【導讀】****擔保有限公司風險管理制度 第1頁 羋荿螇羅羇膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅蒅蒁羈肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芆薂聿羈蒂蒈肈肁芅袇肇芃薀螂肆蒞莃蚈肅肅薈薄螞膇莁蒀蟻芀薇蝿螀罿莀蚅蝿肁薅薁蝿膄莈蕆螈莆膁袆螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芀蒄薄螄羀芇蒀袃肂蒃螈袃膅芆蚄袂芇蒁蝕袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈薈蚇袇肅莀薃羇膅薆葿羆羋荿螇羅羇膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅蒅蒁羈肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芆薂聿羈蒂蒈肈肁芅袇肇芃薀螂肆蒞莃蚈肅肅薈薄螞膇莁蒀蟻芀薇蝿螀罿莀蚅蝿肁薅薁蝿膄莈蕆螈莆膁袆螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芀蒄薄螄羀芇蒀袃肂蒃螈袃膅芆蚄袂芇蒁蝕袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈薈蚇袇肅莀薃羇膅薆葿羆羋荿螇羅羇膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅蒅蒁羈肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芆薂聿羈蒂蒈肈肁芅袇肇芃薀螂肆蒞莃蚈肅肅薈薄螞膇莁蒀蟻芀薇蝿螀罿莀蚅蝿肁薅薁蝿膄莈蕆螈莆膁袆螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芀蒄薄螄羀芇蒀袃肂蒃螈袃膅芆蚄袂芇蒁蝕袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈薈蚇袇肅莀薃羇膅薆葿

　　

【正文】 一票一個表決權制度。 一票否決權是指項目經(jīng)評議會評議通過，總經(jīng)理可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評議會評議否決的項目，總經(jīng)理無權一票贊成通過。 第十七條 ：表決結果應在會議記錄中形成文字，經(jīng)整理后由各評委簽字確認。 第六章 附 則 第十八條 ：本工作制度報 董事會審核批準后實施。 第十九條 ：本工作制度由風險管理部負責解釋。 ****擔保有限公司 保后管理制度 第 22 頁 擔保項目保后管理制度 第一章 總 則 第一條 ：為保障公司風險管理體系安全運行，健全內部控制機制，促進公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實施，現(xiàn)根據(jù)《擔保業(yè)務風險管理制度》制定本制度。 第二條 ：本制度所稱保后管理是指我公司對擔保項目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項目進度、競爭能力、財 務記錄、履行合同、改組改制等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補救的工作過程。 第三條 ：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點檢查和風險監(jiān)測，擔保業(yè)務部負責常規(guī)檢查的組織工作，項目經(jīng)理和風險管理部保后監(jiān)管人員參與；風險管理部負責重點檢查、風險檢測。 第四條 ：風險管理部是公司保后管理工作的主管部門，負責該項工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導和考核。 第二章 保后管理操作流程 第一節(jié) 常規(guī)檢查 第五條 ：常 規(guī)檢查是對擔保業(yè)務發(fā)生后全過程日常檢查。 第六條 ：常規(guī)檢查的工作程序 一、確定保后檢查責任人。項目經(jīng)理為該筆擔保業(yè)務的保后常規(guī)檢查責任人，負責進行保后常規(guī)檢查工作。 二、約見、走訪客戶，上門檢查。項目經(jīng)理應嚴格實施檢查，并現(xiàn)場填寫《保后回訪記錄報告》，由客戶簽字確認。 三、收集資料。項目經(jīng)理應通過多種渠道，全面接近、了解擔保客戶，收集有關客戶的各種資料。 四、填寫《保后檢查報告》。項目經(jīng)理在對被擔保企業(yè)進行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進行綜合分析和判斷，在保后檢查 3天內出具報告，并須擔 保業(yè)務部經(jīng)理在報告書中簽字確認。 五、相應措施。項目經(jīng)理和擔保業(yè)務部經(jīng)理應根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時****擔保有限公司 保后管理制度 第 23 頁 采取防范和補救措施，對重大風險隱患應會同風險管理部及時上報總經(jīng)理，開展專項調查。 六、檢查資料的反饋。資料包括 [1]《客戶回訪記錄報告》； [2]《保后檢查報告》； [3]客戶提供的最新材料，如財務報表 [季表 ]、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對帳單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。每次保后檢查完畢，情況反饋給風險管理部監(jiān)管人員，資料移交到風險管理部檔案管理人員。 七、風險管理部的保后 檢查總結。每月 10 日前擔保業(yè)務部應當對本部門上月的檢查情況書面總結上報風險管理部，每月 15 日前風險管理部保后監(jiān)管人匯總保后檢查結果書面報告上報總經(jīng)理。 第七條 ：常規(guī)檢查的內容 一、貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與申貸項目建設進度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時足額付息、納稅。 二、客戶財務狀況的檢查：通過測算比較上期與當期資產(chǎn)負債表、損益表 、現(xiàn)金流量表及主要財務比率的變化，動態(tài)評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結構、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。 三、融資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建設進度，項目施工設計方案及項目投資預算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設是否同步。 