【導(dǎo)讀】效益性、流動性的原則。和誠實信用的原則。業(yè)務(wù)必須依照本辦法。司融資擔保和個人融資擔保。人創(chuàng)業(yè)貸款擔保、投資經(jīng)營貸款擔保等。正確執(zhí)行和遵守以保證合同完成的擔保行為。擔保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：工程招投。供的保證的對因財產(chǎn)保全不當給被申請人所造成的損失進行賠償?shù)膿！Ｓ邪l(fā)展前景，有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新，注冊資本在人民幣100萬元以上，獨立核算、自負盈虧、具有法人資格的企業(yè)。（三）擔保申請人能夠按規(guī)定提供必要的反擔保措施；（四）累計申請的擔保額不超過受理擔保公司凈資產(chǎn)的20%。人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。供全體股東會同意質(zhì)押的股東會決議；人代表證明書及法人代表身份證、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)者簡歷；（三）合法的消費合同、投資項目可行性報告或項目批準文件；域、業(yè)務(wù)來源渠道等對應(yīng)關(guān)系安排具體的業(yè)務(wù)部門及項目接洽人。第十七條項目接洽人應(yīng)立即對項目資料和受理條件等進行受理審查，受理登記當天簽署受理意見報擔保業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批。

　　

【正文】 同意放款通知書》后，銀行才深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 33 能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我司將不承擔任何責任字樣”（《同意放款通知書申請表》及《同意放款通知書》見附件 ） 。 （六） 協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭取貸款盡快到位。 第一百一十四條 簽訂《保證合同》后的擔保項目資料，擔保業(yè)務(wù)部（或支公司）項目經(jīng)理及時整理后，一般應(yīng)在 5 個工作日內(nèi)移交管理部，由管理部綜合管理員負責項目資料的日常管理。管理部應(yīng)在每一筆《保證合同》簽訂后填寫《保證合同條件落實情況表》對《保證合同》的前提條件和反擔保落實情況進行確認，并于 7 個工作日內(nèi)報公司公司經(jīng)營管理部負責法律事務(wù)專人處備案。 第九章 擔保項目保后監(jiān)管 第一節(jié) 保后監(jiān)管總則 第一百一十五條 保后監(jiān)管是指本公司 對擔保項目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項目進度、競爭能力、財務(wù)記錄、履行合同、改組改制等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補救措施的工作過程。 第一百一十六條 管理部是各擔保公司保后檢查工作的主管部門，負責該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。 第一百一十七條 保后監(jiān)管的方式包括擔保部 (支公司 )各項目經(jīng)理和管理部保后監(jiān)管人員對擔保項目的常規(guī)檢查和專項檢查。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查 第一百一十八條 常規(guī)檢查是對擔保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程的日常檢查。 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 34 第一百一十九條 常規(guī)檢查的工作程序： （一）確定保后監(jiān)管責任人。項目經(jīng)理 A 角為經(jīng)辦該筆擔保業(yè)務(wù)的保后監(jiān)管責任人，負責進行保后監(jiān)管工作； （二）約見、走訪客戶，上 門檢查。項目經(jīng)理應(yīng)嚴格實施檢查 ,并現(xiàn)場填寫《擔保項目回訪記錄》（附件 ），由客戶簽字確認； （三）收集資料。項目經(jīng)理應(yīng)通過多種渠道，全面接近、了解擔?？蛻?，收集有關(guān)客戶的各種資料； （四）填寫《擔保項目回訪報告》（附件 ）。項目經(jīng)理在對被擔保企業(yè)進行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進行綜合分析和判斷，在保后檢查 3 天內(nèi)出具報告，并須擔保業(yè)務(wù)部（或支公司）經(jīng)理在報告書中簽字確認； （五）相應(yīng)的風險防范措施。項目經(jīng)理和擔保業(yè)務(wù)部（或支公司）經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時采取防范和補救措 施，對重大風險隱患應(yīng)會同管理部及時上報總經(jīng)理，開展專項檢查； （六）對保后檢查情況的反饋。反饋內(nèi)容應(yīng)包括：項目回訪報告；客戶提供的最新材料，如財務(wù)報表、工商登記變更記錄、企業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對帳單、納稅憑證、歸還貸款本金利息原始憑證復(fù)印件等。每次保后檢查完畢，資料反饋給管理部監(jiān)管人員，并由管理部信息崗位人員歸檔； （七）擔保業(yè)務(wù)部 (或支公司 )的保后檢查總結(jié)。每月 10 日前擔保業(yè)務(wù)部 (或支公司 )應(yīng)當對本部門上月的檢查情況書面總結(jié)上報管理部，每月 15日前管理部保后監(jiān)管人對保后檢查書面報告總經(jīng)理和公司公司 經(jīng)營管理部。 