 （ 6） 國(guó)家機(jī)關(guān)財(cái)產(chǎn)。 （ 7）國(guó)家禁止流通的 稀有金屬。 （ 8） 采礦權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、捕撈權(quán)等不具有 可 轉(zhuǎn)讓性的物權(quán) 。 三、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的手續(xù)辦理 動(dòng)產(chǎn)可分為 實(shí)物動(dòng)產(chǎn)和非實(shí)物動(dòng)產(chǎn)， 實(shí)物動(dòng)產(chǎn)是指 車輛、 船舶、航空器、機(jī)械設(shè)備 、生產(chǎn)原料產(chǎn)成品等有形資產(chǎn)。非實(shí)物動(dòng)產(chǎn) 是指股權(quán)、 債權(quán) 、所有者權(quán)益等 非形態(tài)資產(chǎn)。 動(dòng)產(chǎn)的抵押 （ 1） 車輛類的抵押，必須到車管部門 登記備案。 （ 2） 機(jī)械設(shè)備類，必須到工商部門登記備案。 49 （ 3） 非實(shí)物動(dòng)產(chǎn)類根據(jù) 權(quán)益情況到有關(guān)部門登記備案。 動(dòng)產(chǎn)抵押的注意事項(xiàng) （ 1）抵押物必須有原始發(fā)票，注意審查 購(gòu)置日期、金額、售出單位、 品牌型號(hào)、稅務(wù)情況等，防止 票物不符、有 票無(wú)物、弄虛作假 等行為。 （ 2）到有關(guān)部門辦理登記備案時(shí)，要注意 與證件、票據(jù)的存根比對(duì)，會(huì)同有關(guān)部門核實(shí)抵押資產(chǎn)的數(shù)量、品種 、折舊率等相關(guān)數(shù)字。 （ 3）抵押物的封存保管 要落實(shí)到人，防止人為或自然損壞、丟失。 動(dòng)產(chǎn)抵押的辦理程序 （參照房貸抵 押程序辦理） 四、保證貸款 保證貸款的抵押方式 保證貸款是以第三人承諾在借款人不能按時(shí)嘗貸時(shí)，按約定承擔(dān)連帶保證責(zé)任 的貸款。其抵押方式一般為借款人和責(zé)任連帶人的財(cái)產(chǎn)共同抵押擔(dān)保 。連帶責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資信狀況要優(yōu)于借款人。 保證貸款抵押的特點(diǎn) 銀行發(fā)放的保證貸款 是以第三者的 資產(chǎn)狀況、 信譽(yù)為主要參考依據(jù)的， 因此 ， 銀行與借款人之間簽訂的《貸款合同》特別強(qiáng)調(diào)第三者的連帶責(zé)任，并且將 第三者列為第一追償 50 人。 目前擔(dān)保公司在此類貸款中承擔(dān)著第三者責(zé)任。 保證貸款的 反擔(dān)保 手續(xù)及注意事項(xiàng) （ 1） 反擔(dān)保手續(xù)參照動(dòng) 產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn) 手續(xù)辦理。 （ 2）對(duì)第三者提供的抵押資產(chǎn)要認(rèn)真審核， 資產(chǎn)質(zhì)量的確認(rèn)，要有我公司認(rèn)可的資產(chǎn) 評(píng)估 部門進(jìn)行認(rèn)定。 一般情況下，借款人和 連帶責(zé)任人資產(chǎn)抵押的比例為 2： 8，即借款人必須要有 20%的實(shí)有資產(chǎn)抵押。 五、 多戶聯(lián)保貸款 多戶聯(lián)保貸款的特點(diǎn) 多戶聯(lián)保貸款是指借款人自愿組成的聯(lián)保小組，由小組成員之間互相承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款方式。 其特點(diǎn)是 抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)， 連帶的親友較多。缺點(diǎn)是 經(jīng)濟(jì)關(guān)系復(fù)雜，抵押物產(chǎn)權(quán)糾葛， 追償難度較大。 多戶聯(lián)保貸款的再擔(dān)保 再 擔(dān)保是指擔(dān)保公司以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)的方式，為銀行提供 的聯(lián)保后的擔(dān) 保。 