四、客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查： 企業(yè)或項目主導產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化； 企業(yè)或項目產(chǎn)權結構與經(jīng)營管理體制有無進行調整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè) [產(chǎn) ]，是否 有合資經(jīng)營以及大額對外權益性投資，貸款建設項目是否可能停 [緩 ]建或進行建設方案的重大調整。 企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān) [經(jīng)理 ]是否進行調整，新任領導的能力、作風、品質的介紹； 有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為； ****擔保有限公司 保后管理制度 第 24 頁 有無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等； 五、反擔保措施檢查： 對抵（質）押物狀況檢查：項目經(jīng)理應按期實地檢查抵（質）押物（權）的變化情況及其價值。檢查重點是：查看抵（質）押物是否發(fā)生出租、轉租、贈予，抵（質）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價值是否大幅變動，有無法院查 封，以確保抵（質）押物形態(tài)完好、金額足值、權屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經(jīng)理應要求客戶恢復其價值。 對反擔保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、銀行負債履約情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務狀況、外界評價等，分析其反擔保能力有無下降。 對反擔保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟、刑事訴訟，大額財產(chǎn)有無變化。 對股權反擔保的檢查：主要檢查股權權屬及比重是否發(fā)生變動。 對保證金反擔保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。 六、還貸情況的檢查：項目經(jīng)理應在貸款到期前 15 天督促客戶落實 還款資金，并在歸還貸款的下一個工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章） 第八條 ：常規(guī)檢查的頻率 一、首次貸款擔保檢查：被擔保企業(yè)在第一次用款 15 天內，項目經(jīng)理應對該企業(yè)進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。 二、定期檢查：項目經(jīng)理每季不少于 2 次到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實地檢查，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。 第九條 ：建設項目經(jīng)理責任移交制度。擔保業(yè)務部原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。責任移交后，接手項目經(jīng)理即對該項目負責，不得推諉責任。 第二節(jié) 重點檢查 第十條 ：重點檢查是指對在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔保項目出現(xiàn)較大風險隱患、對****擔保有限公司 保后管理制度 第 25 頁 逾期擔保項目和下月到期擔保項目所作的連續(xù)性跟蹤檢查。 第十一條 ：重點檢查應由項目經(jīng)理、擔保業(yè)務部經(jīng)理會同風險管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生 產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證、重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件、產(chǎn)品庫存、市場銷售競爭力、應收帳款質量、反擔保物狀況等。檢查完畢應由擔保業(yè)務部項目經(jīng)理書面報告風險管理部和總經(jīng)理。 第三章 風險管理部監(jiān)管人員 第十二條 ：風險管理部負責對所有擔保項目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負責所有擔保項目資料的保管。 第十三條 ：風險管理部應配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應全面了解項目基本情況，制定督促檢查計劃。 第十四條 ：在擔保業(yè)務部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風險管理部監(jiān)管人在 時間允許的情況下應參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保標的物有無風險隱患。 第十五條 ：風險管理部監(jiān)管人員應對擔保業(yè)務部反饋的資料和報告認真審核，作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風險隱患，應會同項目經(jīng)理取得第一手資料調查落實，提出對策上報風險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理。 第四章 附 則 第十六條 ：本制度由風險管理部負責起草、補充、修訂和解釋。 第十七條 ：本制度自公布之日開始實施。 附件：保后回訪記錄報告、保后檢查報告、反饋意見書 ****擔保有限公司 擔保業(yè)務操作規(guī)程 第 26 頁 擔保業(yè)務操 作規(guī)程 第一章 總 則 第一條 為了確保擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本規(guī)程。 第二條 擔保業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)和公司章程，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。 第三條 管理人員和業(yè)務經(jīng)辦人在項目操作的每一個環(huán)節(jié)都要貫徹安全性原則，負有揭示和防范風險的責任。 第四條 承做、審查擔保業(yè)務要貫徹效益原則，做到風險承擔、成本支出和收益相一致。 第五條 項目調查、評審和監(jiān)管注重效率，在規(guī)程規(guī)定時間內完成， 第六條 盡職盡責，謹慎認真，盡到應有的注意。 第七條 保密原則 第八條 擔保業(yè)務應當遵循本規(guī)程的規(guī)定，各部門要認真履行程序規(guī)定的各