【正文】 保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 ?意外傷害保險(xiǎn)有三層含義 ： ?（ 1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。 ?（ 2）被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果 。 ?（ 3）意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。 ?二、意外傷害保險(xiǎn)的特征 ?（一）可保風(fēng)險(xiǎn)不同 ?相比較人壽保險(xiǎn)而言，意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者也可投保意外險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人也不進(jìn)行嚴(yán)格的體格檢查。 ?（二）厘定費(fèi)率的依據(jù)不同 ?人壽保險(xiǎn)在厘定費(fèi)率時(shí)按人的生死概率，選擇不同的生命表進(jìn)行計(jì)算。不同年齡、不同性別的人購買壽險(xiǎn)所繳保費(fèi)不同。意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定則是根據(jù)過去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)計(jì)算，注重職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一般將不同風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)劃分為五個(gè)等級(jí)，每一等級(jí)采取不同的費(fèi)率。 ?（三）經(jīng)營方式不同 ?人壽保險(xiǎn)一般是長期性業(yè)務(wù)，采取均衡保費(fèi)，因而為滿足將來的死亡給付或期滿給付的儲(chǔ)蓄保費(fèi)，連同其按復(fù)利方式所產(chǎn)生的利息構(gòu)成人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，以保證將來履行保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害保險(xiǎn)其保險(xiǎn)期限最長一般為 1年，多數(shù)為短期業(yè)務(wù) 。 ?三、意外傷害保險(xiǎn)的分類 ?（一）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類 ?個(gè)人意外傷害保險(xiǎn) ?個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)又可分為兩種：一是單純意外傷害保險(xiǎn)，二是附加意外傷害保險(xiǎn)。 ?團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) ?團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)相同。 ?（二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)劃分 ?普通意外傷害保險(xiǎn) ?普通意外傷害保險(xiǎn)，即承保在保險(xiǎn)期限內(nèi) (多為 1年 )由于 普通的一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種意外傷害。 ?特種意外傷害保險(xiǎn) ?特種意外傷害保險(xiǎn)，即以特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件為保險(xiǎn)事故的意外傷害保險(xiǎn)。 ?四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及給付方式 ?人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人由于意外傷害造成的死亡或殘廢，也即保險(xiǎn)人將在此條件下進(jìn)行死亡給付或殘廢給付。 ?意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付也具有一定的特色。意外傷害保險(xiǎn)屬定額保險(xiǎn)，保單確定的保額一般是死亡時(shí)給付的保險(xiǎn)金額。但當(dāng)被保險(xiǎn)人未致死亡而發(fā)生殘廢時(shí)，給付保險(xiǎn)金的數(shù)額則按保單的具體規(guī)定。一般情況下，意外傷害保險(xiǎn)的殘廢保險(xiǎn)金的給付金額是由保額和殘廢程度兩個(gè)因素決定的，即： 殘廢保險(xiǎn)金 ＝ 保險(xiǎn)金額 殘廢程度 ?A某在保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10000元。在保險(xiǎn)期內(nèi)的一天，被保險(xiǎn)人 A某早晨穿子襪子時(shí)，突然覺得腹部疼痛，一個(gè)星期后死亡。經(jīng)醫(yī)院鑒定，是由于被保險(xiǎn)人肥胖，穿襪子時(shí)擠壓了內(nèi)臟器官，致使腸變位并引起阻塞，這種阻塞對(duì)心臟構(gòu)成極大壓力，造成死亡。被保險(xiǎn)人的親屬認(rèn)為 A某的死亡是非故意的，構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任，請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 此案應(yīng)該如何處理，依據(jù)是什么 ? ?王某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的張某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額 5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額 2萬元。事后，張某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元。問題是： （ 1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？ （ 2）對(duì)王某的 10萬元賠款應(yīng)如何處理？為什么？ 再保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn)方式 再保險(xiǎn)概述 第六章 再保險(xiǎn) 第一節(jié) 再保險(xiǎn)概述 ? 一 、 再保險(xiǎn)的概念 ? 二 、 再保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 三 、 再保險(xiǎn)的作用 一、再保險(xiǎn)的概念 ? 再保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分轉(zhuǎn)或者全部，以承保方式，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的行為。在業(yè)務(wù)上，我們通常把再保險(xiǎn)又稱為“分?！?，簡單地說，就是“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”。 二、再保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。它以原保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以原保險(xiǎn)人的實(shí)際賠款和給付為攤賠條件，其作用是進(jìn)一步分散危險(xiǎn)，其目的是保障保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定。因此人們說“再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”。這就是再保險(xiǎn)的本質(zhì)。 ?（一）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn) ? 。 ? 。 ? 。 ?（二）再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn) ? 承保業(yè)務(wù)的方式不同 ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌? ? 與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不同 ?（三）再保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn) 三、再保險(xiǎn)的作用 ? (一 )對(duì)原保險(xiǎn)人而言 ? 擴(kuò)大承保能力。 ? 穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。 ? 增加業(yè)務(wù)量。 ? 再保險(xiǎn)費(fèi)的運(yùn)用。 ? (二 )對(duì)再保險(xiǎn)人而言 ? 分享原保險(xiǎn)人的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。 ? 分散危險(xiǎn)，增加業(yè)務(wù)量。 ? (三 )對(duì)被保險(xiǎn)人而言 ． ? 對(duì)保險(xiǎn)人更加信任。 ? 簡便手續(xù)。 第二節(jié) 再保險(xiǎn)方式 ? 一 、 比例再保險(xiǎn) 成數(shù)再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) ?二 、 非比例再保險(xiǎn) 險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 事故超賠再保險(xiǎn) 賠付率超賠再保險(xiǎn) 成數(shù)再保險(xiǎn) 比例再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) 險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 非比例再保險(xiǎn) 事故超賠再保險(xiǎn) 賠付率超賠再保險(xiǎn) 一、比例再保險(xiǎn) ? 比例再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人相互訂立合同，按照保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的一種方法。比例再保險(xiǎn)有成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)以及成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)三種。 ? 成數(shù)再保險(xiǎn) ? 溢額再保險(xiǎn) ? 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) ? 成數(shù)合同之上的溢額合同 ? 溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同 二、非比例再保險(xiǎn) ?險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) ?原保險(xiǎn)人對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位的賠款確定一個(gè)自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險(xiǎn)入全部負(fù)擔(dān)；如果總賠款額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由再保險(xiǎn)分人公司負(fù)擔(dān) ?事故超賠再保險(xiǎn) ?以對(duì)一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和為基礎(chǔ)來計(jì)算原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)責(zé)任額。事故超賠再保險(xiǎn)責(zé)任的劃分，關(guān)鍵在于如何界定“一次巨災(zāi)事故”。 ?賠付率超賠再保險(xiǎn) ?