近年來(lái)銀行根據(jù)該類貸款的發(fā)放情況， 為了降低追償難度， 而 開(kāi)發(fā)的擔(dān)保公司再擔(dān)保業(yè)務(wù)。 多戶聯(lián)保貸款的 審核及 注意事項(xiàng) 借款人提出申請(qǐng)后 ，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員根據(jù)各戶抵押資產(chǎn)的清單要認(rèn)真審核評(píng)估， 特別要注意聯(lián)保成員之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系、親情關(guān)系， 用公正、見(jiàn)證等法律形式確認(rèn)抵押資產(chǎn)的 51 產(chǎn)權(quán)、質(zhì)量。防止相互推諉責(zé)任 ，轉(zhuǎn)移、變賣抵押的資產(chǎn)。 多戶聯(lián)保貸款的 抵押手續(xù)的辦理 參照 房產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押手續(xù)辦理。 六、 組合擔(dān)保 的 貸款 組和擔(dān)保的特點(diǎn) 組和擔(dān)保是指 以強(qiáng)擔(dān)保方式為主，補(bǔ)充追加弱擔(dān)保的方式。 強(qiáng)擔(dān)保 是由存單或 國(guó)債質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押 等 ， 弱擔(dān)保是指 連帶保證責(zé)任或動(dòng)產(chǎn)抵押方式 。其特點(diǎn)是 將借款人的個(gè)人資產(chǎn)及家產(chǎn) 與借款風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)起來(lái)，以提高和調(diào)動(dòng)借款人還貸和防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性。 組和擔(dān)保貸款的抵押方式 參照國(guó)債抵押、不動(dòng)產(chǎn)抵押方式。 組合擔(dān)保貸款抵押的審核及注意事項(xiàng) 對(duì)借款人提出的申請(qǐng)及 組合擔(dān)保貸款抵押物的 資產(chǎn)狀況要認(rèn)真 審核 ，除強(qiáng)擔(dān)保按照相應(yīng)的 資產(chǎn)認(rèn)定手續(xù)外，對(duì)借款人的個(gè)人及 家庭 財(cái)產(chǎn) 要認(rèn)真的落實(shí)， 并登記造冊(cè)，逐一確認(rèn)，在 征 得 借款人及家人同意后，進(jìn)行公正和辦理 登記備案等手續(xù)。 第四章：業(yè)務(wù)表格的格式及使用 52 一、 業(yè)務(wù) 受理登記表 ：是擔(dān)保業(yè)務(wù)的第一道程序， 是反映客戶貸款擔(dān)保需求、聯(lián)系方系、基本情況 、 所提交申請(qǐng)文件情況 及受理人員意見(jiàn) 的詳細(xì)記錄。 二、 客戶資料審核表 ：是經(jīng)辦人員對(duì)客戶所提供的申請(qǐng) 53 資料、 相關(guān)證照、申請(qǐng)理由、貸款用途、還貸來(lái)源、抵押意向等情況的 審核記錄。 三、 客戶信息查詢表 ：是業(yè)務(wù)經(jīng)辦人對(duì)客戶背景、個(gè)人 54 資信、 市場(chǎng)前景、 政策走向等情況信息查詢記錄。 四、 業(yè)務(wù)受理通知書 ：是 擔(dān)保公司經(jīng)評(píng)審合格后 以文字 55 形式通知客 戶予以受理 的法律憑證。 五、 實(shí)地考察情況表 ：是業(yè)務(wù)人員到客戶 企業(yè)進(jìn)行資信 56 審核、實(shí)物登記、經(jīng)營(yíng) 管理 情況 考察 、評(píng)價(jià)的記錄。 六、 評(píng)審會(huì) 審核意見(jiàn)表 ：是業(yè)務(wù)人員將客戶總體情況進(jìn) 57 行匯總、組卷，報(bào)評(píng)審委員會(huì) 審核的詳細(xì)記錄。 七、 客戶抵押資產(chǎn)評(píng)估、抵押手續(xù)明細(xì) 表 ：經(jīng)評(píng)審會(huì) 批 58 準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶抵押資產(chǎn)進(jìn)行登記備案的情況記錄。 