第一百二十條 常規(guī)檢查的內(nèi)容： （一）對擔保貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與申貸項目建設(shè)進度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時足額付息、納稅； 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 35 （二）對客戶財務(wù)狀況的檢查：通過測算與比較上期與當期資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化，動態(tài)地評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備 可靠的還款來源； （三）對投資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建設(shè)進度，項目施工設(shè)計方案及項目投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設(shè)是否同步； （四）對客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查： 企業(yè)或項目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化； 企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)，是否有合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項目是否可能停建、緩建或進行建設(shè)方案的重大調(diào)整； 企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務(wù)負責 人是否進行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、作風、品質(zhì)的分析； 有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為； 有無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等。 （五）反擔保措施檢查： 抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項目經(jīng)理應(yīng)按季實地檢查抵（質(zhì)）押物（或權(quán)利，如經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)等）的變化情況及其價值。檢查重點是：查看抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵（質(zhì)）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價值是否大幅變動，有無法院查封，以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好，金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經(jīng)理應(yīng)要求客戶 恢復(fù)其價值； 對反擔保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、外界評價等，分析其反擔保能力有無下降； 對反擔保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟、刑事訴訟 ，大額財產(chǎn)有無變化； 對股權(quán)反擔保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動； 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 36 對保證金反擔保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。 （六）還貸情況的檢查：項目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前至少 45 天督促客戶落實還款資金，并在歸還貸款下一工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章）。 第一百二 十一條 常規(guī)檢查的頻率： （一）首次貸款擔保檢查：被擔保企業(yè)在第一次用款 15 天內(nèi)，項目經(jīng)理應(yīng)對該企業(yè)進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。首次檢查實施后 3 天內(nèi)填寫《擔保項目回訪報告書》中貸款的使用一項； （二）定期檢查：項目經(jīng)理每三個月應(yīng)到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實地檢查一次，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。對以上市公司流通股作為反擔保措施的項目，管理部監(jiān)管員應(yīng)每周到證券公司打印監(jiān)管帳戶股票市值和資金余額變動情況的清單，并據(jù) 此編出證券擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管周報，及時掌握監(jiān)管帳戶的反擔保資產(chǎn)信息；對以汽車合格證作為反擔保措施的擔保項目，還要將質(zhì)押的汽車（或進口汽車）合格證與實地監(jiān)管的汽車實物相核對。個人融資擔保類貸款也應(yīng)每三個月進行一次保后監(jiān)管。 第一百二十二條 建立項目經(jīng)理責任移交制度。各擔保業(yè)務(wù)部 (或支公司 )原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在企業(yè)擔保部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。辦妥項目交接手續(xù)后，接管項目經(jīng)理即對該項目負責，不得推諉 責任。 第三節(jié) 保后監(jiān)管的專項檢查 第一百二十三條 專項檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔保項目出現(xiàn)較大風險隱患，應(yīng)從發(fā)現(xiàn)之日起對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查。 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 37 第一百二十四條 專項檢查應(yīng)由擔保部經(jīng)理、項目經(jīng)理會同管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件，產(chǎn)品庫存、市場銷售情況，應(yīng)收帳款帳齡，反擔保物狀況等。