【正文】 1 沁水縣中小企業(yè)信用 擔保有限公司 擔保業(yè)務工作手冊 二 O 一一年十一 月 2 前 言 為了規(guī)范業(yè)務操作程序，有效實施業(yè)務管理及考核，特編制本工作手冊。 根據(jù)目前銀行貸款種類，本工作手冊重點整理了銀行個貸業(yè)務的相關(guān)程序，請大家在實際工作中熟練掌握，并根據(jù)實際工作情況提出修改意見。 本工作手冊屬公司內(nèi)部文件，請大家妥善保管。 編者：何安民 二 O 一一年一月 3 擔保工作 業(yè)務 手冊 目 錄 第一章：業(yè)務操作流程 客戶受理基本要素 客戶資質(zhì)的審核要點 客戶申貸理由 的 分類 客戶質(zhì)押資產(chǎn) 的確認 及注意事項 客戶抵押資產(chǎn)的確認及注意事項 客戶反擔保 措施 的確認及注意事項 編寫客戶評價報告提綱 客戶申貸文件的組卷目錄 辦理 他項權(quán)登記 要點 其他法律手續(xù)的提示 擔保收費原則 與客戶簽訂擔保合同的 提示 與銀行簽訂擔保合同的提示 風險保證金的 手續(xù)處理 辦法 客戶貸款賬戶的管理 保后管理 方式 及要點 風險防控措施 及處理辦法 第二章： 業(yè)務種類 及 操作 4 個人購房貸款 個人購房 貸款 的分類 個人購房貸款 的要求 個人購房貸款 的相關(guān)政策 個人購房貸款的操作要點 個人經(jīng)營貸款 個人經(jīng)營貸款 的對象 個人經(jīng)營貸款 用途的審核 及風險評估 個人經(jīng)營貸款 人資質(zhì)的審核 個人經(jīng)營貸款 反擔保資產(chǎn)的確認 個人經(jīng)營貸款 反擔保的幾種模式 個人經(jīng)營貸款 的風險防控 個人購車貸款 個人購車貸款的 先期條件 個人購車貸款 的 供貨商資質(zhì) 個人購車貸款 手續(xù)辦理 個人購車貸款 的還貸 保證 個人購車貸款 風險防控 個人商鋪貸款 個人商鋪貸款 的合同審查 個人商鋪貸款 的 付款方式及 自有資金比例 個人商鋪貸款 還貸能力估算 5 個人商鋪貸款 的反擔保 措施 個人商鋪貸款 風險防控 個人小額消費貸款 個人小額消費貸款 的適用范圍 個人小額消費貸款 的手續(xù)辦理 個人小額消費貸款 的 擔保抵押 個人小額消費貸款 風險防控 個人循環(huán)貸款（卡） 個人循環(huán)貸款 的特點 個人循環(huán)貸款 基本條件 個人循環(huán)貸款 手續(xù)辦理 個人循環(huán)貸款 的擔保抵押 個人循環(huán)貸款的風險防控 應急、過橋資金貸款 應急、過橋資金貸款 的適用范圍 應急、過橋資金貸款 的審核 應急、過橋資金貸款 還貸保證 應急、過橋資金貸款 的擔保抵押 應急、過橋資金貸款風險防控 個人助學、出國 、委托 貸款 參照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 第三章 ： 質(zhì)押、抵押 、反擔保 資產(chǎn) 的 界定 6 存單、國債質(zhì)押貸款 不動產(chǎn)抵押貸款 保證貸款 多戶聯(lián)保貸款 動產(chǎn)抵押貸款 小額信用貸款 組合擔保貸款 第四章 ：業(yè)務表格的 格式及使用 業(yè)務受理登記表 客戶資料審核表 客戶信息查詢表 業(yè)務受理通知書 實地考察 情況表 經(jīng)辦人審核意見表 評審 核準審批表 客戶抵押資產(chǎn)一覽表 業(yè)務資料交接表 業(yè)務事項備忘錄 業(yè)務人員出差申請表 第五章： 相關(guān)法規(guī)及政策 要點摘錄 《擔保法》、《物權(quán)法》、《擔保公司管理 辦法》 各行貸款參考 7 文件、利息查詢表、財務分析公式 8 第一章：業(yè) 務操作流程 一、 客戶受理基本要素 客戶受理 工作 的 宗旨 ： 樹立 服務理念 ， 提高個人修養(yǎng)，工作認真負責， 儀 表 整潔大方 。 