再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在合同中約定一個(gè)賠付率 (賠款與保費(fèi)的比例 )的標(biāo)準(zhǔn)，在 1年之內(nèi)，當(dāng)原保險(xiǎn)人的賠付率超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)超出部分，再保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的責(zé)任也有一定的限額。 ? 非比例再保險(xiǎn)的費(fèi)率和再保險(xiǎn)費(fèi) ?再保險(xiǎn)費(fèi)的收取在實(shí)際中有兩種方法：變動(dòng)再保險(xiǎn)費(fèi)制和固定再保險(xiǎn)費(fèi)制。 ?變動(dòng)再保險(xiǎn)費(fèi)制是一種將再保險(xiǎn)費(fèi)與分出公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)質(zhì)量掛鉤進(jìn)行調(diào)整的方法。 ?固定再保險(xiǎn)費(fèi)制是再保險(xiǎn)當(dāng)事人之間按照以往的賠款記錄商定一個(gè)再保險(xiǎn)費(fèi)率，與分出公司的凈保費(fèi)收入和發(fā)生賠款多少無關(guān)。 ? 比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)的比較 ?(1) 比例再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人根據(jù)各自承擔(dān)的保險(xiǎn)金額的比例來分配保費(fèi)和賠款；而非比例再保險(xiǎn)根據(jù)賠款總額的大小來劃分原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人各自的保險(xiǎn)責(zé)任，與保險(xiǎn)金額沒有關(guān)系。 ?(2) 比例再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照固定的比例分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承保金額，保費(fèi)和賠款都按照該比例分配；非比例再保險(xiǎn)中再保險(xiǎn)人不按照什么比例計(jì)算保險(xiǎn)責(zé)任，只是在原保險(xiǎn)人的賠款超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)擔(dān)負(fù)其再保險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)和賠款的分?jǐn)傄矝]有比例可循。 ?(3) 比例再保險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)人向原保險(xiǎn)人收取的再保險(xiǎn)費(fèi)屬于原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分，與自身承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任成比例；非比例再保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，以會(huì)計(jì)年度的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算。 ?(4) 比例再保險(xiǎn)通常有再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定，而在非比例再保險(xiǎn)中則無此規(guī)定。 第三節(jié) 再保險(xiǎn)合同 ? 一、臨時(shí)分保 臨時(shí)分?？煞譃槌蓴?shù)臨時(shí)分保、濫額臨時(shí)分保和險(xiǎn)位超賠臨時(shí)分保三種。 ? 臨時(shí)分保的優(yōu)點(diǎn)有： (1) 保險(xiǎn)公司對(duì)于各種業(yè)務(wù)，可靈活和自由地運(yùn)用臨時(shí)分保，以發(fā)展業(yè)務(wù)和穩(wěn)定業(yè)務(wù)。 (2) 接受人對(duì)于各種業(yè)務(wù)，可從金額、險(xiǎn)別和費(fèi)事等各方面自由地進(jìn)行選擇。 ? 臨時(shí)分保的缺點(diǎn)是 : (1)由于須向分保接受人，特別是在當(dāng)?shù)厥袌觯昝鳂I(yè)務(wù)的詳細(xì)情況，因此不利于業(yè)務(wù)競爭 . (2)由于必須得到分保接受人的同意，待全部臨時(shí)分保業(yè)務(wù)安排完畢，原保險(xiǎn)人才能對(duì)保戶承保，因而有可能失去時(shí)機(jī)，影響業(yè)務(wù)的爭取。 (3)由于必須連筆安排業(yè)務(wù)及到期續(xù)保手續(xù)繁瑣，增加營業(yè)費(fèi)用的支付。 二、合同分保 ? 合同分保是由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人用簽訂合同的方式確定雙方的再保險(xiǎn)關(guān)系，在一定期內(nèi)對(duì)一宗或 — 類業(yè)務(wù)進(jìn)行締約人之間的約束性再保險(xiǎn)。 ? 合同分保和臨時(shí)分保一樣有多種方式，也可以于比例分保和非比例分保。 三、預(yù)約分保 ? 預(yù)約分保的特點(diǎn)是既具有臨時(shí)分保的性質(zhì)，也有合同分保的性質(zhì)．對(duì)于分出入，是臨分性質(zhì)，對(duì)于接受人具有合同性質(zhì)。這是因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)范圍合同中雖有規(guī)定，但分出人可自由選擇而沒有義務(wù)一定要將業(yè)務(wù)放入預(yù)約分保合同，而接受人對(duì)于分出入放入預(yù)約分保合同中的業(yè)務(wù)必須接受。 ? 由于預(yù)約分保對(duì)于分出人具有臨時(shí)分保的特點(diǎn)，因此分出入對(duì)于投入合同的業(yè)務(wù)，每月或每季須提供業(yè)務(wù)清單，列明每筆業(yè)務(wù)的保戶、保額、保費(fèi)等項(xiàng)目，以及賠款清單，上面列明保戶和賠款等項(xiàng)目，以便接受人了解所承擔(dān)的責(zé)任和對(duì)賠款的審核處理。 