八、 業(yè)務(wù)資料交接表 ：是業(yè)務(wù)受理人與業(yè)務(wù) 經(jīng)辦人的手 59 續(xù)交接業(yè)務(wù)經(jīng)辦人與抵押資產(chǎn)登記備案人 手續(xù)交接的情況記錄。 九、 業(yè)務(wù)事項(xiàng)備忘錄 ：是在業(yè)務(wù)辦理中， 業(yè)務(wù)受理人、 60 業(yè)務(wù)經(jīng)辦人、抵押資產(chǎn)登記人等重要事項(xiàng)的備注說(shuō)明。 十、 檔案管理登記 表 ：是 業(yè)務(wù)全部資料的 匯總 歸檔管理 61 的完整記錄 。 第五章：相關(guān)法規(guī)及政策要 點(diǎn)摘錄 62 農(nóng)行住房按揭貸款流程 63 售房商向貸款行提出按揭貸款合作意向。 貸 款行對(duì)售房 商開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、建筑資質(zhì)、資信等級(jí)、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會(huì)商譽(yù)、技術(shù)力量、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，并與符合條件的售房商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。 借款人與售房商簽訂購(gòu)房協(xié)議，并繳納 30%以上的房款(營(yíng)業(yè)房 40%)。 借款人持購(gòu)房協(xié)議、 30%購(gòu)房收據(jù)、身份證、婚姻狀況證明向貸款行申請(qǐng)按揭貸款，并在貸款行開(kāi)立存款賬戶或銀行卡。 經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后簽訂借款合同，貸款行代理辦妥登記、公證手續(xù)后，將款項(xiàng)存入售房商賬戶 (保險(xiǎn)采取客戶自愿原則 )，并通知客戶取合同和到售房商處辦理購(gòu) 房手續(xù)。 借款人以后只要每月 (每季 )20 日前在存款賬戶或銀行卡上留足每期應(yīng)還款額，貸款銀行會(huì)從借款人賬戶中自動(dòng)扣收，到期全部結(jié)清。 貸款行代理繳納契稅、領(lǐng)取契證、辦妥房地產(chǎn)權(quán)證及住房抵押登記手續(xù)，收費(fèi)嚴(yán)格按各有關(guān)辦理機(jī)關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不收取任何代理費(fèi)，借款人必須提供辦理以上手續(xù)所需的一切材料。貸款歸還后，貸款行注銷抵押物，并退還給客戶。 中國(guó)銀行住房按揭貸款流程 64 借款人提供申請(qǐng)資料 ↓ 銀行審核 、批準(zhǔn) ↓ 正式簽約購(gòu)房合同、 ↓ 個(gè)人住房抵押貸款合同 ↓ 辦理合同的公證 ↓ 辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ↓ 辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記 ↓ 銀行發(fā)放貸款 ↓ 借款人還款 ↓ 貸款還清后，辦理抵押 房產(chǎn)注銷登記手續(xù) 建設(shè)銀行住房按揭貸款流程 65 (一 ) 咨詢：借款申請(qǐng)人除可以到建行濟(jì)南市分行任何“個(gè)貸”經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，還可到開(kāi)發(fā)商銀企聯(lián)絡(luò)員 處，對(duì)該種貸款的具體種類、期限、額度、利率水平、還款方式等進(jìn)行咨 詢，并索取有關(guān)資料。 (二）受理：借款申請(qǐng)人可以在與房屋出售方簽訂購(gòu)房 意向書，繳足定金后，到貸款建行或銀企聯(lián)絡(luò)員 處領(lǐng)取貸款 申請(qǐng)表，申請(qǐng)表填妥并由保證人簽章后，連同要求備齊的各 種資料一起報(bào)送銀行，也可由銀企聯(lián)絡(luò)員統(tǒng)一報(bào)送。 (三 ) 審查審批：信貸人員在對(duì)客戶書面資料進(jìn)行初審 后，對(duì)借款宴請(qǐng)人的資信進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察并出具第一責(zé)任人調(diào) 查意見(jiàn)，然后逐級(jí)上報(bào)審批。