2 客戶受理工作的要求： 認真熱情的接待客戶，對客戶咨詢的問題要解釋位，對客戶應提交的相關(guān)手續(xù)要一次說清，避免客戶多跑冤枉路，對客戶提供的文件資料要認真審核，對客戶的問題要耐心解釋清楚。以人文服務為特色，樹立我公司的品牌形象。 客戶 的基本條件： 非企業(yè)法人、具備獨立承擔民事責任和法律責任的自然人。 社會信譽良好 ， 無重大違法行為 ， 具有一定償債能力的個人 或 個體經(jīng)營者。 二 、客戶資質(zhì)的審核要點 法律證照 及 申請人身份證明的真實性、有效性 。 申請理由的可行性、合法性。 經(jīng)營管理 、財務管理的規(guī)范 程度。 抵押資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的 合法性、 清晰性。 符合 銀行現(xiàn)行的信貸政策 申貸人的社會資信 良好 9 三、客戶申貸理由的分類 經(jīng)營性流動資金貸款： 包括 為維持生產(chǎn) 、經(jīng)營 所需的 購買生產(chǎn)原料 和維持 正常經(jīng)營的貸款 ； 維護正常生產(chǎn)的費用 ； 預付生產(chǎn)所必需的 緊俏原料 定金； 為 開發(fā)市場所必須的前期鋪墊資金 ； 流通過程中的短期債務償還 以及個人短期消費等 。 固定資產(chǎn)貸款： 包括 個人購房貸款 ；購買商鋪貸款；大型家電貸款； 購置 車 輛及 大型機械設備貸款 等 。 其他貸款： 包括 個人為滿足旅游 ； 結(jié)婚 ；房屋裝修；購買小型家電；出國留學保證金貸款；助學貸款 公務員擔保貸款；個人循環(huán)貸款等 。 產(chǎn)權(quán)置換、 過橋 貸款 ： 包括具有風險前置的土地出讓金和土地證置換貸款 ；為 維護借貸信譽 ， 貸款償貸的貸款。 四、 客戶質(zhì)押資產(chǎn)的確認及注意事項 存單、國債的質(zhì)押 ： 以變更所有者權(quán)益為手段的 、借款人或第三人合法擁有的 、 未到期 的、 定期存單或國債作為質(zhì)押物 。 注意事項： 第一， 擔保 貸款期限 一般 不超過質(zhì)押物到期日， 此類 擔保期限 最長兩年。 第二、嚴格執(zhí)行核保程序， 防止假冒存單 或國債。 動產(chǎn)、 存 貨 質(zhì)押： 以移動產(chǎn)權(quán) 作為保證條件的 方式。包括 汽車、可移動設備、為生產(chǎn)經(jīng)營儲備的物資等。 10 注意事項：第一， 移動所有權(quán)所發(fā)生的費用由借款人承擔 ； 第二， 質(zhì)押期限最長三個月；第三， 簽訂質(zhì)押物資處置權(quán)協(xié)議，并進行法律公證 。 五、客戶抵押資產(chǎn)的確認及注意事項 不動產(chǎn)的抵押 : 根據(jù)《擔保法》規(guī)定的抵押方式 ，以借款人或第三人的房產(chǎn)、土地 等不動產(chǎn)作為 抵押物。包括普通商品房、商業(yè)用房、別墅、土地使用權(quán) 、 工業(yè) 廠房等 。 