檢查 完畢應(yīng)由各擔保業(yè)務(wù)部 (或支公司 )項目經(jīng)理書面報告管理部和總經(jīng)理，抄送公司公司經(jīng)營管理部。 第四節(jié) 管理部監(jiān)管人員 第一百二十五條 管理部負責對所有擔保項目保后監(jiān)管工作的督促、檢查和匯總分析，并負責所有擔保項目資料的保管。 第一百二十六條 管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人應(yīng)全面了解項目的基本情況，制定督促檢查計劃。 第一百二十七條 在擔保業(yè)務(wù)部（或支公司）項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，管理部監(jiān)管人員在時間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是 否相符，反擔保措施及評審會決議是否逐一落實。管理部對擔保項目的實地保后監(jiān)管的抽查應(yīng)不低于在保擔保業(yè)務(wù)的 30%，另對擔保金額超過 3000 萬元的項目全部應(yīng)參加保后監(jiān)管的實地調(diào)查。 第一百二十八條 管理部監(jiān)管人應(yīng)對擔保業(yè)務(wù)部 (或支公司 )反饋的資料和報告認真作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風險隱患，會同項目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實，提出整改措施上報管理部經(jīng)理和總經(jīng)理，抄送公司公司經(jīng)營管理部。 第十章 風險分類和管理 第一節(jié) 擔保項目風險分類評級 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 38 第一百二十九條 公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風險為基礎(chǔ)的五級分類法，把擔保項目的質(zhì)量分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔保。 第一百三十條 擔保項目五級分類的定義分別為： 正常：被擔保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時 足額償還； 關(guān)注：盡管被擔保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當引起注意； 次級：被擔保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔保物也可能造成一定 損失； 可疑：被擔保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔保物也會造成較大損失； 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。 第一百三十一條 具體影響擔保項目質(zhì)量分類的主要因素包括： （一）被擔保人的還款能力，主要收入來源； （二）借款本息的還款記錄，過去是否欠債，欠債后還本付息情況； （三）被擔保人的還款意愿； （四）是否有足值的反擔保（抵質(zhì)押）物； （五）貸款償還的法律責任； （六）各擔保子公司內(nèi)部的擔保管理水平 ，如：違反有關(guān)法律、法規(guī)和內(nèi)部操作規(guī)程進行擔保、未按本公司規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對抵（質(zhì)）押、反擔保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。 第一百三十二條 分類評級量化管理及其主要特征： （一）正常類擔保的主要特征是： 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 39 被擔保人的財務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定且為正值，各種財務(wù)指標優(yōu)良； 被擔保人信用記錄良好，并能經(jīng)常能與債權(quán)人及我擔保公司聯(lián)系，及時報送財務(wù)報表； 各項擔保手續(xù)齊全，資料真實、合法、完備； 有足值、能快速變現(xiàn)的反擔保物（抵押或質(zhì)押物）； 被擔保 人的經(jīng)營活動環(huán)境，如市場變化、行業(yè)政策、發(fā)展前景等沒有不利的跡象； 被擔保人沒有拖欠貸款本息的記錄，偶爾欠息也不會超過 30 天。 （二）關(guān)注類擔保的主要特征（重點把握“潛在缺陷”這一內(nèi)在特征）是： 被擔保人未按合同規(guī)定使用貸款； 被擔保人的經(jīng)營狀況發(fā)生變化，如：企業(yè)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生調(diào)整并可能影響被擔保人的償還能力或還款計劃；經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量呈明顯下降的趨勢、主要財務(wù)指標較上期末有較大幅度的下滑、借款企業(yè)發(fā)生重大的人事變動，等； 抵（質(zhì)）押物雖足值，但抵（質(zhì)）押品的價值開始下降，市場有變化， 可能有估價過高和變現(xiàn)困難的情況存在； 落實反擔保措施情況與原預(yù)計有較大變化的； 被擔保人基本上能按時付息，有時也欠息，但欠息不超過 60 天； 被擔保人由于資金周轉(zhuǎn)困難，而發(fā)生的第一次展期和由我方墊款還舊借新的（企業(yè)經(jīng)營較好而銀行主動同意展期且本公司無異議的除外）； 被擔保人不能及時向債權(quán)人及我擔保公司提供財務(wù)報表等相關(guān)資料、有重大變化沒有及時通報； 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的； 違反有關(guān)法律、法規(guī)或公司內(nèi)部操作規(guī)程進行擔保、缺乏有效的保后監(jiān)督、未按規(guī)定及時歸檔業(yè)務(wù) 資料、對抵（質(zhì)）押、反擔保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性，等。 深圳市擔保投資有限公司 擔保業(yè)務(wù)管理手冊 40 （三）次級類擔保的主要特征