預(yù)約分保的優(yōu)缺點(diǎn) ?預(yù)約分保的優(yōu)點(diǎn) ? 有利于分出人對(duì)于超過合同限額的業(yè)務(wù)的自動(dòng)安排，有利于經(jīng)紀(jì)人對(duì)于業(yè)務(wù)的迅速安排。 ?預(yù)約分保的缺點(diǎn) ? 分保接受人對(duì)于業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握，特別是由經(jīng)紀(jì)人組織的預(yù)約分保業(yè)務(wù)，因?yàn)榻?jīng)紀(jì)人對(duì)合同的盈虧無關(guān)。 ? 預(yù)約分保方法大都是適用于火險(xiǎn)和水險(xiǎn)的比例分保。 四、再保險(xiǎn)合同基本條款 ? 共命運(yùn)條款 ? 錯(cuò)誤和遺漏條款 ? 查賬條款 ? 仲裁條款 ?某溢額再保險(xiǎn)合同規(guī)定，分出公司的自留額為 50萬元，分保額為“五線”。分入公司的最大接受額是多少 ?如果發(fā)生 400萬元的賠款，計(jì)算分入公司和分出公司分別應(yīng)該承擔(dān)多少賠款 ? ?某一成數(shù)再保險(xiǎn)合同，共有 A、 B兩個(gè)危險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)金額分別為 100萬美元和 200萬美元，確定每一危險(xiǎn)單位的最高責(zé)任限額為 150萬美元，自留額為 45%，分出額為 55%，即 55%成數(shù)再保險(xiǎn)合同。各個(gè)危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)費(fèi)總額分別是 1萬美元和 1萬美元；賠款總額分別為 10萬美元和 100萬美元。問：如何分配保險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)和賠款 保險(xiǎn)資金運(yùn)用 保險(xiǎn)核保 保險(xiǎn)營銷 保險(xiǎn)公司概述 第七章 保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)經(jīng)營 保險(xiǎn)理賠 第一節(jié) 保險(xiǎn)公司概述 ?一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立 ?（一）保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件 ?有符合 《 保險(xiǎn)法 》 和 《 公司法 》 規(guī)定的章程 ?有符合 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定的注冊資本最低限額 ?有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員 ?有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 ?有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施 ?（二）保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序 ? 申請籌建 ? 正式申請 ? 申請開業(yè) ? 登記 ?二、保險(xiǎn)公司的變更 ?保險(xiǎn)公司名稱的變更 ?注冊資本的變更 ?公司或者分支機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的變更 ?業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整 ?保險(xiǎn)公司的合并與分立 ?保險(xiǎn)公司章程的修改 ?出資人或持有公司股份 10%以上的股東的變更 ?保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他變更事項(xiàng) ?三、保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)則 ?（一）償付能力 ?影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素 ?承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn) ?保險(xiǎn)公司償付能力的內(nèi)容 ?資本金、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保證金、保險(xiǎn)保障基金、總準(zhǔn)備金 ?增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的措施 ?資本金、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保證金、保險(xiǎn)保障基金、總準(zhǔn)備金 ?（二）市場行為 ?市場行為是指保險(xiǎn)公司的工作人員在執(zhí)行、履行職責(zé)時(shí)所表現(xiàn)出來的行為。保險(xiǎn)公司的工作人員不得有下列行為： ? 欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。 ? 對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。 ? 阻礙投保人、被保險(xiǎn)人履行 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。 ? 承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。 ?四、保險(xiǎn)公司的解散、清算和破產(chǎn) ?保險(xiǎn)公司的解散 ? 保險(xiǎn)公司的解散是指依法已成立的保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，停止業(yè)務(wù)并開始清算處理未了結(jié)事務(wù)的法律行為。 ?保險(xiǎn)公司的清算 ?保險(xiǎn)公司的清算是指公司出現(xiàn)強(qiáng)制解散事由或章程所規(guī)定的解散事