注意事項：第一， 必須有我公司認可的、具有 評估資質(zhì)部門出具的《資產(chǎn)評估報告》 ； 第二 ， 具有借 款人股東會或董事會出具的 《 資產(chǎn) 抵押決議》 ； 第三 ，抵押資產(chǎn)必須是在借款人 經(jīng)營場所內(nèi)；第四， 借款人在近三年內(nèi)無法律 訴訟 和經(jīng)濟糾紛 ；第五，抵押資產(chǎn)的折現(xiàn)率根據(jù)抵押物的質(zhì)量確定，最高不超過 70%。 動產(chǎn)抵押： 根據(jù)《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的 車輛、機器設備等 動產(chǎn)作為抵押物。 注意事項：第一， 必須具有合法 有效 的 原始購置憑證 和相應的稅費憑證；第二， 具有借款人股東會或董事會出具的《資產(chǎn)抵押決議》；第三，抵押資產(chǎn)必須是在借款人經(jīng)營場所內(nèi)；第四，借款人在近三年內(nèi)無法律訴訟和經(jīng)濟糾紛；第五，抵押資產(chǎn)的折現(xiàn)率根 據(jù)抵押物的質(zhì)量確定，最高不超過60%。 風險抵押擔保： 根據(jù)我地的實際情況，我公司辦理 11 該類的風險抵押擔保 。包括 集體、個人 、 周邊縣市的村證抵押 。 注意事項： 第一， 產(chǎn)權(quán)清晰，并經(jīng)產(chǎn)權(quán)共同利益者同意；第二， 借款目的明確， 經(jīng)營收益良好，具有較好的償債能力；第三， 期限在三個月之內(nèi)，擔保費用不低于 5%； 第四 ， 簽訂資產(chǎn)處置權(quán)協(xié)議，并進行法律公正。 六、 客戶反擔保措施的確認及注意事項 (非實物抵押 ) 第三者擔保方式： 根據(jù)《擔保法》規(guī)定的 反擔保 方式 ，以第三者承諾在借款人不能按時償還貸款 的，按約定承擔連帶保證責任。 注意事 項：第一，第三者責任連帶人必須 經(jīng)營情況良好，實有資產(chǎn)和盈利能力大于借款人借款金額 的兩倍以上 ，經(jīng)濟實力與資信狀況 良好， 具有 較強的擔保能力 ；第二， 第三者責任連帶人提供的 擔保資產(chǎn)要產(chǎn)權(quán)清晰 真實有效；第三，第三者責任連帶人不能與借款人 同屬同類行業(yè)；第四，第三者責任人 承諾的連帶責任， 必須經(jīng) 相關(guān)的股東或董事會批準同意 ；第五，能夠配合銀行 等有關(guān)部門做好相應的法律手續(xù)。 股權(quán)抵押 方式 ： 根據(jù)《擔保法》規(guī)定的反擔保方式，借款人因?qū)嵨锏盅嘿Y產(chǎn)不足， 但經(jīng)營情況良好，具有較強的償債能力， 借款人及股東會同意 用其股權(quán)作為借款抵押的。 注意事項：第一，必須有股東會或董事會出具的反擔保決議書；第二，實有資本必須大于 借款額度；第三，必須到 12 工商部門辦理 相應的 變更手續(xù) ；第四， 股權(quán)抵押必須匹配實有的資產(chǎn)抵押。 債權(quán)抵押 方式 ： 根據(jù)《擔保法》規(guī)定的反擔保方式，借款人因?qū)嵨锏盅嘿Y產(chǎn)不足，但經(jīng)營情況良好， 借款的目的是 為彌補執(zhí)行供銷合同流動資金的不足 ，并且合同標的 大于借款額度，借款人及股東會同意用其債權(quán)作為借款抵押的。 注意事項：第一， 必須落實抵押合同的真實性、有效性，并經(jīng)債權(quán)人同意 配合 ；第二，必須與債權(quán)人、借款人簽訂履約保證合同 ，并進行法律公證 ；第三 ， 把控借款人資金 回籠賬戶 ；第四， 實時監(jiān)控借款人的經(jīng)營狀況。 