審批通過(guò)后出具銀行貸款 承諾書，承諾書有效期為壹個(gè)月。 (四 ) 簽訂合同發(fā)放貸款：借款申請(qǐng)人憑銀行貸款承諾 書到出售方簽訂正式購(gòu)房合同、并繳付 30%以上的預(yù)付款， 然后憑購(gòu)房合南正本、繳款收據(jù)、承諾書和個(gè)人私章到 貸 款 建行簽訂借款合同、抵押合同等，同時(shí)繳付有關(guān)費(fèi) 用。 借款合同經(jīng)借貸雙方當(dāng)事人簽章后生效，貸款資金劃轉(zhuǎn)到開(kāi) 發(fā)商帳戶同時(shí)，借款人領(lǐng)取有關(guān)合同文本，并按還款計(jì)劃要 求，從貸款當(dāng)月開(kāi)始還本付息。 購(gòu)房貸款步驟 66 當(dāng)建行審查同意貸款后，將委托按揭事務(wù)中心為您代辦 貸款所有手續(xù)，當(dāng)您接到會(huì)簽通知后，請(qǐng)您按以下步驟辦理 有關(guān)手續(xù)： 第一步 借款人（購(gòu)房人）持有關(guān)資料（身份證原件、 半寸方章及建行活期存折）進(jìn)入簽合同地點(diǎn) ：建設(shè)銀行 按揭 事務(wù)中心。 第二步 借款人（購(gòu)房人）請(qǐng)按指示路線到合同會(huì)簽就 座，聽(tīng)取律師講解借款等合同文本。 第三步 借款人（購(gòu)房人）在 按揭事務(wù)中心大廳保險(xiǎn)柜 臺(tái)及收費(fèi)柜臺(tái)遞交建行活期存折，繳納個(gè)人住房貸款相關(guān)費(fèi) 用。 第四步 借款人（購(gòu)房人）繳納有關(guān)費(fèi)用后憑收費(fèi)單據(jù) 到會(huì)簽室領(lǐng)取本人的借款等合同文本，并請(qǐng)留心核對(duì)合同文 本內(nèi)容。 第五步 借款人（購(gòu)房人）若錯(cuò)過(guò)借款合同講解專場(chǎng)， 請(qǐng)自己閱讀合同文本。在閱讀過(guò)程中如有疑問(wèn)請(qǐng)到咨詢柜臺(tái) 提問(wèn)，您將會(huì)得到妥善的解釋。 第六步 借款人（購(gòu)房人）如認(rèn)為合同沒(méi)有什么問(wèn)題， 請(qǐng)您在所有合同文本上簽名蓋章并填寫簽訂日期。 第七步 借款人（購(gòu)房人）辦妥以上事項(xiàng)，請(qǐng)將您的所 有合文本，送交律師審閱。 67 第八步 借款人（購(gòu)房人）有關(guān)借款簽約手續(xù)已辦妥， 按揭事務(wù)中心將盡快為您辦理有關(guān)抵押簽名手續(xù)，并通知銀 行為您放款，請(qǐng)您放心回家。 個(gè)人住房貸款需提供的資料： 借款人夫妻雙方身份證、戶口本原件及復(fù)印件； 雙方不在同一戶口中的還須提供結(jié)婚證明原件及復(fù)印 件； 借款人夫妻雙方所在單位出具的收入證明原件； 合法的購(gòu)房合同； 借款人預(yù)付 30%以上的預(yù)付款收據(jù)原件及復(fù)印件； 貸款銀行規(guī)定的其他資料（如家庭財(cái)產(chǎn)證明等）。 中信實(shí)業(yè)銀行住房加按揭貸款流程 68 借 款人 需提交的文件或材料 （居民身份證或軍官證、警官證、護(hù)照等）、戶口簿或當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明的原件和復(fù)印件； ，包括工資單、納稅憑證等；以家庭收入償還貸款的，還應(yīng)當(dāng)提供家庭其他成員的身份及收入證明材料； 、協(xié)議。 ，以及有處分權(quán)人出具的同意抵押的證明；中信實(shí)業(yè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的二手房（或抵押物）估價(jià)證明； ，須按照當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)房改房上市的有關(guān)規(guī)定，有房改部門提供的批 準(zhǔn)文件，保證購(gòu)房人可以獲得完全產(chǎn)權(quán)； ； 。 客戶貸款流程 69 戶； ，根據(jù)銀行的指示提交申請(qǐng)表與規(guī)定的材料； ，調(diào)查您所提供的資料的真實(shí)性、合法性和完整性； ，通知您審批結(jié)果，并與您簽訂借款合同； 、抵押登記、公證 等手續(xù)； 開(kāi)立的專用帳戶或者由您指定并經(jīng)中信實(shí)業(yè)銀行認(rèn)可的帳戶中； 。 二手 房貸款的操作要點(diǎn)