多戶聯(lián)保方式： 根據(jù) 《擔保法》規(guī)定的反擔保方式，借款人因?qū)嵨锏盅嘿Y產(chǎn)不足，但經(jīng)營情況良好，借款人有能力自愿組成 不低于五個自然人的 聯(lián)保小組，由小組成員 互相承擔連帶保證責任 。 注意事項：第一，互保小組成員必須有一定的 抵押資產(chǎn)和經(jīng)營場所；第二，互保小組成員至少在兩個行業(yè)以上；第三， 互保小組成員之間沒有債務糾紛 ；第四， 互保小組成員社會資信良好，無不良記錄，具有較好的償債能力。 公務員信譽擔保方式： 根據(jù)國家現(xiàn)行政策，國家公務員有 穩(wěn)定的職業(yè)、收入保障，可 以為 個人貸款作擔保 。 注意事項： 第一，公務員的擔保額度 按兩年內(nèi)月基本工資之和計算 ；第二， 公務員個人資信良好無不良記錄；第三， 13 公務員所在單位 同意 出具相應的 證明、 配合協(xié)議。 七、 編寫客戶評價報告提綱 客戶基本情況綜述 客戶貸款可行性 及 用途的評估 客戶經(jīng)營管理情況 盈利能力估算 抵押或反擔保資產(chǎn)的認定 綜合評價意見 八、 客戶申貸文件的組卷目錄 客戶的營業(yè)執(zhí)照、稅務證照、開戶證 等法律證照 借款人的身份證、戶籍證明 貸款（擔保）申請書 股東會或董事會關(guān)于舉債的決議 抵押資產(chǎn) 清單或資產(chǎn)評估報告 客戶評價報告 他項權(quán)等抵押手續(xù) 擔保承諾書 九、 辦理他項權(quán)登記要點 核對 房產(chǎn)證或土地證 復印件與原件 抵押資產(chǎn)權(quán)益人的身份證件 審核他項權(quán) 申請 文件 他項權(quán)登記部門的辦理結(jié)果及反饋意見 14 十 、 其他法律手續(xù)的提示 資產(chǎn)評估報告 ：必須是我公司認可的評估部門 。 客戶 股東會、 董事會文件 ：必須見證簽字過程 。 司法公正：必須是與我公司簽訂合作協(xié)議的 司法見證 部門 。 與客戶簽訂的協(xié)議：必須 經(jīng)我公司合作的法規(guī)部門審核 同意。 他項權(quán)抵押手續(xù)： 保留原始復印件 。 借 款人的承諾、保證、還貸計劃、抵押資產(chǎn) 等手續(xù)必須加 蓋個人名章或指印 。 十一、 擔保收費原則 依據(jù)國家有關(guān)擔保費用的規(guī)定收取擔保費 。 依據(jù)擔保風險的 程度收取擔保費 。 依據(jù)擔保期限 ，收取擔保費 。 依據(jù)客戶的具體情況可適當 收取手續(xù)費、工本費、服務費等費用額度掌控在貸款額的 3%以內(nèi) 。 十二、 與客戶簽訂擔保合同的提示 擔保數(shù)額、期限 、表述嚴謹準確。 抵押資產(chǎn)數(shù)額精確到 百元單位。 違約責任 劃分明確、處罰得當。 借款人承諾與違約執(zhí)行力、時間一致。 注意 合同簽訂日期。 15 十三、 與銀行簽訂擔保合同的提示 準確界定擔 保范圍、額度、期限 。 擔保合同 中 的附加條款 ，必須經(jīng)過公司有關(guān)責任人批準。 十四、 風險保證金的手續(xù)處理辦法 與客戶簽訂擔保協(xié)議后按規(guī)定由客戶交納 10~20%的保證金， 我公司與銀行簽訂擔保 合同 后按同樣比例劃入銀行保障金賬戶。 保證金不得以抵扣方式 劃撥。 設立獨立的、專項的保證金賬戶 ，該賬戶的資金 劃撥及處置，按雙方協(xié)議執(zhí)行。 十五、 客戶貸款賬戶的管理 擔保公司有權(quán)審查監(jiān)督 客戶貸款賬戶的流轉(zhuǎn)情況。 對客戶大額支出，須報備擔保公司。 及時防范客戶 回籠 資金流入其他賬戶 。